Δάνεια HUD έναντι FHA: Επισκόπηση
Μπορεί να έχετε ακούσει ότι τα κυβερνητικά δάνεια είναι διαθέσιμα για τους ενδεχόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού, οι οποίοι επιβαρύνονται με κακή πίστωση ή / και ιστορικό πτωχεύσεων ή κατασχέσεων. Στην πραγματικότητα, όμως, δεν είναι τόσο απλό.
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση διαθέτει ένα πλήθος προγραμμάτων που υποστηρίζουν ποικίλες ανάγκες για Αμερικανούς. Προς το συμφέρον της προώθησης της ιδιοκτησίας σπιτιού - ειδικά για τους Αμερικανούς με χαμηλό εισόδημα - μπορεί να είναι πρόθυμος να εγγυηθεί μια υποθήκη για εσάς μέσω ενός από τα στεγαστικά προγράμματα της, εάν έχετε λιγότερη από τη βέλτιστη πίστωση. Με άλλα λόγια, η κυβέρνηση μπορεί να υποσχεθεί στον δανειστή ότι θα κάνει καλό για το δάνειο αν δεν το κάνετε.
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει αρκετούς φορείς που αναλύουν τη στέγαση στην Αμερική και διευκολύνουν την υποστήριξη στεγαστικών δανείων προς τους Αμερικανούς. Ορισμένες από τις πιο γνωστές υπηρεσίες περιλαμβάνουν το αμερικανικό Υπουργείο Οικισμού και Αστικής Ανάπτυξης (HUD), την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA), την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγης, το Federal Bank Loan Bank System και τις κυβερνητικές επιχειρήσεις Freddie Mac και Fannie Mae.
Το 1965, ο FHA έγινε μέλος του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ. Εδώ θα δούμε τους ρόλους των δύο αυτών οργανισμών και των επιλογών στεγαστικών δανείων τους.
Βασικές τακτικές
- Το FHA είναι μέρος του αμερικανικού Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης. Το ίδιο το HUD δεν κάνει εγγυήσεις δανείων για μεμονωμένα σπίτια εκτός αν είστε εγγενής Αμερικανός. Είναι αποκλειστικά ο FHA που ασφαλίζει τα ενυπόθηκα δάνεια για οικογενειακούς αγοραστές.
HUD
Το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης υποστηρίζει πρωτίστως την ανάπτυξη της κοινότητας και την ιδιοκατοίκηση μέσω διαφόρων πρωτοβουλιών. Ενώ η HUD κάνει μερικές δικές της εγγυήσεις δανείων, η εστίασή της είναι πρωτίστως σε πολυκατοικίες, όχι σε μεμονωμένα σπίτια (με εξαίρεση τις εγγυήσεις δανείων Section 184 του HUD, οι οποίες είναι διαθέσιμες μόνο στους εγγενείς Αμερικανούς που αγοράζουν σπίτια ή άλλα ακίνητα). Ως εκ τούτου, είναι το FHA που οι οικογενειακοί αγοραστές μιας οικογένειας πρέπει να αναζητήσουν ατομική υποστήριξη.
FHA
Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) είναι ένας δημόσιος, κυβερνητικός ασφαλιστής στεγαστικών δανείων. Λειτουργεί με δικά της έσοδα. Ως εκ τούτου, είναι μία από τις μόνες κρατικές υπηρεσίες που είναι απολύτως αυτάρκες χωρίς να βασίζονται στη χρηματοδότηση των φορολογουμένων.
Οι περισσότερες υποθήκες με προκαταβολή κάτω του 20% θα απαιτήσουν κάποιο είδος ασφάλισης υποθηκών, το οποίο περιλαμβάνει ασφάλιστρα που προστατεύουν από την αθέτηση υποχρέωσης. Το FHA είναι ένας ομοσπονδιακός ασφαλιστής ενυπόθηκων δανείων που επικεντρώνεται πρωτίστως στην ασφάλιση για χαμηλού εισοδήματος, μονοκατοικίες. Λόγω της θέσης και της εστίασής της στην αγορά, έχει πολύ συγκεκριμένες απαιτήσεις για τα δάνεια που θα ασφαλίσει.
Προκριματικά για ένα δάνειο FHA
Για να εξασφαλίσει ένα ενυπόθηκο δάνειο FHA, ο οφειλέτης πρέπει να περάσει από έναν εγκεκριμένο από την FHA δανειστή, συνήθως μια τράπεζα. Η πιστωτική ποιότητα ενός δανείου FHA είναι χαμηλότερη από τα τυποποιημένα στεγαστικά δάνεια.
Οι οφειλέτες δεν χρειάζονται ένα τέλειο πιστωτικό ιστορικό. Τα άτομα που έχουν περάσει από πτώχευση ή αποκλεισμό είναι επιλέξιμα για δάνειο FHA, ανάλογα με το πόσο χρονικό διάστημα έχει περάσει και εάν έχει αποκατασταθεί καλή πίστωση. Οι Αμερικανοί μπορούν να είναι επιλέξιμοι για δάνειο FHA με ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 500. Οι προκαταβολές μπορούν επίσης να φθάσουν το 3, 5%.
- Πιστωτικό αποτέλεσμα 500 έως 579: επιλέξιμο για προκαταβολή 10% Πιστωτική βαθμολογία τουλάχιστον 580: επιλέξιμη για προκαταβολή 3, 5%
Άλλες απαιτήσεις για ένα δάνειο FHA περιλαμβάνουν:
- Το χρέος σε εισόδημα μικρότερο από 43% Το σπίτι πρέπει να είναι η κύρια κατοικία του δανειολήπτηBrowers πρέπει να παρουσιάζουν απόδειξη της απασχόλησης και του εισοδήματος
Όλοι οι δανειολήπτες της FHA πρέπει να πληρώσουν ένα ασφάλιστρο υποθήκης (MIP) στο FHA. Η ΕΤΕ απαιτεί προκαταβολή καθώς και ετήσια πληρωμή. Η ετήσια ΕΤΕ για δάνεια με όρους μικρότερους από 15 έτη κυμαίνεται από 0, 45% έως 0, 95% του κεφαλαίου. Για όρους δανεισμού άνω των 15 ετών, η ετήσια ΕΤΕ κυμαίνεται από 0, 80% έως 1, 05%.
Σε γενικές γραμμές, οι οφειλέτες θα διαπιστώσουν ότι ένα δάνειο FHA είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτηθεί από ένα τυποποιημένο ενυπόθηκο δάνειο. Τα τυπικά στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως τους ακόλουθους όρους:
- Προκαταβολές από 3% έως 20% Πιστωτικό ελάχιστο 620 Ασφάλιση ασφάλισης αστικής ευθύνης από 0, 5% έως 1% του κεφαλαίου του δανείου ετησίως για δάνεια με προκαταβολές κάτω του 20% Αναλογία χρέους προς εισόδημα που κυμαίνεται από 40% έως 50%
Στο προσκήνιο, ένα δάνειο FHA μπορεί να προσφέρει αρκετά πλεονεκτήματα έναντι ενός τυποποιημένου δανείου. Ενώ η έγκριση είναι ευκολότερη και τα επιτόκια είναι γενικά εύλογα, η προκαταβολική ΕΤΕ και οι απαιτούμενες ετήσιες πληρωμές ΜΙΡ καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου FHA μπορούν να κάνουν το συνολικό κόστος υψηλότερο από ένα τυποποιημένο ενυπόθηκο δάνειο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι παραλήπτες εγγυήσεων δανείων FHA επιδιώκουν αργότερα να αναχρηματοδοτήσουν τα ακίνητά τους με ένα συμβατικό τραπεζικό δάνειο μόλις βελτιωθεί το πιστωτικό τους ιστορικό.
Άλλες εκτιμήσεις του δανείου FHA
Οι όροι δανείου που είναι ασφαλισμένοι με FHA καθορίζονται με βάση ποσά δανείων μεγαλύτερα ή μικρότερα των $ 625.500. Πολλές εξελίξεις στο condo δεν έχουν εγκριθεί από το FHA, επομένως κάποιες λιγότερο δαπανηρές επιλογές στέγασης βρίσκονται εκτός τραπέζης. Τα δάνεια FHA απαιτούν το σπίτι να συναντήσει έναν κατάλογο ελέγχου των συνθηκών και επίσης να αξιολογηθεί από έναν εγκεκριμένο εκτιμητή FHA. Τα δάνεια FHA μπορούν ενδεχομένως να είναι μια επιλογή για τα εργοστάσια.
Ένα άλλο πλεονέκτημα των δανείων FHA είναι ότι μπορούν να γίνουν αποδεκτές, πράγμα που σημαίνει ότι όποιος αγοράζει την ιδιοκτησία σας μπορεί να το πάρει από εσάς, ενώ τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια γενικά δεν είναι. Ο αγοραστής πρέπει να πληροί τους όρους της FHA. Μόλις εγκριθούν, αναλαμβάνουν όλες τις υποχρεώσεις της υποθήκης κατά την πώληση του ακινήτου, απαλλάσσοντας τον πωλητή από κάθε ευθύνη.
Δάνειο δανείου στο σπίτι
Τα δάνεια εγγυημένα από το FHA αποτελούν μέρος της εντολής του HUD για την ενθάρρυνση της ιδιοκτησίας σπιτιού (το ίδιο το HUD δεν κάνει εγγυήσεις δανείων για μεμονωμένα σπίτια, εκτός αν είσαι Native American). Αν έχετε αρκετά καλή πίστωση, αλλά έχετε κονδύλια για μια προκαταβολή, ένα δάνειο με ασφάλεια από το FHA μπορεί να σας βοηθήσει να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού. Άλλα κρατικά χορηγούμενα στεγαστικά δάνεια μπορούν επίσης να διατεθούν μέσω του Ομοσπονδιακού Οργανισμού Χρηματοδότησης Στέγης, του Ομοσπονδιακού Συστήματος Κεντρικών Τραπεζών, του Freddie Mac και του Fannie Mae, ώστε να είναι επίσης σημαντικό να διερευνηθούν όλες οι επιλογές.
Κατά την ανάλυση οποιουδήποτε τύπου στεγαστικού δανείου, κάθε δανειολήπτης θα πρέπει να εξετάσει το σύνολο των σχετικών δαπανών. Ένα ενυπόθηκο δάνειο θα έρθει με τόκους που θα επιστραφούν με την πάροδο του χρόνου, αλλά αυτό δεν είναι το μοναδικό κόστος. Όλοι οι τύποι στεγαστικών δανείων έχουν ποικίλα διαφορετικά τέλη τα οποία μπορεί να απαιτηθούν εκ των προτέρων ή να προστεθούν στις πληρωμές του δανείου. Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων είναι επίσης σημαντική για την κατανόηση κάθε στεγαστικού δανείου, δεδομένου ότι συχνά απαιτείται και μπορεί να είναι ένα σημαντικό κόστος που αυξάνει την αποπληρωμή του δανείου. Λάβετε υπόψη σας, οι πληρωμές υποθηκών και η ασφάλιση υποθηκών από οποιοδήποτε είδος δανείου μπορεί να προσφέρουν κάποιες φορολογικές ελαφρύνσεις, αλλά οι περισσότερες αφορούν μια λεπτομερή έκπτωση φόρου.
