Παγκόσμια ασφάλεια ζωής έναντι του IRA και 401 (k)
Κάθε φορά που η χρηματιστηριακή αγορά βιώνει μια ώθηση ανάπτυξης, είναι δύσκολο ακόμα και οι πιο συντηρητικοί επενδυτές να καθίσουν στο περιθώριο. Αυτό το φαινόμενο, χωρίς αμφιβολία, εξηγεί την άνοδο σε κάτι που ονομάζεται ασφαλισμένη καθολική ζωή (IUL). Ωστόσο, ενώ οι καθιερωμένες πολιτικές καθολικής ζωής είναι δημοφιλείς, είναι επίσης ένα από τα πιο αμφιλεγόμενα.
Ορισμένοι οικονομικοί γκουρού παροτρύνουν τους επενδυτές να καθοδηγήσουν απόλυτα τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής, επαναλαμβάνοντας το παλιό ανώτατο όριο "αγοράζουν όρο και επενδύουν τα υπόλοιπα". Ωστόσο, με τον IUL, η συζήτηση είναι ιδιαίτερα φλογερή. Ακόμα και ο κορυφαίος ρυθμιστής ασφάλισης της Νέας Υόρκης έχει θέσει υπό αμφισβήτηση τις πρακτικές πώλησης που αφορούν αυτή τη μορφή ασφάλισης.
Ευρετηριασμένη καθολική ασφάλιση ζωής
Όπως και άλλα μόνιμα προϊόντα ασφάλισης ζωής, η IUL διαθέτει ένα ασφαλιστικό στοιχείο καθώς και ένα χρηματικό όφελος που οι κάτοχοι μπορούν να εκμεταλλευτούν όταν προκύψει η ανάγκη. Αλλά υπάρχει μια βασική διαφορά. Αντί της πίστωσης του λογαριασμού του κατόχου ενός ασφαλιστικού συμβολαίου που βασίζεται σε συντηρητικά ομόλογα, οι ασφαλιστές τον συνδέουν με ένα χρηματιστηριακό δείκτη όπως το S & P 500.
Βασικές τακτικές
- Τα συμβόλαια της IUL προστατεύουν από τις απώλειες, ενώ προσφέρουν κάποιο ασφάλιστρο κινδύνου μετοχικού κεφαλαίου. Τα ΑΕΠ και τα 401 (k) s δεν προσφέρουν την ίδια προστασία προς τα κάτω, αν και δεν υπάρχει ανώτατο όριο στις επιστροφές. με την πάροδο του χρόνου). Οι ΙΕΙ μπορεί να μην είναι κατάλληλες για άτομα εκτός από άτομα με υψηλή καθαρή αξία που επιθυμούν να μειώσουν τη φορολογική τους επιβάρυνση. Πολλοί επενδυτές προτιμούν να αγοράζουν μακροπρόθεσμες ασφαλίσεις, ενώ μεγιστοποιούν τις συνεισφορές τους στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, αντί να αγοράζουν ΔΕΕ.
Ένα από τα κύρια σημεία πώλησης για την καθολική ζωή με τιμαριθμική αναπροσαρμογή είναι ότι δίνει στον ασφαλισμένο την έκθεση σε χρηματιστηριακή αγορά ενώ παράλληλα προστατεύει από τις απώλειες. Εάν ο υποκείμενος δείκτης χρηματιστηριακής αγοράς ανεβαίνει σε ένα συγκεκριμένο έτος, οι ιδιοκτήτες θα δουν το λογαριασμό τους να αυξηθεί κατά ένα ανάλογο ποσό.
Η λέξη "αναλογική" εδώ είναι το κλειδί. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν μια φόρμουλα για να καθορίσουν πόσο να πιστώσουν το ταμειακό σας υπόλοιπο και, ενώ ο τύπος αυτός συνδέεται με την απόδοση ενός δείκτη, το ποσό της πίστωσης θα είναι σχεδόν πάντα μικρότερο. Εάν η αγορά αυξάνεται κατά 10% κατά τη διάρκεια ενός έτους, το χρηματικό σας ποσό μπορεί να αυξηθεί μόνο από, για παράδειγμα, 7 ή 8%.
Υπάρχει επίσης ένα ανώτατο όριο στο ποσό της πίστωσης, το οποίο περιορίζει την ανάπτυξη του λογαριασμού σας αν τα αποθέματα έχουν έτος πανό. Σύμφωνα με την Moore Market Intelligence, το μέσο όριο του πιστωτικού επιτοκίου είναι 12%. Έτσι, ακόμα και αν ένα σημείο αναφοράς όπως το S & P 500 σηκώνει 20%, το κέρδος σας μπορεί να είναι ένα κλάσμα αυτού του ποσού.
Για ορισμένους καταναλωτές, αυτό θα μπορούσε να είναι μια τιμή που είναι διατεθειμένη να πληρώσουν, προκειμένου να μετριάσουν τον κίνδυνο μείωσης τους όταν η αγορά οδηγεί προς την άλλη κατεύθυνση. Οι περισσότερες πολιτικές της IUL έχουν εγγυημένο ελάχιστο πιστωτικό επιτόκιο 0%, πράγμα που σημαίνει - υποθετικά, ούτως ή άλλως - ότι ο λογαριασμός σας δεν θα χάσει αξία αν τα αποθέματα ξαφνικά καταδυθούν.
Ωστόσο, οι πιθανοί αντισυμβαλλόμενοι πρέπει επίσης να σκεφτούν τα αξιοσημείωτα υψηλά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των διοικητικών τελών και των τελών παράδοσης, που συνδέονται με τη μόνιμη ασφάλεια ζωής. Η προμήθεια που καταβάλλεται στους αντιπροσώπους πωλήσεων είναι ιδιαίτερα απότομη και συχνά καταπίνει ολόκληρο το πρώτο έτος των ασφαλίστρων. Από εκεί, τα τέλη πωλήσεων συνεχίζουν συχνά γύρω στο 5% ετησίως πριν μειωθούν. Ως αποτέλεσμα, το ταμειακό υπόλοιπο του λογαριασμού σας μπορεί να μην αρχίσει να παρουσιάζει σημαντική ανάπτυξη για χρόνια.
Οι εκπρόσωποι των πωλήσεων προβαίνουν σε πολύ μικρότερες προθεσμίες πώλησης, οι οποίες προσφέρουν ένα επίδομα θανάτου χωρίς τη συνιστώσα των μετρητών Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους ορισμένοι πράκτορες είναι πιο ικανοί να ασκήσουν καθολική πολιτική ζωής.
Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν πρόκειται για πολιτικές IUL είναι η πολυπλοκότητα των συμβάσεων που υπογράφετε. Αυτό που πολλοί επενδυτές δεν αντιλαμβάνονται είναι ότι περιέχουν συχνά διατάξεις που επιτρέπουν στον ασφαλιστή να αλλάξει τους κανόνες του παιχνιδιού σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Για παράδειγμα, ορισμένες πολιτικές επιτρέπουν στην εταιρεία να μειώσει το ανώτατο όριο στις επιστροφές, προκειμένου να ενισχύσει τον ισολογισμό της.
Σύμφωνα με κάποιους επικριτές, ο αγωνιστικός χώρος των πωλήσεων για να προσελκύσουν πελάτες που ενδιαφέρονται για ευρετηριακά προϊόντα μπορεί να είναι εξίσου συγκεχυμένος. Οι εκπρόσωποι πωλήσεων μερικές φορές χρησιμοποιούν εικονογραφήσεις που δείχνουν πόσα ασφαλισμένα μπορούν να κερδίσουν υπό ορισμένες συνθήκες της αγοράς. Όμως, η βιομηχανία έχει υποστεί πυρκαγιά επειδή στηρίζεται υπερβολικά σε ροζ προβολές που σχεδόν σίγουρα δεν θα συμβούν ποτέ.
Υπάρχει λοιπόν ο καθένας που θα ήταν σαφώς καλύτερος με μια καθολική πολιτική για την πολιτική τιμαριθμικής αναπροσαρμογής; Υπάρχει ένα επιχείρημα που πρέπει να γίνει για την κατοχή ενός εάν είστε ένα υψηλό καθαρό αξίας ατόμου και δεν θέλουν την οικογένειά σας να αντιμετωπίσει ένα γιγαντιαίο φορολογικό νομοσχέδιο μετά το θάνατό σας. Οι αμετάκλητες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής είναι από καιρό δημοφιλές φορολογικό καταφύγιο για τέτοια άτομα. Αν εμπίπετε σε αυτή την κατηγορία, πιθανόν να θέλετε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο για να συζητήσετε εάν η αγορά μόνιμης ασφάλισης ταιριάζει με τη γενική στρατηγική σας.
Για σχεδόν όλους τους άλλους, όμως, είναι δύσκολο να βρεθεί ένας επιτακτικός λόγος για να επιλέξετε IUL πέρα από την ασφαλιστική κάλυψη, ειδικά αν δεν έχετε ακόμη πληρώσει για τις συνεισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.
IRAs και 401 (k) s
Οι IRAs και οι 401 (k) s είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Τα χρήματα κατατίθενται στους λογαριασμούς, είτε πριν είτε μετά το φόρο, και επενδύονται για να δημιουργήσουν ένα αυγό φωλιά συνταξιοδότησης. Τα κέρδη στα 401 (k) s και σε ορισμένους τύπους IRA συγκεντρώνονται χωρίς φόρους, παρόλο που οι φόροι καταβάλλονται όταν αποσύρονται τα χρήματα.
Ανεξάρτητα από το αν τυχαίνει να πιστεύετε σε αυτό το εξειδικευμένο ασφαλιστικό προϊόν, είναι σχεδόν πάντα μια καλή ιδέα να μεγιστοποιήσετε το 401 (k) και τον IRA πριν τοποθετήσετε τα χρήματα σε μια πολιτική του IUL.
Οι λογαριασμοί αποταμιευτικής συνταξιοδότησης προέρχονται ενίοτε από τους εργοδότες ενός συμμετέχοντος. Σε σύγκριση με τις υψηλές αμοιβές των IUL, οι λογαριασμοί 401 (k) και IRA με κονδύλια χωρίς φόρο και οι τυπικοί ετήσιοι δείκτες δαπανών περίπου 1, 5% αρχίζουν να μοιάζουν με μια πολύ φθηνότερη εναλλακτική λύση έναντι των IUL. Ορισμένες επενδυτικές επιλογές στα προγράμματα συνταξιοδότησης ενδέχεται να έχουν ακόμη χαμηλότερα τέλη, επειδή τα τέλη αποτελούν αντικείμενο διαπραγμάτευσης από έναν μεγάλο χορηγό της εταιρείας που εκπροσωπεί πολλούς συμμετέχοντες.
Το εισόδημα από επενδύσεις δεν συνοδεύεται από ανώτατο όριο, αν και δεν υπάρχει εγγυημένο πάτωμα. Ωστόσο, η έξυπνη επένδυση με κατάλληλα διαφοροποιημένα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να μειώσει σημαντικά τους σχετικούς κινδύνους.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, η αγορά μιας λιγότερο δαπανηρής πολιτικής όρων ζωής και η επένδυση του υπολοίπου σε ένα 401 (k) ή IRA είναι μια έξυπνη κίνηση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα έχετε πολύ χαμηλότερες αμοιβές για να φάτε κατά την επιστροφή σας. Επιπλέον, δεν θα ανησυχείτε για τη λεπτή εκτύπωση σε μια σύμβαση IUL.
