Πίνακας περιεχομένων
- Πώς λειτουργεί η εναρκτήρια εργασία
- Οι οικονομικοί στόχοι σας
- Η ζωή σας
- Παράδειγμα ανιχνεύσεως
- Εναλλακτικές αναγγελίες
- Η κατώτατη γραμμή
Η ανεύρεση προσφέρει στους ιδιοκτήτες πρόσοδοι ένα ρεύμα εισοδημάτων από συνταξιοδότηση που δεν μπορούν να ξεπεράσουν, αλλά υπάρχουν παγίδες. Εάν εξετάζετε αυτήν την επιλογή, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους μηχανισμούς αυτής της διαδικασίας, καθώς και τις μακροπρόθεσμες συνέπειές της.
Βασικές τακτικές
- Αν και η προσφορά παρέχει μια ροή εισοδήματος συνταξιοδότησης που οι ιδιοκτήτες προσόδων δεν μπορούν να επιβιώσουν, υπάρχουν μακροπρόθεσμες συνέπειες που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Η ανανέωση είναι γενικά καλή επιλογή για όσους αναμένουν να ζήσουν πολύ περισσότερο από την προβλεπόμενη στατιστική διάρκεια ζωής τους. να αποφασίσετε εάν η προσφορά είναι η σωστή επιλογή, θα πρέπει να λάβετε υπόψη σας τη μακροζωία, τις οικονομικές συνθήκες, την ανοχή κινδύνου και τους επενδυτικούς στόχους.
Πώς λειτουργεί η εναρκτήρια εργασία
Πριν από αρκετές δεκαετίες, οι φορείς ασφάλισης ζωής άρχισαν να προσφέρουν πακέτα συνταξιοδοτικών προϊόντων στους αποταμιευτές συνταξιοδότησης ως μια μορφή ασφάλισης για την εξωστρέφεια του εισοδήματός τους. Ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα προσφοράς προσόδων είναι η ικανότητά τους να παρέχουν μια εγγυημένη μηνιαία πληρωμή στον δικαιούχο μέχρι θανάτου, ακόμη και αν η συνολική πληρωμή υπερβαίνει την αξία της σύμβασης. Προκειμένου όμως να εξασφαλιστεί αυτή η εγγύηση, η σύμβαση πρέπει να ακυρωθεί.
Η αναγγελία είναι ένα και μόνο γεγονός, ένα χρόνο, το οποίο συμβαίνει μεταξύ των φάσεων συσσώρευσης και πληρωμής σε ετήσια πρόσοδο. Όταν ο ιδιοκτήτης της σύμβασης είναι έτοιμος να αρχίσει να λαμβάνει πληρωμές πρόσοδος, ο ασφαλιστικός μεταφορέας μετατρέπει τις μονάδες συσσώρευσης στη σύμβαση σε μονάδες πρόσοδος και υπολογίζει μια μαθηματική μηνιαία πληρωμή βάσει πολλών παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της αξίας της σύμβασης, της προβλεπόμενης μακροβιότητας του δικαιούχου δικαιούχους και τον τύπο πληρωμής που επιλέξατε.
Για να αποφασίσετε αν η προσφορά είναι η σωστή κίνηση για εσάς, σκεφτείτε τα εξής:
Οι οικονομικοί στόχοι σας
Ο λόγος για την επιλογή της προσφοράς είναι η πληρωμή να είναι πηγή μηνιαίου εισοδήματος. Οι πλούσιοι επενδυτές που χρησιμοποιούν τις προσόδους ως φορολογικά καταφύγια συνήθως επιλέγουν άλλες μορφές διανομής. Η πλειοψηφία των κατόχων προσόδου συνήθως επιλέγουν είτε μια απλή συστηματική απόσυρση είτε λένε ότι δεν αναμένουν να αποσύρουν κεφάλαια εκτός αν προκύψει έκτακτη ανάγκη.
Ένας βασικός παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε εδώ είναι πόσα χρήματα έχετε αποθηκεύσει σε περιουσιακά στοιχεία εκτός του συμβολαίου προσόδου. Εάν, για παράδειγμα, έχετε άλλα 100.000 δολάρια σε εξοικονόμηση ρευστών αλλού, η προσφορά μπορεί να είναι η κατάλληλη επιλογή επειδή έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να αντλήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Είναι προφανές ότι δεν είναι συνετό να μετατρέψετε όλες τις αποταμιεύσεις σας σε μια αμετάκλητη ταμειακή ροή, ακόμη και αν το πράττει αυτό θα προσφέρει τη μέγιστη απόδοση των επενδύσεων. Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι αερομεταφορείς θα επιτρέπουν στους πελάτες να μεταφέρουν το 60% έως 80% του ενεργητικού τους σε προσόδους.
Ωστόσο, όσοι υποβάλλουν αίτηση για Medicaid θα μπορούσαν να επωφεληθούν από μια αμετάκλητη πληρωμή, διότι έτσι θα αποφευχθεί η συμπερίληψη της αξίας συσσώρευσης της σύμβασης στα περιουσιακά τους στοιχεία κατά τη διάρκεια της διαδικασίας δαπανών. Οι κανόνες για αυτόν τον αποκλεισμό είναι σύνθετοι και ποικίλλουν από το ένα κράτος και από τον ασφαλιστικό φορέα στον άλλο.
Η ζωή σας
Η αναγγελία προσφέρει διαφορετικές επιλογές, επιτρέποντάς σας να υπολογίσετε την εκτιμώμενη διάρκεια ζωής σας και αν η πρόσοδος πρέπει να παρέχει στους κληρονόμους σας.
Οι οικονομικές συνέπειες της ουσιαστικά υποτονικής ή υπερβολικής προβολής του προσδόκιμου ζωής μπορεί να κυμανθούν από καταστρεπτικές σε καταστροφικές.
Ας πούμε ότι επιλέγετε μια ευθεία αποπληρωμή της ζωής κάποιου είδους χωρίς περίοδο κάποια ρήτρα. Εάν επιλέγετε αυτή την ισορροπημένη αποπληρωμή της ζωής, θα χάσετε το μη καταβληθέν τμήμα της σύμβασής σας πίσω στον μεταφορέα εάν υπάρχει κάποιος κύριος που απομένει όταν πεθάνετε. Είχατε επιλέξει μια σύμβαση με ορισμένη ρήτρα, η επιλογή αυτή θα εξασφάλιζε πληρωμές για συγκεκριμένο όρο και θα συνέχιζε να πληρώνει τους κληρονόμους σας αν πέθατε πριν τελειώσει η περίοδος πληρωμής.
Από την άλλη πλευρά, οι συνταξιούχοι που επέλεξαν να μην ακυρώσουν τις συμβάσεις τους και να τους περάσουν από το προσδόκιμο ζωής τους μπορεί να ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους.
Βελτιώστε τις πιθανότητες να λάβετε τη σωστή απόφαση εξετάζοντας την προβλεπόμενη στατιστική μακροζωία σας και συγκρίνοντας την με τη δική σας εκτίμηση με βάση παράγοντες όπως το ιατρικό ιστορικό της οικογένειάς σας και τη δική σας τρέχουσα υγεία και τρόπο ζωής.
Σήμερα, περίπου ένας στους τρεις ηλικίας 65 ετών θα ζήσει μετά από 90 χρόνια, και περίπου ένας στους επτά θα ζήσει μετά από 95 χρόνια, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης.
Η αναγγελία είναι θεϊκή προσφορά για όσους υπερβαίνουν σημαντικά την προβλεπόμενη διάρκεια ζωής τους. Τα παντρεμένα ζευγάρια που επιθυμούν υψηλότερη πληρωμή χωρίς τον κίνδυνο απώλειας μπορούν να βγουν μπροστά παίρνοντας μια ευθεία πληρωμή από κοινού ζωής χωρίς καθόλου χρονικό διάστημα και στη συνέχεια αγοράζοντας ένα κοινό ασφαλιστικό συμβόλαιο πρώτης διάρκειας που θα πληρώσει έναν φόρο - χωρίς όφελος θανάτου στον επιζώντα. Εργαστείτε μέσα από τις επιπτώσεις κόστους των επιλογών που εξετάζετε πριν να λάβετε μια τελική απόφαση.
Αποφασίζοντας να Ανακουφιστεί: Ένα Παράδειγμα
Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα υποθετικό παράδειγμα ενός παντρεμένου ζευγαριού και τι θα πρέπει να εξετάσουν για να αποφασίσουν εάν θα πάρουν ή όχι τη διαδρομή απαγκίστρωσης.
Ο Jim και η Mary είναι παντρεμένοι, και οι δύο συνταξιούσαν τον περασμένο μήνα. Ο Jim είναι 68 ετών και η Mary είναι 65 ετών. Αγοράζουν ένα συμβόλαιο προσόδου ύψους 100.000 δολαρίων, το οποίο θα αρχίσει να τους πληρώνει άμεσα το εισόδημα. Πρέπει να επιλέξουν την επιλογή πληρωμής.
- Εάν επιλέξουν να χρησιμοποιήσουν έναν εισοδηματία-παροχέα για προστασία, θα λάβουν μια ελάχιστη εγγυημένη πληρωμή $ 5.000 ετησίως, εφ 'όσον κάποιος από αυτούς ζει - ακόμα και μετά την εξάντληση της αξίας συσσώρευσης στη σύμβαση. Η πληρωμή τους μπορεί να είναι ελαφρώς υψηλότερη αν οι αγορές αποδώσουν καλά. Αν πάνε για μια πληρωμή από κοινού ζωής με μια χρονική περίοδο 20 ετών που απαιτεί ετήσια αποπληρωμή, το καλύτερο ποσοστό που θα πάρουν είναι $ 5.746 ετησίως, το οποίο θα εγγυάται συνολικές πληρωμές τουλάχιστον $ 114.920 (5.746 x 20 έτη).
Προφανώς, η ετήσια σύμβαση κοινής ζωής θα τους είχε καταβάλει το υψηλότερο μηνιαίο ποσό. Ωστόσο, αυτή η πληρωμή θα ήταν αμετάκλητη. Εντούτοις, η επιλογή του εισοδήματος-οφέλους-αναβάτη θα τους επιτρέψει να αποσύρουν τυχόν υπόλοιπη αξία συσσώρευσης στη σύμβαση δωρεάν, μόλις λήξει το χρεωστικό τέλος.
Το παράδειγμα αυτό απεικονίζει το εμπόριο μεταξύ πληρωμής και ρευστότητας. Ο Jim και η Mary θα πρέπει να αναλύσουν προσεκτικά την πιθανότητα να χρειαστεί να αποκτήσουν πρόσβαση στη συσσωρευμένη αξία της σύμβασης σε κάποιο σημείο στο μέλλον, όπως για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα.
Εναλλακτικές αναγγελίες
Οι ιδιοκτήτες προσόδων που επιλέγουν να μην ακυρώσουν τις συμβάσεις τους έχουν πολλές άλλες επιλογές. Μπορούν απλώς να ρευστοποιήσουν τις συμβάσεις τους χωρίς κόστος αν είναι τουλάχιστον 59 ετών και το χρονοδιάγραμμα των εξόδων αποχώρησης στη σύμβασή τους έχει λήξει. Μπορούν επίσης να μεταβιβάσουν ολόκληρο το ποσό στη σύμβαση στους δικαιούχους τους μετά το θάνατό τους, εάν δεν χρειάζεται να λαμβάνουν διανομές ενώ ζουν.
Οι αναβάτες εισοδήματος-ωφελημάτων έχουν γίνει ίσως η πιο δημοφιλής εναλλακτική λύση για την προσφορά επειδή παρέχουν ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος που συχνά υπερβαίνει την πραγματική αξία συσσώρευσης της σύμβασης χωρίς να κλειδώνει τον ιδιοκτήτη της προσόδου σε ένα αμετάκλητο χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Οι ιδιοκτήτες των συμβολαίων θα λάβουν συνεπώς μια σταθερή μηνιαία πληρωμή, η οποία τους επιτρέπει ακόμη να αποσύρουν οποιοδήποτε υπόλοιπο, μείον τυχόν χρεώσεις ή τέλη εξαγοράς.
Η κατώτατη γραμμή
Οι ιδιοκτήτες προσόδων έχουν αρκετούς παράγοντες για να εξετάσουν αν σκέφτονται αν θα ακυρώσουν τη σύμβασή τους. Η τρέχουσα υγεία και η προβλεπόμενη μακροζωία πρέπει να αναλυθούν, καθώς και η οικονομική τους κατάσταση, η ανοχή κινδύνου και οι επενδυτικοί στόχοι - για παράδειγμα, η ανάγκη ρευστότητας. Ορισμένοι μεταφορείς προσόδων αρχίζουν επίσης να προσφέρουν ένα μέτρο ευελιξίας για την απόσυρση από τις ακυρωμένες συμβάσεις, όπως η δυνατότητα κατανομής των μελλοντικών πληρωμών εντός της συγκεκριμένης περιόδου.
