Οι καιροί μπορεί να είναι δύσκολες. Ας το παραδεχτούμε, ο καθένας έχει κακό patch κάθε τόσο. Μπορεί να υπάρξει έκτακτη ανάγκη, απρόβλεπτη δαπάνη ή ακόμα και απλώς απώλεια στη μνήμη - όλα αυτά μπορούν να οδηγήσουν σε μια χαμένη πληρωμή για την υποθήκη σας. Παρόλο που το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να πάρει ένα χτύπημα, μερικές χαμένες πληρωμές μπορεί να μην σας βλάψουν απαραίτητα τόσο πολύ - αρκεί να τις επαναφέρετε μέχρι σήμερα. Αλλά αν δεν συμβαδίσετε με την οικονομική υποχρέωση σας, μπορεί να καταλήξετε να χαστουκιστεί με ασφάλεια στο ακίνητό σας. Αλλά τι ακριβώς είναι ασφάλεια; Αυτό το άρθρο περιγράφει τα βασικά στοιχεία των εμπράγματων δικαιωμάτων και τι σημαίνουν για τους ιδιοκτήτες σπιτιού.
Βασικές τακτικές
- Μια ασφάλεια είναι ένα νόμιμο δικαίωμα ή απαίτηση έναντι ενός περιουσιακού στοιχείου από έναν πιστωτή, ώστε να μπορούν να εισπράξουν τι οφείλεται σε αυτά. Οι περισσότεροι ακούσιοι δεσμοί μπορούν να είναι επιβλαβείς για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, διότι γενικά υποδεικνύουν ότι υπάρχει χρέος που οφείλεται σε κάποιο είδος. Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού συνεχίζει να αγνοεί, αρνείται να αποπληρώσει, ή να διευθετήσει μια υποχρέωση, ο κάτοχος του ενεχύρου μπορεί νομίμως να καταλάβει και να διαθέσει το ακίνητο. Αν και οι φορολογικές οφειλές δεν είναι πλέον ανακοινώσιμες, άλλες ακούσιες υποθήκες ενδέχεται να επηρεάσουν ακόμα και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. ή με την εξόφληση ή την εκκαθάριση των χρεών.
Τι είναι ένα Lien;
Μια ασφάλεια είναι ένα νόμιμο δικαίωμα ή απαίτηση έναντι ενός περιουσιακού στοιχείου από έναν πιστωτή. Οι Liens είναι συνήθως τοποθετημένες σε ακίνητα όπως τα σπίτια και τα αυτοκίνητα, έτσι ώστε οι πιστωτές να μπορούν να εισπράττουν τα οφειλόμενα ποσά. Οι Liens αφαιρούνται δίνοντας σαφή τίτλο στον ιδιοκτήτη.
Οι Liens μπορούν να είναι εθελοντικές και ακούσιες. Οι τράπεζες λαμβάνουν αυτομάτως εμπράγματα δικαιώματα όταν ένας δανειολήπτης προχωρήσει σε ενυπόθηκο δάνειο, καθιστώντας το ως εκ προθέσεως δεσμευτικό. Σε περίπτωση ακούσιας δέσμευσης, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να ζητήσει νομική προσφυγή εάν ένα δάνειο ή άλλη οικονομική υποχρέωση δεν εκπληρωθεί με τη μετάβαση μέσω νόμιμων διαύλων προκειμένου να καταθέσει εμπράγματη ασφάλεια με μια κομητεία ή κρατική υπηρεσία. Αυτά τα δικαιώματα μπορούν να τοποθετηθούν από ανάδοχο, κυβερνητική υπηρεσία ή άλλο είδος πιστωτή.
Η δέσμευση περιορίζει το τι μπορεί να κάνει ο ιδιοκτήτης του περιουσιακού στοιχείου με το ακίνητο, δεδομένου ότι οι πιστωτές λαμβάνουν συμμετοχή στο περιουσιακό στοιχείο για να αντισταθμίσουν τα οφέλη που τους οφείλονται. Έτσι, εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού προσπαθεί να πουλήσει το σπίτι πριν την άρση της ασφάλειας, μπορεί να παρουσιάσει κάποιες επιπλοκές - ειδικά εάν η εμπράγματη ασφάλεια είναι ακούσια.
Οι Liens παρέχουν στους πιστωτές ορισμένα νόμιμα δικαιώματα, ειδικά όταν ο οφειλέτης δεν έχει ή αρνείται να εκπληρώσει την οικονομική υποχρέωση. Στις περιπτώσεις αυτές, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να επιλέξει τη διάθεση του ακινήτου πωλούμενος.
Τύποι οίκων Liens
Υπάρχουν διάφοροι τύποι εμπράγματων δικαιωμάτων που βασίζονται στον πιστωτή ή το είδος του χρέους που οφείλεται. Για παράδειγμα, μια ασφάλεια στο σπίτι σας από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) υποδεικνύει χρέος ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος. Ένας νομός μπορεί να εκτιμήσει μια ασφάλεια στο σπίτι αν δεν έχει καταβληθεί φόρος ακίνητης περιουσίας. Μια γενική απόφαση λήψης αποφάσεων σημαίνει ότι ένας γενικός πιστωτής αναλαμβάνει εμπράγματη ασφάλεια εξαιτίας μη πληρωμένων οφειλών. Τέλος, η εμπράγματη ασφάλεια ενός μηχανικού από τον εργολάβο σημαίνει ότι ο εργολάβος έχει δικαίωμα ιδιοκτησίας στο οποίο έχει εργαστεί, αν δεν έχει ληφθεί καμία πληρωμή. Η ασφάλεια του μηχανικού προστατεύει τους εργολάβους να μην λαμβάνουν πληρωμές μετά την ολοκλήρωση της εργασίας.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού του Liens Hurt;
Ναι και ΟΧΙ. Ας ασχοληθούμε με το μη πρώτο. Οι Liens που τοποθετούνται σε σπίτια είναι αυτόματες και μπορεί να μην έχουν καμία σχέση με το ιστορικό αποπληρωμής σας. Όλοι όσοι έχουν υποθήκη έχουν δικαίωμα παρόμοιας φύσης στο σπίτι τους, οπότε δεν μπορεί να σας προκαλέσει βλάβη - τουλάχιστον αν συμβαδίζετε με τις τακτικές πληρωμές υποθηκών σας. Μόλις εξοφλήσετε το σπίτι σας, η ασφάλεια απομακρύνεται και είστε ελεύθεροι από το βάρος.
Τώρα στο ναι. Μια ασφάλεια οποιουδήποτε άλλου είδους είναι γενικά κακή για τον ιδιοκτήτη σπιτιού. Μετά από όλα, ποιος θέλει να αναγκαστεί να μοιραστεί την ιδιοκτησία με κάποιον στον οποίο χρωστάτε χρήματα; Μια ασφάλεια σημαίνει ότι τα χρέη έχουν ξεπεραστεί και έχουν ληφθεί υπόψη τα νομικά θέματα. Παρόλο που μια εμπράγματη ασφάλεια δεν σημαίνει τίτλο ιδιοκτησίας έχει μεταβιβάσει, μπορεί να είναι ένα βήμα προς αυτή τη γενική κατεύθυνση αν ο δανειστής επιλέξει να κατεβάσει αυτή τη διαδρομή.
Αυτό οδηγεί στο χειρότερο σενάριο. Στην περίπτωση αυτή, το πιο πιθανό αποτέλεσμα είναι ότι το ακίνητο μπορεί να κατασχεθεί και να πωληθεί - ειδικά όταν πρόκειται για μη καταβληθέντες φόρους ακίνητης περιουσίας. Αυτό δεν είναι τόσο συνηθισμένο όσο νομίζατε. Αλλά οι περισσότεροι κατόχους τίτλων είναι πιο πιθανό να απέχουν από αποκλεισμό υπέρ της αναμονής έως ότου το χρέος εγκατασταθεί ή ο ιδιοκτήτης σπιτιού πουλά το ακίνητο.
Οι κάτοχοι άδειας έχουν το νόμιμο δικαίωμα να κατασχέσουν και να πωλήσουν το εν λόγω ακίνητο αν ο οφειλέτης δεν εκπληρώνει τη νομική του υποχρέωση.
Από την άλλη πλευρά, μια εμπράγματη ασφάλεια είναι επωφελής για τους πιστωτές ή τους βιομηχανικούς εργάτες, όπως οι εργολάβοι. Αυτό συμβαίνει επειδή είναι μια μέθοδος προστασίας των δικαιωμάτων αυτών των ατόμων, εξασφαλίζοντας ότι λαμβάνουν αποζημίωση για το έργο που έχουν κάνει για τον ιδιοκτήτη σπιτιού.
Ένα Λόγο Σχετικά με τα Πιστωτικά Σκορ
Υπάρχει συχνά κάποια σύγχυση σχετικά με το τι επιπτώσεις έχουν επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ορισμένες δεσμεύσεις ενδέχεται να εμφανιστούν στην πιστωτική σας έκθεση, ενώ άλλες δεν εμφανίζονται. Από το 2017 και οι τρεις κύριοι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion - σταμάτησαν να αναφέρουν φορολογικές υποχρεώσεις σε αρχεία καταναλωτικής πίστης. Στην πραγματικότητα, μείωσαν όλες τις φορολογικές οφειλές από την υποβολή εκθέσεων σχετικά με τις πιστώσεις τους τον Απρίλιο του 2018. Οι οργανισμοί αποφάσισαν να σταματήσουν να αναφέρουν αυτές τις δεσμεύσεις λόγω του τεράστιου όγκου των σφαλμάτων, των ασυνεπειών και των διαφορών που έλαβαν.
Άλλες υποθήκες, από την άλλη πλευρά, ενδέχεται να επηρεάσουν την αξιολόγησή σας. Οι πιστωτές των υποχρεώσεων που πρέπει να ανακοινώνονται πρέπει να έχουν ένα ελάχιστο ποσό πληροφοριών αναγνώρισης από έναν οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένης της ημερομηνίας γέννησης ή του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης (SSN). Οι παράγοντες εμπράγματων δικαιωμάτων στο ιστορικό αποπληρωμής σας, το οποίο αποτελεί πάνω από το ένα τρίτο της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Μια ασφάλεια μπορεί ακόμα να εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση, ακόμα και αν εξοφληθεί - συνήθως μέχρι επτά χρόνια.
Για να Lien ή να μην Lien
Η δέσμευση προορίζεται να προστατεύσει έναν πιστωτή και να εξασφαλίσει ότι ο οφειλέτης διευθετεί τις οικονομικές του υποχρεώσεις. Εάν ληφθούν εύλογα μέτρα για την εκπλήρωση της υποχρέωσης ή εάν διακανονιστεί και εφαρμοστεί ένα εναλλακτικό σχέδιο πληρωμής, ο οφειλέτης δεν θα πρέπει να περιορίζεται από εμπράγματο δικαίωμα επί του ακινήτου.
Αλλά τα πράγματα αλλάζουν στην αντίθετη κατάσταση. Ένας πιστωτής μπορεί να επιλέξει να τοποθετήσει μια ασφάλεια επί ακινήτου μόνο αφού εξαντληθούν όλες οι προσπάθειες για το διακανονισμό ενός χρέους. Αυτό σημαίνει ότι ο πιστωτικός φορέας προσπαθεί να έλθει σε επαφή με τον οφειλέτη για να εισπράξει το χρέος και δεν προχωρήσει στην εξόφληση του οφειλόμενου ποσού. Ένας οφειλέτης ο οποίος δεν τηρεί τα χρέη κατά την εκπνοή της προθεσμίας θα πρέπει να έχει δικαίωμα επί ορισμένων από τα περιουσιακά του στοιχεία.
Αφαίρεση ενός Lien
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να καταργήσετε μια ασφάλεια από ένα σπίτι. Ο πρώτος τρόπος είναι να εγκατασταθεί με τον κάτοχό του. Η διαδικασία διακανονισμού εξαρτάται από τον τύπο του ενέχυρου, τον κάτοχο του ενεχύρου και την αξία του ενεχύρου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, κάτοχος τίτλου μπορεί να συμφωνήσει να καταργήσει τη δέσμευση, εάν και τα δύο μέρη είναι σε θέση να καταλήξουν σε ένα κατάλληλο πρόγραμμα πληρωμών.
Θυμηθείτε: Η δέσμευση συνδέεται με ένα ακίνητο και όχι με τον κάτοχο της περιουσίας. Για το λόγο αυτό, ο κάτοχος ακινήτου μπορεί να είναι ελεύθερος από εμπράγματο δικαίωμα με την πώληση του περιουσιακού στοιχείου στο οποίο έχει δεσμευθεί η ασφάλεια. Ωστόσο, υπάρχουν δυο μειονεκτήματα σε αυτήν την επιλογή. Πρώτον, ένας κάτοχος τίτλου αναμένει να λάβει αποζημίωση μετά την πώληση του ακινήτου. Αν και ο πωλητής ή ιδιοκτήτης σπιτιού λαμβάνει τα έσοδα από την πώληση, αυτός ή αυτή αναμένεται να εξοφλήσει το χρέος που οφείλεται στον κάτοχό του. Υπάρχει όμως μια προειδοποίηση: Ο ιδιοκτήτης του σπιτιού μπορεί να δυσκολεύεται να πουλήσει περιουσία που έχει εμπράγματη ασφάλεια. Οι μελλοντικοί αγοραστές κατοικιών δεν είναι πιθανό να αγοράσουν το ακίνητο, γνωρίζοντας ότι κάποιος άλλος έχει απαίτηση για το περιουσιακό στοιχείο.
