Εάν είστε σαν πολλοί ενήλικες, η σκέψη να κάνετε πρόωρη συνταξιοδότηση (θα μπορούσατε να συνταξιοδοτηθείτε σε 45;) πιθανότατα έχετε περάσει το μυαλό σας τουλάχιστον μία ή δύο φορές. Για τους περισσότερους από εμάς, δεν είναι απλώς μια επιλογή, καθώς οι οικονομικές συνέπειες είναι περίπλοκες (για να μην αναφέρουμε αυτά τα εξαρτημένα παιδιά που φαίνεται να πρέπει να πάνε στο κολλέγιο).
Ακόμα, μερικές φορές ακούμε για φίλους, μέλη της οικογένειας ή για πλήρεις ξένους, οι οποίοι αποφάσισαν να ξεκινήσουν νωρίς και να μαντέψουν ότι θα μπορέσουν να τα βγάλουν πέρα για τις επόμενες (ή περισσότερες) δεκαετίες. Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά για να δούμε αν είναι δυνατόν να συνταξιοδοτηθούν σε 45 - αν έχετε καταφέρει να εξοικονομήσετε $ 500.000 για να το χρηματοδοτήσει.
"Αποσυρθείτε στο 45 με $ 500.000" και το 4%
Ο κανόνας "τέσσερις τοις εκατό" - ένας ευρέως αποδεκτός οικονομικός κανόνας - αναφέρει ότι οι αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσουν έως και 30 χρόνια συνταξιοδότησης εάν αποσύρετε το 4% του αυγού σας κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους συνταξιοδότησης και στη συνέχεια προσαρμόζετε κάθε χρόνο για τον πληθωρισμό. Για να υπολογίσετε πόσο μεγάλο θα είναι ένα αυγό φωλιά που θα χρειαστείτε, θα πρέπει να ταιριάξετε το 4% με τις προβλεπόμενες δαπάνες σας. Αν σχεδιάζετε να ζείτε με $ 30.000 κάθε χρόνο, για παράδειγμα, θα χρειαστείτε $ 750.000. Εάν τα έξοδά σας θα είναι $ 40.000, θα χρειαστείτε 1 εκατομμύριο δολάρια - και ούτω καθεξής.
Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις: Πόσο είναι αρκετό;
Ελεγχος ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟΤΗΤΑΣ
Είτε θα μπορούσατε να ζήσετε (και να είστε ευτυχείς) με $ 20.000, εξαρτάται από τις προτιμήσεις και την κατάσταση του τρόπου ζωής σας. Εάν παραμείνετε στο 4%, κοιτάτε περίπου 385 δολάρια την εβδομάδα ή περίπου 1.667 δολάρια το μήνα - κάτι που δεν είναι πολλά. Υπάρχουν και εκείνοι που πιστεύουν ότι στο σημερινό περιβάλλον, το 4% μπορεί να είναι υπερβολικά γενναιόδωρο.
"Ο κανόνας του 4% δεν λειτουργεί πολύ καλά στις σημερινές συνθήκες με ιστορικά χαμηλά επιτόκια. Ο ασφαλής ρυθμός απόσυρσης μπορεί να είναι πιο κοντά στο 3% ή στο 3, 5%. Υπάρχουν ορισμένες προσαρμοστικές στρατηγικές διανομής που θα μπορούσαν να εξάγουν λίγο περισσότερη αξία από ένα χαρτοφυλάκιο αξίας 500.000 δολαρίων. Το 4% εξακολουθεί να είναι μάλλον επιθετικό ακόμη και με συνεχή παρακολούθηση των χαρτοφυλακίων ", λέει ο Louis Kokernak CFA, CFP, ιδρυτής της Haven Financial Advisors στο Ώστιν του Τέξας.
Αλλά για τώρα, ας εργαστούμε με αυτόν τον προϋπολογισμό και να δούμε τι θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτό το ποσό. Θα είναι ευκολότερο εάν:
- Έχετε ήδη το σπίτι σας ελεύθερο και καθαρό (χωρίς υποθήκη) Μην έχετε έξοδα κολλεγίων (δεν έχετε παιδιά, έχουν ήδη αποφοιτήσει, θα είναι κατάλληλα για πλήρη υποτροφία ή έχετε ήδη τοποθετήσει χρήματα στην άκρη ένα σχέδιο αποταμίευσης στο κολέγιο) Είναι υγιείς τώρα και είναι πραγματικά προληπτικοί για να μένουν με αυτόν τον τρόπο (να τρώτε καλά, να έχετε αρκετή άσκηση, να έχετε αρκετό ύπνο, κλπ.) Είναι ικανοποιημένοι να ζείτε φρόνιμα Είναι πρόθυμοι να σκέφτονται έξω από το κιβώτιο και να δοκιμάσουν μια διαφορετική προσέγγιση
Επιλογές Out-of-the-Box
Υπάρχουν τρόποι για να μειώσετε τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης εάν είστε διατεθειμένοι να πάτε εκείνη τη διαδρομή. Μια επιλογή: Αποχώρηση από το εξωτερικό σε προορισμό που προσφέρει αλλαγή σκηνικού, νέες εμπειρίες, πρόσβαση σε προσιτή υγειονομική περίθαλψη και - το μεγάλο - χαμηλότερο κόστος ζωής. Είναι δυνατό για ένα ζευγάρι να ζει άνετα στον Εκουαδόρ, για παράδειγμα, σε περίπου 1.500 δολάρια το μήνα, συμπεριλαμβανομένου του ενοικίου. Στη Νικαράγουα, μπορείτε να πάρετε από λιγότερο από 1.200 δολάρια το μήνα.
"Αν αφαιρέσετε 20.000 δολάρια ετησίως, αρκεί να ευδοκιμήσετε σε μέρη όπως το Μεξικό, τον Ισημερινό, την Κόστα Ρίκα, τη Μαλαισία, την Ταϊλάνδη, τις Φιλιππίνες, την Ισπανία και την Πορτογαλία - όλοι οι δημοφιλείς προορισμοί συνταξιοδότησης κατατάσσονται στα 15 κορυφαία ετήσια Global Retirement Index ", λέει ο Trey Archer, οικονομικός σύμβουλος της expat, Infinity Solutions Ltd., Σαγκάη, Κίνα. "Ενώ τα 20.000 δολάρια μπορεί να είναι αρκετά, να θυμάστε ότι ο πληθωρισμός, τα απρόβλεπτα έξοδα, οι ιατρικοί λογαριασμοί, οι πτήσεις στο σπίτι και οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης θα μπορούσαν να φάνε πιο γρήγορα από ό, τι νομίζετε, γι 'αυτό πάντοτε συνιστάται να διαθέσετε λίγο περισσότερο για μια βροχερή μέρα."
Μια άλλη επιλογή: Εάν έχετε ήδη ένα σπίτι, μπορείτε να το πωλήσετε και να προσθέσετε τα έσοδα στις αποταμιεύσεις σας. Θα μπορούσατε τότε να νοικιάσετε, να αγοράσετε ένα μικρότερο σπίτι (ίσως ένα μικροσκοπικό σπίτι;), να ζήσετε στο εξωτερικό ή ακόμα και να αγοράσετε ένα RV και να ταξιδέψετε στις ΗΠΑ (μερικοί άνθρωποι παίρνουν δωρεάν ενοίκιο σε ένα campground με αντάλλαγμα να είναι ένας "οικοδεσπότης").
Η κοινωνική ασφάλιση ξεκινάει
Κάποιος που γεννήθηκε το 1960 ή αργότερα, η κανονική ηλικία συνταξιοδότησης - η ηλικία στην οποία δικαιούστε πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης - είναι 67. Μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών, αλλά το μηνιαίο σας όφελος θα μειωθεί κατά περίπου 30%. Όσο περισσότερο περιμένετε να ξεκινήσετε, τόσο περισσότερο θα λαμβάνετε κάθε μήνα. Μπορείτε να καθυστερήσετε τα συνταξιοδοτικά σας ωφελήματα μέχρι την ηλικία των 70 ετών για ένα ακόμα μεγαλύτερο μηνιαίο όφελος.
Το μέσο μηνιαίο όφελος (από τον Μάρτιο του 2018) είναι $ 1.409, 91. Εάν μπορείτε να επεκτείνετε τις αποταμιεύσεις σας ύψους 500.000 δολαρίων μέχρι τότε, τα οφέλη σας από την κοινωνική ασφάλιση θα εισέλθουν και θα σας προσφέρουν μια ευπρόσδεκτη μηνιαία εισροή μετρητών. Να είστε βέβαιοι, παρεμπιπτόντως, ότι έχετε δουλέψει αρκετά τεταρτημόρια για να δικαιούστε Κοινωνική Ασφάλιση.
"Εάν επενδύσετε με μέση απόδοση 7% ετησίως (όχι πολύ μεγάλο" if "), τα χρήματά σας θα διπλασιαστούν κάθε δέκα χρόνια. Επομένως, αν έχετε 500.000 δολάρια στην ηλικία των 45 ετών, μπορείτε να έχετε 2 εκατομμύρια δολάρια στην ηλικία των 65 ετών αν το αφήσετε μόνο του. Γιατί να μην εργάζεστε περισσότερο για να μπορείτε να απολαμβάνετε τη ζωή περισσότερο; Εάν πρόκειται να ζήσετε για περίπου 40 χρόνια (μετά τη συνταξιοδότησή σας στις 45), μπορεί να πάρετε τρομερά βαρεθεί αν δεν είστε μισθωτός. Και αν ζείτε από αποταμιεύσεις που θα πρέπει να διαρκέσουν 45 χρόνια, ο τρόπος ζωής σας δεν θα φτάσει ποτέ πιο πλούσιος », λέει ο John R. Frye, CFA, επικεφαλής επενδυτής, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Καλιφόρνια.
Η κατώτατη γραμμή
Η απόφαση να συνταξιοδοτηθείτε - αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε την επιλογή - μπορεί να είναι δύσκολο. Αποσύρετε πολύ σύντομα και ενδέχεται να διακινδυνεύσετε να εξαντλήσετε χρήματα. Αποσύρετε πολύ αργά και κινδυνεύετε να μην μπορείτε να απολαύσετε μερικές από τις περιπέτειες που περιμένατε να δοκιμάσετε.
Και μην ξεχνάτε το κόστος της κάλυψης για την υγεία: "Η ασφάλιση υγείας θα είναι μια σημαντική δαπάνη μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, πιθανότατα να τρώτε το ένα τρίτο στο ήμισυ των ετήσιων δαπανών σας, ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας", λέει ο Ross Haycock, CFP®, AIF®, αντιπρόεδρος, Summit Wealth Group, Κολοράντο Σπρινγκς, Κόλο.
Οι άνθρωποι που φεύγουν νωρίς μπορούν να αντιμετωπίσουν τις ίδιες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι άνθρωποι που εργάζονται για μακρά απόσταση: πράγματα όπως η μοναξιά, η πλήξη, η έλλειψη σκοπού και η αίσθηση της αφής. Είναι καλύτερο να εξετάσετε ολόκληρη την εικόνα - οικονομικούς και συναισθηματικούς παράγοντες - όταν αποφασίζετε αν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε σε 45 με $ 500.000.
