Τι είναι μια πληρωμή κοινής ζωής;
Ο όρος πληρωμή κοινής ζωής είναι μια δομή πληρωμής για πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης που επιτρέπουν στον κάτοχο λογαριασμού να ονομάσει έναν πρόσθετο δικαιούχο ο οποίος λαμβάνει τις πληρωμές σε περίπτωση θανάτου - συνήθως συζύγου. Αυτό εξασφαλίζει ότι ο επιζών σύζυγος εξακολουθεί να έχει μια μορφή εισοδήματος μετά τη στιγμή που ο κάτοχος του λογαριασμού πεθαίνει. Πολλές πληρωμές από κοινές υποχρεώσεις προστίθενται σε επενδυτικά οχήματα όπως προσόδους και ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Βασικές τακτικές
- Μια πληρωμή κοινής ζωής είναι μια δομή πληρωμής που επιτρέπει στον κάτοχο του λογαριασμού να ονομάσει έναν πρόσθετο δικαιούχο ο οποίος λαμβάνει τις πληρωμές σε περίπτωση θανάτου τους. Οι πληρωμές με ζωντανή διάρκεια ζωής εξασφαλίζουν ότι ο επιζών σύζυγος εξακολουθεί να έχει ένα είδος εισοδήματος μετά τον θάνατο του κατόχου του λογαριασμού. Αυτού του είδους οι πληρωμές συχνά έρχονται με υψηλότερα τέλη, τα οποία μπορούν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές.
Πώς λειτουργούν οι πληρωμές κοινής ζωής
Η επιλογή μιας επιλογής πληρωμής είναι μια σημαντική απόφαση που πρέπει να κάνουν πολλοί κάτοχοι λογαριασμών για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Όταν οι πληρωμές υπολογίζονται από τον πάροχο, βασίζονται στο προσδόκιμο ζωής τόσο του συνταξιούχου όσο και του επιζώντος. Ορισμένοι πάροχοι προγραμμάτων ενδέχεται να περιορίζουν τον επιζώντα ως άμεσο συγγενή του κατόχου του λογαριασμού.
Οι πληρωμές κοινής ζωής παρέχουν οικονομική ασφάλεια σε άτομα που εξαρτώνται από τον / την σύζυγό τους ή εκείνα που δεν έχουν εισόδημα μετά το θάνατο του συζύγου τους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αποτελούν εγγυημένη πηγή εισοδήματος. Τα οφέλη καταβάλλονται για πρώτη φορά στον κάτοχο του λογαριασμού κατά τη διάρκεια της ζωής του. Αφού πεθάνει, τα οφέλη καταβάλλονται στον επιζώντα σύζυγο για όσο διάστημα παραμένουν ζωντανοί.
Υπάρχει όμως μια προειδοποίηση: Οι πληρωμές κοινής ζωής συχνά έρχονται με υψηλότερες αμοιβές, οι οποίες μπορούν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές. Τα επιδόματα επιζώντων τείνουν επίσης να είναι πολύ χαμηλότερα από αυτά που καταβάλλονται στον συνταξιούχο.
Επειδή οι πληρωμές από κοινού ζωής έχουν υψηλότερα τέλη, μπορεί να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κοινής ζωής, από την άλλη πλευρά, συχνά έρχονται με χαμηλό κόστος. Αυτό το είδος ασφάλισης μπορεί να είναι μια καλή επιλογή προϋπολογισμού για ένα νεαρό ζευγάρι που δεν είναι πλήρως οικονομικά ασφαλές. Εάν, ωστόσο, ένα μέλος ενός ζευγαριού λαμβάνει ασφάλιση ζωής μέσω της εργασίας, μπορεί να είναι πιο οικονομικά αποδοτικό και να παρέχει μεγαλύτερη αποζημίωση για να αγοράσει απλά μια ατομική πολιτική για τον άλλο σύζυγο.
Ειδικές εκτιμήσεις
Όταν αφαιρείτε μια προσφορά ή άλλο είδος επενδυτικού προϊόντος που έχει τη δυνατότητα πληρωμής κοινής ζωής, ίσως θελήσετε να εξετάσετε όλους τους σημαντικούς παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν τις πληρωμές σας. Παρόλο που μπορεί να φαίνεται απλούστερο να υπάρχουν μεμονωμένες πολιτικές με ξεχωριστό ασφάλιστρο για κάθε άτομο, κατά κάποιο τρόπο, τείνει να είναι πιο περίπλοκο.
Μπορεί να υπάρχουν περισσότερα σενάρια για «τι θα γίνει» με ασφαλιστήρια συμβόλαια κοινής ζωής - ειδικά όταν μεγαλώνετε. Τι συμβαίνει εάν και τα δύο μέλη ενός ζευγαριού πεθαίνουν ταυτόχρονα; Η πληρωμή θα είναι αρκετή για τη συντήρηση των παιδιών ή άλλων εξαρτώμενων ατόμων; Θα μπορούσε το ζευγάρι να αποκτήσει περισσότερη κάλυψη αν καθένας είχε ατομική πολιτική ασφάλισης ζωής; Τι γίνεται αν ένα ζευγάρι χωρίζει; Τι γίνεται αν το επιζών μέλος ενός ζευγαριού χρειάζεται ασφαλιστική κάλυψη ζωής και δεν μπορεί να το πάρει επειδή είναι πολύ παλιά;
Το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι να μιλήσετε με τους αγαπημένους σας ή τον οικονομικό σύμβουλό σας για να πάρετε τις καλύτερες δυνατές συμβουλές.
Πληρωμές Κοινής Ζωής έναντι Αποζημιώσεων Ενιαίας Ζωής
Τα περισσότερα οχήματα λογαριασμού συνταξιοδότησης εκκρεμούν σε μια επιλογή ενιαίας ζωής - ονομάζονται επίσης πληρωμές μόνο για τη ζωή - εκτός εάν δηλώνεται διαφορετικά. Οι πληρωμές σταματούν όταν ο αρχικός δικαιούχος πεθαίνει και δεν συνεχίζει να καταβάλλεται στον επιζώντα σύζυγο. Επειδή δεν υπάρχει καμία πρόβλεψη ότι οι πληρωμές συνεχίζονται μετά το θάνατο του κατόχου του λογαριασμού, οι πληρωμές τείνουν να είναι μεγαλύτερες.
Οι πληρωμές με ενιαία ζωή είναι γενικά μια μεγάλη ιδέα για τους απλούς ανθρώπους, όσους δεν έχουν παιδιά ή για κάποιον ο / η σύζυγος του οποίου μπορεί να μην χρειάζεται το πρόσθετο εισόδημα. Αλλά υπάρχει μια σημαντική προειδοποίηση για μια πληρωμή μιας ζωής που δεν χρειάζεται να κάνετε με μια πληρωμή κοινής ζωής: Εάν πεθάνετε σύντομα αφού αρχίσετε να λαμβάνετε τις πληρωμές σας και έχετε κληρονόμους, η εταιρεία μπορεί να μην τους πληρώσει ό, τι έχει απομείνει από κύρια ισορροπία.
Παράδειγμα πληρωμής κοινής ζωής
Εδώ είναι ένα υποθετικό παράδειγμα μιας πληρωμής από κοινού ζωής. Ας υποθέσουμε ότι ο Mark επιθυμεί να συμπληρώσει το εισόδημά του από συνταξιοδότηση, λαμβάνοντας μια πρόσοδο - ένα επενδυτικό σχέδιο που θα του καταβάλει τακτικές μηνιαίες πληρωμές. Όταν αγοράζει το σχέδιο, βεβαιώνεται ότι έρχεται με την επιλογή μιας κοινής πληρωμής. Εάν τροποποιήσει τη σύμβασή του για να την συμπεριλάβει, ο σύζυγός του θα είναι σε θέση να λάβει τις αποζημιώσεις από την πρόσοδο, αφού πεθάνει, παρόλο που η επένδυση είναι στο όνομά του.
