Πολλά ζευγάρια που εργάζονται ονειρεύονται την ημέρα που μπορούν να συνταξιοδοτηθούν και να αποπλεύσουν στο ηλιοβασίλεμα μαζί. Οι επενδυτικές και ασφαλιστικές βιομηχανίες έχουν κάνει πολλά για να πείσουν το κοινό ότι αυτό το ιδανικό είναι δυνατό μόνο με τη βοήθεια ορισμένων προϊόντων και υπηρεσιών και τα χρηματοπιστωτικά μέσα έχουν υιοθετήσει αυτή την ιδέα.
Ωστόσο, τα ζευγάρια θα πρέπει να αφιερώσουν μια στιγμή για να εξετάσουν εάν η συνταξιοδότηση ταυτόχρονα είναι μια σοφή διαδικασία δράσης. Αυτό το άρθρο θα συγκρίνει τις οικονομικές συνέπειες της από κοινού συνταξιοδότησης έναντι ενός συζύγου που εργάζεται περισσότερο από το άλλο και γιατί η τελευταία επιλογή μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα μακροπρόθεσμα. Είναι καλή ιδέα να αρχίσετε να σκέφτεστε αυτά τα θέματα νωρίτερα από ό, τι μπορεί να συνειδητοποιήσετε - ας πούμε, στα μέσα της καριέρας, όταν υπάρχει ακόμα χρόνος για κάθε εταίρο να χαράξει μια τροχιά για το πώς και πότε θα ήθελε να εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό και πώς αυτά τα σχέδια είναι από κοινού.
Γιατί δεν πρέπει τα ζευγάρια να συνταξιοδοτηθούν μαζί;
"Εάν τα ζευγάρια δεν είναι η ίδια ηλικία και στην ίδια υγεία, είναι συνήθως πιο λογικό για ένα άτομο να συνταξιοδοτηθεί νωρίτερα. Μπορεί να υπάρξουν οικονομικά οφέλη και οφέλη σχέσεων », λέει ο Morris Armstrong, σύμβουλος επενδύσεων, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Τα οικονομικά οφέλη είναι τριπλάσια. Όταν ένας σύζυγος εργάζεται περισσότερο, το ποσό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που δικαιούται το ζευγάρι θα αυξηθεί. Επιπλέον, το συνεχιζόμενο εισόδημα από τον εργαζόμενο σύζυγο δίνει στο ζευγάρι άλλα περισσότερα χρόνια για να σώσει για συνταξιοδότηση. Τέλος, ένας σύζυγος που εργάζεται για επιπλέον τρία έως πέντε χρόνια θα έχει πιθανώς μικρότερη περίοδο για να χρειαστεί τα περιουσιακά του στοιχεία συνταξιοδότησης, επιτρέποντας μεγαλύτερα ποσά ανάληψης κάθε χρόνο.
Ο οικονομικός αντίκτυπος
"Μια καθυστέρηση πέντε ετών είναι μια εξαιρετικά θετική κίνηση για τα ζευγάρια που βρίσκονται ακριβώς στην άκρη της εξοικονόμησης χρημάτων για όσους έχουν οικογενειακό ιστορικό μακροζωίας ή για όσους απλά χρειάζονται πέντε επιπλέον χρόνια για να φτάσουν σε αρκετά, "Λέει η Jane Nowak, CFP®, οικονομικός σύμβουλος του Ομίλου Wealth and Pension Services, στη Σμύρνη, Ga.
Το ακόλουθο παράδειγμα δείχνει σαφώς πόση διαφορά μπορεί να κάνει μια επιπλέον πενταετία για ένα ζευγάρι:
Παράδειγμα - Τα οφέλη της μεγαλύτερης ηλικίας Larry και Sally Griffen είναι και τα 60 χρόνια. Ο καθένας κέρδισε κατά μέσο όρο 40.000 δολάρια ετησίως κατά τα έτη εργασίας τους. Και οι δύο προέρχονται από οικογένειες με μακροζωία και κάθε ένας αναμένει να ζήσει μέχρι την ηλικία των 90 ετών. Οι Larry και Sally σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν στην ηλικία των 65. Με το τρέχον ποσοστό αποταμίευσής τους, το ζευγάρι θα έχει 300.000 δολάρια κοινών συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων μέχρι εκείνη τη στιγμή. Όταν ο καθένας φτάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (για το έτος γέννησής του), στους 66 και στους έξι μήνες, θα δικαιούται πλήρεις παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Αν υποθέσουμε ότι οι επενδύσεις του Griffens κερδίζουν κατά μέσο όρο 6% ετησίως, μπορούν να αναμένουν να λάβουν περίπου 24, 137, 75 δολάρια ετησίως στη συνταξιοδότηση επιπλέον, με εξάντληση των περιουσιακών στοιχείων κατά 90 ετών. Ο Griffens μπορεί ρεαλιστικά να αναμένει το κοινό εισόδημα απόσυρσης να μειωθεί σχεδόν το 50% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση, ανάλογα με το πότε αποφασίζουν να ξεκινήσουν την κατάρτιση της Κοινωνικής Ασφάλισης. Τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης αναφέρουν ότι ο Larry και ο Sally μπορούν να προσδοκούν σε κάθε ένα ετήσιο όφελος περίπου 18.850 δολαρίων αν συνταξιοδοτηθούν σε ηλικία 66½ ετών. Αυτό θα έφερνε το συνολικό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης περίπου $ 61.837, 75 (18.850 δολάρια + 18.850 δολάρια + 24.137, 75 δολ.) Ετησίως - περίπου 30% πτώση των εσόδων από τα έσοδα από πρόωρη συνταξιοδότηση ύψους 80.000 δολαρίων. Αλλά τότε ο Larry αρχίζει να σκέφτεται τι θα συνέβαινε εάν εργαζόταν για άλλα πέντε χρόνια. Εάν το έκανε, θα μπορούσε να αυξήσει τις εισφορές του για να συγκεντρώσει άλλα 30.000 δολάρια στο σχέδιο συνταξιοδότησης του (15% των $ 40.000 = 6000 x 5 χρόνια, συν την αύξηση των επενδύσεων) και θα το αντλούσε για πέντε χρόνια. Εάν οι Griffens είναι σε θέση να αναβάλουν τις κατανομές των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων έως ότου ο Larry αποσυρθεί στα 70 (καθώς θα κερδίσει ακόμα μισθό) και η Sally αρχίζει να λαμβάνει κοινωνική ασφάλιση σε ηλικία 66½ ετών, εύλογα θα περίμενε να έχει συνολικά περίπου 437.000 δολάρια περιουσιακά στοιχεία. Ο Larry θα λάβει επίσης ενισχυμένα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης $ 28.332 ετησίως (αντί για $ 18.850). Εάν οι επενδύσεις τους συνεχίσουν να αυξάνονται στο 6% και εξακολουθούν να καταστρέφουν τα περιουσιακά τους στοιχεία στην ηλικία των 90 ετών, οι συνολικές ετήσιες κατανομές τους θα ανέλθουν σε περίπου 36.000 δολάρια, συν 47.182 δολάρια των συνολικών παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Αυτό αντικαθιστά αποτελεσματικά το εισόδημα από τις δουλειές τους μέχρι την ηλικία των 90. Φυσικά, οι Griffens θα ήταν σοφό να αντλήσουν από το ενεργητικό τους το πρόγραμμα λίγο πιο αργά, επομένως έχουν ένα μαξιλάρι σε περίπτωση που κάποιος ή και οι δύο θα πρέπει να ζήσουν πέρα από το προσδόκιμο ζωής τους.
Το παράδειγμα αυτό απεικονίζει σαφώς τις οικονομικές επιπτώσεις που μπορεί να έχουν μόνο λίγα χρόνια εργασίας στη συνταξιοδότηση ενός ζευγαριού. Η τριπλή ισχύς των αυξημένων παροχών κοινωνικής ασφάλισης, η αυξημένη αποταμίευση των συνταξιοδοτικών παροχών και η μείωση του χρόνου για την αξιοποίηση αυτών των αποταμιεύσεων μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ μιας οικονομικά ασφαλούς συνταξιοδότησης και εκείνης που χαρακτηρίζεται από οικονομικές δυσκολίες.
Επιπτώσεις στην ασφάλιση υγείας
Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι η ασφάλιση υγείας. Εάν, στο προηγούμενο παράδειγμα, ο Larry συνεχίζει να εργάζεται για άλλα πέντε χρόνια, μπορεί να κρατήσει την κάλυψη της υγείας του μέσω του εργοδότη του. Αυτό θα έσωζε το ζευγάρι από την υποχρέωση να πληρώσει πέντε χρόνια υψηλότερων ασφαλίστρων ασφάλισης ασθένειας σε μεμονωμένη τιμή.
Συναισθηματικοί λόγοι για τη συνταξιοδότηση ξεχωριστά
Η συνταξιοδότηση στη σύγχρονη εποχή μπορεί να είναι μια συναισθηματικά περίπλοκη πρόταση. Η απώλεια της αίσθησης της ταυτότητας μέσω της εργασίας μπορεί να είναι μια σημαντική προσαρμογή για ορισμένους, ενώ άλλοι είναι σε θέση να κάνουν αυτή τη μετάβαση με σχετικά μικρή δυσκολία. Όταν ένα ζευγάρι εργάζεται, ξαφνικά βρίσκει τον εαυτό του στο σπίτι μαζί όλο το χρόνο, χωρίς τον διαχωρισμό της εργασίας που μπορεί να έχουν συνηθίσει. Αυτή η ξαφνική μετατόπιση μπορεί συχνά να διαταράξει τα καθιερωμένα σχεσιακά όρια ενός ζευγαριού. Ως εκ τούτου, μπορεί να είναι ευκολότερο για τα ζευγάρια εάν μόνο ένας σύζυγος περνά αυτή τη διαδικασία κάθε φορά, ειδικά αν κάποιος από τους συζύγους αναμένει να δυσκολευτεί να προσαρμοστεί στον νέο τρόπο ζωής.
Αυτό δίνει τουλάχιστον έναν από τους συζύγους (ίσως εκείνον που αναμένεται να έχει περισσότερες δυσκολίες στη διαδικασία) κάποια στιγμή και μόνο για να αρχίσει να δημιουργεί μια νέα ταυτότητα ενώ ορισμένα στοιχεία της σχέσης τους, συμπεριλαμβανομένου του διαχωρισμού κατά τη διάρκεια της ημέρας, παραμένουν σταθερά. Εάν και οι δύο σύζυγοι συνταξιοδοτηθούν ταυτόχρονα, οι συναισθηματικές επιπτώσεις σε κάθε εταίρο - και στη σχέση τους ως ζευγάρι - μπορούν να δημιουργήσουν τριβές που διαφορετικά θα μπορούσαν να αποφευχθούν. Εάν και οι δύο σύζυγοι αγωνίζονται να βρουν νέους δρόμους για τους εαυτούς τους, μπορεί να καταλήξουν να βγάζουν τις απογοητεύσεις τους ο ένας στον άλλο.
Η κατώτατη γραμμή
Η συνταξιοδότηση είναι μια πολύπλοκη και δαπανηρή φάση της ζωής. Όταν τα ζευγάρια κλιμακώνουν τις ημερομηνίες συνταξιοδότησής τους, μπορούν να αποκομίσουν οικονομικά και συναισθηματικά οφέλη που θα διευκολύνουν αυτή τη ζωτική μετάβαση. Η ζωή μπορεί, φυσικά, να διαμορφώσει τον εταίρο που καταλήγει πρώτα να συνταξιοδοτηθεί και να αλλάξει τα σχέδια που έκανε το ζευγάρι όταν ήταν νεότεροι. Η κατάσταση της εργασίας ενός ατόμου μπορεί να μετατοπιστεί ή θα μπορούσαν να παρεμβαίνουν θέματα υγείας ή προβλήματα με άλλα μέλη της οικογένειας.
"Μια κλιμακωτή ημερομηνία συνταξιοδότησης είναι μια μεγάλη ιδέα για λόγους οικονομικής και οικογενειακής υγείας", λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Ντένβερ, Colo. "Από οικονομική άποψη, σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε πιο αργά περιουσιακά στοιχεία από την πρόωρη συνταξιοδότηση. Αν κάποιος είναι κάτω από την ηλικία των 65 ετών, ο σύζυγος μπορεί να φέρει ελπίζω ιατρική ασφάλιση για να γεφυρώσει το χάσμα μέχρι την επιλεξιμότητα του Medicare. Επίσης, η αποχώρησή σας από την ίδια στιγμή μπορεί να αφήσει τα ζευγάρια να βρουν την αγκυροβόλησή τους στη συνταξιοδότηση, χωρίς να είναι επάνω ο ένας στον άλλο αμέσως.
Το να το σκεφτείτε εκ των προτέρων θα διευκολύνει αυτή τη διαδικασία, ό, τι συμβαίνει. Υπάρχουν πολλοί διαθέσιμοι πόροι που τα ζευγάρια μπορούν να απευθυνθούν για βοήθεια στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της Κοινωνικής Ασφάλισης www.ssa.gov ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο και τον σύμβουλο συνταξιοδότησης. Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός για τα ζευγάρια θα σας βοηθήσει επίσης με αυτά τα θέματα.
