Τι είναι η ασφάλιση ευθύνης;
Η ασφάλιση ευθύνης παρέχει στον ασφαλισμένο προστασία έναντι αξιώσεων που προκύπτουν από τραυματισμούς και ζημιές σε άτομα και / ή ακίνητα.
Οι ασφαλιστικές συμβάσεις αστικής ευθύνης καλύπτουν τόσο τα νομικά έξοδα όσο και τις πληρωμές για τις οποίες θα ήταν υπεύθυνος ο ασφαλισμένος εάν βρεθεί νομικά υπεύθυνος. Οι σκοπούμενες ζημίες και οι συμβατικές υποχρεώσεις γενικά δεν καλύπτονται από αυτούς τους τύπους πολιτικών.
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση αστικής ευθύνης
Η ασφάλιση ευθύνης είναι ζωτικής σημασίας για όσους μπορεί να θεωρηθούν υπεύθυνοι για τραυματισμούς σε άλλους ή σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος αποβεί εις βάρος κάποιας άλλης ιδιοκτησίας και θεωρείται ότι υπέπεσε σε πταίσμα. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ευθύνης αποσύρονται από τον καθένα που κατέχει μια επιχείρηση, οδηγεί αυτοκίνητο, ασκεί ιατρική ή νόμο - βασικά ο καθένας που μπορεί να εναχθεί για ζημιές ή / και τραυματισμούς.
Ένας κατασκευαστής προϊόντων μπορεί να αγοράσει ασφάλιση αστικής ευθύνης λόγω προϊόντων για να καλύψει τα προϊόντα του εάν ένα προϊόν είναι ελαττωματικό και προκαλεί ζημία στους αγοραστές ή σε οποιοδήποτε τρίτο μέρος. Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση αστικής ευθύνης που τους καλύπτει σε περίπτωση τραυματισμού εργαζομένου κατά τη διάρκεια επιχειρηματικών δραστηριοτήτων. Οι αποφάσεις που λαμβάνουν οι γιατροί και οι χειρουργοί κατά τη διάρκεια της εργασίας τους απαιτούν επίσης ασφαλιστήρια συμβόλαια αστικής ευθύνης. Και όταν πρόκειται για την ασφάλιση αυτοκινήτων, 49 από τα 50 κράτη καθώς και το DC όλα απαιτούν από τους οδηγούς να έχουν κάποια μορφή ασφάλισης αστικής ευθύνης σε περίπτωση ατυχήματος ή / και τραυματισμού.
Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία του Ινστιτούτου Πληροφοριών Ασφαλίσεων, οι Ηνωμένες Πολιτείες είναι η μεγαλύτερη αγορά ασφάλισης εμπορικής ευθύνης. Υπήρχαν 86, 6 δισεκατομμύρια δολάρια σε απαιτήσεις αστικής ευθύνης που έχουν συνταχθεί σε ολόκληρη τη χώρα το 2014, ακολουθούμενα από 10, 6 δισεκατομμύρια δολάρια στο Ηνωμένο Βασίλειο. Η παγκόσμια αγορά ασφάλισης αστικής ευθύνης έχει δει πολλές μετακινήσεις τις τελευταίες δύο δεκαετίες. Η Statisa ανέφερε ότι η αγορά έπληξε συνολικά τα 3, 3 δισεκατομμύρια δολάρια το 2017 - το υψηλότερο από το 1994.
Είδη Ασφάλισης Ευθύνης
Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων εκτίθενται σε ένα φάσμα υποχρεώσεων, εκ των οποίων ο καθένας μπορεί να υποβάλει τα περιουσιακά τους στοιχεία σε σημαντικές απαιτήσεις. Όλοι οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να έχουν ένα σχέδιο προστασίας περιουσιακών στοιχείων στη θέση τους, το οποίο βασίζεται στη διαθέσιμη κάλυψη ασφάλισης αστικής ευθύνης.
Εδώ είναι τα κύρια είδη ασφάλισης αστικής ευθύνης:
- Η ευθύνη του εργοδότη και η αποζημίωση των εργαζομένων είναι η υποχρεωτική κάλυψη για τους εργοδότες που προστατεύει την επιχείρηση από τις υποχρεώσεις που προκύπτουν από τραυματισμούς ή από το θάνατο ενός εργαζομένου. Η ασφάλιση ευθύνης για προϊόντα αφορά επιχειρήσεις που παράγουν προϊόντα προς πώληση στη γενική αγορά. Η ασφάλιση ευθύνης προϊόντων προστατεύει από αγωγές που προκύπτουν από τραυματισμό ή θάνατο που προκαλούν τα προϊόντα τους. Η ασφάλιση αποζημίωσης παρέχει κάλυψη για την προστασία μιας επιχείρησης από αξιώσεις αμέλειας λόγω οικονομικής βλάβης που προκύπτει από λάθη ή αδυναμία εκτέλεσης. Η ευθύνη του διευθυντή και του αστυνομικού υπαλλήλου καλύπτει το διοικητικό συμβούλιο ή τα στελέχη της εταιρίας από την ευθύνη σε περίπτωση που εναγόμενη. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν πρόσθετη προστασία στην εκτελεστική ομάδα τους, παρόλο που οι εταιρείες παρέχουν γενικά κάποια προσωπική προστασία στους υπαλλήλους τους. Οι πολιτικές ευθύνης ομπρέλας είναι πολιτικές προσωπικής αστικής ευθύνης που αποσκοπούν στην προστασία από καταστροφικές απώλειες. Η κάλυψη της ευθύνης από την ομπρέλα γενικά εισέρχεται όταν φθάνουν τα όρια αστικής ευθύνης της άλλης ασφάλισης. Η ασφάλιση εμπορικής ευθύνης είναι μια τυποποιημένη εμπορική πολιτική γενικής ευθύνης, γνωστή και ως γενική ασφάλιση γενικής ευθύνης. Παρέχει ασφαλιστική κάλυψη για αγωγές που προκύπτουν από τραυματισμό των εργαζομένων και του κοινού και υλικές ζημιές που προκλήθηκαν από έναν εργαζόμενο, καθώς και τραυματισμούς που υπέστησαν οι εργαζόμενοι κατά την άσκηση αμέλειας. Η πολιτική μπορεί επίσης να καλύπτει τις παραβιάσεις της πνευματικής ιδιοκτησίας, της συκοφαντικής δυσφήμισης, της δυσφήμησης, της συμβατικής ευθύνης, της ευθύνης του ενοικιαστή και της ευθύνης για την απασχόληση. Οι γενικές πολιτικές γενικής ευθύνης (CGL) είναι ειδικά σχεδιασμένες για μικρές ή μεγάλες επιχειρήσεις, εταιρικές σχέσεις ή κοινές επιχειρήσεις, μια εταιρεία ή ένωση, ένας οργανισμός ή ακόμα και μια νεοαποκτηθείσα επιχείρηση. Η ασφαλιστική κάλυψη σε μια πολιτική CGL περιλαμβάνει σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές, τραυματισμούς προσωπικού και διαφήμισης, ιατρικές πληρωμές και αστική ευθύνη. Οι ασφαλιστές παρέχουν κάλυψη για αντισταθμιστικές και γενικές αποζημιώσεις για αγωγές. Οι αποζημιώσεις αποζημίωσης γενικά δεν καλύπτονται, αν και μπορεί να είναι εάν επιτρέπονται από τη δικαιοδοσία στην οποία εκδόθηκε η πολιτική. Το ποσό του κινδύνου που σχετίζεται με την επιχείρηση και το μέγεθος της επιχείρησης καθορίζει την συνολική κάλυψη.
Η ολοκληρωμένη πολιτική παρέχει αποζημίωση για την υπεράσπιση ή τη διερεύνηση μιας αγωγής, δικαστικών εξόδων συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών των δικηγόρων, των εξόδων αστυνομικής αναφοράς και των αμοιβών μαρτύρων, κάθε απόφασης ή διακανονισμού που προκύπτει από την αγωγή, ιατρικά έξοδα για τους τραυματίες κλπ. Οι ασφαλιστές διατηρούν το δικαίωμα υπεράσπισης κάθε αγωγή κατά της ασφαλισμένης εταιρείας που προκύπτει από σωματικές ή υλικές ζημίες.
Βασικές τακτικές
- Η ασφάλιση ευθύνης παρέχει προστασία έναντι αξιώσεων που προκύπτουν από τραυματισμούς και ζημιές σε άτομα και / ή ακίνητα. Η ασφάλιση ευθύνης καλύπτει τα νομικά έξοδα και τις πληρωμές για τις οποίες ο ασφαλισμένος θα θεωρηθεί υπεύθυνος. Προβλέψεις που δεν καλύπτονται περιλαμβάνουν Πρόστιμη ζημιά, συμβατικές υποχρεώσεις και ποινική δίωξη.
Κλείνοντας τα κενά στην ασφάλιση γενικής ευθύνης
Η εμπορική ασφάλιση γενικής ευθύνης προστατεύει από τις περισσότερες νομικές ταλαιπωρίες, αλλά δεν προστατεύει τους διευθυντές και αξιωματικούς από το να μην εναχθεί και δεν προστατεύει τους ασφαλισμένους από λάθη και παραλείψεις. Οι εταιρείες απαιτούν ειδικές πολιτικές για αυτές τις περιπτώσεις. Παρακάτω, είναι λιγότερο γνωστά ασφαλιστήρια συμβόλαια αστικής ευθύνης που αξίζει να εξεταστούν για ειδική επαγγελματική κάλυψη.
Η ασφάλιση ευθύνης λόγω σφαλμάτων και παραλείψεων (E & O) παρέχει κάλυψη για αγωγές που προκύπτουν από την παροχή επαγγελατικών υπηρεσιών αμέλειας ή την αδυναμία εκπλήρωσης επαγγελματικών καθηκόντων. Δικηγόροι, λογιστές, αρχιτέκτονες, μηχανικοί ή οποιαδήποτε επιχείρηση που παρέχει μια υπηρεσία σε έναν πελάτη έναντι αμοιβής θα πρέπει να αγοράσουν αυτό το είδος ασφάλισης.
Αυτή η πολιτική δεν καλύπτει ποινική δίωξη, πράξεις που θεωρούνται δόλια ή ανέντιμη, ή οποιαδήποτε αξίωση για σωματική βλάβη. Ο ασφαλισμένος, ωστόσο, καλύπτεται για δικηγορικά έξοδα, δικαστικά έξοδα και τυχόν διακανονισμούς μέχρι το ποσό που καθορίζεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Η ασφάλιση διευθυντών και στελεχών (D & O) παρέχει προστασία σε διευθυντές και αξιωματούχους μεγάλων εταιρειών έναντι δικαστικών αποφάσεων και εξόδων που προκύπτουν από παράνομες πράξεις, εσφαλμένων επενδυτικών αποφάσεων, μη διατήρησης της ιδιοκτησίας, απελευθέρωσης εμπιστευτικών πληροφοριών, αποφάσεων μίσθωσης και εκτόξευσης, την αμέλεια και άλλα λάθη.
Υπάρχουν τρεις διαφορετικοί τύποι κάλυψης - προσωπική / εργατική κάλυψη, εταιρική κάλυψη και κάλυψη οντότητας - που παρέχουν στις εταιρείες διαφορετικό βαθμό ασφαλιστικής προστασίας. Οι περισσότερες πολιτικές D & O αποκλείουν την κάλυψη για απάτη ή άλλες εγκληματικές πράξεις. Παράγοντες όπως το μέγεθος και η μορφή της εταιρείας, η τοποθεσία, οι συγχωνεύσεις και οι εξαγορές, ο τύπος του κλάδου και η πείρα των απωλειών καθορίζουν τα επιτόκια των ασφαλίστρων σε μια τυπική πολιτική D & O.
Γιατί να αγοράσετε ασφάλιση αστικής ευθύνης;
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια προσωπικής ευθύνης αγοράζονται κυρίως από ιδιώτες με υψηλή καθαρή αξία ή από άτομα με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, αλλά αυτό το είδος κάλυψης συνιστάται σε οποιονδήποτε με καθαρή αξία που υπερβαίνει τα όρια συνδυασμένης κάλυψης άλλων προσωπικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων, όπως το σπίτι και το αυτοκίνητο κάλυψη.
Η ασφάλιση αστικής ευθύνης έχει νόημα για τα άτομα που έχουν υψηλότερο από τον μέσο όρο κίνδυνο να εναχθούν, όπως οι ιδιοκτήτες.
Η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει αξιώσεις ευθύνης από ατυχήματα που συμβαίνουν στην ιδιοκτησία ενός ασφαλισμένου, αλλά μόνο σε ένα συγκεκριμένο όριο. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που αντιμετωπίζουν τέλη πέραν αυτού του ποσού θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν οικονομική καταστροφή.
Ονομάζεται συνήθως ασφαλιστήριο συμβόλαιο ομπρέλας, η ασφάλιση αστικής ευθύνης πραγματοποιεί πληρωμές για λογαριασμό του αντισυμβαλλομένου σε περιπτώσεις περιουσιακών και αυτοκινητιστικών ατυχημάτων, καθώς και καταστάσεις που συνεπάγονται δυσφήμηση, συκοφαντία, βανδαλισμό ή εισβολή στην ιδιωτική ζωή. Η πολιτική καλύπτει επίσης τραυματισμούς που συμβαίνουν σε δευτερεύουσες κατοικίες ή εποχιακά σπίτια, σε οχήματα αναψυχής, σε χώρους ενοικίασης ακινήτων ή σε σκάφος ή σκάφος που ανήκει στον αντισυμβαλλόμενο.
Το κόστος ενός πρόσθετου ασφαλιστηρίου συμβολαίου δεν απευθύνεται σε όλους, παρόλο που οι περισσότεροι αερομεταφορείς προσφέρουν μειωμένα ποσοστά για τα πακέτα δέσμης κάλυψης. Η ασφάλιση προσωπικής ευθύνης θεωρείται δευτερεύουσα πολιτική και μπορεί να απαιτεί από τους αντισυμβαλλόμενους να επιβάλλουν ορισμένους περιορισμούς στις πολιτικές τους για το σπίτι και την αυτοκινητοβιομηχανία.
