Τι είναι το σχέδιο εισοδήματος ζωής;
Ένα σχέδιο εισοδήματος ζωής είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν για επαγγελματίες υψηλού εισοδήματος που εξασφαλίζει εγγυημένο εισόδημα ζωής για συνταξιούχους συμμετέχοντες. Παρόμοια με ένα φιλανθρωπικό υπόλοιπο εμπιστοσύνης, τα σχέδια εισοδήματος ζωής χρηματοδοτούνται από μια ομάδα επενδύσεων.
Κατανόηση του σχεδίου εισοδήματος ζωής
Οι συμμετέχοντες σε ένα πρόγραμμα ζωής εισοδήματος μεταφέρουν τα περιουσιακά στοιχεία σε μια διαχείριση κεφαλαίων. Η ομάδα κεφαλαίων καταβάλλεται στους αποχωρούμενους συνεισφέροντες με τη μορφή εγγυημένου εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους.
Με πολλούς τρόπους, τα σχέδια εισοδήματος ζωής είναι παρόμοια με τα φιλανθρωπικά υπόλοιπα εμπιστοσύνης. Δηλαδή, παρέχουν περιοδικές διασπορές εισοδήματος στους δικαιούχους για μια συγκεκριμένη περίοδο, μετά την οποία το υπόλοιπο του ταμείου χορηγείται σε έναν καθορισμένο δικαιούχο, συνήθως φιλανθρωπικό ίδρυμα.
Μια βασική διαφορά μεταξύ των σχεδίων εισοδήματος ζωής και των φιλανθρωπικών υπολοίπων εμπιστοσύνης είναι ότι τα σχέδια εισοδήματος ζωής χρηματοδοτούνται από τα συγκεντρωτικά εισοδήματα. Τα συγκεντρωμένα κεφάλαια εισοδήματος επενδύονται συνήθως σε ένα χαρτοφυλάκιο τίτλων σταθερής απόδοσης και οι διαχειριστές των κεφαλαίων είναι υπεύθυνοι για τη διατήρηση ή την αύξηση του κεφαλαίου.
Μια φιλανθρωπική στρατηγική
Πολλά σχέδια ζωής εισοδήματος έχουν τις ρίζες τους σε μια φιλανθρωπική στρατηγική, στην οποία ένα φιλανθρωπικό ίδρυμα διαχειρίζεται το σύνολο των κεφαλαίων. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η φιλανθρωπία αναλαμβάνει τον έλεγχο και την ιδιοκτησία των περιουσιακών στοιχείων μετά το θάνατο του δότη ή μετά το θάνατο του τελευταίου δικαιούχου.
Τα σχέδια εισοδήματος ζωής είναι τα πιο κατάλληλα για επαγγελματίες υψηλού εισοδήματος και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που αναζητούν στρατηγικές για να εξασφαλίσουν την αντικατάσταση του εισοδήματος και τη συνεχή οικονομική ανεξαρτησία κατά τη συνταξιοδότηση. Σε πολλές περιπτώσεις, τα σχέδια εισοδήματος ζωής παρέχουν επίσης ένα στοιχείο της προστασίας της ασφάλειας ζωής.
Η τιμή εισόδου
Ενώ η τιμή εισόδου σε πρόγραμμα εισοδήματος ζωής μπορεί να διαφέρει από σχέδιο σε σχέδιο και από χώρα σε χώρα, ένα κοινό σενάριο που περιγράφεται στα ενημερωτικά δελτία για τα εισοδήματα ζωής απεικονίζει αρχική επένδυση 100.000 δολαρίων. Ωστόσο, μερικά πιο προσιτά σχέδια καθορίζουν μια ελάχιστη επένδυση τόσο μικρή όσο $ 5, 000.
Σύμφωνα με τα περισσότερα σχέδια εισοδήματος ζωής, ο διαχειριστικός οργανισμός καθιερώνει ετήσια συμφωνία πληρωμής με τους συμμετέχοντες, εξασφαλίζοντας τακτικές πληρωμές ελάχιστου εισοδήματος. Μπορούν να συμπεριληφθούν πρόσθετες πληρωμές, όπως το επίδομα θανάτου.
Το Pension Gap
Τα σχέδια εισοδήματος ζωής είναι μεταξύ των χρηματοπιστωτικών προϊόντων που προέκυψαν τα τελευταία χρόνια, καθώς ένας μειούμενος αριθμός Αμερικανών εργαζομένων καλύπτεται από οποιοδήποτε είδος ιδιωτικού συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Καθώς ο ιδιωτικός τομέας των ΗΠΑ άρχισε να απομακρύνεται από τις καθορισμένες παροχές υπέρ των 401 (k) σχεδίων και μεμονωμένοι επενδυτές άρχισαν να μετακινούν κεφάλαια συνταξιοδότησης σε IRAs, πολλοί αναλυτές πρόβλεψαν μια επικείμενη κρίση συνταξιοδότησης.
Μέχρι το 1975, το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ έδειξε ότι το 98% των εργαζομένων του δημόσιου τομέα και το 88% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα καλύπτονταν από προγράμματα καθορισμένων παροχών. Μέχρι το 2005, οι αριθμοί αυτοί είχαν μειωθεί δραματικά. Παρόλο που το 92% των δημοσίων υπαλλήλων εξακολουθούσε να καλύπτεται, μόνο το 33% των εργαζομένων του ιδιωτικού τομέα είχαν συντάξεις.
Και για πολλούς, δεν υπήρχε αντικατάσταση. Μια μελέτη του 2015 του Κέντρου Ανάλυσης Οικονομικής Πολιτικής του Schwartz στο Νέο Σχολείο διαπίστωσε ότι το 68% των ατόμων σε ηλικία εργασίας δεν συμμετείχε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
Καθώς συνεχίζονται αυτές οι τάσεις, οι αναλυτές συνεχίζουν να εικάζουν λύσεις, ενώ οι εργαζόμενοι ενθαρρύνονται να επενδύσουν σε ανεξάρτητα σχέδια συνταξιοδότησης που ταιριάζουν στους προϋπολογισμούς και τις ανάγκες τους.
