Αρκετοί παράγοντες επηρεάζουν το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων που μπορείτε να λάβετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι. Οι δανειστές αναλύουν τα πιστωτικά ιστορικά και τα αποτελέσματα όλων των δανειοληπτών που αναφέρονται στην αίτηση υποθηκών, το μήκος και τη σταθερότητα της απασχόλησής σας, το ποσό των αποταμιεύσεων σας, το συνολικό μηνιαίο σας εισόδημα και το δείκτη χρέους σας προς έσοδα. Εκτός από αυτές τις σημαντικές πτυχές της χρηματοοικονομικής υγείας, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων λαμβάνουν επίσης υπόψη το λόγο δανείου σας προς αξία. Ο υπολογισμός αυτός αντιπροσωπεύει το ποσό της τιμής αγοράς για το νέο σπίτι που καλύπτεται από ενυπόθηκο δάνειο ως ποσοστό. Ο υψηλότερος λόγος δανείου προς αξία έχει ως αποτέλεσμα μικρότερη ιδιοκτησία μετοχών στο σπίτι σας, γεγονός που δημιουργεί υψηλότερες πληρωμές υποθηκών κάθε μήνα.
Υπολογισμός του λόγου δανείου προς αξία
Οι αγοραστές κατοικιών μπορούν εύκολα να υπολογίσουν τη σχέση δανείου προς αξία στο σπίτι τους διαιρώντας το συνολικό ποσό ενυπόθηκου δανείου στη συνολική τιμή αγοράς του σπιτιού. Για παράδειγμα, ένα σπίτι με τιμή αγοράς 200.000 δολαρίων και συνολικό ενυπόθηκο δάνειο για $ 180.000 έχει ως αποτέλεσμα λόγο δανείου προς αξία 90%. Οι συμβατικοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων παρέχουν συχνά καλύτερους όρους δανειοδότησης στους δανειολήπτες που έχουν δείκτη δανείου προς αξία όχι υψηλότερο από το 80%.
Επιπτώσεις για τους αγοραστές κατοικιών
Υπάρχουν πολλά προγράμματα διαθέσιμα στους αγοραστές κατοικιών που επιτρέπουν μια προκαταβολή μικρότερη από το παραδοσιακά συνιστώμενο 20%. Οι πάροχοι ενυπόθηκων δανείων, συμπεριλαμβανομένης της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA), προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με ελάχιστη προκαταβολή 3, 5%, ενώ άλλοι δανειστές έχουν επιλογές για τους δανειολήπτες που έχουν εισφορά έως και 5%. Παρόλο που τα προγράμματα αυτά είναι επωφελής για τους αγοραστές που δεν μπορούν να εξοικονομήσουν αρκετά για μια μεγάλη προκαταβολή, αυτές οι επιλογές δανεισμού καταλήγουν σε πολύ υψηλότερο λόγο δανείου προς αξία, πράγμα που έχει ως αποτέλεσμα μεγαλύτερο κόστος.
Ένας υψηλός λόγος δανείου προς αξία συμβαίνει όταν οι δανειολήπτες έχουν λιγότερα από 20% ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους, με αποτέλεσμα υψηλότερες πληρωμές υποθηκών κατά τη διάρκεια ενός ενυπόθηκου δανείου. Αυτό οφείλεται, εν μέρει, σε αυξημένα επιτόκια που αξιολογούνται από τους ενυπόθηκους δανειστές. Ένας δανειολήπτης που έχει λιγότερα κεφάλαια στο σπίτι του θεωρείται ότι αποτελεί μεγαλύτερο κίνδυνο για τον δανειστή και ένα υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να μετριάσει αυτόν τον κίνδυνο. Εκτός από τα χαμηλότερα επιτόκια, οι αγοραστές κατοικιών με υψηλές αναλογίες δανείου προς αξία συχνά καλούνται να πληρώνουν ασφάλιστρα υποθηκών μέχρι να φτάσουν σε μεγαλύτερο ποσοστό συμμετοχής σε μετοχές.
Η ασφάλιση υποθηκών που αναφέρεται ως ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI) για τους μη κυβερνητικούς δανειστές ενυπόθηκων δανείων, υπολογίζεται ως ποσοστό του αρχικού ποσού του δανείου κάθε έτος. Αυτή η χρέωση κυμαίνεται από 0, 3% έως 1, 15%, ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής και της συνολικής τιμής αγοράς, και προστίθεται στην πληρωμή υποθηκών κάθε μήνα. Όταν συνδυάζεται με υψηλότερο επιτόκιο, το PMI μπορεί να είναι ένα σημαντικό κόστος για τους δανειολήπτες με την πάροδο του χρόνου. Οι δανειολήπτες μπορούν να ζητήσουν την ακύρωση της πριμοδότησης PMI όταν φτάσουν το 20% στην ιδιοκτησία και οι δανειστές πρέπει να την ακυρώσουν μόλις ο λόγος δανείου προς αξία του σπιτιού φθάσει το 22%.
