Η χρηματοδότηση ασφαλίστρων ζωής συνίσταται στη λήψη δανείου τρίτου για την πληρωμή των ασφαλίστρων μιας πολιτικής. Όπως και με άλλα δάνεια, ο δανειστής χρεώνει τόκους και ο οφειλέτης (ο ασφαλισμένος, στην προκειμένη περίπτωση) αποπληρώνει το δάνειο σε τακτικές δόσεις έως ότου ικανοποιηθεί η οφειλή ή ο ασφαλισμένος απομακρυνθεί, οπότε το υπόλοιπο εξοφλείται συνήθως με ασφαλιστικά έσοδα.
Αυτή η στρατηγική μπορεί να είναι χρήσιμη για τα άτομα υψηλής καθαρής θέσης (HNWIs) που δεν επιθυμούν να ρευστοποιήσουν περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσουν άμεσα τα δαπανηρά ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής. Αλλά η πρακτική είναι πολύ επικίνδυνη;
Γιατί να πάτε για χρηματοδότηση ασφαλίστρων;
Κατ 'αρχάς, ας δούμε γιατί οι άνθρωποι θα εξετάσουν ακόμη και τη χρηματοδότηση ασφαλίστρων. Περίπου το 60% των Αμερικανών έχει μια πολιτική ασφάλισης ζωής για να βεβαιωθεί ότι οι αγαπημένοι τους θα είναι οικονομικά ασφαλείς αν ο ασφαλισμένος πέθανε. Τα ασφάλιστρα ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με τον τύπο πολιτικής, την ηλικία σας, την υγεία σας (και τις συνήθειες υγείας) και, φυσικά, το μέγεθος της πολιτικής.
Η λήψη προσωπικών δανείων για την πληρωμή υψηλών ασφαλίστρων μπορεί να έρχεται με λιγότερους κινδύνους από το να χρησιμοποιείτε ασφαλιστική χρηματοδότηση.
Ένας 47χρονος μη καπνιστής, για παράδειγμα, θα μπορούσε να πάρει μια τριετή πολιτική ζωής 100.000 δολαρίων για περίπου $ 29 το μήνα. το ασφάλιστρο θα ανερχόταν σε περίπου 40 δολάρια το μήνα για πολιτική 150.000 δολαρίων.
Βασικές τακτικές
- Όσο υψηλότερο είναι το ποσό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας, τόσο πιο δαπανηρό είναι τα ασφάλιστρα σε αυτό. Τρεις περιοχές κινδύνου για χρηματοδότηση ασφαλίστρων είναι ο κίνδυνος προεπιλογής, ο κίνδυνος επιτοκίων και ο κίνδυνος των εσόδων από την πολιτική. Μια ανησυχία θα ήταν ότι η χρηματική αξία της πολιτικής δεν μπορεί να αυξηθεί τόσο γρήγορα όσο το επιτόκιο.
Ωστόσο, τα HNWI αναζητούν κάλυψη εκατομμυρίων ή δεκάδων εκατομμυρίων δολαρίων για την αντιμετώπιση ζητημάτων των επιχειρήσεων, κληρονομιάς και φορολογίας. Μια πολιτική τριετούς διάρκειας ζωής 30 εκατομμυρίων δολαρίων για το ίδιο άτομο μπορεί να διαρκέσει περίπου 4.700 δολάρια το μήνα και -όπου μπορεί να γίνει πραγματικά ακριβός- μια ολόκληρη πολιτική ζωής θα ξεκινάει πιο κοντά στα 15.000 δολάρια το μήνα.
(Για σχετική ανάγνωση, βλ. Πώς μπορεί η ασφάλιση ζωής να βοηθήσει άτομα υψηλής καθαρότητας να προστατεύσουν τις επιχειρήσεις τους και τον προσωπικό τους πλούτο; )
Επειδή τα ασφάλιστρα μπορούν εύκολα να κοστίζουν πάνω από 100.000 δολάρια ή περισσότερα ετησίως, η χρηματοδότηση με ασφάλιστρα μπορεί να έχει νόημα, καθώς επιτρέπει στους ανθρώπους να δανείζονται με επιτόκιο κοντά στο Libor διατηρώντας παράλληλα τα χρήματα που θα ξόδεψαν σε επενδύσεις που αποφέρουν υψηλότερη απόδοση επένδυσης (ROI). Η χρηματοδότηση με premium μπορεί επίσης να εμποδίσει τον ασφαλισμένο να ενεργοποιήσει τους φόρους κεφαλαιουχικών κερδών εάν είχε ρευστοποιήσει περιουσιακά στοιχεία για να τους επιτρέψει να πληρώσουν εκ των προτέρων το ασφάλιστρο.
Οι κίνδυνοι
Παρόλο που η στρατηγική είναι κατάλληλη για ορισμένα άτομα, δημιουργεί ορισμένους κινδύνους που πρέπει να ληφθούν υπόψη πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων. Αυτοί οι κίνδυνοι περιλαμβάνουν (αλλά δεν περιορίζονται σε):
Κίνδυνος επιτοκίου.
Τα επιτόκια είναι χαμηλά τώρα, αλλά αν αυξηθούν θα μπορούσαν να προκαλέσουν προβλήματα. "Τις περισσότερες φορές ένα δάνειο χρηματοδότησης premium θα έχει μεταβλητό επιτόκιο", λέει ο James Holtzman, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Legend Financial Advisors. "Αυτή τη στιγμή είναι σπουδαίο πράγμα. Αλλά όταν αυξηθεί, θα μπορούσε να φάει πραγματικά τα πλεονεκτήματα που προσπαθούσατε να ολοκληρώσετε στην πρώτη θέση."
Κίνδυνος προσόντων
Οι δανειστές συνήθως απαιτούν από τους δανειολήπτες να επανεξετάζονται κάθε φορά που ανανεώνεται το δάνειο, οπότε επανεξετάζεται η εγγύηση του δανείου (οι εξασφαλίσεις μπορεί να περιλαμβάνουν ακίνητα, μετοχές και άλλα περιουσιακά στοιχεία και επενδύσεις). Εάν η αξία της εξασφάλισης έχει πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο, ο ασφαλισμένος μπορεί να χρειαστεί να παράσχει πρόσθετη ασφάλεια έναντι του δανείου.
Διαφορετικά, το δάνειο θα μπορούσε να καταστεί απαιτητά ή να προσφερθεί για ανανέωση με υψηλότερο επιτόκιο. Δεδομένου ότι το δάνειο ανανεώνεται στο τέλος κάθε περιόδου έως ότου ο ασφαλισμένος απομακρυνθεί, υπάρχει πάντοτε κίνδυνος προσόντων, είτε σχετίζεται με την ασφάλεια είτε με κάποιον άλλο παράγοντα βάσει των προτύπων αναδοχής του δανειστή.
Κίνδυνος Πολιτικών Κερδών
Εάν η αξία της εξαγοράς σε μετρητά υπολείπεται, το υπόλοιπο του δανείου μπορεί να υπερβεί την αξία της εξασφάλισης, οπότε ο ασφαλισμένος θα αναγκαστεί να παράσχει περισσότερη ασφάλεια για να αποφύγει την αθέτηση υποχρεώσεων.
Παρομοίως, αν το όφελος θανάτου αποτύχει να αναπτυχθεί, η πολιτική θα μπορούσε να προσφέρει μικρότερη κάλυψη από ό, τι αναμενόταν όταν τελικά ικανοποιηθεί το δάνειο. Στις χειρότερες περιπτώσεις, η περιουσία του ασφαλισμένου θα έπρεπε να εξοφλήσει το δάνειο αν το επίδομα θανάτου δεν μπορούσε.
Η κατώτατη γραμμή
Ένας εξειδικευμένος οικονομικός προγραμματιστής ή σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να μετριάσετε μερικούς από αυτούς τους κινδύνους. Ο κίνδυνος επιτοκίων, για παράδειγμα, μπορεί να μειωθεί (ή να εξαλειφθεί) εάν ο δανειστής θέσει ένα ανώτατο όριο στο πόσο υψηλό μπορεί να αυξηθεί το επιτόκιο ή αν προσφέρει σταθερό επιτόκιο. Και για να μειωθεί ο κίνδυνος των εισοδημάτων από την πολιτική, ο ασφαλισμένος θα μπορούσε να προσθέσει ένα ειδικό επίδομα θανάτου.
Μέτρα όπως αυτά συνήθως προστίθενται στο κόστος της πολιτικής, αλλά συμβάλλουν στη μείωση των κινδύνων που συνδέονται με τη χρηματοδότηση ασφαλίστρων και μπορούν να δώσουν σιγουριά. Στο πρόσφατο παρελθόν, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες θα μπορούσαν να συστήσουν τη λήψη ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για την υποστήριξη υψηλών ασφαλίστρων για την ασφάλιση υγείας. Ωστόσο, σύμφωνα με το Νόμο 2017 Φορολογικές περικοπές και θέσεις εργασίας, δεν είναι πλέον δυνατό να αφαιρεθεί το ενδιαφέρον ενός στεγαστικού δανείου εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για κάτι άλλο από την αγορά, την οικοδόμηση ή την ανακαίνιση ενός σπιτιού. Σήμερα, για να αποφύγετε εντελώς αυτούς τους κινδύνους, μπορείτε να εξετάσετε ένα προσωπικό τραπεζικό δάνειο.
Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Κατανόηση των φόρων στα ασφάλιστρα ζωής.
