Πίνακας περιεχομένων
- Πώς λειτουργεί ένας IRA;
- Καλύτερες στρατηγικές
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRA) που είναι διαθέσιμοι σε εσάς και αν επιλέγετε την παραδοσιακή έκδοση ή το Roth ή κάποιο συνδυασμό των δύο, θα έχετε ένα φορολογικό πλεονέκτημα για να επενδύσετε τα χρήματά σας μακροχρόνια, όρος.
Αλλά υπάρχουν ορισμένες επενδυτικές στρατηγικές του IRA που μπορούν πραγματικά να ενισχύσουν τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Ξεκινήστε την εξοικονόμηση όσο το δυνατόν νωρίτερα, ακόμη και αν δεν μπορείτε να συνεισφέρετε το μέγιστο.Προσθέστε τις συνεισφορές σας στις αρχές του έτους ή σε μηνιαίες δόσεις για να έχετε καλύτερα αποτελέσματα σύνθεσης.Όσο αυξάνεται το εισόδημά σας, εξετάστε τη μετατροπή των περιουσιακών στοιχείων σε ένα παραδοσιακό IRA σε ένα Roth. Θα χαρούμε αργότερα.
Πώς λειτουργεί ένας IRA;
Αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, είτε ο τύπος της IRA είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας και να πάρετε ένα φορολογικό διάλειμμα.
Και στις δύο περιπτώσεις, μπορείτε να επενδύσετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως για τα φορολογικά έτη 2019 και 2020, συν άλλα 1.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών. Μπορείτε να έχετε περισσότερους από έναν IRA, αλλά αυτά είναι τα όρια για ένα ή περισσότερα. Υπάρχει μια μεγάλη διαφορά:
- Ο παραδοσιακός IRA σας προσφέρει ένα άμεσο φορολογικό χάσμα για το έτος. Δηλαδή το ποσό που εισπράττεται αφαιρείται από τα ακαθάριστα φορολογητέα κέρδη σας. Θα χρεώσετε τους φόρους κάτω από το δρόμο μετά τη συνταξιοδότησή σας και θα αρχίσετε να παίρνετε τα χρήματα έξω. Το Roth IRA δεν σας παρέχει άμεσο φοροαπαλλαγή. Πληρώνετε τους φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα εκείνο το έτος. Αλλά ολόκληρο το υπόλοιπο θα είναι αφορολόγητο όταν αρχίσετε να το βγάλετε μετά τη συνταξιοδότησή του.
Ένα ζευγάρι με έναν σύζυγο που δεν έχει κερδίσει εισόδημα μπορεί να πλησιάσει το όριο. Ο σύζυγος με εισόδημα μπορεί να συμβάλει σε ένα σύζυγο IRA για λογαριασμό του. Για να γίνει αυτό, πρέπει να παντρευτείτε και να καταθέσετε από κοινού. Αυτό λειτουργεί είτε με ένα παραδοσιακό είτε με ένα Roth IRA.
Παραδοσιακοί ΙΡΑ
Ένα σημείωμα σχετικά με αυτή την έκπτωση φόρου που έρχεται με την παραδοσιακή IRA. Μπορείτε να αφαιρέσετε ολόκληρη τη συνεισφορά σας για το έτος, μέχρι το όριο, εάν ούτε εσείς ούτε ο / η σύζυγός σας έχετε 401 (k) ή άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Αν κάποιος από εσάς καλύπτεται από ένα σχέδιο, η έκπτωση μπορεί να μειωθεί ή να εξαλειφθεί.
Ένας παραδοσιακός IRA αυξάνεται με φορολογική επιβάρυνση. Δηλαδή, δεν θα πληρώνεις φόρους στα χρήματα τα χρόνια που χτίζεις το ταμείο. Ωστόσο, θα καταβάλετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος στο σύνολο του υπολοίπου καθώς αποσύρετε τα κεφάλαια.
Πρέπει επίσης να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) μέχρι την 1η Απριλίου μετά το ημερολογιακό έτος που θα συμπληρώσετε ηλικία 70½ ετών.
Roth IRAs
Όπως σημειώνεται, με τους Roth IRAs δεν λαμβάνετε ένα προκαταβολικό φόρο για τα χρήματα που συνεισφέρετε. Ωστόσο, οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες αν είστε ηλικίας 59½ ετών και άνω και ο λογαριασμός έχει ανοιχτεί για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές. Έχετε ήδη καταβάλει τους οφειλόμενους φόρους, οπότε το IRS δεν ενδιαφέρεται πότε ή αν παίρνετε τα χρήματά σας έξω. Μπορείτε ακόμη να το αφήσετε για τους κληρονόμους σας ως αφορολόγητη κληρονομιά.
Οι RRA IRA υπόκεινται σε όρια εισοδήματος για επιλεξιμότητα. Εάν κερδίζετε πάρα πολλά, η επιλεξιμότητά σας είναι περιορισμένη ή εξαλειφθεί. Τα όρια εισοδήματος προσαρμόζονται από έτος σε έτος:
- Το 2019, ένα άτομο έχει μειώσει την επιλεξιμότητα σε $ 122.000 και δεν μπορεί να συνεισφέρει σε ένα Roth στα $ 137.000. Για τα ζευγάρια, το φάσμα σταδιακής εξόδου είναι $ 193.000 έως $ 203.000. Το 2020, το εύρος για ένα άτομο είναι $ 124, 00 έως $ 139, 000. Το εύρος για ένα ζευγάρι είναι $ 196.000 έως $ 206.000.
Καλύτερες στρατηγικές
Οποιοδήποτε είδος IRA επιλέγετε (και μπορείτε να έχετε και τα δύο), μπορείτε να ενισχύσετε το αυγό σας φωλιά ακολουθώντας κάποιες απλές στρατηγικές.
1. Ξεκινήστε νωρίς
Η σύνθεσή του έχει ένα φαινόμενο χιονοστιβάδας, ειδικά όταν είναι αφορολόγητο ή αφορολόγητο. Οι επενδυτικές αποδόσεις σας επανεπενδύονται και παράγουν περισσότερες αποδόσεις, οι οποίες επανεπενδύονται και ούτω καθεξής. Όσο περισσότερο έχουν τα χρήματά σας, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το υπόλοιπό σας.
Μην αποθαρρύνεστε αν δεν μπορείτε να συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό σε ένα δεδομένο έτος. Επενδύστε ό, τι μπορείτε. Ακόμη και μικρές συνεισφορές μπορούν να επεκτείνουν το αυγό σας φωλιά που δίνεται ουσιαστικά αρκετό χρόνο.
2. Μην περιμένετε μέχρι την Ημέρα Φορολογίας
Πολλοί άνθρωποι συμβάλλουν στις IRA τους όταν υποβάλλουν τους φόρους τους, συνήθως στις 15 Απριλίου του επόμενου έτους. Όταν περιμένετε, αρνείστε τη συμβολή σας στην ευκαιρία να αναπτυχθεί για έως και 15 μήνες. Επίσης, κινδυνεύετε να κάνετε ολόκληρη την επένδυση σε υψηλό σημείο στην αγορά.
Κάνοντας τα χρήματα της συνεισφοράς σας στην αρχή του φορολογικού έτους της επιτρέπει να συνθέσει για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Εναλλακτικά, κάνοντας μικρές μηνιαίες συνεισφορές είναι ευκολότερη στον προϋπολογισμό σας και εξακολουθεί να σας μεταφέρει στη σωστή θέση.
3. Σκεφτείτε το σύνολο του χαρτοφυλακίου σας
Η IRA σας μπορεί να είναι μόνο μέρος των χρημάτων που θέτετε στην άκρη για το μέλλον. Μερικά από αυτά τα χρήματα μπορεί να είναι σε τακτικούς, φορολογητέους λογαριασμούς. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν συχνά τη διανομή των επενδύσεων σε όλους τους λογαριασμούς βάσει του τρόπου φορολόγησης τους.
Συνήθως, αυτό σημαίνει ότι τα ομόλογα - των οποίων τα μερίσματα φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα - αγοράζονται καλύτερα για τους IRAs, για να αναβάλουν τον φορολογικό λογαριασμό. Τα αποθέματα που δημιουργούν κεφαλαιακά κέρδη φορολογούνται με χαμηλότερα τέλη, επομένως χρησιμοποιούνται καλύτερα σε φορολογητέους λογαριασμούς.
Αλλά στην πράξη, δεν είναι πάντα τόσο απλό. Για παράδειγμα, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που διαχειρίζεται ενεργά, το οποίο μπορεί να δημιουργήσει πολλές φορολογητέες διανομές κεφαλαιουχικών κερδών, θα μπορούσε να βελτιωθεί καλύτερα σε έναν IRA. Τα παθητικά διαχειριζόμενα χρηματιστήρια δεικτών, τα οποία είναι πιθανό να παράγουν πολύ χαμηλότερες διανομές κεφαλαιουχικών κερδών, μπορεί να είναι πρόστιμα σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.
Αν το μεγαλύτερο μέρος των αποταμιευτικών σας αποζημιώσεων είναι σε σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k) και επενδύεται σχετικά συντηρητικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το IRA σας για να είστε πιο τολμηροί. Θα μπορούσε να προσφέρει μια ευκαιρία διαφοροποίησης σε μετοχές μικρού κεφαλαιοποίησης, αναδυόμενες ξένες αγορές, ακίνητα ή άλλους ειδικούς πόρους.
4. Εξετάστε την επένδυση σε μεμονωμένα αποθέματα
Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι οι πιο δημοφιλείς επενδύσεις του IRA, επειδή είναι απλές και προσφέρουν διαφοροποίηση. Παρόλα αυτά, παρακολουθούν συγκεκριμένα σημεία αναφοράς και συχνά δεν κάνουν τίποτα καλύτερο από τους μέσους όρους.
Μπορεί να υπάρχει ένας τρόπος για να επιτύχετε υψηλότερες αποδόσεις στις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση αν έχετε την εμπειρία και τον χρόνο να επιλέξετε μεμονωμένα αποθέματα.
Η επένδυση σε μεμονωμένες μετοχές απαιτεί περισσότερη έρευνα, αλλά μπορεί να αποφέρει υψηλότερες αποδόσεις για το χαρτοφυλάκιό σας. Γενικά, μεμονωμένες μετοχές μπορούν να σας δώσουν μεγαλύτερο έλεγχο, χαμηλότερα τέλη διαχείρισης και μεγαλύτερη φορολογική απόδοση.
5. Σκεφτείτε να μετατρέψετε σε ένα Roth IRA
Για ορισμένους φορολογούμενους, μπορεί να είναι επωφελής η μετατροπή ενός υπάρχοντος παραδοσιακού IRA σε έναν IRA Roth. Ένας λογαριασμός Roth κάνει συχνά πιο νόημα αν είναι πιθανό να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι βρίσκεστε τώρα.
Δεν υπάρχουν όρια για το πόσα χρήματα μπορείτε να μετατρέψετε από έναν παραδοσιακό IRA σε ένα Roth. Και δεν υπάρχουν όρια επιλεξιμότητας εισοδήματος για έναν Roth μετατροπή. Στην πραγματικότητα, αυτοί οι κανόνες παρέχουν έναν τρόπο για τους ανθρώπους που κάνουν πάρα πολλά χρήματα να συνεισφέρουν σε ένα Roth άμεσα για να χρηματοδοτήσουν ένα από το κύλιση πάνω από ένα παραδοσιακό IRA.
Φυσικά, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα κατά το έτος που θα το μετατρέψετε σε Roth. Και θα μπορούσε να είναι σημαντική, οπότε κοιτάξτε τους αριθμούς προτού λάβετε αποφάσεις.
Ακολουθεί ένα γρήγορο παράδειγμα. Πείτε ότι είστε στο οριακό φορολογικό σκέλος 22% και θέλετε να μετατρέψετε ένα παραδοσιακό IRA αξίας 50.000 δολαρίων. Θα είχατε τουλάχιστον $ 11.000 φόρους. Από την άλλη πλευρά, δεν θα χρειαστείτε φόρο όταν παίρνετε χρήματα από το Roth IRA σας στο μέλλον. Και αυτό περιλαμβάνει τα χρήματα που κερδίζουν οι επενδύσεις σας.
Κατ 'ουσία, έρχεται κάτω για το αν είναι πιο λογικό να πάρει το φόρο χτύπησε τώρα ή αργότερα. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρονικός σας ορίζοντας, τόσο πιο συμφέρουσα θα ήταν η μετατροπή. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα νέα κέρδη του λογαριασμού Roth, τα οποία είναι τώρα αφορολόγητα, θα έχουν περισσότερα χρόνια για να συνθέσουν. Και δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για τον κανόνα πενταετίας.
6. Ονομάστε τον Δικαιούχο
Ο ορισμός ενός δικαιούχου για τον IRA σας μπορεί να επιτρέψει να συνεχίσει να αυξάνεται ακόμα και μετά το θάνατό σας.
Η προσθήκη ενός δικαιούχου όχι μόνο αποφεύγει αυτά τα προβλήματα, αλλά μπορεί σε ορισμένες περιπτώσεις να επιτρέψει στον κληρονόμο σας να επεκτείνει την αναβολή της φορολογίας λαμβάνοντας διανομές και όχι μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή.
Επιπλέον, ένας σύζυγος μπορεί να μεταβιβάσει τον IRA σας σε νέο λογαριασμό και δεν θα χρειαστεί να ξεκινήσει να λαμβάνει διανομές έως ότου φτάσει την ηλικία των 70½ ετών. Στη συνέχεια, ο σύζυγός σας μπορεί να αφήσει το λογαριασμό σε κάποιον άλλο δικαιούχο, ο οποίος επανακαθορίζει την απαίτηση διανομής.
Εάν θέλετε να ονομάσετε περισσότερους από έναν δικαιούχους, απλώς διαιρέστε τον IRA σας σε ξεχωριστούς λογαριασμούς, έναν για κάθε άτομο.
Υπάρχουν ξεχωριστοί κανόνες δικαιούχου, ανάλογα με τον τύπο του IRA που αφήνετε στους κληρονόμους σας. Συμβουλευτείτε τον οικονομικό σύμβουλό σας για να βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε τη φορολογικά αποδοτική φορολογική στρατηγική.
