Medigap vs. Medicare Advantage
Όπως κάθε τεράστια ασφαλιστική επιχείρηση, η Medicare μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Ευτυχώς, τα βασικά του προγράμματος δεν είναι τόσο δύσκολα αντιληπτά. Την ίδια στιγμή, όπως πηγαίνει το παλιό κλισέ, ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες.
Το Medicare έχει τέσσερα βασικά μέρη: Α, Β, Γ και Δ. Τα συνολικά τμήματα Α (νοσοκομειακή περίθαλψη), Β (γιατροί, ιατρικές διαδικασίες, εξοπλισμός) και D (συνταγογραφούμενα φάρμακα) παρέχουν βασική κάλυψη στους Αμερικανούς ηλικίας 65 ετών. Το ζήτημα είναι συχνά ότι δεν καλύπτονται τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης -όπως οι εκπτώσεις, τα κοινά χρήματα και τα άλλα ιατρικά έξοδα- τα οποία θα μπορούσαν να εξαλείψουν τις αποταμιεύσεις σας σε περίπτωση που πάσχετε από σοβαρή ασθένεια.
Σε αυτό το σημείο εισέρχεται το Μέρος Γ. Επίσης, γνωστό ως Medicare Advantage, είναι ένας από τους δύο τρόπους προστασίας από το δυνητικά υψηλό κόστος ενός ατυχήματος ή ασθένειας. Μια άλλη επιλογή είναι η Medicare Supplement Insurance, η οποία αποκαλείται επίσης κάλυψη Medigap. Ωστόσο, ενώ το Medicare Advantage και το Medigap συμβάλλουν στην κάλυψη εξόδων που δεν καλύπτονται από τα βασικά Medicare, υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο σχεδίων.
Βασικές τακτικές
- Το Medigap και το Medicare Advantage προστατεύουν αμφότερους τους λογαριασμούς για τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης που δεν καλύπτονται από το Medicare. Η ασφαλιστική κάλυψη Medicap, που ονομάζεται επίσης Medigap, καλύπτει ένα ασφάλιστρο επιπλέον του ποσού που πληρώνει ήδη για τα μέρη Medicare A, B και D. Με Το Medicare Advantage Health Plan (Medicare Advantage Health Plan) (Medicare Part C), ένας ασθενής εγγράφεται μέσω μιας ιδιωτικής επιχείρησης που καλύπτει συνήθως τα τμήματα A, B και D. Όταν εγγράφεται για ένα σχέδιο Advantage, ο συνδρομητής καταβάλλει το premium Medicare Advantage και το ασφάλιστρο του μέρους Β.
Medigap
Η Medicare Supplement Insurance, ή το Medigap, προστατεύει τους ανθρώπους που αγοράζουν παραδοσιακά φάρμακα έναντι πολλών πρόσθετων δαπανών που μπορεί να πληρώσει ένας ασθενής.Σε αντάλλαγμα, το Medigap χρεώνει ένα ασφάλιστρο επιπλέον του ποσού που πληρώνει ήδη για τα μέρη Medicare A (πολλοί άνθρωποι παίρνουν αυτό δωρεάν), Β και Δ.
Για να γίνει πραγματικά αληθινή η σύγχυση, οι διάφορες επιλογές που προσφέρει το Medigap ταξινομούνται επίσης με γράμμα: Τα σχέδια A, B,. Το κόστος για αυτά μπορεί να ποικίλει, ωστόσο, γι 'αυτό αξίζει να κάνετε αγορές.
Ο Joseph Graves, ασφαλιστικός πράκτορας και ιδρυτής της I Hate Purchasing Insurance, λέει ότι πολλοί άνθρωποι εγγράφονται στο Σχέδιο F - η πιο ακριβή επιλογή - επειδή καλύπτει σχεδόν όλα τα κενά. Ένα πρόσωπο με κάλυψη Plan F θα έχει λίγα ή καθόλου έξοδα τσέπης. Ωστόσο, μετά το 2019, το σχέδιο F δεν θα είναι πλέον διαθέσιμο στους νέους αποδέκτες της Medicare.
Medicare Advantage
Ένα Σχέδιο Υγείας του Medicare Advantage (Medicare Part C) μπορεί να προσφέρει περισσότερη βοήθεια σε χαμηλότερο κόστος από το παραδοσιακό Medicare συν Medigap. Αντί να πληρώνει για τα Μέρη Α, Β και Δ, ένα άτομο θα εγγραφεί μέσω μιας ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας που σε πολλές περιπτώσεις καλύπτει τα πάντα που παρέχονται από τα Μέρη Α, Β και Δ και μπορεί να προσφέρει πρόσθετες υπηρεσίες. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο δικαιούχος πληρώνει το ασφάλιστρο Medicare Advantage μαζί με το ασφάλιστρο του μέρους Β.
Τα Σχέδια Υγείας Medicare Advantage είναι παρόμοια με τα ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης υγείας. Με τα περισσότερα, υπηρεσίες όπως επισκέψεις γραφείου, εργαστηριακές εργασίες, χειρουργική επέμβαση και πολλά άλλα καλύπτονται μετά από μια μικρή συν-πληρωμή. Ανάλογα με τα διαθέσιμα περιθωριακά, τα σχέδια θα μπορούσαν να προσφέρουν ένα σχέδιο δικτύου Οργανισμού Υγείας (HMO) ή ενός Προγράμματος Προτιμημένου Φορέα (PPO) και να θέτουν ένα ετήσιο όριο για τα συνολικά εξωφρενικά έξοδα.
Επίσης, όπως τα ιδιωτικά σχέδια, το καθένα έχει διαφορετικά οφέλη και κανόνες. Οι περισσότεροι παρέχουν κάλυψη φαρμάκων με συνταγή. Κάποιοι μπορεί να απαιτούν παραπομπή για να δουν έναν ειδικό, ενώ άλλοι δεν θα το κάνουν. Άλλοι μπορεί να πληρώνουν κάποιο μέρος της περίθαλψης εκτός δικτύου, ενώ άλλοι θα καλύπτουν μόνο τους γιατρούς και τις εγκαταστάσεις που βρίσκονται στο δίκτυο HMO ή PPO.
Medigap vs. Medicare Advantage Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι ο ασθενής έχει μόνο τα Μέρη Α, Β και Δ. Εδώ είναι που οι τρύπες ή τα «κενά» στην κάλυψη θα κόστιζαν αν ένας ασθενής με Medicare εισήχθη στο νοσοκομείο, για παράδειγμα, καρδιοχειρουργική, και οι επιπλοκές απαιτούσαν μεγάλο νοσοκομείο παραμονή ακολουθούμενη από την ανάγκη τακτική φαρμακευτική αγωγή μετά από αυτό.
Λόγω της έκπτωσης του μέρους Α, ο ασθενής πληρώνει τα πρώτα $ 1.408 (από το 2020), σύμφωνα με το Κέντρο Medicare και Medicaid Services (CMS). Μετά από 60 ημέρες, η Medicare ξεκινά να πληρώνει ένα μέρος του κόστους κάθε ημέρας.
Για τους ιατρούς και τις ιατρικές διαδικασίες (ασφάλιστρα του Μέρους Β) στο νοσοκομείο και στο σπίτι, ο ασθενής συνήθως πληρώνει το 20% του συνόλου των δαπανών, αφού συνάντησε το ποσό των 198 εκπτώσεων. Σε αντίθεση με πολλά άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας, δεν υπάρχει ανώτατο όριο ή ανώτατο όριο για το τι μπορεί να χρωστάει κάποιος. Η American Heart Association αναφέρει ότι το ελάχιστο κόστος της καρδιακής χειρουργικής παράκαμψης είναι 85, 891 δολάρια, οπότε η συνεισφορά του μέρους Β θα μπορούσε να είναι πάνω από 17.000 δολάρια.
Λόγω του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το Medicare Part D και ανάλογα με το εισόδημα, ένας ασθενής θα μπορούσε να πληρώσει μεταξύ 35% και 85% του κόστους ορισμένων από τα συνταγογραφούμενα φάρμακά του εάν χρειάζονται αρκετά φάρμακα. Αυτό είναι γνωστό ως η περίφημη τρύπα donut, επειδή το πλήρες μέρος D του πλήρους συνταγογραφούμενα φάρμακο κάλυψη τελειώνει μετά από ένα άτομο έχει δαπανήσει 3.750 δολάρια μέχρι το κόστος των φαρμάκων τους υπερβαίνει τα 5.000 δολάρια ετησίως. (Το 2019, η κάλυψη θα σταματήσει στα 3.820 δολάρια και θα ξεκινήσει και πάλι στα 5.000 δολάρια). Κατά τη διάρκεια του κενού κάλυψης, ο ασθενής είναι υπεύθυνος για το 25% των καλυμμένων συνταγογραφούμενων φαρμάκων επώνυμων φαρμάκων.
Οι πολιτικές Medigap θα σας καλύψουν κάθε φορά που θα δείτε κάποιο γιατρό ή ιατρείο που παίρνει Medicare. Εάν ο γιατρός ή η μονάδα δεν αποδέχεται τους ασθενείς της Medicare, η Medigap δεν θα καλύψει κανένα από αυτά τα έξοδα, παρόλο που είναι ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Αυτά τα κενά κάλυψης σημαίνουν ότι ένα ιδιαίτερα κακό έτος υγείας θα μπορούσε να αφήσει έναν ασθενή με δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε νοσοκομειακούς λογαριασμούς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν Medicare ασφάλιση συμπλήρωμα, που ονομάζεται επίσης Medigap, ή να εγγραφείτε στο μέρος Γ, ένα σχέδιο υγείας Medicare Advantage.
Και οι δύο επιλογές προσφέρονται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Ωστόσο, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να τηρούν τις οδηγίες του Medicare σχετικά με το τι επιτρέπεται να πουλήσουν.
Βασικές διαφορές
Είναι παράνομο για μια ασφαλιστική εταιρεία να σας πουλήσει μια Medicare Advantage και μια πολιτική Medigap. Δηλαδή, αν κάποιος έχει Medicare Advantage, είναι παράνομο για μια ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία να προσπαθήσει να τα πουλήσει με κάλυψη Medigap. Τρία πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν να επιλέξετε ποιο να πάρετε:
Κόστος
Η κάλυψη Medigap έχει συνήθως υψηλότερη μηνιαία πριμοδότηση, αλλά μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερα έξοδα εκτός από τα τραπεζογραμμάτια από κάποια προγράμματα Medicare Advantage. Τα σχέδια Medicare Advantage, από την άλλη πλευρά, γενικά κοστίζουν λιγότερο και καλύπτουν περισσότερες υπηρεσίες, οι οποίες μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για τον προϋπολογισμό σας.
Επιλογή
Τα προγράμματα Medicare Advantage γενικά περιορίζουν τους γιατρούς και τις εγκαταστάσεις εντός του HMO ή PPO και ενδέχεται να μην καλύπτουν οποιαδήποτε φροντίδα εκτός δικτύου. Οι παραδοσιακές πολιτικές Medicare και Medigap σας καλύπτουν αν πηγαίνετε σε οποιοδήποτε γιατρό ή διευκόλυνση που δέχεται Medicare. Εάν χρειάζεστε συγκεκριμένους ειδικούς ή νοσοκομεία, ελέγξτε αν καλύπτονται από το σχέδιο που επιλέγετε.
ΤΡΟΠΟΣ ΖΩΗΣ
Τα σχέδια Medicare Advantage συχνά λειτουργούν μόνο σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Αν είστε χιονιού που ζουν σε περισσότερες από μία χώρες καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, το παραδοσιακό Medicare συν Medigap είναι πιθανώς μια καλύτερη επιλογή από ένα σχέδιο Advantage. Αυτό μπορεί να ισχύει και αν ταξιδεύετε συχνά επειδή, ενώ ορισμένα σχέδια Medigap παρέχουν κάλυψη όταν ταξιδεύουν εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών και σας καλύπτουν και στις 50 πολιτείες, τα σχέδια Advantage γενικά δεν το κάνουν.
Ειδικές εκτιμήσεις
Η εκπόνηση του σχεδίου Medicare, το οποίο είναι το πλέον κατάλληλο για τις ανάγκες σας, δεν είναι πιθανώς δουλειά που κάνετε εσείς. Αφού καταλάβετε τα βασικά στοιχεία του Medicare, λάβετε βοήθεια.
Το Medicare.gov παρέχει εργαλεία που θα σας επιτρέψουν να συγκρίνετε σχέδια, αλλά η απόφαση μπορεί να είναι περίπλοκη. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Graves συνιστά να "εργάζεστε με έναν εξουσιοδοτημένο ασφαλιστικό πράκτορα, ο οποίος μπορεί να σας δείξει και τα δύο Σχέδια Συμπληρώματος Medicare και Σχέδια Πλεονεκτήματος από πολλές εταιρείες. Κάθε τύπος έχει τα θετικά του."
Οι ερωτήσεις που πρέπει να καλυφθούν, λέει: "Πρέπει να καταλάβετε το κόστος, τα δίκτυα γιατρού, τα επίπεδα κάλυψης και το μέγιστο εκτός τσέπης για καθένα. Εγγραφείτε σε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή σας. "Οργανισμοί όπως οι εκθέσεις για τους καταναλωτές και το Κέντρο δικαιωμάτων των Medicare μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να διερευνήσετε την απόφασή σας. Και μπορείτε επίσης να συγκρίνετε τα σχέδια με τη μετάβαση στο Finder σχέδιο του Medicare.gov.
