ΤΙ ΕΙΝΑΙ Η ΑΝΑΣΥΝΔΥΣΗ ΧΩΡΙΣ ΕΞΕΤΑΣΗ
Η μη αναθεώρηση της αναχρηματοδότησης αφορά έναν τύπο υποθήκης που αντικαθιστά ένα υφιστάμενο δάνειο σε μια κατοικία. "Μη αξιολόγηση" σημαίνει ότι ο δανειστής δεν απαιτεί ανεξάρτητη επαγγελματική εκτίμηση της αξίας ενός σπιτιού ως προϋπόθεση για την επέκταση μιας νέας υποθήκης σε αυτό. συνήθως αυτή η νέα υποθήκη προσφέρει ευνοϊκότερους όρους από την υποθήκη που αντικαθιστά.
Η μη αναθεώρηση της αναχρηματοδότησης είναι διαθέσιμη από διάφορες ομοσπονδιακές πηγές. Οι περισσότεροι ιδιώτες δανειστές, όπως τράπεζες και εταιρείες υποθηκών, απαιτούν εκτιμήσεις όταν πρόκειται για αναχρηματοδότηση. Οι ομοσπονδιακές πηγές προσφέρουν αναχρηματοδότηση χωρίς αξιολόγηση ως έναν τρόπο σταθεροποίησης κοινοτήτων και δημογραφικών ομάδων που διαφορετικά θα μπορούσαν να χάσουν τα σπίτια τους σε οικονομική ύφεση.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΑΝΑΣΚΟΠΗΣΗΣ χωρίς αξιολόγηση
Η μη αναθεώρηση της αναχρηματοδότησης είναι καλή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά είναι επικίνδυνη για τους δανειστές. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων επιλέγουν συνήθως μη αναθεωρημένη αναχρηματοδότηση όταν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για νέο δάνειο αν ο δανειστής πραγματοποίησε αξιολόγηση. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα μπορούσαν να βρεθούν σε αυτή την κατάσταση εάν η αξία του σπιτιού τους έχει μειωθεί από τότε που το αγόρασαν και το σπίτι τους είναι τώρα υποβρύχιο: δηλαδή, χρωστάνε περισσότερο στην υποθήκη τους από ό, τι το ακίνητο αξίζει. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού αθετήσει την υποθήκη, ο δανειστής δεν θα είναι σε θέση να πωλήσει το ακίνητο για το υπόλοιπο της εκκρεμούσας υποθήκης, έτσι θα πάρουν μια απώλεια.
Επειδή η αναχρηματοδότηση χωρίς αξιολόγηση είναι επικίνδυνη για τους δανειστές, είναι απίθανο να προσφερθεί από ιδιωτικές τράπεζες ή άλλους δανειστές ενυπόθηκων δανείων. Οι δημόσιοι οργανισμοί προσφέρουν αναχρηματοδότηση χωρίς αξιολόγηση ως δημόσια υπηρεσία για να κρατήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού στα σπίτια τους που διαφορετικά θα μπορούσαν να αγωνιστούν για να πληρώσουν τα στεγαστικά τους δάνεια ή να αναγκαστούν να υποστούν αθέτηση λόγω φθίνουσας οικονομικής συγκυρίας. Η μη αναθεωρημένη αναχρηματοδότηση διατίθεται από διάφορες κυβερνητικές πηγές: η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης διευκολύνει τις αναχρηματοδοτήσεις, η διοίκηση των Βετεράνων εξορθολογεί τις αναχρηματοδοτήσεις (επίσης αποκαλούμενα δάνεια αναχρηματοδότησης επιτοκίων), το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ διευκολύνει τα δάνεια αναχρηματοδότησης και του Προσιτού Προγράμματος Αναχρηματοδότησης. Όλα αυτά τα προγράμματα απευθύνονται σε ιδιοκτήτες σπιτιού σε κίνδυνο.
Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης χωρίς αξιολόγηση
Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού δεν είναι επιλέξιμοι για ένα από τα τέσσερα προγράμματα αναχρηματοδότησης χωρίς αξιολόγηση. λαμβάνοντας μια πιθανότητα σε μια αξιολόγηση μπορεί να είναι το μόνο σου βολή στην αναχρηματοδότηση. Αλλά ακόμη και αν πληρούν τις προϋποθέσεις, υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα ήταν πιθανότατα καλύτερα να αναχρηματοδοτεί με ένα δάνειο που απαιτεί αξιολόγηση. Αν τώρα πληρώνουν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) - επειδή αγόρασαν το σπίτι με προκαταβολή μικρότερη από 20% της τιμής αγοράς - μια αξιολόγηση που δείχνει ότι η αξία του σπιτιού έχει αυξηθεί από τότε θα μπορούσε να επιτρέψει στον ιδιοκτήτη ακινήτου να αποφύγει PMI για το νέο δάνειο. Η αύξηση της αγοραίας αξίας, συν το ποσό του κεφαλαίου που έχει συγκεντρώσει μέσω των παλαιών πληρωμών υποθηκών, πρέπει να αυξήσει το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σε 20% ή περισσότερο.
Η αύξηση μετοχικού κεφαλαίου μπορεί επίσης να κερδίσει δανειολήπτες χαμηλότερο επιτόκιο στην αναχρηματοδότηση υποθήκη από ό, τι θα μπορούσαν να πάρουν με ένα ομοσπονδιακό δάνειο χωρίς αξιολόγηση, δεδομένου ότι ένας δανειστής θα θεωρήσει τους χαμηλότερους κινδύνους? οι δανειολήπτες με περισσότερες μετοχές είναι λιγότερο πιθανό να αποχωρήσουν από τα σπίτια τους.
Φυσικά, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η γνώμη του εκτιμητή για την αξία του σπιτιού θα είναι αρκετά υψηλή ώστε να επιτρέπει στον δανειολήπτη να αναχρηματοδοτήσει ή να εξαλείψει τον ΡΜΙ. Οι δανειολήπτες που επιδιώκουν αναχρηματοδότηση που απαιτεί αξιολόγηση πρέπει να είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν τον κίνδυνο να πληρώσουν μια αμοιβή αρκετών εκατοντάδων δολαρίων χωρίς εγγύηση για την επίτευξη του στόχου τους για καλύτερους όρους δανεισμού.
