Τι είναι οι μη τραπεζικές τράπεζες;
Οι μη τραπεζικές τράπεζες είναι χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που δεν θεωρούνται τράπεζες πλήρους κλίμακας επειδή δεν προσφέρουν υπηρεσίες δανεισμού και κατάθεσης. Οι μη τραπεζικές τράπεζες μπορούν να πραγματοποιούν πράξεις πιστωτικών καρτών ή άλλες δανειοδοτικές υπηρεσίες, εφόσον δεν αποδέχονται επίσης καταθέσεις.
Πολλές μη τραπεζικές τράπεζες ή μη τραπεζικές χρηματοπιστωτικές εταιρείες προσφέρουν υπηρεσίες στεγαστικών δανείων, όπως τα δάνεια για πρώτη φορά στο σπίτι και τις επιλογές αναχρηματοδότησης. Ορισμένες μη τραπεζικές τράπεζες που εδρεύουν σε στεγαστικά δάνεια παρέχουν τα εξορθολογισμένα δάνεια και ορισμένοι μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο δανεισμού σε πελάτες με δίκαιη και καλή πίστωση. Οι μη τραπεζικές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν δάνεια, αλλά να μην παρέχουν υπηρεσίες κατάθεσης, όπως λογαριασμούς ελέγχου ή αποταμίευσης.
Πώς λειτουργούν οι μη τραπεζικές τράπεζες
Πολλές μη τραπεζικές τράπεζες που επιτρέπουν καταθέσεις είναι ασφαλισμένες από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων FDIC και οι περιορισμοί των υποχρεωτικών αποθεματικών θα ισχύουν για αυτά τα ιδρύματα. Η μη τραπεζική τραπεζική έχει επεκταθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια, καθώς οι μη χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί όπως οι εταιρείες λιανικής και οι κατασκευαστές αυτοκινήτων έχουν εισέλθει στην επιχείρηση δανεισμού. Επειδή πολλές εταιρείες προσπαθούν να επεκτείνουν τους κανόνες για τα τραπεζικά δικαιώματα, η αμερικανική κυβέρνηση έχει περιορίσει μαζικά τη νέα ναύλωση των μη τραπεζικών τραπεζών από τα τέλη της δεκαετίας του 1980.
Βασικές τακτικές
- Όταν πρόκειται για την απόκτηση στεγαστικών δανείων, οι μη δανειακοί δανειστές, όπως τα δάνεια Quicken, για παράδειγμα, μπορούν να παρέχουν μια ευκολότερη διαδρομή για την απόκτηση υποθήκης από μια παραδοσιακή τράπεζα τσιμέντου, ειδικά για εκείνους τους πελάτες με λιγότερο από αστέρια πίστωση. Οι πάροχοι δανείων πληρωμής θεωρούνται μη τραπεζικές τράπεζες, αλλά πολλοί θεωρούν τους δανειστές δανεισμού. Οι δανειστές πελατείας και ιδιωτικές εταιρείες θεωρούνται μη τραπεζικά ιδρύματα.
Payday Loan Providers ως μη τραπεζικές τράπεζες
Οι πάροχοι payday δάνεια θεωρούνται επίσης μη τραπεζικές τράπεζες. Ένα δάνειο payday είναι ένα βραχυπρόθεσμο, υψηλού κινδύνου δάνειο το οποίο συχνά αφαιρείται από το επόμενο paycheck του δανειολήπτη. Πολλοί δανειστές payday χρεώνουν υπερβολικά υψηλά επιτόκια για αυτά τα δάνεια, καθιστώντας πολύ δύσκολο για τους δανειολήπτες να πληρώσουν πίσω το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Οι δανειστές πληρωμών συχνά θα μεταβιβάζουν τα δάνεια σε επακόλουθο paychecks εάν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να πληρώσει τα χρέη του / της χρέους εγκαίρως, αυξάνοντας το ενδιαφέρον και αυξάνοντας τον κίνδυνο. Αυτά τα δάνεια ονομάζονται συχνά αρχεία δανειοδότησης καθώς εκμεταλλεύονται ήδη ευάλωτα άτομα και έχουν τη φήμη για κρυφές διατάξεις που χρεώνουν πρόσθετα τέλη.
Ο νόμος περί εταιρειών χαρτοφυλακίου του 1956 απαγορεύει στις μη τραπεζικές εταιρείες να κατέχουν τράπεζες ως θυγατρικές, αλλά μπορούν να κατέχουν και άλλες μη τραπεζικές τράπεζες.
Ενώ κάποια δάνεια payday μπορεί να είναι διαθέσιμα στο διαδίκτυο, οι περισσότεροι πάροχοι payday δάνειο είναι συνήθως μικρές έμποροι πίστωσης με φυσικές τοποθεσίες που επιτρέπουν επιτόπιες αιτήσεις πίστωσης και έγκριση. Για να ολοκληρώσετε μια πληρωμή δανείου payday ένας δανειολήπτης συνήθως παρέχει πρόσφατα paystubs. Από εκεί, οι δανειστές θα βασίζουν γενικά το κεφάλαιο του δανείου τους σε ένα ποσοστό του προβλεπόμενου βραχυπρόθεσμου εισοδήματος του δανειολήπτη, χρησιμοποιώντας τους μισθούς του δανειολήπτη ως εξασφάλιση.
Παράδειγμα μη τραπεζικής τράπεζας
Ένα παράδειγμα μιας μη τραπεζικής τράπεζας είναι η γυναικεία γραμμή ένδυσης Ann Taylor που προσφέρει στους πελάτες μια πιστωτική κάρτα για αγορές. Με την πιστωτική κάρτα Ann Taylor, οι πελάτες μπορούν να κερδίσουν πέντε βαθμούς ανταμοιβής για κάθε δολάριο που δαπανάται στα καταστήματα ή στο διαδίκτυο. Επιπλέον, οι κάτοχοι καρτών θα λάβουν κάρτες ανταμοιβής $ 20 για κάθε 2.000 πόντους που κερδίζουν, καθώς και δώρο γενεθλίων $ 15. Με τους κατόχους κάρτας πρόσβασης στο διαδίκτυο μπορούν να ενημερώσουν τα προφίλ τους, να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους και να δουν τις δηλώσεις τους σε επιτραπέζιες ή κινητές συσκευές. Άλλες εταιρείες λιανικής πώλησης, όπως οι J.Crew και Nordstrom, προσφέρουν παρόμοιες ανταμοιβές στους κατόχους τους.
