Πίνακας περιεχομένων
- Ομοσπονδιακές παροχές προσωπικού λόγω συνταξιοδότησης
- Thrift Savings Plan
- Εξειδικευμένη Επαγγελματική Βοήθεια
- Κρατικές και τοπικές συντάξεις των εργαζομένων
- Η κατώτατη γραμμή
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι διαφορετικός εάν η σταδιοδρομία σας ήταν ως κυβερνητικός υπάλληλος. Οι συνηθισμένες συμβουλές σχετικά με τα σχέδια 401 (k) και τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης δεν ισχύουν για εσάς. Εδώ είναι μια ματιά στις κορυφαίες στρατηγικές για τους δημόσιους υπαλλήλους να σχεδιάσουν για μια επιτυχή συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Οι συνηθισμένες συμβουλές σχετικά με τα σχέδια συνταξιοδότησης και τα οφέλη συνήθως δεν ισχύουν για τους κυβερνητικούς υπαλλήλους. Το σύστημα συνταξιοδότησης των ομοσπονδιακών υπαλλήλων (FERS) παρέχει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, συνταξιοδότηση και αποταμιευτικό σχέδιο αποταμίευσης (TSP) σε εργαζόμενους της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. προκαλώντας σύγχυση, μπορεί να είναι καλή ιδέα να ζητήσετε βοήθεια από έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος ειδικεύεται σε αυτόν τον τομέα. Οι υπάλληλοι του κράτους, του νομού ή των δημοτικών αρχών μπορούν να δικαιούνται σύνταξη.
Ομοσπονδιακές κρατικές παροχές προσωπικού λόγω συνταξιοδότησης
Οι ομοσπονδιακοί κυβερνητικοί υπάλληλοι καλύπτονται από διαφορετικά συστήματα συνταξιοδότησης ανάλογα με το πότε προσλήφθηκαν.
Αν ήσασταν μισθωμένος πριν από το 1987
Εάν είστε παλαιότερος υπάλληλος πολιτικής υπηρεσίας της ομοσπονδιακής κυβέρνησης που προσλήφθηκε πριν από το 1987, μπορεί να έχετε εισέλθει στο σύστημα συνταξιοδότησης των δημοσίων υπαλλήλων (CSRS), το οποίο παρέχει παροχές συνταξιοδότησης, αναπηρίας και επιζώντων. Επειδή δεν έχετε αφαιρέσει τους φόρους κοινωνικής ασφάλισης από το paycheck σας, δεν θα δικαιούστε να λάβετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης εκτός αν τους έχετε κερδίσει μέσω άλλης εργασίας ή εάν είστε κατάλληλοι για τη σύζυγό σας. Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για κοινωνική ασφάλιση, η σύνταξή σας στο CSRS μπορεί να μειώσει τα οφέλη σας.
Εάν ήσαστε μισθωμένος το 1987 ή αργότερα
Εάν είστε υπάλληλος πολιτικής υπηρεσίας που προσλήφθηκε το 1987 ή αργότερα, είστε καλυμμένοι από το σύστημα συνταξιοδότησης των συνταξιούχων (Federal Employees Pension System - FERS). Παρέχει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, ένα βασικό σχέδιο παροχών (σύνταξη) και ένα αποταμιευτικό σχέδιο αποταμίευσης (TSP) που αποτελείται από αυτόματες κυβερνητικές εισφορές, εθελοντικές εργοδοτικές εισφορές και αντίστοιχες κυβερνητικές εισφορές. Τα συνταξιοδοτικά οφέλη που θα λάβετε από αυτά τα σχέδια είναι δομημένα ως έσοδα ανάλογα με την ηλικία σας, τα έτη υπηρεσίας και τις εισφορές σας.
Συμβόλαια αποταμίευσης αποταμιεύσεων και επενδύσεις
Το TSP είναι ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών, που σημαίνει ότι αποφασίζετε πόσα χρήματα θα επενδύσετε και πώς θα επενδύσετε τα χρήματα. Πόσο καταλήγετε στη συνταξιοδότηση βασίζεται σε αυτές τις αποφάσεις.
Πώς συνεργάζονται οι Συνεισφορές
Οι συνεισφορές των εργαζομένων σε ένα ΤΣΠ μπορούν να είναι προκαταρκτικές ή μετά από φόρους. Εάν συνεισφέρετε προκαταβολικά δολάρια, δεν πληρώνετε φόρους μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε χρήματα από το TSP σας. Αν συνεισφέρετε δολάρια μετά τη φορολογία, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι εισφορές σας αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο.
Τα περισσότερα που μπορείτε να συνεισφέρετε στο TSP για το 2020 είναι 19.500 δολάρια (19.000 δολάρια για το 2019) και επιπλέον 6.500 δολάρια (6.000 δολάρια για το 2019) σε συνεισφορές προόδου εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι.
Τόσο οι υπάλληλοι CSRS όσο και οι υπάλληλοι του FERS μπορούν να συμβάλουν σε ένα TSP. Ωστόσο, μόνο οι υπάλληλοι του FERS λαμβάνουν εργοδοτικές εισφορές. Εάν είστε καλυμμένοι με το FERS, ο εργοδότης σας θα αυξήσει αυτόματα το επιπλέον 1% του μισθού σας και αν κάνετε εισφορές των εργαζομένων, δικαιούστε να λάβετε αντίστοιχη συνεισφορά από τον εργοδότη σας. Θα πρέπει να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να μεγιστοποιήσετε τον αγώνα του εργοδότη σας και βεβαιωθείτε ότι έχετε συγκεντρώσει αρκετά χρόνια υπηρεσίας για να στοιχηματίσετε αυτόματο αγώνα 1%.
Μπορεί επίσης να θέλετε να μεταφέρετε χρήματα από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που είχατε με έναν προηγούμενο εργοδότη στο TSP σας.
Επενδυτικές επιλογές
Οι φορείς παροχής υπηρεσιών τηλεματικής προσφέρουν μια σειρά επενδυτικών επιλογών για διαφορετικές ορέξεις κινδύνου, από κεφάλαια χαμηλού κινδύνου που επενδύουν σε αμερικανικά κρατικά ομόλογα σε κεφάλαια υψηλότερου κινδύνου που επενδύουν σε διεθνή αποθέματα. Μπορείτε ακόμη να επιλέξετε ένα ταμείο κύκλου ζωής που αποτελείται από μια σειρά επενδύσεων που αλλάζουν καθώς γερνάτε και έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να εκπληρώσετε τους στόχους συνταξιοδότησης σας με λίγη προσπάθεια.
Ένας από τους καλύτερους λόγους για να επωφεληθείτε από ένα αποταμιευτικό σχέδιο αποταμίευσης είναι ότι τα επενδυτικά κεφάλαια του σχεδίου έχουν εξαιρετικά χαμηλές αναλογίες εξόδων. Το 2018, οι συμμετέχοντες στην TSP κατέβαλαν μόνο 40 λεπτά σε έξοδα για κάθε $ 1.000 που επενδύθηκε.
Εκτός του TSP, ακόμη και οι ηγέτες της βιομηχανίας σε χαμηλό κόστος λόγοι χρεώνουν πολύ περισσότερο. Η πρωτοπορία, για παράδειγμα, είναι γνωστή για τα χαμηλού κόστους δείκτη της. Ο μέσος όρος των δαπανών για τα κεφάλαια της Vanguard είναι σήμερα 0, 10%, δηλαδή οι επενδυτές πληρώνουν $ 1 ανά $ 1.000 που επενδύονται. Τα χαμηλά έξοδα αποτελούν βασικό παράγοντα για την επίτευξη υψηλών αποδόσεων μακροπρόθεσμων επενδύσεων και οι φαινομενικά μικρές διαφορές στις δαπάνες αυξάνονται καθώς τα αυγά σας μεγαλώνουν και τα χρόνια περνούν.
590 δισ. Δολάρια
Το ποσό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται το TSP για περισσότερους από 5.6 εκατομμύρια συμμετέχοντες.
"Οι επενδυτικές επιλογές που συνδέονται με το σχέδιο εξοικονόμησης εξοικονόμησης είναι γνωστό ότι είναι χαμηλού κόστους και πολύ διαφοροποιημένες. Αυτή η εξοικονόμηση από πλευράς κόστους, η οποία επεκτείνεται σε ολόκληρη την καριέρα κάποιου, είναι τεράστια. Ακριβώς όπως η αρχή του σύνθετου ενδιαφέροντος είναι ισχυρή όσον αφορά τις αποδόσεις, είναι εξίσου σημαντική όταν πρόκειται για κόστος. Όσο πληρώνετε λιγότερα, τόσο περισσότερο λαμβάνετε ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια.
Εξειδικευμένη Επαγγελματική Βοήθεια
Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι υπάλληλοι της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι ότι τα οφέλη τους είναι συγκεχυμένα και είναι δύσκολο να βρεθεί ένας αρμόδιος οικονομικός σύμβουλος που να κατανοεί αυτά τα οφέλη, λέει ο Richard E. Reyes, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με την Ομάδα Πλούτου και Επιχειρηματικού Σχεδιασμού LLC, ένας εγγεγραμμένος επενδυτικός σύμβουλος στο Maitland της Φλόριντα. "Οι εργαζόμενοι πρέπει να καταβάλουν ενεργό προσπάθεια για να βρουν καλές συμβουλές και συμβουλές και συχνά εξαρτώνται απλώς από άλλους υπαλλήλους που είναι εξίσου ανίδεοι σε αυτό το θέμα", λέει.
Ένα επαγγελματικό προσόν για να αναζητήσετε σε έναν οικονομικό σύμβουλο είναι ο Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Οι σύμβουλοι που έχουν κερδίσει αυτήν την ονομασία έχουν μελετήσει και περάσει μια εξέταση για όλες τις ομοσπονδιακές παροχές των εργαζομένων, συμπεριλαμβανομένων των επιδομάτων CSRS και FERS (συντάξεις), TSPs, ασφάλισης ζωής, ασφάλισης υγείας και κοινωνικής ασφάλισης.
Κρατικές και τοπικές κρατικές συντάξεις
Κάθε κράτος έχει διαφορετικό σύστημα και ακόμη και μέσα σε αυτό το σύστημα υπάρχουν παραλλαγές. Η γραμμή εργασίας σας και το έτος κατά το οποίο προσλαμβάνεστε συνήθως επηρεάζουν το σχέδιο συνταξιοδότησης. Το κλειδί είναι να μάθετε πώς λειτουργεί το σύστημα το συντομότερο δυνατόν μετά την πρόσληψή του, ώστε να μπορείτε να σχεδιάσετε ανάλογα. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 457 (b), θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά τη συμβολή, ώστε να έχετε περισσότερες από μία πηγές εισοδήματος στη συνταξιοδότηση.
Η κατώτατη γραμμή
Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το σχέδιο συνταξιοδότησης, η συμβολή σε ένα TSP (αν μπορείτε) και η αναζήτηση επαγγελματικών συμβουλών είναι μόνο μερικές από τις στρατηγικές που πρέπει να λάβουν υπόψη οι κυβερνητικοί υπάλληλοι κατά τον προγραμματισμό μιας επιτυχημένης συνταξιοδότησης.
Εάν είστε παντρεμένοι, διερευνήστε πώς τα οφέλη συνταξιοδότησης του συζύγου σας, εάν τα έχουν, θα αλληλεπιδρούν με τα οφέλη σας και θα επηρεάσουν το κοινό σχέδιο συνταξιοδότησης. Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να αρχίσετε να εκπαιδεύετε τον εαυτό σας για την πολυπλοκότητα των συνταξιοδοτικών παροχών του κυβερνητικού υπαλλήλου και σχεδιάζετε να αξιοποιήσετε στο έπακρο.
