Τι είναι το Open Banking;
Η ανοικτή τραπεζική είναι επίσης γνωστή ως "δεδομένα ανοιχτής τράπεζας". Η ανοικτή τραπεζική είναι μια τραπεζική πρακτική που παρέχει στους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών τρίτων μερών τη δυνατότητα πρόσβασης σε τραπεζικές συναλλαγές, συναλλαγές και άλλα οικονομικά δεδομένα από τράπεζες και μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μέσω της χρήσης διεπαφών προγραμματισμού εφαρμογών (APIs). Η ανοιχτή τραπεζική θα επιτρέψει τη δικτύωση λογαριασμών και δεδομένων μεταξύ των ιδρυμάτων προς χρήση από τους καταναλωτές, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τους τρίτους παρόχους υπηρεσιών. Οι ανοικτές τραπεζικές συναλλαγές γίνονται μια σημαντική πηγή καινοτομίας που είναι έτοιμη να αναδιαμορφώσει τον τραπεζικό κλάδο.
Βασικές τακτικές
- Η ανοιχτή τραπεζική είναι το σύστημα που επιτρέπει την πρόσβαση και τον έλεγχο των καταναλωτικών τραπεζικών και χρηματοπιστωτικών λογαριασμών μέσω εφαρμογών τρίτων. Το άνοιγμα των τραπεζών έχει τη δυνατότητα να αναμορφώσει το ανταγωνιστικό τοπίο και την καταναλωτική εμπειρία του τραπεζικού κλάδου. Η ανοιχτή τραπεζική αυξάνει τη δυνατότητα τόσο για πολλά υποσχόμενα κέρδη όσο και για σοβαρούς κινδύνους για τους καταναλωτές, καθώς περισσότερα από τα δεδομένα τους μοιράζονται ευρύτερα.
Κατανόηση του Open Banking
Στο πλαίσιο ανοιχτών τραπεζικών συναλλαγών, οι τράπεζες επιτρέπουν την πρόσβαση και τον έλεγχο των πελατών σε προσωπικά και οικονομικά δεδομένα σε τρίτους παρόχους υπηρεσιών, οι οποίοι είναι συνήθως αρχιτέκτονες τεχνολογίας και πωλητές χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε απευθείας σύνδεση. Απαιτείται συνήθως από τους πελάτες να χορηγούν κάποιο είδος συγκατάθεσης για να επιτρέψουν στην τράπεζα να επιτρέψει την πρόσβαση, όπως ο έλεγχος ενός κουτιού στην οθόνη μιας υπηρεσίας σε μια ηλεκτρονική εφαρμογή. Τα API παρόχων τρίτων μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιούν τα κοινά δεδομένα του πελάτη (και τα δεδομένα σχετικά με τους οικονομικούς αντισυμβαλλομένους του πελάτη). Οι χρήσεις ενδέχεται να περιλαμβάνουν τη σύγκριση των λογαριασμών του πελάτη και του ιστορικού των συναλλαγών με μια σειρά επιλογών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, τη συγκέντρωση δεδομένων μεταξύ συμμετεχόντων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και πελατών, για τη δημιουργία προφίλ μάρκετινγκ ή την πραγματοποίηση νέων συναλλαγών και αλλαγών λογαριασμού για λογαριασμό του πελάτη.
Η Υπόσχεση της Ανοιχτής Τραπεζικής
Η ανοικτή τραπεζική είναι η κινητήρια δύναμη της καινοτομίας στον τραπεζικό κλάδο. Βασιζόμενοι σε δίκτυα αντί για συγκέντρωση, η ανοιχτή τραπεζική μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών να μοιραστούν με ασφάλεια τα οικονομικά τους στοιχεία με άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Για παράδειγμα, τα ανοιχτά API τραπεζών μπορούν να διευκολύνουν την ενίοτε επαχθή διαδικασία αλλαγής από τη χρήση υπηρεσίας λογαριασμού ελέγχου μιας τράπεζας σε άλλη τράπεζα. Το API μπορεί επίσης να εξετάσει τα στοιχεία των συναλλαγών των καταναλωτών για να προσδιορίσει τα καλύτερα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες για αυτούς, όπως ένα νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου που θα κερδίσει υψηλότερο επιτόκιο από τον τρέχοντα λογαριασμό αποταμίευσης ή μια διαφορετική πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο.
Μέσω της χρήσης δικτυακών λογαριασμών, η ανοιχτή τραπεζική θα μπορούσε να βοηθήσει τους δανειστές να αποκτήσουν ακριβέστερη εικόνα της οικονομικής κατάστασης και του επιπέδου κινδύνου του καταναλωτή, προκειμένου να προσφέρουν πιο επικερδείς όρους δανεισμού. Θα μπορούσε επίσης να βοηθήσει τους καταναλωτές να αποκτήσουν ακριβέστερη εικόνα των δικών τους οικονομικών πριν από την ανάληψη του χρέους. Μια ανοιχτή τραπεζική εφαρμογή για πελάτες που επιθυμούν να αγοράσουν ένα σπίτι θα μπορούσε να υπολογίσει αυτόματα τι μπορούν να αντέξουν οι πελάτες βάσει όλων των πληροφοριών στους λογαριασμούς τους, ίσως να παρέχουν μια πιο αξιόπιστη εικόνα από ό, τι οι κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού ενυπόθηκων δανείων. Μια άλλη εφαρμογή μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες με προβλήματα όρασης να κατανοήσουν καλύτερα τα οικονομικά τους μέσω φωνητικών εντολών. Οι ανοικτές τραπεζικές υπηρεσίες μπορούν επίσης να βοηθήσουν τις μικρές επιχειρήσεις να εξοικονομήσουν χρόνο μέσω της ηλεκτρονικής λογιστικής και να βοηθήσουν τις εταιρείες ανίχνευσης της απάτης να παρακολουθούν καλύτερα τους λογαριασμούς των πελατών και να εντοπίζουν τα προβλήματα πιο γρήγορα
Η ανοιχτή τραπεζική θα αναγκάσει τις μεγάλες, καθιερωμένες τράπεζες να είναι πιο ανταγωνιστικές με τις μικρότερες και νεότερες τράπεζες, με αποτέλεσμα το χαμηλότερο κόστος, την καλύτερη τεχνολογία και την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών. Οι εγκατεστημένες τράπεζες θα πρέπει να κάνουν τα πράγματα με νέους τρόπους, ώστε να μην είναι αυτή τη στιγμή έτοιμοι να χειρίζονται και να ξοδεύουν χρήματα για να υιοθετήσουν νέα τεχνολογία. Ωστόσο, οι τράπεζες μπορούν να επωφεληθούν από αυτή τη νέα τεχνολογία για την ενίσχυση των σχέσεων των πελατών και της διατήρησης των πελατών τους, βοηθώντας τους πελάτες να διαχειρίζονται καλύτερα τα οικονομικά τους αντί να διευκολύνουν απλά τις συναλλαγές.
Πριν οι τράπεζες προσέφεραν ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές, το πιο κοντινό πράγμα ήταν οι συγκεντρωτικοί ιστότοποι όπως το Νομισματοκοπείο ή το Προσωπικό Κεφάλαιο που συνδυάζουν τις πληροφορίες λογαριασμών χρηστών από όλα τα χρηματοπιστωτικά τους ιδρύματα, ώστε να μπορούν να το δουν σε ένα μέρος. Οι υπηρεσίες αυτές επιτυγχάνουν αυτό απαιτώντας από τους χρήστες να παραδίδουν τα ονόματα χρήστη και τους κωδικούς πρόσβασης για κάθε λογαριασμό και στη συνέχεια να απομακρύνονται τα δεδομένα από τις οθόνες αυτών των λογαριασμών. Αυτή η πρακτική παρουσιάζει κινδύνους ασφάλειας και τα αποτελέσματα της απομάκρυνσης της οθόνης δεν είναι πάντοτε απόλυτα ακριβή, γεγονός που δυσχεραίνει τους χρήστες να εντοπίζουν συναλλαγές. Επιπλέον, οι χρήστες ενδέχεται να διαπιστώσουν ότι δεν είναι όλοι οι χρηματοοικονομικοί λογαριασμοί τους συμβατοί με τις υπηρεσίες συνάθροισης λογαριασμών, εμποδίζοντας τους να αποκτήσουν μια πραγματική ή πλήρη εικόνα των οικονομικών τους. Τα API θεωρούνται ασφαλέστερη επιλογή επειδή επιτρέπουν στις εφαρμογές να μοιράζονται δεδομένα απευθείας χωρίς να μοιράζονται διαπιστευτήρια λογαριασμού.
Κίνδυνοι ανοιχτής τράπεζας
Οι ανοικτές τραπεζικές υπηρεσίες μπορούν να προσφέρουν οφέλη υπό τη μορφή εύκολης πρόσβασης σε οικονομικά δεδομένα και υπηρεσίες στους καταναλωτές και εξορθολογισμού ορισμένων δαπανών για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Εντούτοις, ενέχει επίσης δυνητικά σοβαρούς κινδύνους για την ιδιωτική ζωή του χρηματοπιστωτικού τομέα και την ασφάλεια των οικονομικών των καταναλωτών, καθώς και τις συνακόλουθες υποχρεώσεις προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Τα ανοιχτά API τραπεζών δεν παρουσιάζουν κινδύνους ασφαλείας, όπως το ενδεχόμενο μια κακόβουλη εφαρμογή τρίτου μέρους να καθαρίσει τον λογαριασμό ενός πελάτη. Αυτό θα ήταν μια ακραία (και λιγότερο πιθανή) απειλή. Πολύ ευρύτερες ανησυχίες θα ήταν απλώς παραβιάσεις δεδομένων λόγω κακών απειλών ασφάλειας, πειρατείας ή εμπιστευτικών πληροφοριών που έχουν γίνει σχετικά διαδεδομένες στη σύγχρονη εποχή, συμπεριλαμβανομένων των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, και πιθανότατα θα παραμείνουν συνηθισμένοι καθώς περισσότερα δεδομένα αλληλοσυνδέονται με περισσότερους τρόπους.
Η ανοιχτή τραπεζική ενδέχεται να μεταβάλει το ανταγωνιστικό τοπίο της βιομηχανίας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, η οποία θα μπορούσε να ωφελήσει τους καταναλωτές αυξάνοντας τον ανταγωνισμό όπως περιγράφηκε παραπάνω, αλλά θα μπορούσε επίσης να έχει το αντίστροφο αποτέλεσμα και να αυξήσει το κόστος των καταναλωτών εάν οδηγήσει σε ενοποίηση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, οικονομίες κλίμακας από μεγάλα δεδομένα και επιπτώσεις στο δίκτυο. Η προκύπτουσα συγκέντρωση της αγοράς και η σχετική ισχύς τιμολόγησης της συνδεδεμένης επιχείρησης θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν περισσότερο τα πλεονεκτήματα κόστους για τους καταναλωτές. Αυτή η ενοποίηση της αγοράς έχει ήδη γίνει αντιληπτή και ευρεία κριτική σε άλλες υπηρεσίες που βασίζονται στο Διαδίκτυο, όπως οι ηλεκτρονικές αγορές, οι μηχανές αναζήτησης και τα κοινωνικά μέσα, δεδομένου ότι οι καταναλωτές και οι ρυθμιστικές αρχές πιστεύουν ευρέως ότι καταλήγουν σε κατάχρηση των δεδομένων των πελατών από τεχνολογικούς οργανισμούς για δικό τους όφελος. Πέρα από το άμεσο κόστος συγκέντρωσης της αγοράς, παρόμοια κατάχρηση των ιδιωτικών οικονομικών στοιχείων των πελατών θα μπορούσε τελικά να εγείρει ακόμα μεγαλύτερες ανησυχίες.
