Μπορείτε να σκεφτείτε την "τράπεζα" ως τον τόπο που κρατάτε τις αποταμιεύσεις και τους λογαριασμούς σας, αλλά αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν πολύ περισσότερα. Καθώς αυξάνεται ο ανταγωνισμός και οι τεχνολογικές εξελίξεις, οι τράπεζες (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών ενώσεων και των οργανισμών αποταμίευσης) προσφέρουν όλο και περισσότερες υπηρεσίες που αποσκοπούν στην προσέλκυση και διατήρηση πελατών. Είτε ανοίγετε τον πρώτο λογαριασμό αποταμίευσης είτε έχετε τράπεζες εδώ και χρόνια, είναι χρήσιμο να γνωρίζετε ποιες υπηρεσίες προσφέρει η τράπεζά σας, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε πλήρως. Για να ξεκινήσετε, δείτε μια λίστα με τις άλλες υπηρεσίες που παρέχουν οι περισσότερες τράπεζες.
Άλλοι τύποι λογαριασμών
Οι αποδόσεις έχουν έναν λογαριασμό ελέγχου για την πληρωμή λογαριασμών και καθημερινών δαπανών, καθώς και ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν επίσης λογαριασμούς χρηματαγοράς, οι οποίοι τείνουν να προσφέρουν καλύτερα επιτόκια απ 'ό, τι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, καθώς και πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), αποταμιευτικά προγράμματα κολλεγίων, ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) και λογαριασμοί επενδύσεων.
Οι λογαριασμοί αυτοί έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους - να σκεφτείτε το κολέγιο για τα παιδιά και να συνταξιοδοτηθείτε για σας - και να σας βοηθήσουν να αυξήσετε τον πλούτο σας επενδύοντας τα χρήματά σας. Αυτός ο λογαριασμός αποταμίευσης που έχετε μπορεί να πληρώσει μόνο 0, 01% τόκο, για παράδειγμα, αλλά μετακινήστε τα χρήματα σε ένα CD και θα μπορούσε να κερδίσει 3%. Εάν έχετε επιπλέον χρήματα είτε στους λογαριασμούς ελέγχου είτε στους λογαριασμούς αποταμίευσης, αξίζει να εξετάσετε τις προσφορές του άλλου λογαριασμού της τράπεζάς σας για να δείτε αν υπάρχει ένα καλύτερο μέρος για να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας.
Καρτέλλες
Μπορεί να έχετε ήδη ένα ATM ή μια χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με τον λογαριασμό σας, αλλά η τράπεζά σας μπορεί επίσης να προσφέρει τη δική της εμπορική επωνυμία. Επειδή το πλαστικό είναι μεγάλη επιχείρηση, πολλές τράπεζες είναι πρόθυμες να ρίξουν σημαντικά προνόμια με τον τρόπο που θα εγγραφείτε για μια κάρτα - συμπεριλαμβανομένων εισαγωγικών μετρητών, προγραμμάτων μετρητών και ανταμοιβών ταξιδίων και επιπλέον βραβείων για τους υπάρχοντες πελάτες. Φυσικά, η τράπεζά σας μπορεί να μην προσφέρει την κάρτα που θα λειτουργούσε καλύτερα για εσάς, οπότε πληρώνει για να ψωνίσει γύρω για να βρει την καλύτερη προσφορά.
Δάνεια
Ένας τρόπος με τον οποίο οι τράπεζες κάνουν τα χρήματα είναι να δεχθούν καταθέσεις, στη συνέχεια να χρησιμοποιήσουν αυτά τα χρήματα για να χορηγήσουν δάνεια στους πελάτες. Μια βασική δομή των πιστωτικών ενώσεων, για παράδειγμα, είναι να δημιουργηθεί ένας κύκλος αμοιβαίας βοήθειας στον οποίο η αποταμίευση ενός μέλους μετατρέπεται σε δάνειο άλλου μέλους. Εκτός από τα τυποποιημένα προγράμματα στεγαστικών και αυτοματοποιημένων δανείων, οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν επίσης πιστωτικές κάρτες στο σπίτι - οι οποίες σας επιτρέπουν να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας - συν δάνεια αναχρηματοδότησης, προσωπικά δάνεια, ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών και δάνεια μικρών επιχειρήσεων. Λάβετε υπόψη ότι η τράπεζά σας ενδέχεται να μην προσφέρει τους καλύτερους όρους δανείου ή επιτόκια, οπότε είναι καλή ιδέα να συγκρίνετε τις προσφορές από άλλες τράπεζες (τόσο τούβλο και κονίαμα όσο και online) πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων.
Θυρίδες ασφαλείας
Μια θυρίδα ασφαλείας (μερικές φορές αποκαλείται θυρίδα ασφαλείας) είναι ένα ατομικά ασφαλισμένο δοχείο που ζει στο θησαυρό ασφαλισμένης τράπεζας. Μπορείτε να νοικιάσετε ένα χρηματοκιβώτιο από την τράπεζά σας για να φυλάξετε τα σημαντικά προσωπικά σας έγγραφα - όπως τα συμβόλαια και τα επαγγελματικά έγγραφα, τα έγγραφα στρατιωτικής εκκαθάρισης, τα φυσικά πιστοποιητικά αποθεμάτων και ομολόγων - μαζί με συλλεκτικά και οικογενειακά κειμήλια.
Καθώς θα έχετε πρόσβαση στη θυρίδα ασφαλείας σας μόνο κατά τις εργάσιμες ώρες - και πιθανόν όχι τα Σαββατοκύριακα και τις αργίες - θα πρέπει να αποθηκεύετε μόνο στοιχεία που δεν θα χρειαστείτε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Τα διαβατήρια, οι ιατρικές οδηγίες, οι ανθεκτικές πληρεξούσιοι και άλλα έγγραφα που ξαφνικά χρειάζεστε είναι καλύτερα να φυλάσσονται σε ασφαλές σημείο στο σπίτι. Σημειώστε ότι τα περιεχόμενα του κουτιού δεν είναι ασφαλισμένα με τον ίδιο τρόπο όπως τα μετρητά στους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης. Αν θέλετε να καλύψετε τα αντικείμενα που υπάρχουν στη θυρίδα ασφαλείας σας, θα πρέπει να αγοράσετε τον εαυτό σας ασφαλιστικά. Ένας αναβάτης στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο στο σπίτι σας είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.
Trust Services
Ένας λογαριασμός εμπιστοσύνης είναι ένας καταπιστευτικός διακανονισμός στον οποίο ένας καθορισμένος διαχειριστής τρίτου ελέγχει στοιχεία ενεργητικού για λογαριασμό άλλου προσώπου ή ομάδας, γνωστών ως δικαιούχων ή δικαιούχων. Ο διαχειριστής είναι συχνά μέλος της οικογένειας, δικηγόρος ή λογιστής που έχει αναλάβει την ευθύνη για τη διαχείριση του λογαριασμού - αλλά μπορεί επίσης να είναι το τμήμα εμπιστοσύνης της τράπεζάς σας. (Για περισσότερες, δείτε Θα έπρεπε να βάλεις την πίστη σου σε μια εμπιστοσύνη; )
Τυπικά, οι τράπεζες παρέχουν δύο βασικές υπηρεσίες εμπιστοσύνης: διαχείριση εμπιστοσύνης και διαχείριση επενδύσεων. Ως διαχειριστής εμπιστοσύνης, το τμήμα εμπιστοσύνης της τράπεζας μπορεί να χρησιμεύσει ως μοναδικός διαχειριστής ή συνιδιοκτήτης με άλλο πρόσωπο για να βεβαιωθεί ότι ο λογαριασμός αντιμετωπίζεται σύμφωνα με τους όρους εμπιστοσύνης, που μπορεί να περιλαμβάνουν εκταμίευση επιταγών και περιουσιακών στοιχείων, διαχείριση αξιών για λογαριασμό, την κατάθεση κρατικών και ομοσπονδιακών φόρων για την εμπιστοσύνη και τη διατήρηση της κατάλληλης ασφάλισης για τα περιουσιακά στοιχεία του καταπιστεύματος Οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν ετήσια χρέωση για αυτές τις υπηρεσίες ή λογαριασμούς σε à la carte βάση, όπου κάθε υπηρεσία επιβαρύνεται με συγκεκριμένη χρέωση.
Ως διαχειριστής επενδύσεων, το τμήμα εμπιστοσύνης της τράπεζας μπορεί να διαχειρίζεται τα περιουσιακά στοιχεία της εμπιστοσύνης και να επενδύει και να εκποιεί περιουσιακά στοιχεία σύμφωνα με τα έγγραφα εμπιστοσύνης Αυτές οι υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου κοστίζουν συνήθως μεταξύ 1% και 2% του καθαρού ενεργητικού υπό διαχείριση, με την επιφύλαξη ελάχιστης αμοιβής. Ενώ οι περισσότερες τράπεζες διατηρούν παραδοσιακές επενδύσεις, όπως μετοχές, ομόλογα, μετρητά και ακίνητα, ορισμένοι ειδικεύονται σε συγκεκριμένες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Μια τράπεζα του Τέξας, για παράδειγμα, μπορεί να επικεντρωθεί σε επενδύσεις σε δικαιώματα επί των βοοειδών και πετρελαίου, ενώ μια τράπεζα στη Νέα Υόρκη μπορεί να ειδικεύεται σε ακίνητα.
Οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις και τα ιδρύματα αποταμίευσης διαφέρουν;
Όροι όπως "τράπεζα", "πιστωτική ένωση" και "τράπεζα αποταμιεύσεων" χρησιμοποιούνται συχνά εναλλακτικά, αλλά υπάρχουν ορισμένες διαφορές. Οι τράπεζες, για παράδειγμα, είναι κοινοτικές, περιφερειακές ή εθνικές εταιρείες κερδοσκοπικού χαρακτήρα που ανήκουν σε ιδιώτες επενδυτές και εποπτεύονται από ένα διοικητικό συμβούλιο που εκλέγεται από τους μετόχους.
Οι πιστωτικές ενώσεις, από την άλλη πλευρά, είναι μη κερδοσκοπικοί χρηματοπιστωτικοί συνεταιρισμοί που ανήκουν σε μέλη και διοικούνται από ένα διοικητικό συμβούλιο που έχει επιλεγεί από τα μέλη του. Τα μέλη έχουν συνήθως ένα κοινό δεσμό (γνωστό ως "πεδίο συμμετοχής" της πιστωτικής ένωσης), όπως για παράδειγμα για τον ίδιο εργοδότη ή για το ίδιο σχολείο ή ένωση εργαζομένων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. 6 Οφέλη από τη χρήση πιστωτικής ένωσης .)
Τέλος, τα ιδρύματα αποταμίευσης (συνήθως αποκαλούμενα ταμιευτήρια) ειδικεύονται στη χρηματοδότηση ακινήτων. Διοικούνται από ένα εκλεγμένο συμβούλιο διευθυντικών στελεχών και ανήκουν είτε σε εταιρεία είτε σε αλληλασφαλιστική εταιρεία - μια ιδιωτική εταιρεία στην οποία η κυριότητα μοιράζεται μεταξύ των πελατών της ή των αντισυμβαλλομένων. Οι τράπεζες αποταμιεύσεων έχουν πάντα "SSB" ή "FSB" μετά το όνομά τους για να καθορίσουν αν πρόκειται για κρατική τράπεζα ταμιευτηρίου (SSB) ή ομοσπονδιακή τράπεζα ταμιευτηρίου (FSB).
Ενώ όλες αυτές οι οντότητες προσφέρουν τις ίδιες βασικές τραπεζικές υπηρεσίες (π.χ. λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης), οι τράπεζες επικεντρώνονται στους λογαριασμούς των επιχειρήσεων και των καταναλωτών. οι πιστωτικές ενώσεις δίνουν έμφαση στις υπηρεσίες καταθέσεων και δανείων προς τους καταναλωτές. και οι τράπεζες αποταμιεύσεων επικεντρώνονται στη χρηματοδότηση ακινήτων.
Η κατώτατη γραμμή
Οι τράπεζες προσφέρουν μια σειρά υπηρεσιών πέραν των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης. Μπορείτε να μάθετε για τη σειρά των υπηρεσιών της τράπεζάς σας, επισκεπτόμενοι τον ιστότοπό της, καλώντας τον αριθμό εξυπηρέτησης πελατών ή σταματώντας για προσωπική επίσκεψη σε τοπικό υποκατάστημα. Εάν η τράπεζά σας δεν προσφέρει τις υπηρεσίες που χρειάζεστε, ίσως είναι καιρός να βρούμε μια νέα, είτε πρόκειται για πιστωτική ένωση από τούβλα και κονίαμα στη γενέτειρά σας είτε για μια ηλεκτρονική τράπεζα που προσφέρει εξαιρετικές τιμές.
Λάβετε υπόψη ότι η τράπεζά σας πιθανώς προσφέρει αρκετές εκδόσεις των λογαριασμών της - μπορεί να προσφέρει, για παράδειγμα, λογαριασμούς σπουδαστών, σχέσεων, πρεμιέρες και χρυσούς λογαριασμούς. Επειδή αυτοί οι διάφοροι λογαριασμοί προσφέρουν διαφορετικά προνόμια, πληρώνει για να καλέσει την τράπεζά σας (ή να δούμε ηλεκτρονικά) για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τον καλύτερο απολογισμό για την οικονομική σας κατάσταση. Εάν διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό ελέγχου σας, για παράδειγμα, μπορεί να αποφύγετε το μηνιαίο τέλος συντήρησης. Ομοίως, αν είστε μεγαλύτερος ενήλικας, μπορείτε να δικαιούστε δωρεάν έλεγχο χωρίς μηνιαίες χρεώσεις και ελάχιστα ποσά λογαριασμού. Είτε αγοράζετε ένα νέο λογαριασμό είτε βεβαιώνεστε ότι ένας υπάρχων λογαριασμός εξακολουθεί να έχει οικονομική σημασία, είναι καλή ιδέα να εξετάσετε το φάσμα των υπηρεσιών που προσφέρουν οι τράπεζες.
