Τι είναι το σχέδιο εξαίρεσης;
Ένα σχέδιο opt-out είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, το οποίο εγγράφει αυτόματα όλους τους υπαλλήλους στο 401 (k) ή στον απλό IRA.
Οι εταιρείες που χρησιμοποιούν τη δυνατότητα εξαίρεσης εγγράφουν όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους σε προκαθορισμένη κατανομή σε καθορισμένο ποσοστό συνεισφοράς, συνήθως ξεκινώντας από περίπου 3% των ακαθάριστων μισθών. Οι εργαζόμενοι μπορούν να αλλάξουν τα επίπεδα συμμετοχής ή να εξαιρεθούν εντελώς από το σχέδιο. Μπορούν επίσης να αλλάξουν τις επενδύσεις που εισπράττουν τα χρήματά τους αν η εταιρεία προσφέρει επιλογές.
Κατανόηση του σχεδίου εξαιρέσεων
Τα σχέδια απόρριψης διαφέρουν. Μερικοί επιτρέπουν στους υπαλλήλους να αποσύρουν αυτόματες συνεισφορές, συμπεριλαμβανομένων τυχόν κερδών, εντός 90 ημερών από την πρώτη αυτόματη συνεισφορά τους. Άλλοι αυξάνουν αυτόματα το ποσοστό προκαθορισμένης εισφοράς κάθε χρόνο που συμμετέχει σε ένα πρόγραμμα, μέχρι το πολύ 10%.
Όπως συμβαίνει με άλλα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργαζόμενους, ορισμένοι προσφέρουν αντίστοιχες συνεισφορές. Για παράδειγμα, ο εργοδότης μπορεί να ταιριάζει με το δολάριο για το δολάριο για την αυτόματη συνεισφορά μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό. Ένας αγώνας εργοδότη 3% είναι ο μέσος όρος μεταξύ των εργοδοτών που επιλέγουν να προσφέρουν ένα.
Οι εργοδότες πρέπει να συμμορφώνονται με ορισμένους κανόνες όταν προσφέρουν αυτούς τους τύπους σχεδίων. Για παράδειγμα, όλοι οι εργαζόμενοι πρέπει να είναι 100% κατοχυρωμένοι μετά από δύο χρόνια υπηρεσίας. Οι εργαζόμενοι πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να αλλάζουν περιοδικά τις επενδυτικές επιλογές τους.
Ένα σχέδιο opt-out πρέπει να περιγράφει όλους τους κανόνες στους υπαλλήλους, να παρέχει ειδοποιήσεις και γνωστοποιήσεις και να εκτελεί το σχέδιο ομοιόμορφα μεταξύ όλων εκείνων που είναι επιλέξιμοι.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός σχεδίου εξαιρέσεων
Πολλοί εργαζόμενοι στις Η.Π.Α. δεν απομακρύνονται αρκετά για να συνταξιοδοτηθούν και κάποιοι δεν σώζουν τίποτα. Γνωρίζοντας αυτό, ορισμένες εταιρείες θεσπίζουν προγράμματα opt-out σε μια προσπάθεια να αυξήσουν τον αριθμό των εργαζομένων που σώζουν.
Τα σχέδια εξαίρεσης τείνουν να αυξάνουν τα ποσοστά συμμετοχής. Εντούτοις, αρχίζουν γενικά τα επίπεδα των εισφορών των εργαζομένων που είναι πολύ χαμηλά για να τους βοηθήσουν να συνταξιοδοτηθούν. Αυτό είναι επιζήμιο για τους εργαζόμενους που τείνουν να μην αναλαμβάνουν οι ίδιοι τη δουλειά τους, καθώς συνεχίζουν να μην επενδύουν μακροπρόθεσμα. Χωρίς μια περιοδική υπενθύμιση ότι μια συνεισφορά 3%, για παράδειγμα, είναι απλώς ένα σημείο εκκίνησης, πολλοί μπορεί να μην σώσουν αρκετά μακροπρόθεσμα.
Για το λόγο αυτό, ορισμένοι υποστηρίζουν ότι τα σχέδια opt-out τείνουν να μειώνουν τις συνολικές συνεισφορές συνταξιοδότησης των εργαζομένων. Για να αντιμετωπιστεί αυτή η πιθανότητα, ορισμένοι εργοδότες αυξάνουν το ποσοστό συμμετοχής των εργαζομένων κατά 1% ετησίως, με το 10% να είναι το συνήθη ανώτατο όριο.
Υπάρχουν άλλοι τρόποι με τους οποίους οι εργοδότες μπορούν να ενθαρρύνουν τις συντάξεις συνταξιοδότησης. Η αύξηση του αγώνα της εταιρείας είναι ένας από αυτούς. Αυτό μπορεί να αυξήσει τη συμμετοχή, αν και κοστίζει περισσότερο η εταιρεία.
