Όταν τα άτομα πέφτουν πίσω από τους λογαριασμούς και χρειάζονται προστασία από τους πιστωτές, συνήθως κάνουν αυτό χρησιμοποιώντας το κεφάλαιο 7 μορφή πτώχευσης. Το κύριο πλεονέκτημα της κατάθεσης του Κεφαλαίου 7 είναι ότι μπορείτε ουσιαστικά να σκουπίσετε την οικονομική σας πλάκα καθαρά χωρίς να ανησυχείτε για ποσά "καθυστερημένα". Μόλις ένας διαχειριστής εκκαθαρίσει τα περιουσιακά στοιχεία που διαθέτετε και πληρώνει τους πιστωτές σας, οι δανειστές κανονικά δεν μπορούν να σας καλέσουν σε μια προσπάθεια να εισπράξουν.
Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη λεωφόρος αγωνίζεται δανειολήπτες μπορούν να ακολουθήσουν: Κεφάλαιο 13 πτώχευση. Είναι μια μορφή αναδιοργάνωσης του χρέους, κατά την οποία τα άτομα αναπτύσσουν ένα σχέδιο για την αποπληρωμή όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του χρέους τους σε διάστημα τριών έως πέντε ετών. Το δικαστήριο πτώχευσης τους υποχρεώνει να παρέχουν αναλυτικές οικονομικές καταστάσεις για να παρουσιάζουν τα έσοδα και τα έξοδά τους. τότε καταβάλλουν μια συμφωνημένη μηνιαία πληρωμή σε έναν διαχειριστή, ο οποίος με τη σειρά του πληρώνει τους πιστωτές του.
Μόλις ολοκληρωθεί το σχέδιο αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13, δεν είστε πλέον υπεύθυνος για τα προηγούμενα χρέη σας, ακόμα κι αν δεν πληρώσατε ολόκληρο το ποσό που αρχικά χρωστάσατε. Επίσης, σταματά το χρονοδιάγραμμα των επιτοκίων από την αύξηση, για παράδειγμα, το ποσό που οφείλετε στο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Απλώς λάβετε υπόψη ότι ορισμένοι τύποι χρέους - συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, της διατροφής και της στήριξης των παιδιών - δεν μπορούν να εκκαθαριστούν υπό οποιαδήποτε μορφή χρεοκοπίας, κεφάλαιο 7 ή κεφάλαιο 13.
Υπέρ και κατά
Ίσως ο πιο επιτακτικός λόγος να επιλέξουμε την προστασία του Κεφαλαίου 13 πάνω από το Κεφάλαιο 7 είναι να σώσει το σπίτι σας. Αν είστε πίσω από την υποθήκη σας, μόνο το Κεφάλαιο 13, γνωστό και ως "πρόγραμμα μισθωτών", σας επιτρέπει να κάνετε τις χαμένες πληρωμές και τελικά να γίνετε τρεχούμενοι στο δάνειο.
Η απώλεια του σπιτιού σας δεν είναι αναπόφευκτη εάν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7. Αν είστε τρέχοντας στην υποθήκη σας και έχετε λίγη ή καθόλου δικαιοσύνη στην ιδιοκτησία, είστε συνήθως ασφαλείς. Ο εντολοδόχος δεν θα είναι σε θέση να κάνει πολλά χρήματα από την πώληση του σπιτιού σας για να πληρώσει άλλους πιστωτές, οπότε δεν υπάρχει κανένα κίνητρο για να το διαθέσετε στην αγορά. Ωστόσο, αν υπερβείτε την επιτρεπόμενη φορολογική απαλλαγή ή την απαλλαγή από την επένδυση στο σπίτι σας, το κεφάλαιο 13 μπορεί να αρχίσει να φαίνεται ελκυστικότερο. Ένας εξειδικευμένος πληρεξούσιος πτώχευσης θα είναι σε θέση να σας συμβουλεύσει για το πώς θα επηρεαστεί το σπίτι σας από οποιαδήποτε επιλογή.
Επιπλέον, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το Κεφάλαιο 13 εάν:
- έχετε συν-υπογράφοντα σε δάνειο και θέλετε να έχουν κάποια προστασία από τους πιστωτές, είστε υποβρύχιοι στην πρώτη σας υποθήκη και θέλετε να χρησιμοποιήσετε την πτώχευση του Κεφαλαίου 13 για να εξαλείψετε τυχόν κατώτερες εμπράγματες ασφάλειες στο σπίτι σας, 7 επειδή λάβατε μια απαλλαγή από την πτώχευση του Κεφαλαίου 7 τα τελευταία οκτώ χρόνια, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Κεφάλαιο 7 επειδή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε ένα μέρος του χρέους σας και συνεπώς να αποτύχετε στη δοκιμασία των μέσων.
Ένα από τα σημαντικότερα μειονεκτήματα είναι ότι η πληρωμή για προηγούμενα χρέη πέραν των τρεχουσών υποχρεώσεων κάποιου μπορεί να είναι μια αγχωτική πρόταση. Σύμφωνα με τους ερευνητές, μόνο το ένα τρίτο όλων των αρχειοθετών ολοκληρώνει το σχέδιο αποπληρωμής τους και βλέπει το χρέος τους να απορριφθεί. Εκτός αν υπάρχει ένας ισχυρός λόγος να επιλέξετε το κεφάλαιο 13 σε μια άλλη μορφή πτώχευσης, αυτό το χαμηλό ποσοστό επιτυχίας μπορεί να σας πείσει να κοιτάξετε σκληρά το Κεφάλαιο 7.
Ποιος μπορεί να αρχειοθετήσει
Κεφάλαιο 13 Προστασία προορίζεται για τα άτομα και τα παντρεμένα ζευγάρια, ακόμη και αν ο δανειζόμενος είναι αυτοαπασχολούμενος. Ωστόσο, ο Κώδικας Πτώχευσης των ΗΠΑ θέτει ορισμένους περιορισμούς σε όσους μπορούν να καταθέσουν. Τα ακάλυπά και εξασφαλισμένα χρέη ενός ατόμου δεν μπορούν να υπερβούν ένα συγκεκριμένο ποσό (προς το παρόν $ 383.175 και $ 1.149.525 αντίστοιχα). Επειδή ο οφειλέτης ή οι οφειλέτες πρέπει να ακολουθήσουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής, πρέπει επίσης να έχουν μια σταθερή μορφή εισοδήματος για να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Εάν ο διαχειριστής πληροί αυτές τις απαιτήσεις, πρέπει να λάβει συμβουλευτική πίστωσης μέσω εγκεκριμένου οργανισμού πριν από την υποβολή της πτώχευσης.
Η κατώτατη γραμμή
Η επιλογή μεταξύ πτώχευσης του Κεφαλαίου 13 και του Κεφαλαίου 7 είναι μια σημαντική δέσμευση, με σημαντικές επιπτώσεις. Για να διασφαλίσετε ότι ο πληρεξούσιός σας θα σας προσφέρει τις καλύτερες συμβουλές, φροντίστε να παρέχετε ακριβείς πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά σας και να τον ειδοποιήσετε για τυχόν ειδικές σκέψεις που μπορεί να επηρεάσουν την απόφασή σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στη βιβλιοθήκη του Investopedia για τα άρθρα της Πτώχευσης.
