Τραπεζικά δάνεια έναντι πιστωτικών καρτών Credio
Προσωπικά δάνεια έναντι πιστωτικών καρτών: Επισκόπηση
Πίστωση. Είναι αυτό που μας χωρίζει από τα χαμηλότερα πρωτεύοντα. Με αυτό, μας δίνεται προσωρινή πρόσβαση σε δανεισμένα χρήματα για τα οποία μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε για να χρηματοδοτήσουμε φιλοδοξίες μεγαλύτερες από ό, τι αν περιοριζόμασταν μόνο στα δικά μας χρήματα. Οι δανειστές παίρνουν τόκους και τέλη, οι δανειολήπτες παίρνουν μόχλευση, και η οικονομία συνήθως παίρνει βοήθεια για να αναπτυχθεί. Χωρίς πίστωση, ο καπιταλισμός θα στάζει.
Αλλά δεν είναι όλες οι πιστώσεις είναι οι ίδιες. Οι συμβάσεις πίστωσης και πίστωσης μπορούν να διαρθρωθούν με ευρεία ποικιλία διατάξεων και όρων. Υπάρχουν χιλιάδες ιδρύματα στην επιχείρηση δανεισμού χρημάτων. Έτσι είναι απλώς μια περίπτωση που πηγαίνετε σε όποιον προσφέρει το χαμηλότερο ποσοστό; Γενικά, αυτή η απάντηση είναι συνήθως όχι.
Πριν αποφασίσετε για ένα δάνειο υπάρχουν αρκετές σκέψεις. Συνολικά, ένα από τα μεγαλύτερα ζητήματα είναι να επιλέξετε ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα. Και οι δύο προσφέρουν πολλές από τις ίδιες τυποποιημένες προβλέψεις πίστωσης. Σε συμφωνίες δανείου και πιστωτικής κάρτας θα βρείτε συνήθως τα κεφάλαια που προσφέρονται από έναν δανειστή με συγκεκριμένο επιτόκιο, μηνιαίες πληρωμές που περιλαμβάνουν κεφάλαιο και τόκο, καθυστερημένα τέλη, απαιτήσεις αναδοχής, βασικά όρια και άλλα. Ωστόσο, πέρα από τις πολλές παρόμοιες ιδιότητες τα προσωπικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες μοιράζονται επίσης πολλές διαφορές. Εδώ θα διερευνήσουμε τους ορισμούς και τις διαφορές μαζί με ορισμένα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που μπορούν να βοηθήσουν να αποφασίσουν μεταξύ των δύο.
Βασικές τακτικές
- Οι συμβάσεις πίστωσης μπορούν να διαρθρωθούν με μια μεγάλη ποικιλία διατάξεων και όρων. Η βαθμολόγηση των πιστωτικών μονάδων αποτελεί βασικό παράγοντα που επηρεάζει τις εγκρίσεις και τους όρους των προσωπικών δανείων και των πιστωτικών καρτών. Τα προσωπικά δάνεια προσφέρουν δανειακά κεφάλαια σε ένα αρχικό εφάπαξ ποσό με σχετικά χαμηλότερα επιτόκια και πρέπει να εξοφληθούν για μια πεπερασμένη χρονική περίοδο. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος ανακυκλούμενου πιστωτικού δανείου που δίνει στον δανειολήπτη πρόσβαση σε κεφάλαια καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του.
Κατανόηση της πιστωτικής αναδοχής
Πριν από την κατάδυση στη σύγκριση των διαφορών μεταξύ των προσωπικών δανείων και των πιστωτικών καρτών, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε μία από τις μεγάλες ομοιότητες. Οποιοσδήποτε τύπος πίστωσης δεν είναι πάντα εύκολος να αποκτηθεί. Οι ΗΠΑ και οι περισσότερες χώρες έχουν ενσωματώσει ένα σύστημα βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας που αποτελεί τη βάση για τις εγκρίσεις πιστώσεων. Τα τρία μεγάλα αμερικανικά πιστωτικά γραφεία, η Equifax, η Transunion και η Experian, είναι οι ηγέτες στην αγορά πιστοληπτικής ικανότητας για τη θέσπιση προτύπων πιστοληπτικής αξιολόγησης και τη συνεργασία με ιδρύματα δανεισμού για την έγκριση εγκρίσεων.
Τα πιστωτικά αποτελέσματα βασίζονται στο παρελθόν πιστωτικό ιστορικό ενός ατόμου, συμπεριλαμβανομένων των προεπιλογών πίστωσης, των αιτημάτων, των λογαριασμών και των υπόλοιπων υπολοίπων. Κάθε άτομο έχει βαθμολογηθεί βάσει αυτής της ιστορίας, γεγονός που επηρεάζει σημαντικά τις πιθανότητές του για έγκριση της πίστωσης. Συνολικά, όλοι οι παράγοντες που εξετάζονται από έναν δανειστή μπορούν επίσης να επηρεάσουν το επιτόκιο που ο οφειλέτης πληρώνει και το ποσό του κεφαλαίου για τον οποίο έχουν εγκριθεί. Τόσο τα προσωπικά δάνεια όσο και οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι ανασφάλιστα και ασφαλισμένα, τα οποία επίσης επηρεάζουν τους όρους πίστωσης.
Η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας αποτελεί βασικό παράγοντα για τον καθορισμό της έγκρισης πιστωτικών μονάδων και των όρων τόσο για προσωπικά δάνεια όσο και για πιστωτικές κάρτες.
Προσωπικά δάνεια
Οι δανειστές προσφέρουν μια ποικιλία επιλογών στην κατηγορία των προσωπικών δανείων που μπορούν να επηρεάσουν τους όρους πίστωσης. Γενικά, η κύρια διαφορά μεταξύ ενός προσωπικού δανείου και μιας πιστωτικής κάρτας είναι το μακροπρόθεσμο υπόλοιπο. Τα προσωπικά δάνεια δεν προσφέρουν πρόσβαση σε χρήματα σε όλη τη ζωή, όπως μια πιστωτική κάρτα. Ένας δανειολήπτης παίρνει ένα κατ 'αποκοπή ποσό προς τα εμπρός και έχει ένα πεπερασμένο χρονικό διάστημα δανείων με πληρωμές που πηγαίνουν προς την αποπληρωμή του δανείου στο σύνολό του και το κλείσιμο του λογαριασμού. Αυτή η ρύθμιση συνήθως έρχεται με μικρότερο ενδιαφέρον.
Μια ποικιλία δανειστών προσφέρουν προσωπικά δάνεια μέσω τόσο σε απευθείας σύνδεση όσο και σε προσωπικές εφαρμογές. Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για πολλούς λόγους. Ένα ακάλυπτο δάνειο μπορεί να προσφέρει κεφάλαια για τη χρηματοδότηση μεγάλων αγορών, την ενοποίηση του χρέους της πιστωτικής κάρτας ή την παροχή χρηματοδότησης για την κάλυψη ενός χάσματος που λαμβάνει εισόδημα. Τα ακάλυπά δάνεια δεν υποστηρίζονται από εξασφαλίσεις ενεχυριασμένες από τον δανειολήπτη.
Τα στεγαστικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων και άλλα είδη εξασφαλισμένων δανείων μπορούν επίσης να θεωρηθούν ως προσωπικά δάνεια. Αυτά τα δάνεια θα ακολουθήσουν τις τυποποιημένες διαδικασίες για την έγκριση της πίστωσης, αλλά μπορεί να είναι ευκολότερο να ληφθούν, δεδομένου ότι υποστηρίζονται από εμπράγματο δικαίωμα επί περιουσιακών στοιχείων. Σε ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου, για παράδειγμα, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει στην κατοχή του το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας μετά από έναν συγκεκριμένο αριθμό εγκλημάτων. Τα εξασφαλισμένα δάνεια έρχονται συνήθως με ελαφρώς καλύτερους όρους, καθώς ο δανειστής έχει δικαιώματα ιδιοκτησίας που μειώνουν τον κίνδυνο αθέτησης.
Λάβετε επίσης υπόψη ότι το ενδιαφέρον δεν είναι το μόνο έξοδο που πρέπει να ληφθεί υπόψη σε ένα δάνειο. Οι δανειστές χρεώνουν επίσης τέλη που μπορούν να αυξήσουν το συνολικό κόστος του δανείου. Τα προσωπικά δάνεια περιλαμβάνουν συνήθως μια αρχική αμοιβή υπηρεσιών και μπορεί να έχουν και άλλες αμοιβές.
Σημαντικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
+ Μπορεί να είναι καλύτερο για μεγάλες αγορές περιουσιακών στοιχείων όπως κατοικίες ή αυτοκίνητα.
+ Μπορεί συνήθως να προσφέρει χαμηλότερο επιτόκιο σε δανειακά κεφάλαια από μια πιστωτική κάρτα.
+ Παρέχει κεφάλαια σε μία προκαταβολή, κατ 'αποκοπήν πληρωμή.
+/- Ανοίγει μόνο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Πιστωτικές κάρτες
Οι πιστωτικές κάρτες εμπίπτουν σε μια διαφορετική κατηγορία δανεισμού γνωστή ως ανακυκλούμενη πίστωση. Με έναν ανακυκλούμενο πιστωτικό λογαριασμό, ο δανειολήπτης έχει κατά κανόνα πρόσβαση σε κεφάλαια καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους, εφόσον ο λογαριασμός τους παραμένει σε καλή κατάσταση. Οι ανακυκλούμενοι πιστωτικοί λογαριασμοί μπορούν επίσης να είναι επιλέξιμοι για αυξήσεις πιστωτικού ορίου σε τακτική βάση. Τα ανακυκλούμενα πιστωτικά επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερα από τα προσωπικά δάνεια.
Η ανακυκλούμενη πίστωση λειτουργεί διαφορετικά από ένα προσωπικό δάνειο. Οι οφειλέτες έχουν πρόσβαση σε ένα καθορισμένο ποσό, αλλά δεν λαμβάνουν το ποσό αυτό στο ακέραιο. Αντίθετα, ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει κεφάλαια από το λογαριασμό κατά τη διακριτική τους ευχέρεια ανά πάσα στιγμή μέχρι το ανώτατο όριο. Οι οφειλέτες πληρώνουν μόνο τους τόκους από τα κεφάλαια που χρησιμοποιούν με την πάροδο του χρόνου, έτσι ώστε ο δανειολήπτης να μπορεί να έχει ανοιχτό λογαριασμό χωρίς τόκο εάν δεν έχει υπόλοιπο.
Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να έρθουν σε πολλές ποικιλίες και να προσφέρουν πολλή ευκολία. Οι πιστωτικές κάρτες υψηλής ποιότητας μπορούν να περιλαμβάνουν 0% εισαγωγικές περιόδους ενδιαφέροντος, διαθεσιμότητα μεταφοράς υπολοίπου και ανταμοιβές. Στο άλλο άκρο του φάσματος, μερικές πιστωτικές κάρτες μπορούν να έρθουν με ετήσια ποσοστά επιτοκίων 30% σε συνδυασμό με μηνιαία ή ετήσια τέλη. Όλες οι πιστωτικές κάρτες μπορούν συνήθως να χρησιμοποιηθούν οπουδήποτε οι ηλεκτρονικές πληρωμές γίνονται αποδεκτές. Καλύτερες κάρτες ποιότητας με ανταμοιβή σημεία μπορεί να είναι εξαιρετικά επωφελής για έναν δανειολήπτη που χρησιμοποιεί τα προνόμια και πληρώνει τα υπόλοιπα κάτω μηνιαία. Οι κάρτες ανταμοιβής μπορούν να προσφέρουν μετρητά, σημεία για εκπτώσεις στις αγορές, σημεία για αγορές μάρκας κατάστημα και σημεία προς τα ταξίδια.
Σε γενικές γραμμές, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν επίσης να είναι ακάλυπτες ή ασφαλισμένες. Οι ακάλυπτες κάρτες προσφέρουν πίστωση χωρίς εγγύηση. Οι εξασφαλισμένες κάρτες είναι συχνά μια επιλογή για τους δανειολήπτες με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα. Με μια ασφαλή κάρτα, ο δανειολήπτης υποχρεούται να παρέχει κεφάλαιο στο όριο του υπολοίπου της κάρτας. Οι ασφαλισμένες κάρτες έχουν διαφορετικούς όρους, έτσι ώστε μερικοί να ταιριάζουν με το εξασφαλισμένο υπόλοιπο, μερικοί μπορεί να προσφέρουν αύξηση μετά από ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και κάποιοι μπορεί να εφαρμόσουν το ασφαλισμένο υπόλοιπο στην κάρτα ως πληρωμή μετά από μερικούς μήνες.
Συνολικά, κάθε τύπος πιστωτικής κάρτας θα έχει τον δικό της τρόπο συσσώρευσης ενδιαφέροντος, ώστε να μπορεί να είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση. Σε αντίθεση με τα προσωπικά δάνεια, όπου η μηνιαία πληρωμή σας είναι συνήθως η ίδια για ολόκληρη την περίοδο αποπληρωμής, ένας λογαριασμός πιστωτικής κάρτας θα διαφέρει κάθε μήνα. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν στους δανειολήπτες το πλεονέκτημα μιας περιόδου χάριτος κύκλου δήλωσης που επιτρέπει ελεύθερα δανεισμένα κεφάλαια. Άλλες κάρτες χρεώνουν ημερήσιο ενδιαφέρον, συμπεριλαμβανομένης της τελικής χρέωσης τόκων στο τέλος του μήνα. Για τις κάρτες με περίοδο χάριτος, οι δανειολήπτες μπορούν να διαπιστώσουν ότι έχουν περίπου 30 ημέρες για να αγοράσουν κάτι άτοκο εάν το υπόλοιπο καταβάλλεται πριν αρχίσει να συσσωρεύεται ο τόκος.
Σε γενικές γραμμές, στην επιφάνεια, η χρηματοδότηση με μια πιστωτική κάρτα μπορεί να φαίνεται σαν μια απλή επιλογή, αλλά όπως και με το σύνολο του δανεισμού, είναι σημαντικό να κάνετε τη δέουσα επιμέλεια. Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να προσφέρουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση στα προσωπικά δάνεια, δεδομένου ότι μπορούν να είναι διαθέσιμα με 0% ενδιαφέρον και μπορεί να προσφέρουν κάποιες περιόδους χάριτος. Τα πλεονεκτήματα και τα πλεονεκτήματα είναι και τα σημεία ευκολίας και ανταμοιβής. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε πιστωτικό δανεισμό, οι τόκοι και τα τέλη μπορεί να είναι ένα σημαντικό βάρος.
Σημαντικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
+ Ανακυκλούμενη πιστωτική ισορροπία διάρκειας ζωής, η οποία χρεώνει μόνο τόκους όταν χρησιμοποιούνται τα κεφάλαια.
+ Εύκολα αποδεκτή ως επιλογή πληρωμής σχεδόν οπουδήποτε οι ηλεκτρονικές πληρωμές γίνονται αποδεκτές.
+ 0% τόκοι, περίοδοι χάριτος και ανταμοιβές που μπορούν να μειώσουν το βάρος των πληρωμών τόκων.
- Περιορισμοί προόδου φαγητού.
Άλλοι τύποι πιστωτικών δανείων
Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια και οι ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια σημαντική πλειοψηφία της συνολικής πιστωτικής αγοράς. Ωστόσο, πέρα από τα τυποποιημένα δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, μπορεί επίσης να υπάρχουν και άλλα προϊόντα πίστωσης έναντι αμοιβής.
Περιθώριο: Ο δανεισμός περιθωρίου είναι ένας τύπος δανεισμού που διατίθεται μέσω ενός επενδυτικού λογαριασμού. Οι πλατφόρμες επενδύσεων προσφέρουν δανεισμό για επενδύσεις με τόκο που χρεώνεται με καθορισμένο επιτόκιο. Οι επενδυτές συνήθως χρησιμοποιούν περιθώριο δανεισμού επειδή αναμένουν να κερδίσουν κέρδος από την επένδυση ακόμη και μετά την καταβολή του περιθωρίου κέρδους.
Γραμμές αποθεμάτων: Οι γραμμές επιφυλακής έχουν χαρακτηριστικά δανείων και πιστωτικών καρτών. Τα ιδρύματα συνήθως έχουν υψηλότερες απαιτήσεις αναδοχής με αποθεματικό όριο. Οι γραμμές αποθεμάτων είναι ανακυκλούμενες πιστωτικές λογαριασμοί οι οποίες συνήθως συνδέονται με λογαριασμό τραπεζικού ελέγχου.
Επιχειρηματικά δάνεια: Τα επιχειρηματικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι μια επιλογή για όλους τους τύπους επιχειρήσεων. Η αναδοχή επιχειρηματικών δανείων συνήθως περιλαμβάνει ανάλυση οικονομικών καταστάσεων και προβολών. Οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι κάπως πιο εύκολο να αποκτηθούν και να προσφέρουν τα ίδια πλεονεκτήματα με τις προσωπικές ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες.
Payday δάνεια: Τα δάνεια Payday προσφέρονται με εξαιρετικά υψηλά επιτόκια για τους δανειολήπτες που χρησιμοποιούν paystubs απασχόλησης για να λάβουν προκαταβολές σε μετρητά.
Σε γενικές γραμμές, η πίστωση μπορεί να είναι μια επικίνδυνη επιχείρηση που απαιτεί τη δέουσα επιμέλεια από τον δανειολήπτη. Η φύση των συμβάσεων πίστωσης μπορεί να δημιουργήσει μια ευκαιρία για εξευτελιστική απάτη δανεισμού και δανεισμού, οπότε είναι πάντα σημαντικό να κατανοήσετε τους όρους πίστωσης και να εξασφαλίσετε ότι δανείζεστε από έναν νόμιμα εξουσιοδοτημένο οργανισμό για να προστατευθείτε οικονομικά.
