Τι είναι μια ποινή προπληρωμής;
Μια ποινή προπληρωμής καθορίζεται συνήθως σε μια ρήτρα σε μια σύμβαση υποθήκης που δηλώνει ότι θα επιβληθεί ποινή αν ο οφειλέτης πληρώσει σημαντικά ή αποπληρώσει την υποθήκη πριν από τη λήξη, συνήθως εντός των πρώτων πέντε ετών από τη δέσμευση του δανείου. Η ποινή βασίζεται ενίοτε σε ένα ποσοστό του εναπομείναντος υπολοίπου στεγαστικών δανείων, ή μπορεί να είναι ένα συγκεκριμένο ποσό μηνιαίου ενδιαφέροντος. Οι κυρώσεις προπληρωμής προστατεύουν τον δανειστή από την οικονομική απώλεια εσόδων από τόκους που διαφορετικά θα είχαν καταβληθεί με την πάροδο του χρόνου.
Βασικές τακτικές
- Μια ρήτρα ποινής προπληρωμής δηλώνει ότι μια ποινή θα αξιολογηθεί εάν ο οφειλέτης πληρώνει σημαντικά ή αποπληρώνει την υποθήκη, συνήθως εντός των πρώτων πέντε ετών του δανείου. Οι ποινές προπληρωμής χρησιμεύουν ως προστασία για τους δανειστές έναντι απώλειας εισοδήματος από τόκους. αποκαλύπτουν ποινές προπληρωμής κατά το κλείσιμο μιας νέας υποθήκης.
Πώς λειτουργεί η ποινή προπληρωμής
Οι ποινές προπληρωμής εγγράφονται σε συμβάσεις ενυπόθηκων δανείων από τους δανειστές για την αντιστάθμιση του κινδύνου προπληρωμής, ιδιαίτερα σε δύσκολα οικονομικά κλίματα και υπό συνθήκες όπου το κίνητρο για δανειολήπτη να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη υποθήκη είναι υψηλό. Αυτές οι κυρώσεις όχι μόνο κτυπούν όταν ένας οφειλέτης πληρώνει ολόκληρο το δάνειο. Ορισμένες διατάξεις περί ποινών τίθενται σε ισχύ εάν ο οφειλέτης καταβάλλει ένα μεγάλο μέρος του υπολοίπου του δανείου σε μία μόνο πληρωμή.
Η προσθήκη ποινής προπληρωμής σε υποθήκη μπορεί να διασφαλίσει την πρόωρη αναχρηματοδότηση ή την πώληση στο σπίτι εντός των πρώτων πέντε ετών μετά το κλείσιμο μιας υποθήκης, όταν ένας δανειολήπτης θεωρείται κίνδυνος για τον δανειστή. Εναλλακτικά, θα μπορούσαν να προστεθούν ποινές προπληρωμής ως τρόπος απόσβεσης κάποιου κέρδους όταν διαφημίζεται υποθήκη με χαμηλότερο από το μέσο επιτόκιο.
Οι υποθήκες οφείλουν να γνωστοποιούν ποινές προπληρωμής κατά το κλείσιμο μιας νέας υποθήκης. Τέτοιες κυρώσεις δεν μπορούν να επιβληθούν χωρίς τη συγκατάθεση ή τη γνώση του δανειολήπτη. Ωστόσο, οι οφειλέτες θα πρέπει να ενημερώνονται για κάθε πιθανότητα ποινών προπληρωμής πολύ πριν από το κλείσιμο. Εάν ο δανειστής δεν έχει πει κάτι για ένα, οι οφειλέτες θα πρέπει να ρωτήσουν νωρίς.
Η πραγματοποίηση μικρών πρόσθετων πληρωμών κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου δεν προκαλεί συνήθως ποινές, αλλά δεν μπορεί να βλάψει να ζητήσετε από τον δανειστή σας να βεβαιωθεί.
Είδη κυρώσεων προπληρωμής
Μια ποινή προπληρωμής που ισχύει τόσο για την πώληση κατοικίας όσο και για μια πράξη αναχρηματοδότησης ονομάζεται "σκληρή" ποινή προπληρωμής. Μια ποινή προπληρωμής που ισχύει μόνο για αναχρηματοδότηση αναφέρεται ως "μαλακό".
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι κυρώσεις προπληρωμής διαφέρουν μεταξύ των δανειστών. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει να είναι επιμελείς για να ζητήσουν - και να κατανοήσουν πλήρως - το έγγραφο γνωστοποίησης προπληρωμής πριν από το κλείσιμο. Οι κυρώσεις προπληρωμής μπορούν να καθοριστούν είτε ως σταθερό ποσό είτε ως ποσοστό του υπόλοιπου υπολοίπου υποθηκών. Μπορούν επίσης να αξιολογούνται με κυμαινόμενη κλίμακα βάσει του χρονικού διαστήματος που έχει τεθεί σε ισχύ η υποθήκη.
Ορισμένοι δανειστές επιβάλλουν ποινή όταν μια αναχρηματοδότηση ή πώληση του σπιτιού ολοκληρώνεται εντός των πρώτων δύο έως τριών ετών από την αρχική υποθήκη. Άλλοι χρεώνουν τέλη όταν το υπόλοιπο καταβάλλεται εντός των πρώτων πέντε ετών.
Παράδειγμα ποινής προπληρωμής
Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αποφασίζει να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη δύο ετών με ένα υπόλοιπο των 250.000 δολαρίων. Εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής 4%, ο εν λόγω ιδιοκτήτης σπιτιού θα πληρώσει 10.000 δολάρια στον αρχικό δανειστή για την αποπληρωμή της υποθήκης νωρίς. Οι οφειλέτες πρέπει να γνωρίζουν τις ιδιαιτερότητες των ποινών προπληρωμής του δανειστή τους. μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το κόστος της αναχρηματοδότησης μιας υποθήκης ή της πώλησης ενός σπιτιού.
