Τι είναι ένα Ανανεωμένο Δάνειο;
Ένα επαναδιαπραγματευθέν δάνειο είναι ένα δάνειο, όπως ένα στεγαστικό δάνειο, το οποίο έχει τροποποιηθεί από τον δανειστή πριν από την πλήρη εξόφλησή του. Το επαναδιαπραγματευθέν δάνειο έχει ως στόχο να διευκολύνει τον οφειλέτη να συμβαδίσει με τις μελλοντικές πληρωμές και να εξασφαλίσει ότι ο δανειστής θα επιστραφεί τελικά.
Πώς λειτουργεί ένα ανανεωμένο δάνειο
Σε ένα επαναδιαπραγματευθέν δάνειο, όλα τα μέρη συμφωνούν να τροποποιήσουν τους αρχικούς όρους του δανείου. Οι τροποποιήσεις μπορούν να περιλαμβάνουν το επιτόκιο ή τη διάρκεια του δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η δομή του επιτοκίου μπορεί να τροποποιηθεί μεταβάλλοντας από ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου σε ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή αντιστρόφως. Μια άλλη δυνατότητα τροποποίησης είναι η ανοχή ή η προσωρινή διακοπή των πληρωμών δανείων.
Συνήθως, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να τύχουν επαναδιαπραγμάτευσης ή τροποποίησης υφιστάμενης υποθήκης εάν δεν είναι επιλέξιμοι για αναχρηματοδότηση, αντιμετωπίζουν μακροχρόνιες δυσκολίες όπως η αναπηρία ή είναι αρκετοί μήνες παράνομοι για τις μηνιαίες πληρωμές τους και αναμένουν να αντιμετωπίσουν περαιτέρω δυσκολίες στην πραγματοποίηση αυτών των πληρωμών. Οι οφειλέτες πρέπει να γνωρίζουν ότι η επαναδιαπραγμάτευση του δανείου τους έχει συχνά δυσμενείς επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους, ακόμη και αν πραγματοποιήσουν έγκαιρα όλες τις μελλοντικές μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, είναι συνήθως καλύτερη από την αδυναμία πληρωμής του δανείου.
Τα περισσότερα κράτη έχουν προγράμματα διαμεσολάβησης για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να επαναδιαπραγματευτούν τα δάνεια τους εάν οι δανειστές τους δεν είναι συνεταιριστικοί.
Για να ξεκινήσει μια επαναδιαπραγμάτευση, ο οφειλέτης πρέπει να επικοινωνήσει απευθείας με τον δανειστή. Οι τράπεζες και άλλοι δανειστές έχουν συχνά κίνητρα να επαναδιαπραγματευτούν, επειδή αυτή είναι γενικά μια προτιμότερη επιλογή αποκλεισμού, λόγω του κόστους και των κινδύνων που συνεπάγεται αυτή η διαδικασία και του γεγονότος ότι το επαναδιαπραγματευθέν δάνειο θα τους προσφέρει τουλάχιστον κάποια ταμειακή ροή. Οι δανειστές τείνουν επίσης να μην θέλουν να πάρουν στην κατοχή τους φυσικές ιδιότητες όπως τα σπίτια, τα οποία απαιτούν τακτική συντήρηση και μπορεί να πάρει πολύ χρόνο για να πουλήσουν. Εάν ο δανειολήπτης δεν είναι επιτυχής στην επαναδιαπραγμάτευση δανείου απευθείας με τον δανειστή, τα περισσότερα κράτη προσφέρουν ένα πρόγραμμα διαμεσολάβησης βάσει του οποίου ο δανειστής πρέπει να συναντηθεί με τον ιδιοκτήτη σπιτιού μπροστά από έναν δικαστή διορισμένο υπάλληλο για να προσπαθήσει να επιλύσει το ζήτημα.
Ιστορικό των επαναδιαπραγμάτευσης δανείων
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα προγράμματα τροποποίησης δανείων, όπως τα επαναδιαπραγματευθέντα δάνεια, έχουν μακρά ιστορία, αρχίζοντας τουλάχιστον από τη Μεγάλη Ύφεση. Η εταιρεία δανείων ιδιοκτητών κατοικιών (HOLC) ιδρύθηκε το 1933 υπό τον Πρόεδρο Franklin D. Roosevelt για να βοηθήσει στην αναχρηματοδότηση υποθηκών που απειλούνται με αποκλεισμό. Ο οργανισμός πώλησε ομόλογα στους επενδυτές και στη συνέχεια χρησιμοποίησε τα έσοδα για την αγορά προβληματικών δανείων από δανειστές. Συνήθως, αυτό οδήγησε σε συνδυασμό μιας επέκτασης της ζωής του δανείου και ενός μειωμένου επιτοκίου για τον ιδιοκτήτη σπιτιού. Μεταξύ του 1933 και του 1935, η HOLC αγόρασε περίπου ένα εκατομμύριο δάνεια και είχε ποσοστό αποκλεισμού περίπου 20 τοις εκατό - πράγμα που σημαίνει ότι η μεγάλη πλειοψηφία των δανειοληπτών ήταν σε θέση να κάνουν τις πληρωμές υποθηκών τους και να κρατήσουν τα σπίτια τους. Η υπηρεσία έπαψε να λειτουργεί το 1951.
Ένα παρόμοιο πρόγραμμα τροποποίησης δανείου ξεκίνησε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση ως απάντηση στην κρίση των υποτομέων στεγαστικών δανείων του 2008. Το πρόγραμμα προσιτών τροποποιήσεων για το σπίτι (HAMP) εισήχθη το 2009 στο πλαίσιο του προγράμματος TARP (Troubled Asset Relief Programme). HAMP πρόσφερε παρόμοια ανακούφιση στο πρόγραμμα HOLC, με την πρόσθετη επιλογή της κύριας μείωσης. Το πρόγραμμα ολοκληρώθηκε το 2016 και αντικαταστάθηκε από επιλογές όπως το πρόγραμμα Fannie Mae Flex Modification.
