Τι είναι η Ενοποιημένη Ένωση Πιστοδοτήσεων και Αποταμιεύσεων (ROSCA);
Μια εταιρεία εναλλασσόμενων πιστώσεων και αποταμιεύσεων (ROSCA) αποτελείται από μια ομάδα ατόμων που ενεργούν ως άτυπο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με τη μορφή εναλλακτικού χρηματοδοτικού οχήματος. Μια ROSCA συμβαίνει μέσω προκαθορισμένων εισφορών και αποσύρσεων προς και από ένα κοινό ταμείο. Οι περιστρεφόμενοι σύλλογοι πίστωσης και αποταμίευσης είναι συνηθέστεροι στις αναπτυσσόμενες οικονομίες ή στις ομάδες μεταναστών στον ανεπτυγμένο κόσμο. Τα πρώτα παραδείγματα των ROSCA εμφανίστηκαν στη Νότια Αμερική, την Αφρική και την Ασία.
Οι ROSCA παρέχουν χρηματοδότηση σε άτομα που ενδέχεται να μην έχουν πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπου τα άτομα αυτά συχνά μοιράζονται οικογενειακές, εθνοτικές ή γεωγραφικές πτυχές.
Πώς λειτουργεί ο Σύνδεσμος Πιστοληπτικής Ισοτιμίας (ROSCA)
Σε μια ROSCA, τα μέλη συγκεντρώνουν τα χρήματά τους σε ένα κοινό ταμείο, γενικά δομημένο γύρω από τις μηνιαίες συνεισφορές, και ένα μόνο μέλος αποσύρει τα χρήματα από αυτό ως κατ 'αποκοπή ποσό στην αρχή κάθε κύκλου. Αυτό συνεχίζεται όσο υπάρχει η ομάδα.
Οι ROSCA υπάρχουν σε περιοχές όπου η πρόσβαση στα επίσημα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι περιορισμένη. Οι συνδρομές μπορούν να μοιράζονται οικογενειακές, εθνοτικές ή γεωγραφικές πτυχές και η διάρθρωση των πληρωμών και των αποσύρσεων ποικίλλει από ομάδα σε ομάδα. Οι συναλλαγές μπορούν να πραγματοποιούνται όσο συχνά κάθε μέρα ή κάθε έξι μήνες και οι δικαιούχοι κεφαλαίων επιλέγονται συνήθως βάσει οικονομικής ανάγκης ή λαχειοφόρου αγοράς.
Βασικές τακτικές
- Μια εταιρεία εναλλαγής πίστωσης και αποταμίευσης (ROSCA) είναι μια ομάδα ατόμων που ενεργούν ως άτυπο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Μια ROSCA χρησιμοποιεί ένα κοινό ταμείο που τα άτομα συνεισφέρουν ένα καθορισμένο ποσό σε τακτική βάση (συνήθως μηνιαίως), ενώ ένα μέλος αποσύρει τα κεφάλαια σε κάθε συνεδρίαση. Οι ROSCAs είναι δημοφιλείς όπου οι τραπεζικές συναλλαγές είναι περιορισμένες, όπως οι αναπτυσσόμενες χώρες όπως η Αφρική.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας ROSCA
Εκτός από τα οφέλη της παροχής πρόσβασης σε χρηματοδότηση σε άτομα που ενδέχεται να έχουν πρόσβαση στο τραπεζικό σύστημα, σε αντίθεση με τις τυπικές αποταμιεύσεις, οι ROSCA έχουν το πρόσθετο πλεονέκτημα της λογοδοσίας. Οι συνάδελφοι μπορούν να βοηθήσουν στη διευκόλυνση της δέσμευσης. Αυτό περιλαμβάνει τη δέσμευση για τον τρόπο χρήσης της απόσυρσής τους. Επίσης, τα χρήματα δεν μπορούν να αποσύρονται ελεύθερα, γεγονός που μπορεί να είναι θετική για πολλούς.
Οι ROSCAs δεν πληρώνουν κανένα ενδιαφέρον και ο έλεγχος για το πότε θα λάβετε μια διανομή είναι γενικά εκτός ελέγχου των μελών. Δέχονται, επίσης, ότι δεν χρεώνουν τόκους. Υπάρχει επίσης ο κίνδυνος ότι τα άλλα μέλη δεν θα εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους να κάνουν τακτικές πληρωμές.
Οι ROSCA έχουν επίσης κοινωνικά οφέλη. Ενώ ο πρωταρχικός στόχος είναι συνήθως η επίτευξη των οικονομικών στόχων του ομίλου, οι συναντήσεις της ROSCA μπορούν επίσης να παρέχουν ευκαιρίες για φαγητό, πόση και δικτύωση. Σε πολλά μέρη, οι συναντήσεις συμβαίνουν σύμφωνα με τα τελετουργικά μιας ομάδας.
Για παράδειγμα, στο Καμερούν, οι ROSCA ονομάζονται djanggi και οι συμμετέχοντες ανταλλάσσουν χαιρετισμούς και μοιράζονται τα καρύδια. Η κατανάλωση αλκοόλ πραγματοποιείται μετά τη λήξη της συνάντησης. Η φύση μιας συγκεκριμένης ROSCA εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τα μέλη της και από την ιστορία της ομάδας μαζί. Ως εκ τούτου, οι ROSCAs είναι δύσκολο να τυποποιηθούν και να ποικίλλουν δραστικά σε όλο τον κόσμο.
Παράδειγμα μιας ROSCA
Ένας διοργανωτής μπορεί να δημιουργήσει μια ROSCA για ποσό $ 1.000. Σε αυτή την περίπτωση, ο διοργανωτής της ROSCA θα μπορούσε να συγκεντρώσει εννέα αξιόπιστα άτομα και να απαιτήσει από κάθε ένα από αυτά να συνεισφέρουν 100 δολάρια στο ταμείο κάθε μήνα. Στο τέλος της πρώτης μηνιαίας συνάντησης, ο διοργανωτής θα πάρει κατ 'αποκοπή ποσό 1.000 δολαρίων. Κατά τη δεύτερη μηνιαία συνάντηση, ένα άλλο μέλος θα πάρει τα επόμενα $ 1.000. Αυτό θα συνεχιστεί έως ότου ο καθένας έχει μια σειρά με τα έσοδα. Στο τέλος των 10 μηνών, όταν ο καθένας είχε διανομή, η ROSCA θα διαλύσει ή θα ξεκινήσει έναν άλλο γύρο. Ο διοργανωτής λαμβάνει γενικά την πρώτη κατανομή, με διαδοχικές διανομές που καθορίζονται από τυχαία ανάθεση, κοινωνικό ανάστημα ή άλλους παράγοντες.
