Πάνω από 22 εκατομμύρια νοικοκυριά στις ΗΠΑ έχουν Roth ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs), οι οποίοι αντιπροσώπευαν 810 δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης στα τέλη του 2018, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Επενδύσεων. Τα αποταμιευτικά οχήματα συνταξιοδότησης χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία, πράγμα που σημαίνει ότι οι διανομές είναι αφορολόγητες.
Roth IRA εναντίον του παραδοσιακού IRA
Εισαγωγή στη δεκαετία του 1990, ο Roth IRA είναι ο νεότερος αδελφός των παραδοσιακών ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRAs), οι οποίοι χρηματοδοτούνται με δολάρια προ φόρων και οι διανομές φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Είναι δημοφιλείς στους αυτοαπασχολούμενους και ένα μέρος των φόρων που καταβάλλονται κατά τη διανομή μπορεί να εκπέσει ανάλογα με το εισόδημα του φορολογούμενου.
Οι παραδοσιακοί IRAs είναι πιο δημοφιλείς, αλλά οι Roth IRAs είναι οι ταχύτερα αναπτυσσόμενοι μεταξύ των διαφόρων τύπων IRAs. Ο αριθμός των νοικοκυριών που κατέχουν IRA Roth αυξήθηκε κατά μέσο όρο 5, 3% ετησίως μεταξύ 2000 και 2013 σε σύγκριση με ρυθμό αύξησης 1, 3% για τους παραδοσιακούς IRA.
Παρόλο που υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις, μπορείτε να διατηρήσετε σχεδόν οποιαδήποτε επένδυση σε αυτόν τον όλο και πιο δημοφιλή λογαριασμό συνταξιοδότησης. Τα αποθέματα, τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς, τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF) και οι προσόδους είναι από τις επιλογές.
Οι πιο κοινές επενδύσεις
Οι RRA IRA, κατά μέσο όρο, περιλαμβάνουν τρεις διαφορετικούς τύπους επενδύσεων ανά λογαριασμό, σύμφωνα με τα στοιχεία του Ινστιτούτου Επενδύσεων. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα αμοιβαία κεφάλαια είναι η πιο κοινή επένδυση στους IRA Roth με ευρύ περιθώριο. Αποτελούν το 62% των επενδύσεων και περιλαμβάνουν μετοχικούς, ομολογιακούς και ισορροπημένους πόρους. Τα αμοιβαία κεφάλαια μετοχικού κεφαλαίου είναι τα πιο δημοφιλή και αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το ήμισυ (52%) των αμοιβαίων κεφαλαίων σε IRA των Roth, ενώ τα ομόλογα και τα ισορροπημένα ταμεία ακολουθούν το 27% το καθένα.
Τα μεμονωμένα αποθέματα είναι το δεύτερο πιο συνηθισμένο, το οποίο αντιπροσωπεύει το 31% των επενδύσεων Roth IRA, ακολουθούμενα από έσοδα σταθερού και μεταβλητού (22%) και ταμεία χρηματαγοράς (18%). Τα μεμονωμένα ομόλογα και τα αμερικανικά ομόλογα αποταμίευσης, εν τω μεταξύ, αποτελούν το 15% και τα ΕΙΕΕ το 9% των επενδύσεων που πραγματοποιήθηκαν στους IRA Roth.
Απαγορευμένες Επενδύσεις
Υπάρχουν χούφτες επενδύσεις που δεν επιτρέπεται να κρατήσετε σε Roth IRAs. Συλλεκτικά αντικείμενα, συμπεριλαμβανομένων των τεχνών, των χαλιών, των μετάλλων, των αντίκες, των πολύτιμων λίθων, των γραμματοσήμων, των νομισμάτων, των αλκοολούχων ποτών, όπως οι εκλεκτοί οίνοι, και ορισμένων άλλων υλικών προσωπικών ειδών που η Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων θεωρεί συλλεκτική απαγορεύεται. Υπάρχουν όμως εξαιρέσεις για ορισμένα νομίσματα από πολύτιμα μέταλλα. Τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής απαγορεύονται επίσης ως επενδύσεις.
Λογαριασμοί περιθωρίου
Ορισμένες συναλλαγές και θέσεις δεν επιτρέπονται στους IRA Roth. Το IRS δεν σας επιτρέπει να επενδύσετε στο Roth IRA σας με δανεισμένα χρήματα. Ως αποτέλεσμα, οι επενδύσεις σε περιθώριο απαγορεύονται στους Roth IRA, σε αντίθεση με έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής διαμεσολάβησης χωρίς συνταξιοδότηση, όπου επιτρέπονται λογαριασμοί περιθωρίου.
Οι λογαριασμοί περιθωρίου είναι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί που επιτρέπουν στους επενδυτές να δανείζονται χρήματα από την εταιρεία μεσιτείας τους για να αγοράσουν τίτλους. Ο μεσίτης χρεώνει το ενδιαφέρον των επενδυτών και οι τίτλοι χρησιμοποιούνται ως εξασφάλιση. Καθώς το περιθώριο είναι η μόχλευση, αυξάνονται τα κέρδη ή οι ζημίες των τίτλων που αγοράζονται με περιθώριο κέρδους.
Ορισμένες στρατηγικές διαπραγμάτευσης και συμβάσεις απαιτούν λογαριασμούς περιθωρίου. Αυτό περιλαμβάνει ορισμένες συμβάσεις επιλογών, για παράδειγμα, που απαιτούν δανεισμό με περιθώριο. Επίσης, δεν μπορείτε να κάνετε σύντομα αποθέματα στους Roth IRAs. Οι ανοικτές πωλήσεις συμβαίνουν όταν ένας επενδυτής δανείζεται στο περιθώριο ένα στοίχημα απόθεμα ότι η τιμή του θα μειωθεί. Το κέρδος γίνεται όταν ο επενδυτής αγοράζει το απόθεμα σε χαμηλότερη τιμή.
Οι Roth και οι παραδοσιακές IRAs είναι ένας τρόπος για τους επενδυτές να εξοικονομήσουν και να επενδύσουν μακροπρόθεσμα προς συνταξιοδότηση με φορολογικά οφέλη, να μην κάνουν ένα γρήγορο κέρδος. Η αγορά και η εμπορία στο περιθώριο είναι επικίνδυνη και όχι για τον αρχάριο ή τον καθημερινό επενδυτή.
Η κατώτατη γραμμή
Οι Roth IRAs είναι οι ταχύτερα αναπτυσσόμενοι μεταξύ των διαφόρων τύπων IRAs, και κάποιοι πιστεύουν ότι πληρώνουν τον φόρο μπροστά παρέχουν ένα πλεονέκτημα έναντι της καταβολής του φόρου επί των διανομών, όπως σε κανονικούς IRAs. Οι Roth IRA επιτρέπουν την επένδυση σε ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών προϊόντων, αν και υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις. Συμβουλευτείτε την εταιρεία μεσιτείας για να δείτε τι έχει να προσφέρει.
