Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων, οι ασφαλιστικές εταιρείες πληρώνουν δισεκατομμύρια δολάρια σε αξιώσεις προς τους αντισυμβαλλομένους ετησίως. Εάν υποβάλετε μια ασφαλιστική απαίτηση, μπορεί να σας παρουσιαστούν διαφορετικές επιλογές πληρωμής. Τι πρέπει να εξετάσετε πριν επιλέξετε μια επιλογή πληρωμής και ποιες θα πρέπει να είναι οι προτεραιότητές σας μόλις λάβετε τα χρήματα; Αυτό το άρθρο θα σας καθοδηγήσει στα βασικά στοιχεία του τρόπου αξιολόγησης, επιλογής, χρήσης και επένδυσης της πληρωμής σας.
Αξιολογώντας τις επιλογές πληρωμής σας
Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής και τη φύση της αξίωσης σας, μπορεί να σας παρουσιαστούν οι ακόλουθες επιλογές πληρωμής:
- Εφάπαξ ποσό: Με μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή, λαμβάνετε όλα τα κεφάλαια στα οποία δικαιούστε με μία πληρωμή. Προκαταβολή πληρωμής: Μπορεί να μπορείτε να λάβετε προκαταβολή για ασφαλιστική απαίτηση εάν χρειάζεστε χρήματα για άμεσες ανάγκες, όπως η ασφαλής στέγαση, τα τρόφιμα και τα είδη ένδυσης μετά από φυσική καταστροφή. Εντολή μερικής πληρωμής για ορισμένες προϋποθέσεις: Η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να παράσχει μόνο μερική πληρωμή στην απαίτησή σας εάν πληρούνται ορισμένοι όροι, όπως εάν έχει εξασφαλισθεί ένας εξειδικευμένος εργολάβος για να εκτελέσει τις απαραίτητες εργασίες επισκευής ασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων ή περιουσιακών στοιχείων.
- Έσοδα ζωής: Αυτή η επιλογή σάς επιτρέπει να λαμβάνετε εγγυημένες, σταθερές μηνιαίες πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το ποσό καθορίζεται από την ηλικία και το φύλο σας και η πληρωμή θα σταματήσει όταν πεθάνετε (δεν μπορείτε να ονομάσετε έναν δικαιούχο για να συνεχίσετε να λαμβάνετε χρήματα από την πολιτική μετά το θάνατό σας). Έσοδα ζωής σε μια συγκεκριμένη περίοδο: Αυτή η επιλογή πληρωμής ασφάλισης ζωής σας δίνει τη δυνατότητα να λάβετε ένα εγγυημένο μέρος του επιδόματος θανάτου για μια ζωή ή για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (δηλαδή 10, 20 ή 30 έτη), όποια είναι μεγαλύτερη. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος που επιλέξατε, τόσο χαμηλότερη είναι η ετήσια πληρωμή σας. Έσοδα κοινών και επιζώντων: Με αυτήν την επιλογή, μπορείτε να επιλέξετε να έχετε ένα εγγυημένο ποσό εισοδήματος που καταβάλλεται σε δύο ή περισσότερες ζωές, τη δική σας και έναν άλλο δικαιούχο που ονομάζετε. Οι πληρωμές παροχών θανάτου θα εξασφαλισθούν μέχρις ότου πεθάνει ο τελευταίος δικαιούχος. Έσοδα από τόκους : Με αυτήν την επιλογή μπορείτε να επιλέξετε να παραμείνετε όλα ή ένα μέρος των παροχών θανάτου στην ασφαλιστική εταιρεία για να κερδίσετε τόκο και στη συνέχεια να έχετε τους τόκους που καταβάλλονται σε εσάς κάθε μήνα, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετησίως. Θα θελήσετε να μάθετε εάν τα κεφάλαιά σας κερδίζουν σταθερό επιτόκιο εσόδων ή εάν το επιτόκιο είναι μεταβλητό. εάν το επιτόκιο είναι μεταβλητό, ανακαλύψτε τα ελάχιστα και τα μέγιστα επιτόκια που θα μπορούσατε να κερδίσετε στην επένδυσή σας. Μπορεί να σας επιτραπεί η ανάληψη μέχρι ορισμένου ποσού κεφαλαίου υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Συγκεκριμένο εισόδημα: Με αυτήν την επιλογή, μπορείτε να επιλέξετε πόσα χρήματα θέλετε να λάβετε σε ποια βάση (δηλ. Τριμηνιαία, ετησίως κ.λπ.) έως ότου πληρωθεί πλήρως το επίδομα θανάτου. Μπορείτε επίσης να ονομάσετε έναν δευτερεύοντα δικαιούχο για να λάβετε το υπόλοιπο των πληρωμών εάν πεθάνετε πριν από τότε.
Πριν επιλέξετε μια επιλογή πληρωμής, θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει υπόψη τις οικονομικές σας ανάγκες και στόχους, απαντώντας σε ερωτήσεις όπως είναι οι εξής:
- Χρειάζεται ολόκληρο το ποσό για να πληρώσετε για λογαριασμούς που σχετίζονται με την απαίτηση ή βοήθεια; Υπάρχουν προϋποθέσεις που σχετίζονται με την αξίωσή σας ότι θα μπορέσετε να ικανοποιήσετε εντός της απαιτούμενης χρονικής περιόδου Εάν δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση στην απαραίτητη βοήθεια που σχετίζεται με απαιτήσεις (δηλ. εργολάβοι για εργασίες επισκευής), θα μπορούσατε να καθυστερήσετε το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής και να χρησιμοποιήσετε απλώς την ονομαστική προκαταβολή για άμεσες ανάγκες; Ποιο είναι το τρέχον και προβλεπόμενο εισόδημά σας και πώς θα μπορούσε αυτό το όφελος να το συμπληρώσει για να σας βοηθήσει να φτάσετε στους μακροπρόθεσμους στόχους σας συνταξιοδότηση, πληρωμή για την εκπαίδευση ενός παιδιού κλπ.);
Μόλις λάβετε μια επιταγή
Αφού εγκριθεί η απαίτησή σας, θα λάβετε μια επιταγή που μπορεί να είναι η πρώτη σε μια σειρά πληρωμών. Ποιες θα είναι οι προτεραιότητές σας για αυτά τα κεφάλαια;
- Δαπάνες σχετικές με απαιτήσεις και λογαριασμούς: Εάν έχετε ήδη αναλάβει δαπάνες σχετικά με την ασφαλιστική σας απαίτηση (δηλ. Λογαριασμούς επισκευής αυτοκινήτου για ασφαλιστική αποζημίωση αυτοκινήτου, εργασίες επισκευής βλαβών στο σπίτι για ασφαλιστική αποζημίωση ιδιοκτητών σπιτιού, έξοδα κηδείας για ασφάλιση ζωής, κ.λπ.), χρησιμοποιήστε τα κεφάλαια για να πληρώσετε πρώτα τους λογαριασμούς αυτούς. Είναι σε μεγάλο βαθμό αυτό που προοριζόταν για την ασφάλεια. Χρέος που σχετίζεται με απαιτήσεις: Εάν έχετε βάλει έξοδα που σχετίζονται με απαιτήσεις σχετικά με την πιστωτική σας κάρτα ή έχετε πάρει δάνειο για να καλύψετε τα έξοδα ενώ περιμένετε την πληρωμή, χρησιμοποιήστε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος, ώστε να μην καταλήξετε να πληρώσετε επιπλέον χρήματα με υψηλό ενδιαφέρον και τέλη. Φόροι: Αν και οι πληρωμές για ασφάλειες συνήθως δεν φορολογούνται, βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τη λεπτή εκτύπωση στην επιταγή ή στην πολιτική σας. Αν δεν είστε σίγουροι, μιλήστε με έναν εκπρόσωπο της ασφαλιστικής σας εταιρείας, έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν φοροτεχνικό. Βοήθεια που σχετίζεται με την αξίωση: Εάν υποβάλατε την αξίωση για βλάβη στο σπίτι, στο αυτοκίνητο ή σε άλλη ιδιοκτησία, βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να κάνετε αυτές τις επισκευές ή ανακαινίσεις. Μπορεί να είναι εύκολο να δείτε τον έλεγχο ασφαλιστικών απαιτήσεων ως "δωρεάν χρήματα" και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για καθημερινά αντικείμενα ή άλλες οικονομικές ανάγκες, αλλά τότε μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν έχετε τα χρήματα που χρειάζονται όταν υπάρχει βοήθεια.
Επιλογές για υπόλοιπα κεφαλαίων στάθμευσης
Δεν μπορείτε να ξοδέψετε ολόκληρη την πληρωμή σας ταυτόχρονα. Εάν δεν έχετε πρόσβαση στην απαραίτητη βοήθεια και δεν θέλετε να καταθέσετε χρήματα σε έναν λογαριασμό ελέγχου όπου μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να το βυθίσετε ή έχετε επιπλέον κεφάλαια μετά την πληρωμή λογαριασμών και εξόδων που σχετίζονται με απαιτήσεις, πληρώνετε ένα μικρό ποσό ενδιαφέροντος ενώ αξιολογείτε τις μακροπρόθεσμες επενδυτικές επιλογές. Ανάλογα με το πόσο καιρό θα είναι έως ότου πρέπει να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια πληρωμής σας, ίσως θέλετε να σταθμεύσετε τα χρήματά σας σε:
- μια κατάθεση χρηματαγοράς λογοδοτεί στην αγορά χρηματαγοράς υψηλής απόδοσης τράπεζα λογοδοτεί βραχυπρόθεσμα πιστοποιητικό κατάθεσης, ή CDU.S. Treasuryστοιχεία για τα βραχυπρόθεσμα ομόλογα
Είναι σοφό να αφιερώσετε λίγο χρόνο και να λάβετε επαγγελματικές συμβουλές προτού κάνετε μια οικονομική επένδυση. Πριν επιλέξετε να επενδύσετε την πληρωμή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε καθορίσει τα εξής:
- Ο χρονικός σας ορίζοντας: Όσο πιο γρήγορα χρειάζεστε τα χρήματά σας, τόσο λιγότερος κίνδυνος θα χρειαστείτε να πάρετε με τα χρήματα που πρέπει να επενδύσετε. Είτε τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων είτε από το FDIC. και αν το επιτόκιο είναι σταθερό ή μεταβλητό (υπόκεινται σε αλλαγές).Ποιες χρεώσεις θα χρεωθούν και εάν αυτές οι αμοιβές θα αποσυρθούν αυτόματα από το λογαριασμό σας ή εάν θα χρεωθείτε ξεχωριστά.Αν έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε ή να μεταφέρετε χρήματα από τον επενδυτικό λογαριασμό. Ποιες κυρώσεις θα μπορούσατε ενδεχομένως να υποβάλετε εάν αλλάξετε σχέδια και θέλετε να αποσύρετε χρήματα νωρίτερα από ό, τι σχεδιάσατε αρχικά.
Η κατώτατη γραμμή
Οι ασφαλιστικές πολιτικές είναι οικονομικά εργαλεία. Εξετάστε προσεκτικά την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, τις ανάγκες και τους στόχους πριν αποφασίσετε για μια επιλογή πληρωμής. Ένας επενδυτής ή ένας φορολογικός επαγγελματίας μπορεί να είναι ζωτικής σημασίας για τον προσδιορισμό των καλύτερων επιλογών τόσο για πληρωμές όσο και για βραχυπρόθεσμες επενδυτικές επιλογές για τη διαχείριση της ταμειακής σας ροής.
