Πρέπει να πάρετε μια χρυσή ιρά;

Πίνακας περιεχομένων

• Η Τιμή Μεταβολής του Χρυσού
• Χρυσό IRAs: μια αυξανόμενη τάση
• Χρυσοί κανόνες
• Εύρεση Broker / Custodian
• Ειδικά έξοδα
• Προβλήματα RMD
• Βιβλιοθήκη ελέγχου IRAs
• Έλαση χρυσού
• Ειδικοί Κίνδυνοι του Χρυσού
• Η κατώτατη γραμμή

Τι παίρνετε επενδύοντας σε έναν χρυσό λογαριασμό συνταξιοδότησης επενδύσεων (IRA); Μετατρέπετε κυριολεκτικά μέρος του αυγού φωλιάς σας σε χρυσό. Τούτου λεχθέντος, βάζετε ένα χρυσό IRA στο χαρτοφυλάκιό σας τη σωστή κίνηση για σας; Όλοι οι λογαριασμοί του IRA δεν επιτρέπουν επενδύσεις σε χρυσό, αλλά αυτό το άρθρο θα πρέπει να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι πρέπει να αναζητήσετε στον IRA σας για να δείτε εάν σας επιτρέπει να χτίσετε ένα χρυσό αυγό συνταξιοδότησης.

Η Τιμή Μεταβολής του Χρυσού

Οι τιμές χρυσού ανά ουγγιά κυμαίνονταν από 255 δολαρίων τον Αύγουστο του 1999 σε υψηλό των 1.839 δολαρίων το Σεπτέμβριο του 2011. Από τον Νοέμβριο του 2019 ο χρυσός ήταν για 1.468 δολάρια ανά ουγγιά. Έτσι, υπήρξε σημαντική ανάπτυξη, αλλά και κάποιες καθυστερήσεις.

Ο χρυσός IRA είναι είδος (IRA) που επιτρέπει στον επενδυτή να κατέχει φυσικό χρυσό, ασήμι, πλατίνα και παλλάδιο αντί των πιο συνηθισμένων περιουσιακών στοιχείων - όπως τα μετρητά, τα αποθέματα και τα ομόλογα - Οι ΙΡΑ είναι περιορισμένοι. Ο χρυσός IRA δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο το 1997, λέει ο Edmund C. Moy, επικεφαλής στρατηγικός για το Fortress Gold, ο οποίος ως πρώην διευθυντής νομισματοκοπίας των Ηνωμένων Πολιτειών επέβλεπε τη μεγαλύτερη παραγωγή χρυσών και αργυρών νομισμάτων στον κόσμο.

Βασικές τακτικές

• Ένα χρυσό IRA πρέπει να είναι ένα αυτοκατευθυνόμενο IRA.A χρυσό IRA έρχεται με περισσότερα τέλη από ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.A χρυσό IRA μπορεί να χρησιμεύσει ως ένα καλό αντιστάθμισμα κατά του πληθωρισμού.

Χρυσό IRAs: μια αυξανόμενη τάση

Η Gold IRA απευθύνεται σε επενδυτές που επιθυμούν ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης. "Επειδή οι τιμές του χρυσού γενικά κινούνται προς την αντίθετη κατεύθυνση των περιουσιακών στοιχείων χαρτιού, προσθέτοντας ένα χρυσό IRA σε ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης παρέχει ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο έναντι του πληθωρισμού", λέει ο Moy. "Αυτή η ισορροπημένη προσέγγιση εξομαλύνει τον κίνδυνο, ειδικά μακροπρόθεσμα, γεγονός που την καθιστά έξυπνη επιλογή για επενδύσεις συνταξιοδότησης όπως οι IRAs".

Κατά τη διάρκεια της θητείας του ως διευθυντή του νομισματοκοπείου, η Moy αναφέρει ότι υπάρχει ελάχιστη ζήτηση για χρυσό IRAs επειδή περιλαμβάνουν μια πολύ περίπλοκη συναλλαγή που μόνο ο πιο επίμονος επενδυτής ήταν πρόθυμος να ακολουθήσει. "Πρέπει να βρείτε έναν διαχειριστή ή θεματοφύλακα για τον IRA μαζί με μια εγκεκριμένη αποθήκη. Στη συνέχεια, πρέπει να αγοράσετε το εγκεκριμένο χρυσό ή άλλο πολύτιμο μέταλλο και να το μεταφέρετε στο κατάστημα με τρόπο που ο θεματοφύλακας μπορεί να λογοδοτήσει γι 'αυτό », εξηγεί.

Από την οικονομική κρίση του 2008 και την επακόλουθη μεγάλη ύφεση, ωστόσο, οι IRA χρυσού έχουν γίνει πολύ πιο δημοφιλείς. Η καταγραφή των πωλήσεων χρυσού σε συνδυασμό με την εμφάνιση πολλών ακόμη εταιρειών για την αντιμετώπιση και την απλούστευση των συναλλαγών έχουν κάνει την επένδυση σε ένα χρυσό IRA ένα one-stop shop. Το αποτέλεσμα: ισχυρή ανάπτυξη χρυσού IRA.

Στη συνέχεια, φυσικά, υπάρχει ο αντίκτυπος των οικονομικών και των παγκόσμιων ειδήσεων. "Το έντονο ενδιαφέρον για τους IRA του χρυσού συνεχίστηκε λόγω του δυνητικού πληθωριστικού αντίκτυπου των προγραμμάτων τόνωσης της Federal Reserve και της απότομης αύξησης του γεωπολιτικού κινδύνου", λέει ο Moy.

$ 1.468

Η τιμή του χρυσού, ανά ουγγιά, το Νοέμβριο του 2019.

Χρυσοί κανόνες

"Οι χρυσές IRAs μπορούν να είναι είτε παραδοσιακές είτε Roth επιλογές", λέει ο Daniel Sentell, πρώην διευθυντής επικοινωνιών στην Broad Financial, μια εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών της Monsey που εδρεύει στη Νέα Υόρκη και προσφέρει αυτούς τους λογαριασμούς. Οποιαδήποτε έκδοση, ένα χρυσό IRA μπορεί να επενδυθεί μόνο σε πραγματικό χρυσό, είτε πρόκειται για νομίσματα είτε για ράβδους χρυσού.

Σύμφωνα με τον Brett Gottlieb, σύμβουλο επενδύσεων και ιδρυτή του Comprehensive Advisor στην Carlsbad, Καλιφόρνια, το πρώτο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν θέλετε να έχετε μια φυσική επένδυση στο χαρτοφυλάκιό σας και όχι ένα χρυσό εταιρικό απόθεμα ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή ένα χρηματιστήριο -μεταγραμμένο ταμείο που παρακολουθεί ένα χρυσό δείκτη.

Ο χρυσός σε ένα χρυσό IRA πρέπει να αποθηκευτεί σε εγκεκριμένο από την IRS αποθήκη. δεν μπορείτε να το κρατήσετε σε θυρίδα ασφαλείας, στο σπίτι ασφαλές, ή κάτω από το στρώμα σας.

Εύρεση Broker / Custodian

Για να τοποθετήσετε τα κεφάλαια του IRA σε χρυσό, πρέπει να δημιουργήσετε έναν αυτοδιαχειριζόμενο IRA, ένα είδος IRA, τον οποίο ο επενδυτής διαχειρίζεται απευθείας και του επιτρέπεται να κατέχει ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικών προϊόντων από ό, τι άλλοι IRAs. Για ένα χρυσό IRA, χρειάζεστε έναν μεσίτη για να αγοράσετε το χρυσό και ένα θεματοφύλακα για τη δημιουργία και τη διαχείριση του λογαριασμού. Αυτή η εταιρεία θα αποθηκεύσει ή θα κρατήσει το πραγματικό σας χρυσό, λέει ο John Johnson, πρόεδρος της Goldstar Trust, με έδρα το Canyon του Τέξας.

Οι θεματοφύλακες είναι συνήθως τράπεζες, εταιρείες εμπιστοσύνης, πιστωτικές ενώσεις, χρηματιστηριακές εταιρείες ή ενώσεις αποταμιεύσεων και δανείων που έχουν εγκριθεί από ομοσπονδιακές ή / και κρατικές υπηρεσίες για την παροχή υπηρεσιών φύλαξης περιουσιακών στοιχείων σε μεμονωμένους επενδυτές και χρηματοοικονομικούς συμβούλους. Δεν επιλέγουν μεταπωλητές μετάλλων για τους πελάτες της IRA. Αυτή είναι η ευθύνη του επενδυτή. Ωστόσο, οι εγκατεστημένοι θεματοφύλακες έχουν σχέσεις με αρκετές εκατοντάδες αντιπροσώπους σε ολόκληρη τη χώρα και μπορεί να είναι πρόθυμοι να μοιραστούν αυτόν τον κατάλογο.

Μπορεί επίσης να λειτουργήσει και με τον άλλο τρόπο. "Ορισμένοι μέτοχοι μπορούν να συστήσουν έναν θεματοφύλακα του IRA", λέει ο Johnson. "Ωστόσο, οι καταναλωτές είναι πάντα ελεύθεροι να αναζητούν μόνοι τους θεματοφύλακες".

Η επιλογή της εταιρείας που χρησιμοποιεί είναι περίπλοκη, καθώς είναι ένα εξειδικευμένο έργο που οι μεγάλες εταιρείες διαμεσολάβησης γενικά δεν προσφέρουν, σύμφωνα με τον Moy. "Όταν έκανα την εργασία μου, υπήρχαν μερικά κριτήρια που ήταν σημαντικά για μένα", λέει. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Διαφάνεια: Η γνώση όλων των εξόδων σας μπορεί να αποφύγει τυχόν δυσάρεστες εκπλήξεις, όπως οι κρυφές αμοιβές μετά την επένδυση. Παρακολούθηση: Αναζητήστε μια εταιρεία με εξαιρετική φήμη από αντικειμενικά τρίτα μέρη, όπως το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρήσεων ή το Business Consumer Alliance. Η Moy λέει ότι μπορεί επίσης να είναι χρήσιμο να ανακαλύψετε αυτό που λένε οι πελάτες σχετικά με την εταιρεία, ειδικά τον αριθμό καταγγελιών που κατατέθηκαν. Ψάχνει για επιχειρήσεις που ήταν "εκπαιδευτικές και δεν πιέζουν σκληρά να πουλήσουν". Ευελιξία: Οι ανάγκες και οι στόχοι κάθε επενδυτή είναι διαφορετικοί, οπότε ο Moy προτείνει να επιλέξεις μια εταιρεία που θα σε εξυπηρετήσει, αντί να έχεις μια ενιαία προσέγγιση. Προσόντα: Θα πρέπει να ασχοληθείτε μόνο με μια εταιρεία που διαθέτει όλες τις κατάλληλες και απαιτούμενες άδειες, εγγραφές, ασφάλειες και ομόλογα για την προστασία της επένδυσής σας. Ζητήστε επαλήθευση αυτών των αδειών χρήσης και άλλων πληροφοριών.

Ειδικά έξοδα

Η κατοχή χρυσού σε ένα χρυσό IRA έρχεται με κάποια πρόσθετα έξοδα. Οι χρεώσεις που θα αντιμετωπίσει ένας επενδυτής περιλαμβάνουν:

• Η αμοιβή του πωλητή (Markup): "Αν και ο χρυσός έχει ρυθμό μετάβασης, υπάρχουν επισημάνσεις ανάλογα με το αν θέλετε χρυσά ράβδους, νομίσματα, αποδείξεις κλπ.", Λέει ο Sentell. Η σήμανση, η οποία μπορεί επίσης να ποικίλει ανάλογα με τον πωλητή, είναι μια εφάπαξ αμοιβή. "Ομοίως, κάθε μορφή χρυσού παρουσιάζει το δικό της σύνολο απαιτήσεων, όταν ένας επενδυτής πρέπει να πουλήσει", προσθέτει ο ίδιος., αλλά μπορεί να είναι κάτι παραπάνω από το συνηθισμένο τέλος εγκατάστασης, καθώς δεν αντιμετωπίζει κάθε εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών με IRA χρυσού. Τέλη Θεματοφυλακής: Και πάλι, ενώ αντιμετωπίζετε αυτά τα ετήσια κόστη (καθώς και οποιαδήποτε συναφή τέλη ενεργητικού ή συναλλαγής), μπορεί να είναι υψηλότερες για αυτό το είδος λογαριασμού, ειδικά αν πρέπει να μεταβείτε σε ένα διαφορετικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από αυτό που κατέχει τους άλλους λογαριασμούς σας Τέλη αποθήκευσης: Ο χρυσός πρέπει να διατηρείται από ειδική εγκατάσταση αποθήκευσης για την οποία τα τέλη αποθήκευσης Τα έξοδα εξαργύρωσης: Εάν θέλετε να κλείσετε ένα χρυσό IRA με την πώληση του χρυσού σας σε έναν τρίτο αντιπρόσωπο, ο εν λόγω αντιπρόσωπος θα θέλει να πληρώσει λιγότερο από ό, τι μπορεί να πάρει γι 'αυτό στην ελεύθερη αγορά. έχουν αυξηθεί σημαντικά από τότε που το αγοράσατε, θα μπορούσατε να είστε ένα κομμάτι του κεφαλαίου. Ορισμένες εταιρείες του IRA θα εγγυηθούν την αγορά του χρυσού από εσάς με τρέχουσες τιμές χονδρικής, αλλά θα μπορούσατε ακόμα να χάσετε χρήματα κλείνοντας το λογαριασμό, κάτι που συνήθως δεν συμβαίνει με το άνοιγμα και το κλείσιμο των τακτικών IRAs.

Απαιτούμενα ελάχιστα προβλήματα διανομής

Μόλις φτάσετε στα 70½, θα πρέπει να λάβετε ελάχιστες διανομές (RMDs) από ένα παραδοσιακό χρυσό IRA (αν και όχι από ένα Roth). Τα μέταλλα, φυσικά, δεν είναι ιδιαίτερα ρευστά, οπότε η εύρεση των μετρητών για αυτές τις διανομές μπορεί να είναι ένα πρόβλημα, με αποτέλεσμα να πρέπει να πουλήσετε μερικά από τα χρυσά σας, όταν μπορεί να μην είναι συμφέρουσα. Αυτό το πρόβλημα, ωστόσο, μπορεί να βελτιωθεί λαμβάνοντας το συνολικό ποσό των RMD σας από άλλους IRAs.

Βιβλιοθήκη ελέγχου IRAs

Υπάρχει ένας πιθανός τρόπος να αποφύγετε να έχετε έναν θεματοφύλακα και το κόστος που σχετίζεται με το ένα: Μπορείτε να ανοίξετε αυτό που είναι γνωστό ως "βιβλίο επιταγών IRA", ένας αυτοδιοικούμενος IRA που δεν απαιτεί στεγαστική διαχείριση. πρέπει να είναι εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (LLC) και να έχει λογαριασμό ελέγχου επιχειρήσεων, για να αναφέρουμε δύο από τις απαιτήσεις.

Ωστόσο, όπως επισημαίνει η Sentell, επιτρέπει στους επενδυτές να αγοράζουν χρυσά αμερικανικά αετό, ένα αμερικανικό νόμισμα, για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους και να τα κρατούν προσωπικά, παρακάμπτοντας τα τέλη θεματοφυλακής και αποθήκευσης. Κανένα άλλο κέρμα δεν απολαμβάνει αυτή την εξαίρεση από τον κώδικα φορολογίας, που περιγράφεται στον κώδικα εσωτερικών εσόδων 408 (m). Το IRS λέγεται ότι εξετάζει επί του παρόντος αυτό το είδος IRA, γι 'αυτό προχωρήστε προσεκτικά με αυτή την επιλογή.

Έλαση χρυσού

"Μόλις ληφθεί η υπογεγραμμένη αίτηση μεταφοράς από όλα τα μέρη, οι δύο θεματοφύλακες θα επικοινωνήσουν μεταξύ τους για να μεταφέρουν τα κεφάλαια στον νέο θεματοφύλακα και να χρηματοδοτήσουν ένα νέο IRA χρυσού", λέει ο Gottlieb. Όταν υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια στο νέο λογαριασμό IRA, ένας εκπρόσωπος λογαριασμού θα εξετάσει τις τρέχουσες επιλογές από πολύτιμα μέταλλα που μπορεί να αγοράσει ένας καταναλωτής. "Σας συμβουλεύουμε σχετικά με τον ακριβή τύπο που θέλετε να αγοράσετε και οι τιμές κλειδώνονται εκείνη τη στιγμή", προσθέτει ο Gottlieb.

Ειδικοί Κίνδυνοι του Χρυσού

Όλες οι επενδύσεις έρχονται με κινδύνους και ανταμοιβές, συμπεριλαμβανομένου του χρυσού. "Με πολλούς τρόπους, οι IRA χρυσού έχουν τους ίδιους κινδύνους που έχει οποιαδήποτε επένδυση", λέει ο Moy. "Η τιμή του χρυσού μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί και να έχει μεταβλητότητα. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει με ακρίβεια το μέλλον της."

Αλλά παρά τον κίνδυνο, ο Moy λέει ότι υπάρχει ένας λόγος να επενδύσετε κάποια από τα κεφάλαια συνταξιοδότησης σας στα κίτρινα πράγματα. "Ο χρυσός έχει μια ιστορία 5.000 χρόνων ότι είναι ένα κατάστημα αξίας", λέει ο Moy. "Τα αποθέματα μπορούν να φθάσουν στο μηδέν, όπως είδαμε με την Lehman Brothers, τα ομόλογα μπορούν να χρεοκοπήσουν όπως στην Αργεντινή ή να κάνουν μεγάλες περικοπές όπως στην Ελλάδα. Η αξία του δολαρίου έχει μειωθεί σταθερά. Αλλά ο χρυσός δεν θα αξίζει ποτέ τίποτα."

Εάν η τιμή του χρυσού κάνει βουτιά, ο Moy λέει ότι πιθανότατα σημαίνει ότι τα περιουσιακά στοιχεία του χαρτιού θα πάνε καλά. Έτσι, εάν το χαρτοφυλάκιό σας είναι ισορροπημένο τόσο με επενδύσεις χρυσού όσο και χαρτιού, μια ζημία από την πλευρά του χρυσού θα εξισορροπηθεί από το κέρδος που αποκτήθηκε από άλλα περιουσιακά στοιχεία. "Πολλοί από αυτούς τους κινδύνους υπάρχουν και για τους παραδοσιακούς IRA. Και οι παραδοσιακοί ΙΡΑ διατρέχουν κινδύνους που οι ΙΡΑ χρυσού δεν έχουν ", προσθέτει.

Ωστόσο, υπάρχουν και ορισμένοι κίνδυνοι που είναι συγκεκριμένοι για την επένδυση σε φυσικό χρυσό. Κάθε φυσικό εμπόρευμα υπόκειται σε κλοπή. Κάποιος θα μπορούσε να σπάσει στην αποθήκη όπου αποθηκεύεται ο χρυσός σας. Ωστόσο, για να πληρούνται οι προϋποθέσεις για χρυσό IRA, τα αποθετήρια πρέπει να είναι ασφαλισμένα, πράγμα που θα προστατεύσει την επένδυσή σας εφόσον ο λογαριασμός σας δεν υπερβαίνει τη δηλωμένη αξία του θεματοφύλακα σε λογαριασμούς, "Υπάρχουν επίσης αναξιόπιστοι θεματοφύλακες που μπορεί να κλέψουν από τους λογαριασμούς των πελατών τους ή να διαπράξουν απάτη πωλώντας τα πολύτιμα μέταλλα που δεν έχουν στην πραγματικότητα ούτε σχεδιάζουν να αγοράσουν", λέει ο Moy. "Αυτοί οι κίνδυνοι μπορούν να μετριαστούν με την επιλογή ενός θεματοφύλακα που ασφαλίζει τη χρηματοοικονομική συναλλαγή".

Η κατώτατη γραμμή

Οι χρυσικοί IRA συνήθως ορίζονται ως "εναλλακτικές επενδύσεις", που σημαίνει ότι δεν αποτελούν αντικείμενο διαπραγμάτευσης σε δημόσιο χρηματιστήριο και απαιτούν ειδική εμπειρογνωμοσύνη. Ενώ ο χρυσός έχει τη δυνατότητα υψηλής απόδοσης, είναι εύκολο να τυφλωθεί από τη λάμψη του. Οι τιμές του χρυσού μπορεί να πέφτουν απροσδόκητα. Όταν ο χρυσός αυξάνεται, πρέπει επίσης να αποφασίσετε αν θα αγοράζετε - ή κοντά - στην κορυφή της αγοράς εάν επενδύσετε σε αυτό το σημείο. Η αναμονή μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία.

Εάν σκέφτεστε ένα χρυσό IRA, συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να καθορίσετε πώς το μέταλλο θα ταιριάζει με τους γενικούς στόχους του χαρτοφυλακίου σας. Γενικά, ποτέ δεν είναι καλή ιδέα να τοποθετήσετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι ενεργητικού. Αν ο χρυσός φαίνεται σαν μια καλή επιλογή για εσάς, η Sentell προτείνει να μην τοποθετείτε περισσότερο από το ένα τρίτο των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων σε ένα χρυσό IRA. Ο Gottlieb συστήνει να μην έχετε πάνω από "10% έως 15% ενός συνολικού χαρτοφυλακίου που επενδύεται σε χρυσό, είτε σε χαρτί είτε σε φυσική εκμετάλλευση".