Πίνακας περιεχομένων
- Ο καθορισμός του στόχου
- Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
- Τύποι λογαριασμών
- Χαρακτηριστικά και προσβασιμότητα
- Αμοιβές
- Ελάχιστη Κατάθεση
- Χαρτοφυλάκια
- Επενδυτική φορολογική επένδυση
- Ασφάλεια
- Εξυπηρέτηση πελατών
- Η λήψη μας
Το Stash και η Betterment μοιράζονται μια βασική δύναμη ως robo-advisors - και οι δύο καθιστούν εξαιρετικά εύκολο για σας να αρχίσετε να επενδύετε τα χρήματά σας. Αυτοί οι μεσίτες αιχμής σας διευκολύνουν σε μακροπρόθεσμες επενδύσεις χωρίς να σας βάζουν σε ώρες έρευνας και οι δύο παράγουν μια ποικιλία επιλογών χαρτοφυλακίου. Πέρα από την κοινή έμφαση που δίνεται στην επιβίβαση χωρίς επίγνωση, το Stash and Better διαφέρουν σε πολλά σημαντικά σημεία. Θα εξετάσουμε ορισμένες από αυτές τις βασικές διαφορές για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε ποια είναι η καλύτερη για εσάς.
- Ελάχιστος λογαριασμός: $ 5
- Τέλη: $ 1 το μήνα για έναν φορολογητέο λογαριασμό αρχαρίων, $ 3 για έναν λογαριασμό ανάπτυξης που περιλαμβάνει IRAs, $ 9 το μήνα για έναν λογαριασμό Stash + με επιλογές UTMA
- Η υπηρεσία είναι ιδανική για νέους επενδυτές με μικρή εμπειρία που χρειάζονται καθοδήγηση με μακροπρόθεσμο και βραχυπρόθεσμο οικονομικό σχεδιασμό. Το Χρηματιστήριο προσφέρει επενδυτές που αναζητούν νέους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων και μια καινοτόμο πορεία προς την ιδιοκτησία μετοχών. Ο χαμηλός λογαριασμός $ 1.00 ελάχιστο παρέχει ένα εύκολο δρόμο για την οικοδόμηση πλούτου για τους επενδυτές με περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία.
- Ελάχιστος λογαριασμός: $ 0
- Τέλη: 0, 25% (ετήσια) για ψηφιακό σχέδιο, 0, 40% (ετήσια) για το σχέδιο πριμοδότησης
- Η υπηρεσία ταιριάζει καλύτερα στους επενδυτές που χρειάζονται μια ολοκληρωμένη πλατφόρμα οικονομικού σχεδιασμού με βάση τα αντικείμενα. Οι επενδυτές με περιουσιακά στοιχεία σε πολλαπλούς χώρους θα επωφεληθούν από την ενοποίηση του εξωτερικού λογαριασμού της Betterment. Τα εργαλεία εκτεταμένης καθοδήγησης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού προσφέρουν μεγάλη αξία για τους νεότερους επενδυτές.
Ο καθορισμός του στόχου
Το Stash και η Betterment σημείωσαν υψηλά για το στόχο τους στις αναθεωρήσεις μας, αλλά η Betterment ήταν από τις καλύτερες από τις καλύτερες.
Η Betterment παρέχει βήματα εύκολης παρακολούθησης για τον καθορισμό στόχων και η πλατφόρμα επιτρέπει την παρακολούθηση κάθε τύπου ξεχωριστά. Μπορείτε να προσθέσετε νέους στόχους ανά πάσα στιγμή και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας με σχετική ευκολία. Μπορείτε επίσης να συγχρονίσετε τους εξωτερικούς λογαριασμούς σας με το Betterment για μια πληρέστερη εμπειρία σχεδιασμού στόχων. Εάν πέσετε πίσω από την επίτευξη των στόχων, η πλατφόρμα σας ενθαρρύνει να αυξήσετε τις αυτοματοποιημένες καταθέσεις. Αυτό μπορεί να είναι μια χρήσιμη προτροπή, ειδικά για τους νέους επενδυτές που μπορεί να μην αισθάνονται την ανάγκη έκτακτης ανάγκης για εξοικονόμηση για πιο μακροπρόθεσμους στόχους.
Το Stash υιοθετεί μια ελαφρώς διαφορετική προσέγγιση στο σχεδιασμό στόχων. Η πρωτοποριακή λειτουργία Stash Coach σας κατευθύνει σε μια ευρεία συλλογή εκπαιδευτικών και "πώς-να" άρθρα μέσω της ενότητας Stash Learn. Ο ψηφιακός πούλμαν οργανώνεται ως ένα παιχνίδι στο οποίο κερδίζετε πόντους και επίπεδα μετά την ολοκλήρωση των επενδύσεων και των προκλήσεων μάθησης. Το παιχνίδι αντιδρά στο προφίλ κινδύνου σας και προσαρμόζει ανάλογα το σχέδιο μάθησης και τα επενδυτικά καθήκοντα. Οι ηλικιωμένοι επενδυτές μπορεί να μην αρέσουν στη διεπαφή, ειδικά όταν αναζητούν απαντήσεις σε πιο περίπλοκα οικονομικά ερωτήματα.
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Το Κέντρο Πόρων βελτίωσης περιλαμβάνει δεκάδες καλά γραμμένα άρθρα σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Το τμήμα περιλαμβάνει επίσης ενημερωτικά σεμινάρια για να βοηθήσουν τους επενδυτές να κατανοήσουν τις συνθέσεις του χαρτοφυλακίου και τους αρνητικούς καταλύτες της αγοράς. Κάθε στόχος μπορεί να επενδυθεί σε μια διαφορετική στρατηγική, ώστε τα κεφάλαια συνταξιοδότησης να μπορούν να διατεθούν σε ένα από τα χαρτοφυλάκια υψηλότερου κινδύνου, ενώ βραχυπρόθεσμοι στόχοι, όπως η χρηματοδότηση προκαταβολής, μπορούν να διατεθούν σε χαρτοφυλάκια χαμηλότερου κινδύνου.
Η Stash δεν προσφέρει χαρτοφυλάκια για συνταξιοδότηση ή χρονοδιάγραμμα, εργαλεία συνταξιοδότησης ή αριθμομηχανές για να μετρήσει μελλοντικές οικονομικές ανάγκες. Τούτου λεχθέντος, το τμήμα Stash Learn είναι εντυπωσιακό, με δεκάδες συμμετοχές χωρισμένες σε θέματα λογικής επένδυσης και σχεδιασμού που περιλαμβάνουν πολλά άρθρα συνταξιοδότησης. Αυτή η ενότητα περιλαμβάνει επίσης πολλά podcast.
Τύποι λογαριασμών
Η Better προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα λογαριασμών, αλλά ο Stash έχει λογαριασμούς Uniform Gift to Minors (UGMA) και λογαριασμούς Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) που δεν προσφέρει η Betterment. Όταν πρόκειται για τύπους λογαριασμών, ωστόσο, έχει σημασία μόνο ότι ένας robo-σύμβουλος προσφέρει εκείνο που σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε. Από αυτή την άποψη, το Betterment και το Stash προσφέρουν τους πιο συνηθισμένους τύπους λογαριασμών IRA και μεμονωμένους φορολογικούς λογαριασμούς. Μόνο η Betterment προσφέρει κοινό φορολογητέο λογαριασμό.
Τύποι λογαριασμών βελτίωσης:
- Ατομικοί φορολογούμενοι λογαριασμοίΟι φορολογούμενοι λογαριασμοίΟι παραδοσιακοί ΙΡΑΣτοιχεία IRAsSEP-IRAΑποκτηθέντα IRAΤίστες λογαριασμού λογαριασμών λογαριασμών υψηλού επιτοκίου
Τύποι λογαριασμών Stash:
- Ατομικοί φορολογικοί λογαριασμοίΟι παραδοσιακοί λογαριασμοί του IRAΟι λογαριασμοί IRAΑποτελούν λογαριασμούς στεγαστικών λογαριασμώνUGMA / UTMA
Χαρακτηριστικά και προσβασιμότητα
Τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα είναι μια άλλη περιοχή που εξαρτάται κυρίως από αυτό που θα χρησιμοποιήσετε στην πραγματικότητα και όχι από αυτό που προσφέρει ο ρομπο-σύμβουλος. Η δωρεάν ανάλυση της Betterment για τους εξωτερικούς λογαριασμούς και τις τρέχουσες επενδύσεις σας είναι ένα εξαιρετικό χαρακτηριστικό που οι περισσότεροι επενδυτές θα αποκομίσουν πολύ μεγάλη αξία. Η ενοποιημένη προβολή και ανάλυση των περιουσιακών στοιχείων σας αξίζει τον κόπο, ακόμη και αν δεν είστε έτοιμοι να δεσμευθείτε για τη βελτίωση, αρκεί να μπορείτε να χειρίζεστε το γεγονός ότι ζητάτε τακτικά να εγγραφείτε. Η Stash, από την πλευρά της, διαθέτει το σύστημα Stock-Back όπου οι χρεωστικές σας αγορές προσθέτουν κλασματικά μερίδια στο χαρτοφυλάκιό σας. Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να γλιστρήσετε κάποιες επενδύσεις στις καθημερινές σας αγορές.
Βελτίωση:
- Δωρεάν εργαλεία οικονομικού σχεδιασμού: Ο υποψήφιος πελάτης μπορεί να πάρει μια δωρεάν και ολοκληρωμένη ανάλυση όλων των τρεχουσών επενδύσεών του πριν από τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού. Χαρτοφυλάκιο και ευελιξία στόχου: Μια ώριμη πλατφόρμα παρέχει καθοδήγηση και άλλους πόρους σχεδιασμού στόχων ενώ η διεπαφή λογαριασμού υποστηρίζει την εντυπωσιακή ευελιξία του χαρτοφυλακίου. Σχέδιο Premium: Ο πελάτης μπορεί να μιλήσει ανά πάσα στιγμή δωρεάν με ένα οικονομικό σύμβουλο για το σχέδιο πριμοδότησης, το οποίο χρεώνει ένα τέλος διαχείρισης 0, 40% και όχι το κανονικό τέλος 0, 25%.
Θέτω κατά μέρος:
- Χρεωστικοί λογαριασμοί: Οι πελάτες πρέπει να ανοίξουν χρεωστικούς λογαριασμούς μέσω εταιρικής σχέσης με την Green Dot Bank, παρέχοντας πρόσβαση σε μετρητά σε χιλιάδες ΑΤΜ χωρίς χρέωση. Back-Stock: Οι χρεωστικές αγορές σε συμμετέχοντες λιανοπωλητές συγκεντρώνουν πόντους που προσθέτουν κλασματικά μερίδια του αποθέματος του λιανοπωλητή ή το Vanguard Total World Stock ETF, αν δεν διαπραγματεύονται δημόσια. Εκπαιδευτικοί πόροι: Το τμήμα Stash Learn περιλαμβάνει δεκάδες άρθρα που χωρίζονται σε θέματα λογικής επένδυσης και σχεδιασμού που περιλαμβάνουν τη συνταξιοδότηση, τις διακοπές, τη γονική μέριμνα, την καριέρα και το εισόδημα.
Αμοιβές
Το Stash χρεώνει 1, 00 δολάρια, 3, 00 δολάρια ή 9, 00 δολάρια το μήνα σε ένα πρόγραμμα τριών επιπέδων που κυμαίνεται από τις βασικές έως τις ασφαλιστικές υπηρεσίες, αλλά τα τέλη δεν θα υπερβαίνουν το ετήσιο τέλος διαχείρισης 0, 25% όταν οι λογαριασμοί χρηματοδοτούνται σε υψηλότερα επίπεδα. Δεν υπάρχουν τέλη συναλλαγών, αλλά οι υψηλότεροι από τους μέσους δείκτες δαπανών του ETF ενδέχεται να υπονομεύσουν τις αποδόσεις των πελατών, προσθέτοντας κρυφά κόστη. Το σημαντικό πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου στο Stash είναι ότι το τέλος είναι υψηλότερο από το μέσο όρο όταν οι συμμετοχές του λογαριασμού σας είναι μικρές. Για παράδειγμα, $ 12 ετησίως για $ 1.000 είναι 1, 2% - πολύ υψηλό για έναν ρομπο-σύμβουλο.
Αντίθετα, οι πελάτες της Betterment καταβάλλουν ετήσια αμοιβή διαχειρίσεως 0, 25% ετησίως, αυξάνοντας το 0, 40% για το σχέδιο Premium με πρόσβαση στους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές. Η Betterment προσφέρει μια μειωμένη χρέωση σε περιουσιακά στοιχεία άνω των 2 εκατομμυρίων δολαρίων, μειώνοντας σε 0, 15% ετησίως (Digital) και 0, 30% ετησίως (Premium) για το τμήμα που υπερβαίνει τα 2 εκατομμύρια δολάρια. Τα ETF που χρησιμοποιούνται για την κάλυψη χαρτοφυλακίων παρουσιάζουν χαμηλά ετήσια τέλη που κυμαίνονται μεταξύ 0, 07% και 0, 15%.
Ελάχιστη Κατάθεση
Όσον αφορά τις ελάχιστες καταθέσεις, το Stash και η Betterment ταιριάζουν για όλους τους πρακτικούς σκοπούς. Το Stash έχει ελάχιστη κατάθεση $ 1 και η Betterment θα ανοίξει το λογαριασμό σας με μηδέν, αλλά και οι δύο πρέπει να δουν κάποιες εισροές πριν το χαρτοφυλάκιό σας χρηματοδοτηθεί. Παρά το γεγονός αυτό, και οι δύο ρομπορικοί σύμβουλοι σαφώς δεν θέλουν την έλλειψη έτοιμου κεφαλαίου να σταθεί στο δρόμο σας.
- Stash: $ 1.00Betterment: $ 0.00
Χαρτοφυλάκια
Η Betterment έχει ένα σαφές πλεονέκτημα έναντι του Stash, όταν πρόκειται για τη συγκέντρωση και διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας. Η Betterment προσφέρει πέντε τύπους χαρτοφυλακίων με βάση τις αρχές κλασικής θεωρίας σύγχρονου χαρτοφυλακίου (ΜΠΤ) και / ή συγκεκριμένα επενδυτικά θέματα:
- Το χαρτοφυλάκιο των παγκοσμίως διαφοροποιημένων ETFs των μετοχών και των ομολόγων Κοινωνικά υπεύθυνο χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από εκμεταλλεύσεις που αποδίδουν καλά σε περιβαλλοντικό και κοινωνικό αντίκτυπο (σημείωση: οι επενδύσεις ενδέχεται να μην ανταποκρίνονται στις τυπικές απαιτήσεις για αυτό το θέμα) Το χαρτοφυλάκιο της Goldman Sachs Smart Beta που επιδιώκει να ξεπεράσει την αγορά χαρτοφυλάκιο αποτελούμενο από τα "Ευέλικτα Χαρτοφυλάκια" του BlackRock ETF που κατασκευάζονται από τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων του τυποποιημένου χαρτοφυλακίου αλλά σταθμίζονται ανάλογα με τις προτιμήσεις των χρηστών
Οι λογαριασμοί βελτίωσης διορθώνονται δυναμικά όταν αποκλίνουν από τις επιδιωκόμενες κατανομές στόχων. Επιπλέον, το χαρτοφυλάκιό σας παίρνει πιο συντηρητικό δεδομένου ότι πλησιάζει η ημερομηνία στόχου, με στόχο το κλείδωμα των κερδών και την αποφυγή μεγάλων ζημιών. Οι πελάτες θα εκτιμήσουν αυτή την αυτοματοποιημένη ανακατανομή επειδή οι περισσότεροι επενδυτές δεν έχουν το χρόνο ή την αφοσίωση για να εφαρμόσουν αυτές τις τεχνικές μόνοι τους.
Το Stash χρησιμοποιεί μια ιδιόκτητη διαδικασία για τη δημιουργία προτάσεων χαρτοφυλακίου που συνδυάζουν στοιχεία του MPT και κοινωνικά συνειδητή επένδυση σε έναν επιμελημένο κατάλογο μετοχών, ETFs και επενδύοντας θέματα προσαρμοσμένα στο προφίλ κινδύνου σας. Παρόλα αυτά, πολλά ΕΜΤ στον κατάλογό τους έχουν υψηλότερα από τα μέσα έξοδα διαχείρισης. Το Stash δεν εξισορροπεί τα χαρτοφυλάκια ή διαχειρίζεται τους λογαριασμούς πελατών σε διακριτική βάση, αφήνοντας τις μεταγενέστερες αποφάσεις αγοράς και πώλησης σε μια άκρως άπειρη πελατειακή βάση.
Περιουσιακά στοιχεία χρηματιστή
Τα χαρτοφυλάκια Stash είναι χτισμένα με αποθέματα σε λίστα πλυντηρίων γνωστών μπλε τσιπ που περιλαμβάνουν τα Amazon.Com, Apple και McDonalds. Λαμβάνουν επίσης μετοχές ETF και σταθερού εισοδήματος μέσω iShares, Vanguard, SPDR, και άλλους δημοφιλείς παρόχους. Τα χαρτοφυλάκια Betterment περιέχουν ETFs από iShares, Vanguard και άλλες γνωστές εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά δεν υπάρχουν μεμονωμένα αποθέματα.
Επενδυτική φορολογική επένδυση
Ενώ οι δύο ρομπορικοί συμβούλοι λαμβάνουν υπόψη τους φόρους, η Stash προσφέρει μόνο φορολογικά αποδοτική επένδυση ως επιλογή πριμοδότησης για φορολογούμενους λογαριασμούς. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί βελτίωσης σε όλα τα επίπεδα χρηματοδότησης επωφελούνται από τη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών, όπου εξετάζεται η επίδραση των κεφαλαιακών ζημιών και των κανόνων πώλησης πλυσίματος πριν από την πώληση των τίτλων.
Ασφάλεια
Και το Stash και η Betterment έχουν επαρκή ασφάλεια. Και οι δύο χρησιμοποιούν κρυπτογράφηση SSL 256-bit και η Apex Clearing Corp διαχειρίζεται τα χρήματα των πελατών τόσο σε χρηματιστές όσο και σε ασφαλιστικές εταιρείες SIPC και ιδιωτική ασφάλιση. Τα μετρητά σε μετρητά στο Stash είναι ασφαλισμένα μέσω του FDIC. Τα δακτυλικά αποτυπώματα, η αναγνώριση προσώπου και ο έλεγχος ταυτότητας δύο παραγόντων είναι διαθέσιμα και για τις δύο πλατφόρμες σε κινητές συσκευές.
Εξυπηρέτηση πελατών
Η Betterment έχει ένα μεγάλο προβάδισμα στο Stash όταν πρόκειται για εξυπηρέτηση πελατών.
Η ζωντανή συνομιλία ενσωματώνεται στις εφαρμογές και στον ιστότοπο της Betterment για πελάτες που έχουν πρόσβαση σε οποιαδήποτε στιγμή. Η υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών διατίθεται μέσω e-mail και τηλεφώνου από τις 9 π.μ. έως τις 18:00 από Δευτέρα έως Παρασκευή και μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από τις 11 π.μ. έως τις 18:00 τα σαββατοκύριακα. Οι τηλεφωνικές κλήσεις προς την εξυπηρέτηση πελατών κατά τις ώρες της αγοράς ήταν κατά μέσο όρο σχετικά αργές 2:21 λεπτά για να μιλήσουν με έναν εξειδικευμένο εκπρόσωπο.
Η σελίδα εξυπηρέτησης πελατών του Stash κατευθύνει τους πελάτες σε μια φόρμα συμμετοχής χαμηλής τεχνολογίας, αλλά το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο και ένας αριθμός τηλεφώνου παρατίθενται στο κάτω μέρος των περισσότερων ιστοσελίδων και στις Συχνές Ερωτήσεις. Ορισμένες τηλεφωνικές κλήσεις προς υποστήριξη πελατών κατά τις ώρες της αγοράς έφθασαν σε επαφή με ενημερωμένους αντιπροσώπους εντός δύο λεπτών. Δυστυχώς, δεν υπάρχει ζωντανή συνομιλία, η Συνήθεις Ερωτήσεις παραλείπει τις βασικές πληροφορίες και οι ώρες εξυπηρέτησης πελατών δεν παρατίθενται.
Η λήψη μας
Όσον αφορά τους αριθμούς, υπάρχουν πολύ λίγες κατηγορίες όπου το Stash ξεπερνά την βελτίωση. Αυτό πρέπει να αναμένεται, καθώς η Betterment είναι ένας από τους κορυφαίους ρομπορικούς συμβούλους που εξετάσαμε. Η Betterment έχει εξαιρετικό σχεδιασμό στόχων, διαχείριση χαρτοφυλακίου και εξυπηρέτηση πελατών σε συνδυασμό με ένα πολύ ανταγωνιστικό τέλος, το οποίο η Stash προσεγγίζει μόνο σε υψηλότερα επίπεδα περιουσιακών στοιχείων. Η επιλογή μεταξύ Stash και Betterment θα πρέπει να είναι σχετικά γρήγορη υπέρ της Betterment για όλους σχεδόν τους επενδυτές, αλλά είναι ίσως άδικο να απολύσετε το Stash εξ ολοκλήρου. Η κλασματική αγορά μετοχών με χρεωστικούς τίτλους είναι ένας αναμφισβήτητα καινοτόμος τρόπος για να αποκτήσετε νέους επενδυτές που ασχολούνται με την κατοχή μετοχών. Ωστόσο, μια καινοτομία δεν κάνει έναν πλήρη ρομπο-σύμβουλο. Ως robo-σύμβουλος, ο Stash δεν μπορεί πλέον να ανταγωνιστεί τη Betterment.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.
Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.
Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.
