Τι είναι ξένη ασφάλιση ζωής;
Η ιδιωτική ασφάλιση ζωής (STOLI) είναι μια ρύθμιση στην οποία ο επενδυτής κατέχει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής χωρίς ασφαλισμένο τόκο. Χωρίς ασφαλιστικό συμφέρον, ο επενδυτής θα απαγορευόταν συνήθως να αγοράζει την αρχική πολιτική.
Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε;
Κατανόηση Ασφαλιστικής Ζωής (STOLI)
Η ιδιωτική ασφάλιση ζωής (STOLI), ή η ασφάλιση ζωής που προέρχεται από ξένο, είναι ένας τρόπος να παρακάμψετε την απαίτηση ασφαλισμένου ενδιαφέροντος για την αγορά ασφάλισης ζωής. Για να αγοράσει νόμιμα ασφάλεια ζωής, ο αγοραστής πρέπει να έχει ασφαλισμένο δικαίωμα στον ασφαλισμένο. Αυτό σημαίνει ότι ο θάνατος του ασφαλισμένου θα επηρεάσει δυσμενώς τα οικονομικά του κατόχου της πολιτικής. Μερικοί ορισμοί του ασφαλισμένου ενδιαφέροντος απαιτούν από τον αγοραστή και τους ασφαλισμένους να έχουν μια σχέση αγάπης, όπως αυτή που υπάρχει μεταξύ συζύγων ή γονέων και παιδιών.
Βασικές τακτικές
- Οι πολιτικές ασφάλισης ζωής των ξένων πολιτών οφείλονται από τρίτους, συνήθως επενδυτές, χωρίς ασφαλισμένο συμφέρον. Οι πολιτικές POLITICAL προσφέρονται συχνά σε αντάλλαγμα για τα δάνεια που μπορεί να χρησιμοποιήσει ο ασφαλισμένος κατά τη διάρκεια της ζωής του. Το SOLI είναι παράνομο καθώς δίνει στον αντισυμβαλλόμενο, ο οποίος δεν έχει ασφαλιστικό συμφέρον ή σχέση με τον ασφαλισμένο, πλεονέκτημα στον θάνατο του ασφαλισμένου.
Οι ρυθμίσεις STOLI είναι σε γενικές γραμμές παράνομες και πολλά συστήματα περιλαμβάνουν δόλια οικονομική αναφορά. Για παράδειγμα, ένας ανώτερος υπάλληλος χρησιμοποιεί ψευδώς υπερβολικούς οικονομικούς αριθμούς για να αγοράσει ένα ασυνήθιστα μεγάλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Σε αντάλλαγμα, ένα τρίτο μέρος συμφωνεί να χρηματοδοτήσει τα ασφάλιστρα. Τελικά, ο αρχικός αγοραστής θέτει την πολιτική σε μια εμπιστοσύνη πριν την πουλήσει στον τρίτο δανειστή για πληρωμή σε μετρητά. Ο ασφαλισμένος παίρνει "δωρεάν" χρήματα. Ο τρίτος δανειστής παίρνει μια μεγάλη πολιτική ασφάλισης ζωής που πληρώνει ένα αφορολόγητο όφελος όταν ο ασφαλισμένος πεθαίνει.
Κρίση της ξένης ασφάλισης ζωής
Η έλλειψη ασφαλιστικού ενδιαφέροντος καθιστά το STOLI άκρως ανήθικο. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος έχει ασφαλιστικό συμφέρον, είναι εύλογο να υποθέσουμε ότι αυτός ή αυτή ελπίζει για μια μακρά ζωή για τους ασφαλισμένους αντί για επιταχυνόμενο θάνατο μόνο για να εισπράξει το όφελος θανάτου. Χωρίς το ασφαλιστικό συμφέρον, ο ασφαλισμένος έχει μεγαλύτερο ενδιαφέρον για το θάνατο του ασφαλισμένου, γεγονός που ολοκληρώνει τη συμφωνία και ωφελεί τον τρίτο.
Έχοντας ασφαλιστικό συμφέρον, η ασφάλιση ζωής (COLI) είναι νομική και, σε μερικούς, ηθική. Ενώ μια πολιτική COLI εισπράττει ασφάλιστρα από τον εργοδότη / δικαιούχο, η οικονομική αξία του υπαλλήλου που είναι ασφαλισμένη στην εταιρεία δίνει στον εργοδότη το ενδιαφέρον για τη συνέχιση της υγείας και της ευημερίας του ασφαλισμένου.
Ακόμη και μια πολιτική που ανήκει στην εταιρεία, σε γενικές γραμμές νόμιμη και ευρέως χρησιμοποιούμενη, μπορεί να δώσει στους εργαζόμενους άβολα συναισθήματα. Ο HH Holmes, ένας επιχειρηματίας του δέκατου ένατου αιώνα και ο πρώτος αμερικανικός σειριακός δολοφόνος, αγόρασε περίφημα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής στους υπαλλήλους του πριν τους δολοφονήσει. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η έκδοση ασφάλισης ζωής υπόκειται σε διάφορες απαιτήσεις, συμπεριλαμβανομένης της συγκατάθεσης του ασφαλισμένου.
Ειδικές εκτιμήσεις
Μια κοινή λύση της απαίτησης ασφαλισμένου ενδιαφέροντος είναι η κατασκευή του, όπως στην παραπάνω υποθετική κατάσταση. Ένας επενδυτής που επιδιώκει να συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε έναν ξένο μπορεί να παράγει ασφαλισμένο ενδιαφέρον αμέσως, χορηγώντας στον ξένο δανεισμό. Ο θάνατος του ξένου θα άφηνε το δάνειο απρόσμενα, πληρώνοντας τον πιο σκελετικό ορισμό του ασφαλισμένου ενδιαφέροντος.
Παρά την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων και τις κρατικές κυβερνήσεις που έχουν απογοήτευση για το STOLI, καθώς και την αυξανόμενη επαγρύπνηση των ασφαλιστικών εταιρειών, η πρακτική συνεχίζεται.
