Τι είναι η παγιοποίηση δανείων σπουδαστών;
Η ενοποίηση των σπουδαστικών δανείων είναι μια διαδικασία μέσω της οποίας μπορείτε να πάρετε ένα νέο δάνειο, το οποίο στη συνέχεια χρησιμοποιείται για να εξοφλήσει τα άλλα υπάρχοντα φοιτητικά δάνεια. Αντί να έχετε πολλαπλά δάνεια και πληρωμές δανείων, έχετε μόνο ένα. Μπορείτε να ενοποιήσετε όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και τα περισσότερα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.
Το ποσό των χρημάτων που δικαιούστε να δανειστείτε εξαρτάται από το κόστος του κολλεγίου σας για ένα συγκεκριμένο έτος. Αν αποφοιτήσετε σε τέσσερα χρόνια, θα έχετε πιθανώς τέσσερα δάνεια - ακόμα περισσότερο, αν έχετε πάρει επίσης ιδιωτικό δάνειο για πρόσθετα κεφάλαια. Αυτό είναι
Η ενοποίηση των δανείων μπορεί απλά να είναι η ζωή σας, αλλά πρέπει να το κάνετε προσεκτικά για να αποφύγετε να χάσετε οφέλη που μπορεί να έχετε σήμερα - ή να είστε επιλέξιμα για - κάτω από τα δάνεια που έχετε τώρα. Αλλά πρώτα πρέπει να είστε σίγουροι αν έχετε την δυνατότητα να παγιώσετε.
Δάνειο φοιτητικών δανείων: Είναι η ενοποίηση η απάντηση;
Απαιτήσεις επιλεξιμότητας για την παγίωση του φοιτητικού δανείου
Στις περισσότερες περιπτώσεις θεωρείτε ότι είναι επιλέξιμες για ενοποίηση των δανείων σας αν είστε:
- Δεν είναι επί του παρόντος στο σχολείο ή είναι εγγεγραμμένοι σε καθεστώς λιγότερο από μερική απασχόλησηΠραγματοποιώντας πληρωμές δανείων ή είναι εντός της περιόδου χάριτος του δανείουΈχετε ένα καλό ιστορικό αποπληρωμής (που σημαίνει ότι δεν είστε σε αθέτηση των δανείων σας) Μεταφέροντας τουλάχιστον $ 5.000 έως $ 7.500 σε δάνεια
Ενώ δεν χρειάζεται να πληρούν τα ελάχιστα όρια για το συνδυασμό χρέους στο πλαίσιο του ομοσπονδιακού προγράμματος δανείου άμεσης ενοποίησης, οι ιδιωτικοί δανειστές και οι εταιρείες δανείων τείνουν να απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο δανείου. Δεν μπορείτε να ενοποιήσετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και μπορείτε μόνο να παγιώσετε τα δάνεια που κρατάτε στο όνομά σας. αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να εδραιώσετε τα δικά σας δάνεια με το σύζυγό σας ή με δάνεια που οι γονείς σας μπορεί να έχουν πάρει για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευση κολλεγίων σας.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της φοιτητικής σταθεροποίησης δανείων
Ενώ η διαδικασία ενοποίησης θα απλοποιήσει τη ζωή σας και θα σας διευκολύνει να βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι σχετικά με τις πληρωμές δανείων, υπάρχουν μερικά αρνητικά που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Πλεονεκτήματα
-
Εξοικονόμηση της διαδικασίας πληρωμής λογαριασμού σας
-
Επέκταση του όρου αποπληρωμής σας
-
Μειώστε το επιτόκιο σας
-
Η μετάβαση από ένα μεταβλητό επιτόκιο σε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου
-
Μείωση του μηνιαίου ποσού πληρωμής
-
Εισαγωγή σε ένα εναλλακτικό σχέδιο αποπληρωμής
-
Αποπληρωμή αποπληρωμής (οι μηνιαίες πληρωμές ξεκινούν χαμηλά, στη συνέχεια αυξάνουν)
-
Εξόφληση ευαίσθητου εισοδήματος (οι μηνιαίες πληρωμές είναι ένα ποσοστό του εισοδήματος πριν από τη φορολογία)
-
Αποκτήστε παροχές δανειολήπτη
Μειονεκτήματα
-
Πληρώνοντας περισσότερο στο συνολικό ενδιαφέρον
-
Έχοντας ένα μεγαλύτερο συνολικό ποσό αποπληρωμής του δανείου
-
Όντας σε χρέη περισσότερο (εάν παρατείνετε την περίοδο του δανείου σας)
-
Η απώλεια των οφελών του δανειολήπτη από τον τρέχοντα δανειστή σας (δηλαδή εκπτώσεις επιτοκίου, εκπτώσεις
-
Έχοντας αποπληρώσει τα οφέλη του δανειολήπτη (δηλαδή εκπτώσεις, απαλλαγές από τέλη)
-
Πιθανές ποινές προπληρωμής
-
Απώλεια περιόδου χάριτος για τα αρχικά δάνεια, εάν υπάρχουν
Πλεονεκτήματα της ενοποίησης
Σημειώστε ότι ορισμένα πλεονεκτήματα ενοποίησης αφορούν μόνο τα ομοσπονδιακά δάνεια ή μόνο τα ιδιωτικά δάνεια. Αυτός είναι ένας λόγος που, αν έχετε και τα δύο είδη δανείων, ίσως θέλετε να τα ενοποιήσετε ξεχωριστά (βλ. Παρακάτω). Επίσης: Μπορείτε επίσης να κρατάτε ξεχωριστά ένα ενιαίο δάνειο που έχει ιδιαίτερα καλές παροχές δανειολήπτη.
Ισχύει για όλα τα δάνεια
Εξοικονόμηση της διαδικασίας πληρωμής λογαριασμού σας. Με ένα μόνο δάνειο, έχετε μόνο μία ημερομηνία αποπληρωμής που πρέπει να θυμάστε και μία επιταγή για να γράψετε.
Επέκταση του όρου αποπληρωμής σας. Με ένα νέο δάνειο, μπορείτε να παρατείνετε το χρόνο που πρέπει να επιστρέψετε, συχνά μεταξύ 12 και 30 ετών (πάνω από το πρότυπο 10).
Μείωση του μηνιαίου ποσού πληρωμής. Η παράταση της διάρκειας του δανείου σας σημαίνει ότι θα πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα.
Αποκτήστε παροχές δανειολήπτη. Οι δανειστές θα προσφέρουν συχνά στους κατόχους δανείων ορισμένα οφέλη (εκπτώσεις για αυτόματες πληρωμές, ρεκόρ πληρωμών έγκαιρης πληρωμής κλπ.) Για να είναι καλός δανειζόμενος. Εάν ο δανειστής σας δεν παρέχει οφέλη, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε την ενοποίηση των δανείων σας με έναν δανειστή που κάνει.
Μόνο για ιδιωτικά δάνεια
Μειώστε το επιτόκιο σας. Εάν έχετε ένα ή περισσότερα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών και έχετε βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από τότε που έχετε λάβει το δάνειό σας, ίσως μπορέσετε να λάβετε το ενοποιημένο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο.
Μετάβαση από μια μεταβλητή σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών με διαφορετικά μεταβλητά επιτόκια, ίσως μπορέσετε να ενοποιήσετε και να λάβετε ένα νέο δάνειο με σταθερό επιτόκιο - μια καλή κίνηση αν τα επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά από τότε που ήσασταν στο σχολείο.
Μόνο για ομοσπονδιακά δάνεια
Εισαγωγή σε ένα εναλλακτικό σχέδιο αποπληρωμής. Η ενοποίηση μπορεί να σας καταστήσει επιλέξιμες για προγράμματα ομοσπονδιακών δανείων που διευκολύνουν την εξόφληση των δανείων σας.
- Η αποπληρωμή αποπληρωμής σας επιτρέπει να ξεκινήσετε τις πληρωμές με χαμηλότερο μηνιαίο ποσό, στη συνέχεια αυξάνετε σταδιακά αυτό το ποσό αποπληρωμής κάθε δύο χρόνια. Πληρωμή ευαίσθητου εισοδήματος, η οποία υπολογίζει το μηνιαίο ποσό πληρωμής σας ως ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας πριν την είσοδό σας.
Μειονεκτήματα της ενοποίησης
Τα μειονεκτήματα για την παγίωση των φοιτητικών δανείων σας ισχύουν για όλους τους τύπους δανείων.
Πληρώνοντας περισσότερο στο συνολικό ενδιαφέρον. Αυτό συμβαίνει επειδή θα ξεκινήσετε πάλι το ρολόι αποπληρωμής του δανείου και πιθανόν να είναι για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Ως εκ τούτου, αν και το επιτόκιο σας είναι το ίδιο ή χαμηλότερο, πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερο τόκο.
Έχοντας ένα μεγαλύτερο συνολικό ποσό αποπληρωμής του δανείου. Περισσότερο ενδιαφέρον σημαίνει ότι η συνολική αποπληρωμή του δανείου σας θα είναι πιθανόν υψηλότερη.
Όντας σε χρέη περισσότερο (εάν παρατείνετε την περίοδο του δανείου σας). Όπως αναφέρθηκε παραπάνω.
Η απώλεια οφειλών του δανειολήπτη από τον τρέχοντα δανειστή σας (δηλαδή εκπτώσεις επιτοκίου, εκπτώσεις). Εάν τα οφέλη είναι πραγματικά πλούσια για ένα συγκεκριμένο δάνειο, δεν χρειάζεται να το συμπεριλάβετε στην ενοποίηση.
Έχοντας να επιστρέψει τα οφέλη του δανειολήπτη (δηλαδή εκπτώσεις, απαλλαγές από τέλη). Συντελέστε αυτά, αν υπάρχουν, στο συνολικό κόστος του δανείου σταθεροποίησης πριν αποφασίσετε να ενοποιήσετε και ποια δάνεια να συμπεριλάβετε στο μείγμα.
Πιθανές ποινές προπληρωμής. Λάβετε αυτά υπόψη όταν προγραμματίζετε την ενοποίηση του δανείου σας.
Απώλεια περιόδου χάριτος για τα αρχικά δάνεια, εάν υπάρχουν. Τα δάνεια σπουδαστών έχουν συχνά μια περίοδο χάριτος μετά την αποφοίτησή τους προτού να ξεκινήσετε τις αποπληρωμές. Το δάνειο σταθεροποίησης πιθανότατα δεν θα έχει αυτό.
Εάν εδραιώσετε ένα μίγμα ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων, χάσετε τις ομοσπονδιακές δανειοδοτικές εγγυήσεις που παρέχουν. Διερευνήστε το ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείου άμεσης ενοποίησης για την εδραίωση των ομοσπονδιακών δανείων σας.
Κάνετε το Math Consolidation Δανείου
Θα πρέπει να είστε προσεκτικοί εάν ένας ιδιώτης δανειστής υπόσχεται να μειώσει δραματικά το επιτόκιο σας με την εδραίωση των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών σας. Η αλήθεια είναι ότι οι δανειστές βαρύνουν το μέσο όρο των επιτοκίων που πληρώνετε επί του παρόντος στα υφιστάμενα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας και στη συνέχεια γύρο εκείνο τον αριθμό μέχρι το πλησιέστερο ένα όγδοο του ποσοστού.
Ενώ το επιτόκιο του νέου δανείου μπορεί να είναι χαμηλότερο από το υψηλότερο επιτόκιο, θα είναι επίσης υψηλότερο από το χαμηλότερο επιτόκιο που πληρώνετε επί του παρόντος. Έτσι συνολικά θα πληρώνετε περίπου το ίδιο ή ίσως λίγο περισσότερο για το νέο σας ενοποιημένο δάνειο.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα
Η Marisa πληρώνει 3, 6% με δάνειο $ 3, 500 Stafford και 6, 8% με δάνειο ύψους $ 6, 500 Stafford. Εάν η ενοποίηση αυτών των δανείων συνέβαλε, ένας νόμιμος δανειστής θα υπολογίζει το νέο επιτόκιο χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο: (3.500 x 3.6%) + (6.500 x 6.8%) / (3.500 δολάρια + 6.500 δολάρια) = 5.68%. Αυτό θα στρογγυλοποιηθεί στο 5, 75%. Ενώ το συνολικό επιτόκιο για το ενοποιημένο δάνειο είναι μικρότερο από το 6, 8% που η Marisa πληρώνει για το δάνειο των 6.500 δολαρίων, είναι σημαντικά μεγαλύτερο από το 3, 6% που πληρώνει για το δάνειο των 3.500 δολαρίων.
Καλύτερη πολιτική: Προτού εδραιώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, χτυπάτε τους αριθμούς. Εξετάστε πόσο περισσότερο θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το νέο δάνειο και πόσο περισσότερο στο συνολικό ενδιαφέρον θα πρέπει να πληρώσετε ως αποτέλεσμα. Ζυγίστε αυτό ενάντια στο όφελος ενός χαμηλότερου επιτοκίου, μικρότερων μηνιαίων πληρωμών και έχοντας μόνο ένα μη πολλαπλών φοιτητικών πληρωμών για να διαχειριστείτε κάθε μήνα.
Προσοχή στην ενοποίηση δανείου: Μην αναμειγνύετε ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια
Όπως προαναφέρθηκε, αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, θα πρέπει να τα ενοποιήσετε χωριστά, όχι μαζί.
Τα ιδιωτικά δάνεια φοιτητών στερούνται ορισμένων προστασιών. Ο συνδυασμός τους με τα ομοσπονδιακά δάνεια θα σας αποτρέψει από την υποβολή αιτήσεων για τα οφέλη που παρέχονται για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, όπως η παράταση της περιόδου πληρωμής δανείου, τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα και τα προγράμματα ομοσπονδιακής συγχρηματοδότησης δανείων.
Αυτό θα σας δώσει δύο πληρωμές δανείων ανά μήνα, το οποίο είναι ακόμα απλούστερο από τέσσερα ή πέντε ή περισσότερα από αυτά. Και αυτό είναι πριν πάτε στο δημοτικό σχολείο….
