Ναι, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από τον προσωπικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε. Εντούτοις, μπορεί να μην θέλετε - για τρεις κύριους λόγους.
Βασικές τακτικές
- Οι πρώτες αποσύρσεις από μια παραδοσιακή IRA γενικά προκαλούν ποινή 10% από την IRS.Όλες οι αποσύρσεις από ένα παραδοσιακό IRA είναι φορολογητέο εισόδημα.Το μέλι που αφαιρείτε από έναν IRA είναι χρήματα που δεν θα σας κερδίζουν πια απόδοση κατά τη διάρκεια των ετών πριν από τη συνταξιοδότησή σας.
1. Θα πληρώσετε μια ποινή
Η πρώτη είναι η φορολογική κύρωση που επιβάλλεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS). Εάν παίρνετε χρήματα από μια παραδοσιακή IRA πριν από την ηλικία 59½ ετών, θα πληρώσετε συνήθως μια ομοσπονδιακή φορολογική ποινή 10% και ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσετε ενδεχομένως κρατικές φορολογικές κυρώσεις.
Οι έγκαιρες αποσύρσεις χωρίς ποινή επιτρέπονται μόνο στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- Μέχρι και 10.000 δολάρια για αγορά κατοικίας "για πρώτη φορά" (δηλαδή δεν έχετε στην κατοχή σας ένα σπίτι τα τελευταία δύο χρόνια) Για τα εκπαιδευτικά έξοδα (δίδακτρα, αμοιβές, δωμάτιο και συμβούλιο, εγχειρίδια και άλλα απαιτούμενα έξοδα για τον εαυτό σας, τα παιδιά σας, ο / η σύζυγός σας ή οι γέροντες σας σε οποιοδήποτε σχολείο που έχει εγκριθεί στο πλαίσιο του ομοσπονδιακού προγράμματος βοήθειας φοιτητών) Εάν γίνεστε μόνιμα και πλήρως απενεργοποιημένοι Πληρώνετε για μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7, 5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. ανέργων για 12 εβδομάδες ή περισσότερο Εάν λάβετε ουσιαστικά ίσες περιοδικές πληρωμές, που σημαίνει ότι λαμβάνετε τις κατανομές σε τακτικό χρονοδιάγραμμα σε ποσά που βασίζονται στο προσδόκιμο ζωής σας
Ωστόσο, δεν μπορείτε να καταργήσετε κανένα από τα κέρδη χωρίς να πληρώσετε ποινή πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Οι εξαιρέσεις: Εάν γίνεστε απενεργοποιημένοι ή εάν πραγματοποιήσετε μια ειδική κατ 'οίκον αγορά για πρώτη φορά (για την οποία μπορείτε να αποσύρετε μόνο μέχρι $ 10.000).
Υπάρχει επίσης μια πενταετής απαίτηση, που σημαίνει ότι αν θέλετε να αποσύρετε τα κέρδη χωρίς φόρους και χωρίς ποινή για έναν από αυτούς τους δύο εγκεκριμένους σκοπούς πρόωρης απόσυρσης, ο λογαριασμός σας Roth πρέπει να υπάρχει για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
2. Θα χρεώσετε τους φόρους
Ο δεύτερος είναι φόροι. Πληρώνετε φόρους για το ποσό που αποσύρθηκε από ένα παραδοσιακό IRA ανεξάρτητα από την ηλικία σας, επειδή οι συνεισφορές σας πραγματοποιήθηκαν σε δολάρια προ φόρων.
Ο φορολογικός σας συντελεστής ενώ εργάζεστε μπορεί να είναι υψηλότερος από τον φορολογικό σας συντελεστή κατά τη συνταξιοδότηση, επομένως μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο σε φόρους για να πάρετε μια παραδοσιακή διανομή IRA ενώ εργάζεστε ακόμα.
3. Βλάβη στο μακροπρόθεσμο οικονομικό σας σχέδιο
Η τρίτη είναι η βλάβη που μπορεί να προκαλέσει στο μακροπρόθεσμο οικονομικό σας σχέδιο. Οποιοδήποτε χρήμα αποχωρείτε νωρίς δεν είναι μόνο χρήματα που δεν θα έχετε αργότερα. είναι χρήματα για τα οποία δεν θα κερδίσετε χρόνια σύνθετων επιστροφών που θα μπορούσατε να έχετε κερδίσει. Η απώλεια μπορεί να καταλήξει να είναι αρκετά σημαντική.
Διαχειριστής συμβουλών
Αλίνα Παριζάνου, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, Νέα Υόρκη
Το γεγονός ότι δουλεύετε δεν επηρεάζει την επιλεξιμότητά σας για διανομή, αλλά ενδέχεται να υπάρχουν ορισμένοι φόροι και ποινές. Για ένα παραδοσιακό IRA, πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για την απόσυρση. Αν είστε κάτω των 59 ετών, θα πληρώσετε επίσης μια ποινή 10%, με ορισμένες εξαιρέσεις. Εάν ο λογαριασμός είναι ένα Roth IRA, η διανομή πραγματοποιείται μετά από πέντε χρόνια από την πρώτη εισφορά και ο ιδιοκτήτης είναι ηλικίας 59½ ετών, η διανομή είναι φόρος και απαλλαγή. Εάν, ωστόσο, δεν πληρούται μία από τις παραπάνω προϋποθέσεις, οι διανομές υπόκεινται στα εξής:
- Συνεισφορές: πάντα φόρος και ποινή δωρεάν. Μετατροπές: χωρίς φόρους, αλλά υπόκεινται σε ποινή 10% εάν είναι λιγότερα από πέντε χρόνια. Κέρδη: φόροι και ποινή 10% ισχύουν.
Οι διανομές πρέπει να λαμβάνονται με την ακόλουθη σειρά: συνεισφορές, μετατροπές και κέρδη.
