Πίνακας περιεχομένων
- Ο Roth IRA
- Ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών
- Δημοτικά Ομόλογα
- Μόνιμη ασφάλιση ζωής
- Η κατώτατη γραμμή
Οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου - και παρόμοιοι χώροι για να σταθμεύσετε τα μετρητά σας, όπως κεφάλαια χρηματαγοράς - απαιτούν να πληρώνετε φόρους επί των τόκων που κερδίζετε. Λίγα είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου και άλλων χρηματοπιστωτικών μέσων αποτελούν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα και ίσως αξίζει να εξεταστεί εάν αναζητάτε τρόπους μείωσης του φορολογικού σας λογαριασμού και τεντώστε τις αποταμιεύσεις σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πώς φορολογείται ένας λογαριασμός αποταμίευσης;")
Βασικές τακτικές
- Όλοι φαίνεται να σας ενθαρρύνουν να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε τα χρήματά σας για να το βοηθήσετε να αναπτυχθεί για το μέλλον. Όμως, τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη που εισπράττονται από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις υπόκεινται σε φορολογία. Μια Roth IRA, HSA, δημοτικά ομόλογα και μόνιμη ζωή τα ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι μια από τις λίγες διαθέσιμες στρατηγικές για την απομάκρυνση των φορολογικών αποταμιεύσεων.
Ο Roth IRA
Οι Roth IRA έχουν σχεδιαστεί για να λειτουργούν ως λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όχι λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Τούτου λεχθέντος, Roth IRAs είναι ένας θαυμάσιος τρόπος για να κερδίσετε αφορολόγητο ενδιαφέρον για το μέλλον σας. Τα χρήματα που επενδύετε σε ένα Roth IRA φορολογήθηκαν προτού το καταθέσετε και οι τόκοι δεν θα φορολογούνται όταν αποσύρονται τα χρήματα για συνταξιοδότηση. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστικό εάν είστε νέοι και έχετε πολλά χρόνια για αυτό το ενδιαφέρον για την ένωση πριν συνταξιοδοτηθείτε. Millennials, αυτό είναι για σένα.
Ενώ οι Roth IRA χρησιμοποιούνται παραδοσιακά για συνταξιοδότηση, είναι δομημένες με τρόπο που τους καθιστά ελκυστικό και ως βραχυπρόθεσμο εργαλείο εξοικονόμησης.
- Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα που έχετε βάλει στο Roth IRA αρχικά (αλλά όχι το ενδιαφέρον που έχει κερδίσει) ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Ορισμένες αγορές και συμβάντα ζωής σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα κέρδη και χωρίς ποινή.
Όλα αυτά κάνουν ένα Roth ένα καλό μέρος για να σταθμεύσετε τα χρήματα που ελπίζετε ότι δεν θα χρειαστείτε - γνωρίζοντας ότι θα μπορούσατε να φτάσετε σε αυτό εάν το χρειάζεστε. Λάβετε υπόψη ότι αν χρειαστεί να αποσύρετε τα κέρδη και δεν ανταποκρίνεται στους κανόνες των αγορών / συμβάντων ζωής, θα χρεωθείτε με ποινή 10% κάθε φορά που θα το κάνετε έως ότου είστε 59½. Πρέπει επίσης να είχατε λογαριασμό για πέντε χρόνια πριν από την πρώτη ανάληψη για να αποφύγετε την καταβολή φόρου, ανεξαρτήτως ηλικίας. Παρόλα αυτά, τα αφορολόγητα έσοδα από έναν Roth IRA είναι ένα θαυμάσιο κίνητρο για να σώσετε το μέλλον σας.
Ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών και λογαριασμοί εξοικονόμησης υγείας
Οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSA) και οι λογαριασμοί καταθέσεων ταμείων υγείας (HSA) είναι προγράμματα που βοηθούν στην παροχή φορολογικών ελαφρύνσεων βοηθώντας παράλληλα σε δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη και, στην περίπτωση των FSA, και στα έξοδα παιδικής μέριμνας. Αν και τα ονόματα είναι παρόμοια, υπάρχουν κάποιες βασικές διαφορές.
FSA:
- Πρέπει να χορηγείται από έναν εργοδότη.Πρέπει να συσταθεί με ένα ποσό κατάθεσης που συνήθως πρέπει να δηλωθεί στην αρχή του έτους και δεν μπορεί να αλλάξει.Δεν ανασηκωθεί - αν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που χάνετε! τόσο για την υγειονομική περίθαλψη όσο και για τα έξοδα φροντίδας των παιδιών. Μην απαιτείτε να έχετε υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας.
HSAs:
- Μην χρειάζεστε έναν εργοδότη sponsor.Can να ανοιχτεί από οποιονδήποτε με ένα υψηλό εκπτώσιμο σχέδιο ασφάλισης υγείας.Μπορεί να κυλιέται πάνω από χρόνο σε χρόνο - δεν χάνετε τα χρήματά σας, αν δεν το ξοδεύετε.Μπορεί να κερδίσει ενδιαφέρον.Μπορεί μόνο να δαπανηθούν για την κάλυψη των δαπανών που σχετίζονται με την υγεία. Μπορούν να χρησιμεύσουν ως πρόσθετη πηγή συνταξιοδότησης
Για το 2018 το όριο συνεισφοράς της FSA αυξήθηκε κατά $ 50 σε $ 2.650, ενώ το όριο συμβολής της HSA αυξήθηκε κατά $ 50 σε $ 3.450 για τα άτομα και $ 6.900 για τις οικογένειες.
Αυτό που οι δύο αυτοί λογαριασμοί μοιράζονται είναι ότι συμβάλλετε σε αυτά πριν πληρώσετε τον φόρο εισοδήματος για τα κέρδη σας - τεντώνοντας έτσι τα δολάρια που πρέπει να ξοδέψετε για την υγειονομική περίθαλψη. Καθώς το HSA κυλάει, ίσως να κερδίσετε ακόμη και κάποιο φόρο χωρίς επιτόκιο στα χρήματά σας. Εάν διαθέτετε ιατρικά έξοδα μιας ώρας ή επαναλαμβανόμενα ή μια επερχόμενη διαδικασία που δεν καλύπτεται πλήρως από την ασφάλιση και έχετε μια καλή εκτίμηση για το τι θα χρειαστεί για το επόμενο έτος η ιατρική (και φροντίδα των παιδιών σας) για το επόμενο έτος, είναι αξίζει να εξεταστεί μια HSA ή FSA.
Δημοτικά Ομόλογα
Τα δημοτικά ομόλογα (ή "munis") είναι ομόλογα που πωλούνται από τις τοπικές κυβερνήσεις για την υποστήριξη δημόσιων έργων βελτίωσης. Γενικά έχουν σταθερό ρυθμό απόδοσης και καθορισμένο χρονικό διάστημα. Υπάρχουν βραχυπρόθεσμα ομόλογα, τα οποία ωριμάζουν οπουδήποτε από ένα έως τρία χρόνια, και υπάρχουν μακροπρόθεσμα ομόλογα που δεν ωριμάζουν για περισσότερο από μια δεκαετία.
Για να ενθαρρυνθούν οι επενδύσεις σε έργα τοπικής αυτοδιοίκησης, οι τόκοι επί δημοτικών ομολόγων είναι αφορολόγητοι (ορισμένα, αλλά όχι όλα, δημοτικά ομόλογα απαλλάσσονται από τον ομοσπονδιακό, κρατικό και μάλιστα τοπικό φόρο). Οι Munis πληρώνουν σχετικά χαμηλά επιτόκια, αλλά οι περισσότερες θεωρούνται επενδύσεις χαμηλού κινδύνου. Αυτά τα ομόλογα είναι δημοφιλή με τους ανθρώπους που βρίσκονται σε υψηλές φορολογικές κλίμακες επειδή συμβάλλουν στη μείωση της φορολογικής τους επιβάρυνσης ενώ παράλληλα κερδίζουν ενδιαφέρον και σε ηλικιωμένους ενήλικες επειδή είναι γενικά επενδύσεις χαμηλού κινδύνου.
Ένα πρόσθετο πλεονέκτημα: Η επένδυση σε δημοτικά ομόλογα της πόλης ή της πόλης σας επιτρέπει να υποστηρίξετε έργα στην κοινότητα όπου ζείτε. Λαμβάνετε βελτιωμένους δημόσιους πόρους κερδίζοντας φόρους χωρίς επιτόκιο για τις αποταμιεύσεις σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο θέμα Τι είναι δημοτικό χρέος; )
Μια εναλλακτική λύση στην άμεση επένδυση σε ένα δημοτικό ομόλογο είναι η επιλογή ενός δημοτικού ομόλογου κεφαλαίου. Εάν θέλετε να εξαιρεθείτε από το κράτος (και μάλιστα από τους τοπικούς φόρους), πρέπει να ζήσετε στο κράτος στο οποίο εκδίδεται ο τίτλος. Οι επενδυτές υψηλού εισοδήματος ενδέχεται να θέλουν να ζητήσουν από τους οικονομικούς τους συμβούλους πληροφορίες σχετικά με ένα δημοτικό επενδυτικό ίδρυμα.
Μόνιμη ασφάλιση ζωής
Ίσως ένας λιγότερο γνωστός τρόπος για να συσσωρευθεί η άνευ φόρου ανάπτυξη και το εισόδημα είναι μέσω της χρήσης μόνιμων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που φέρουν αξίες μετρητών, όπως η ζωή ολόκληρης ζωής ή η καθολική ζωή. Αυτές οι πολιτικές έχουν συνιστώσα παροχών θανάτου καθώς και συστατικό στοιχείο σε χρήμα το οποίο μπορεί να δανειστεί ή να ληφθεί, ενώ ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Αυτά τα χρήματα αυξάνονται κάθε χρόνο με μέτριο ρυθμό μέσω μερισμάτων, τα οποία ενδέχεται σε πολλές περιπτώσεις να μην υπόκεινται σε φορολογία. Εάν αποσύρετε τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει (η βάση), δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους. Εναλλακτικά, μπορείτε να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής σας χωρίς φόρους και αφήστε τα μερίσματα να καλύπτουν τα έξοδα τόκων.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση, κάθε πένα μετράει. Εάν είστε σε θέση να επενδύσετε σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό, θα είστε σε θέση να τεντώσετε τα χρήματά σας ακόμα περισσότερο. Αν και κάθε είδος αφορολόγητου μέσου έχει τους περιορισμούς του, όλα είναι εργαλεία εξοικονόμησης που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς στόχους σας.
