Υπάρχουν δεκάδες δικαιολογίες για μη εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και όλοι ακούγονται καλά. Μπορεί να έχετε μερικές από τις δικές σας. Αλλά ξέρετε ότι πρέπει. Εδώ είναι τέσσερις καλοί λόγοι για να σώσει για τη συνταξιοδότηση:
- Δεν θέλετε να βασίζεστε στην κοινωνική ασφάλιση. Δεν θέλετε να επιβαρύνεστε με τα παιδιά σας. Έχετε πρόσβαση σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου που θα μειώσει τους φόρους που πληρώνετε. Το σύνθετο αποτέλεσμα της επένδυσης σε αυτόν το λογαριασμό με την πάροδο του χρόνου μπορεί να σας δώσει μια πιο άνετη και πιο ευτυχισμένη συνταξιοδότηση.
Ακούγεται καλά; Εξετάστε τους τέσσερις αυτούς παράγοντες με μεγαλύτερη λεπτομέρεια.
Στηριζόμενη στην κοινωνική ασφάλιση
Η κοινωνική ασφάλιση δεν σχεδιάστηκε για να είναι το μοναδικό εισόδημα κανενός σε συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, οι πληρωμές της αντικαθιστούν περίπου το 40% του εισοδήματος του μέσου μισθωτού μετά τη συνταξιοδότησή του. Και, προσθέτει, "οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι οι συνταξιούχοι θα χρειαστούν περίπου το 70% έως το 80% του εισοδήματός τους για να ζήσουν άνετα στη συνταξιοδότηση".
Βασικές τακτικές
- Οι αναβαλλόμενες φορολογικές αποταμιεύσεις μπορούν να αποτελέσουν το κλειδί για μια άνετη συνταξιοδότηση και αυτοί οι τύποι λογαριασμών μαλακώνουν το χτύπημα στο διαθέσιμο εισόδημά σας. Πέρα από αυτό, θα απολαύσετε τα οφέλη από την επίδραση σύνθεσης. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις άμεσες επιπτώσεις στην pay-home αμοιβή, το Roth IRA μπορεί να είναι ακόμα καλύτερη επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
Επομένως, υπάρχει ένας βασικός κανόνας: Ακόμη και με την Κοινωνική Ασφάλιση, πρέπει να βγείτε περίπου το 60% του εισοδήματος που θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα μετά τη συνταξιοδότησή σας.
Ζώντας μαζί με τα παιδιά σας
40%
Το εκτιμώμενο ποσοστό συνταξιοδοτικών δαπανών που καλύπτει η Κοινωνική Ασφάλιση.
Αν δεν κερδίσετε την κλήρωση ή λάβετε μεγάλη κληρονομιά, θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά για να καλύψετε τα έξοδά σας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.
Ο αριθμός των ευκαιριών επένδυσης εκεί έξω είναι άπειρος, αλλά όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, η αρχική σας εστίαση θα πρέπει να είναι εκείνη που δημιουργήθηκε με την εξοικονόμηση αποχώρησης κατά νου, και αυτός είναι ο φόρος που έχει αναβληθεί. Ενώ η αποταμίευση είναι γενικά καλό, το σύνθετο αποτέλεσμα της εξοικονόμησης σε ένα λογαριασμό που έχει αναβληθεί από το φόρο δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί. Γιατί;
- Μειώνει το ποσό των φόρων που οφείλετε στο εισόδημα για κάθε έτος που επενδύετε σε αυτό. Σας επιτρέπει να αναβάλλετε ή ακόμα και να αποφύγετε τους φόρους που οφείλετε στα κέρδη που συγκεντρώνουν στις επενδύσεις σας. Παράγει κέρδη από κέρδη, δημιουργώντας ένα σύνθετο αποτέλεσμα δεν διατίθεται σε τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Εξοικονόμηση σε έναν λογαριασμό απόσυρσης φόρου
Και στις δύο περιπτώσεις, υπάρχουν ετήσια όρια για το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε:
- Για τους IRAs: Η μέγιστη ετήσια συνεισφορά για τις φορολογικές χρήσεις 2019 και 2020 είναι $ 6.000. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να προσθέσετε άλλα 1.000 δολάρια ετησίως ως "προσφορά κάλυψης". Για σχέδια 401 (k): Το ετήσιο όριο για το φορολογικό έτος 2019 είναι 19.000 δολάρια, αυξάνοντας τα 19.500 δολάρια για το οικονομικό έτος 2020.
Πώς λειτουργεί το Σχέδιο Συνταξιοδότησης
Είτε πρόκειται για έναν IRA είτε για ένα 401 (k), μπορείτε είτε να απολαύσετε είτε την άμεση φοροαπαλλαγή ενός παραδοσιακού IRA ή του 401 (k) ή την αποχώρηση από το συνταξιοδοτικό φόρο του προγράμματος Roth IRA ή 401 (k). (Πολλές αλλά όχι όλες οι εταιρείες προσφέρουν μια επιλογή Roth στα 401 (k) σχέδια τους.)
Ακολουθεί ένα παράδειγμα:
- Ο Adam κερδίζει 50.000 δολάρια ετησίως. Ο ομοσπονδιακός συντελεστής φόρου εισοδήματος είναι 22% με βάση τις φορολογικές κλίμακες για τα έτη 2019 και 2020. Πληρώνεται σε εβδομαδιαία βάση. Συνεισφέρει 10% του μισθού του σε 401 (k) λογαριασμούς κάθε περιόδου πληρωμής. Οι εβδομαδιαίες συνεισφορές του Adam στο 401 (k) του θα είναι $ 100. Το paycheck του θα μειωθεί μόνο κατά 78 δολάρια.
Αν δεν επενδύσει τίποτα, ο Αδάμ θα έκανε $ 962 την εβδομάδα και θα πάρει σπίτι περίπου $ 750. Αν επενδύει $ 100 την εβδομάδα σε έναν λογαριασμό με αναβολή φόρου, θα πάρει σπίτι περίπου 672 δολάρια την εβδομάδα. Παίρνει σπίτι $ 78 λιγότερο, αλλά έχει $ 100 επιπλέον στο λογαριασμό του. (Αυτό προϋποθέτει ότι η εταιρεία του δεν συνεισφέρει τίποτα στο λογαριασμό. Πολλές αλλά όχι όλες οι εταιρείες ταιριάζουν με ένα μέρος των αποταμιεύσεων του εργαζομένου.)
Καθώς ο μισθός του μεγαλώνει, η συμβολή του θα αυξηθεί. Καθώς αυξάνεται η συμβολή του, το υπόλοιπό του θα αυξηθεί και θα επωφεληθεί από την επίδραση σύνθετης αποταμίευσης.
Φορολογικές αποταμιεύσεις στο χρόνο
Ας πούμε ότι συνεισφέρετε 15.000 δολάρια στο λογαριασμό σας 401 (k) κάθε χρόνο, το οποίο κερδίζει ποσοστό απόδοσης 8%. Ας υποθέσουμε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής είναι 24% και επενδύετε αυτές τις εισφορές για μια περίοδο 20 ετών. Τα εκτιμώμενα καθαρά αποτελέσματα, σε σύγκριση με την επίδραση της προσθήκης αυτών των ποσών στους λογαριασμούς τακτικών αποταμιεύσεών σας αντί για το 401 (k), θα είναι τα εξής:
- Προσθέτοντας τα ποσά στον λογαριασμό σας με απόσβεση φόρου αντί για τον τακτικό λογαριασμό σας, εξοικονομείτε 47.073 δολάρια φόρων για τα 20 χρόνια. Αν προσθέσετε τις αποταμιεύσεις σας σε τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, τα κέρδη που προκύπτουν από αυτά τα ποσά φορολογούνται κατά τη διάρκεια του έτους τα ποσά αυτά κερδίζονται. Αυτό μειώνει το ποσό που έχετε στη διάθεσή σας για επανεπένδυση με το ποσό των φόρων που πρέπει να πληρώσετε για αυτά τα ποσά.
Το αποτέλεσμα της σύνθεσης
Υποθέστε ότι επενδύετε 50.000 δολάρια και κερδίζετε κέρδη με ποσοστό 8%. Αυτό δημιουργεί κέρδη 4.000 δολαρίων. Εάν το φορολογικό σας ποσοστό είναι 22%, αυτό ανέρχεται σε $ 880 που καταβάλλεται στις φορολογικές αρχές, αφήνοντας 53, 120 δολάρια για επανεπένδυση. Όχι μόνο θα πληρώνετε λιγότερους φόρους, αλλά η αξία των επενδύσεών σας θα είναι ακόμη μεγαλύτερη λόγω του σύνθετου αποτελέσματος της αναβαλλόμενης φορολογίας ανάπτυξης:
- Περίπου 630.000 δολάρια αν αποθηκεύσατε το ποσό σε ένα λογαριασμό που έχει αναβληθεί από το φόροΑπό $ 580.000 εάν αποθηκεύσατε το ποσό σε λογαριασμό μετά από φόρους
Αυτοί οι αριθμοί είναι συναρπαστικοί και κερδίζουν ακόμη περισσότερο, αν η περίοδος των κερδών είναι μεγαλύτερη και η ποσότητα αποθηκευτεί μεγαλύτερη.
Σχετικά με τον Roth IRA
Όλα τα παραπάνω αφορούν τα οφέλη των λογαριασμών ταμιευτηρίου που έχουν αναβληθεί. Αλλά εάν έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε εισόδημα μετά τη φορολογία σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, αξίζει να εξεταστεί. Αυτό, εξ ορισμού, είναι ο Roth IRA.
Τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA φορολογούνται μπροστά και όχι αφού το αποσύρετε. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν ένα μεγάλο χτύπημα στο διαθέσιμο εισόδημά σας. Αλλά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό Roth είναι αφορολόγητα όταν το αποσύρετε μετά τη συνταξιοδότησή του. Δηλαδή όχι μόνο δεν χρωστάτε φόρους στη συνεισφορά σας, δεν χρωστάτε φόρους στα έσοδα από επενδύσεις που κέρδισαν τα χρήματά σας.
