Το σχέδιο 403 (b) ήταν εδώ και πολύ καιρό, αλλά σε σύγκριση με τους 401 (k) - πιο γνωστούς ξάδελφους του σχεδίου συνταξιοδότησης - δεν έχει σημασία. Αυτή η σύντομη περίοδος ερωτήσεων και απαντήσεων μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο το 403 (b) σχέδιο σας.
Βασικές τακτικές
- Ένα προνομιούχο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 403 β) συνήθως προσφέρεται σε υπαλλήλους σε δημόσια σχολεία, κολέγια και πανεπιστήμια, καθώς και σε υπαλλήλους απαλλασσομένων από φόρους οργανώσεων, συμπεριλαμβανομένων των εκκλησιών και των φιλανθρωπικών οργανώσεων. Οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται στο 403 β) τα σχέδια περιλαμβάνουν τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ετήσια επιδόματα. Τα όρια εισφορών είναι τα ίδια με εκείνα των σχεδίων 401 (k), αν και υπάρχουν πρόσθετες προβλέψεις κάλυψης για τους επιλέξιμους εργαζόμενους.
Ποιος μπορεί να επενδύσει σε σχέδιο 403 (b);
Σκεφτείτε τα σχέδια 403 (b) ως σχέδια 401 (k) που σχεδιάζονται για τους δημόσιους υπαλλήλους του σχολείου, του κολλεγίου και του πανεπιστημίου, καθώς και για τους υπαλλήλους ορισμένων οργανισμών που απαλλάσσονται από φόρους, συμπεριλαμβανομένων των εκκλησιών και των φιλανθρωπικών οργανώσεων. Η αναλογία δεν είναι τέλεια επειδή τα σχέδια 401 (k) και 403 (b) έχουν διαφορετικούς κανόνες, αλλά είναι πολύ κοντά. Και τα δύο αυτά σχέδια προσφέρουν στους συμμετέχοντες έναν φορολογικό πλεονεκτημένο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.
Μπορούν οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση να συμμετάσχουν;
Γιατί πρέπει να επενδύσω σε ένα σχέδιο 403 (b);
Όπως τα Σχέδια IRAs και 401 (k), τα σχέδια 403 (b) βοηθούν τους επενδυτές να δημιουργήσουν ένα ωοτόκιο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Οι εργοδότες παρέχουν γενικά συμβολικές συνεισφορές σε επενδυτές που σχεδιάζουν 403 (β), παρέχοντάς σας κατ 'ουσίαν δωρεάν χρήματα για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Ακόμη και αν είστε πλούσιος ή εξαιρετικά επικίνδυνος, η μετάβαση στα δωρεάν χρήματα δεν είναι πιθανώς μια σοφή απόφαση.
Εφόσον τα περισσότερα σχέδια 403 (b) προσφέρουν ένα ταμείο χρηματαγοράς ως μία από τις επενδυτικές επιλογές, θα μπορούσατε να πιέσετε τη συνεισφορά σας και τον αγώνα σας εκεί και να τη διατηρήσετε με σχετικά μικρό κίνδυνο σε σύγκριση με τις πιθανές διακυμάνσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων που επενδύουν σε μετοχές και ομόλογα.
Το σχέδιο μου 403 (b) προσφέρει προσφορά. Πρέπει να επενδύσω σε αυτό;
Όταν το 403 (b) εφευρέθηκε το 1958, ήταν γνωστό ως φοροαπαλλαγμένο προσόδου. Ενώ οι χρόνοι έχουν αλλάξει και τα σχέδια 403 (b) μπορούν τώρα να προσφέρουν μια πλήρη σειρά αμοιβαίων κεφαλαίων παρόμοια με αυτά που υπάρχουν στα σχέδια 401 (k), πολλά ακόμα προσφέρουν επιδόματα. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συχνά συστήνουν να επενδύσουν σε προσόδους σε ένα επενδυτικό σχέδιο 403 (β) και άλλα φορολογικά αναβαλλόμενα επενδυτικά σχέδια για διάφορους λόγους.
Ο πρώτος λόγος είναι ότι οι προσόδους έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν φορολογική επιβράδυνση. Δεδομένου ότι τα επενδυτικά σχέδια που έχουν αναβληθεί από το φόρο ήδη προσφέρουν αυτό το χαρακτηριστικό, η επένδυση σε ένα όχημα (πρόσοδος) που έχει σχεδιαστεί για να παρέχει το ίδιο χαρακτηριστικό είναι περιττή.
Πολλοί επενδυτές στερούνται τον χρόνο, την υπομονή ή τη γνώση για να αξιολογήσουν πλήρως τις προσφορές προσόδων στα σχέδια 403 (b).
Δεύτερον, οι προσόδους συχνά χρεώνουν υψηλά τέλη. Τα υψηλά τέλη μειώνουν την απόδοση των επενδύσεων, καθώς κάθε δεκάρα που δαπανάται για τα τέλη είναι μια δεκάρα που αφαιρείται από τις επενδυτικές αποδόσεις σας. Επιπλέον, να πληρώσετε ένα υψηλό τέλος για μια επένδυση που προσφέρει ένα όφελος (φορολογική αναβολή) που λαμβάνετε ήδη από τις διατάξεις του σχεδίου 403 (b) δεν θεωρείται ως ένας σοφός τρόπος να ξοδέψετε χρήματα.
Τρίτον, οι προσόδους συχνά επιβάλλουν τέλη παράδοσης εάν μεταφέρετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από αυτά πριν από τη διέλευση μιας προκαθορισμένης περιόδου που συχνά ορίζεται σε αρκετά χρόνια. Το κλείδωμα των χρημάτων σας για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα περιορίζει σημαντικά την ευελιξία σας κατά τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων.
Τέταρτον, οι προσόδους είναι πολύπλοκες επενδύσεις που συχνά περιλαμβάνουν μια σημαντική ποσότητα εκτυπώσεων.
Τέλος, οι μεταβλητές προσόδους, οι οποίες προσφέρουν μια μεταβλητή πληρωμή βάσει της απόδοσης των υποκείμενων επενδύσεων, μπορούν να χάσουν χρήματα. Η επένδυση σε ένα υπερτιμημένο όχημα που μπορεί να χάσει χρήματα δεν είναι γενικά καλή ιδέα.
Φυσικά, οι προσόδους έρχονται επίσης σε μια άλλη γεύση - η σταθερή προσόδου. Οι σταθερές προσόδους προσφέρουν εγγυημένη πληρωμή. Εάν είστε συντηρητικός επενδυτής και το 403 (b) σας προσφέρει μια σταθερή προσόδου, μπορεί να είναι ένα ελκυστικό μέρος για να βάλει τα χρήματά σας.
Do 403 (β) Προγράμματα προσφέρουν επιλογή χρηματιστηριακού λογαριασμού;
Σύμφωνα με τους κανόνες που διέπουν τα σχέδια 403 (β), οι μόνες επιτρεπόμενες επενδύσεις είναι τα αμοιβαία κεφάλαια και οι προσόδους. Οι συμμετέχοντες στα σχέδια 403 (β) μπορούν να επενδύσουν σε μετοχές έμμεσα μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά δεν μπορούν να επενδύσουν άμεσα σε μετοχές.
Πώς λειτουργεί η διάταξη κάλυψης;
Τα όρια συνεισφοράς για τα σχέδια 403 (b) είναι τα ίδια με αυτά των 401 (k) s. Σύμφωνα με την IRS, το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι $ 19.500 το 2020.
Οι συμμετέχοντες στα σχέδια 403 (b) μπορούν επίσης να απολαύσουν τα οφέλη από δύο διατάξεις κάλυψης. Εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω, δικαιούστε να κάνετε την ίδια εισφορά κάλυψης που μπορούν να κάνουν οι συμμετέχοντες στο σχέδιο 401 (k). Το 2020, αυτό σημαίνει επιπλέον $ 6.500.
Η κατώτατη γραμμή
Το 403 (β) είναι λιγότερο δημοφιλές από το σχέδιο 401 (k), καθώς είναι διαθέσιμο μόνο σε ορισμένους τύπους εργαζομένων. Έχει πολλά να προσφέρει για όσους είναι σε θέση να συνεισφέρουν. Οι κοινές ερωτήσεις που απαντήσατε παραπάνω θα σας βοηθήσουν να επωφεληθείτε από τα οφέλη ενός σχεδίου 403 (b).
