Τι είναι η μεταφορά κινδύνου;
Μια μεταβίβαση κινδύνου, θεωρούμενη ως η υποκείμενη αρχή των ασφαλιστικών συναλλαγών, είναι μια τεχνική διαχείρισης κινδύνου όπου ο κίνδυνος μετατοπίζεται από το ένα μέρος στο άλλο. Οι κίνδυνοι μπορούν να μεταβιβαστούν μεταξύ ατόμων, από ιδιώτες σε ασφαλιστικές εταιρείες ή από ασφαλιστές σε αντασφαλιστές. Για παράδειγμα, όταν ένα άτομο αγοράζει ασφάλιση κατοικίας, πληρώνει μια ασφαλιστική εταιρεία για να αναλάβει τους κινδύνους που συνδέονται με την ιδιοκτησία σπιτιού.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΙΝΔΥΝΟΥ
Κατά την αγορά ασφάλισης, ο ασφαλιστής συμφωνεί να αποζημιώσει έναν αντισυμβαλλόμενο μέχρι ένα ορισμένο ποσό για συγκεκριμένη ζημία έναντι πληρωμής. Σε γενικές γραμμές, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες συλλέγουν εκατομμύρια δολάρια σε ασφάλιστρα ετησίως. Τα ασφάλιστρα αποζημιώνουν τον πάροχο ασφάλισης για διοικητικά και λειτουργικά έξοδα, θάνατο ή άλλα οφέλη που πρέπει να πληρώσουν και κέρδη για την εταιρεία.
Δεδομένου ότι οι πληρωμές απαιτήσεων ενδέχεται να είναι σημαντικές, οι ασφαλιστές βασίζονται σε αναλογιστικές στατιστικές και άλλες πληροφορίες όταν προβάλλουν τον αριθμό των θανάτων ετησίως. Επειδή αυτός ο αριθμός είναι σχετικά μικρός, η εταιρεία αναμένει τα συνολικά ασφάλιστρα που λαμβάνονται για να υπερβούν τις παροχές θανάτου που έχουν καταβληθεί. Επιπλέον, η πιθανότητα ενός ασφαλιστή να διατηρήσει οικονομικές απώλειες μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου είναι ελάχιστη σε σύγκριση με την πιθανότητα μιας οικογένειας που υποφέρει από οικονομική ζημία όταν πεθάνει ένα μέλος που κερδίζει εισόδημα.
Μεταφορά κινδύνου σε εταιρείες αντασφάλισης
Όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες αναλαμβάνουν υπερβολικό κίνδυνο, συχνά μεταφέρουν μέρος του κινδύνου αυτού στις αντασφαλιστικές εταιρείες. Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία χωρίς αντασφάλιση μπορεί να γράψει 10 εκατομμύρια δολάρια σε όρια για μια πολιτική. Με την αντασφάλιση, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αναλαμβάνει ασφαλιστήρια συμβόλαια για υψηλότερα ποσά δεδομένου ότι παραχωρεί μέρος του ανώτατου ορίου που υπερβαίνει τα 10 εκατομμύρια δολάρια στον αντασφαλιστή. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία πληρώσει απαίτηση άνω των 10 εκατομμυρίων δολαρίων, ο αντασφαλιστής καταβάλλει στον ασφαλιστή μέρος της υπέρβασης όπως αναφέρεται στη σύμβαση.
Μεταφορά κινδύνου ασφάλισης περιουσίας
Η αγορά ενός σπιτιού είναι πιθανότατα η πιο σημαντική αγορά που θα κάνει ένα άτομο. Για να προστατεύσουν την επένδυσή τους, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού θα αγοράσουν ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού. Με την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού, η σχετική μεταφορά κινδύνου από τον ιδιοκτήτη σπιτιού στον ασφαλιστή.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν τους κινδύνους για τον προσδιορισμό της ασφαλιστικότητας και των ασφαλίστρων. Για παράδειγμα, η ασφαλιστική εγγύηση για έναν πελάτη με συμβιβάσιμο πιστωτικό προφίλ και πολλά σκυλιά είναι πιο επικίνδυνο από το να ασφαλίζεις κάποιον με ένα τέλειο πιστωτικό προφίλ και κανένα κατοικίδιο ζώο. Η πολιτική για τον πρώτο αιτούντα θα οδηγήσει σε υψηλότερη πριμοδότηση, επειδή η μεταφορά κινδύνου από τον αιτούντα στον ασφαλιστή είναι υψηλότερη.
