Η ασφαλιστική κάλυψη ζωής είναι ένα εξειδικευμένο ασφαλιστικό προϊόν το οποίο είναι συχνά ντυμένο ως σχέδιο αποταμίευσης στο κολέγιο-αυτές οι ασφαλιστικές ασφάλειες ασφάλισης ζωής με ένα πρόγραμμα εξοικονόμησης. Ως ασφαλισμένος, επιλέγετε πόσα θέλετε να αποθηκεύετε κάθε μήνα και πότε θέλετε να ωριμάσει η πολιτική. Με βάση τις μηνιαίες συνεισφορές σας, έχετε εγγυηθεί μια συγκεκριμένη πληρωμή, που ονομάζεται δωρεά όταν ωριμάσει η πολιτική. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το επίδομα για δίδακτρα στο κολέγιο του παιδιού σας, αμοιβές, βιβλία, έξοδα διαβίωσης και άλλα έξοδα. Αν θα πεθάνετε πριν ωριμάσει η πολιτική, το παιδί σας θα λάβει την πληρωμή ως επίδομα θανάτου σας και θα έχει ακόμα τα αναμενόμενα χρήματα για το κολέγιο.
Η πολιτική ασφάλισης ζωής της εγγύησης υπόσχεται εγγυημένη επιστροφή σε εγγυημένη ημερομηνία, χωρίς κίνδυνο, εφ 'όσον πραγματοποιείτε τις σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, δεν υπολογίζεται η επιλεξιμότητα του παιδιού σας για οικονομική ενίσχυση. Θα μπορούσε αυτό να είναι το σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων που ψάχνατε; Ας δούμε αν τα δηλωμένα πλεονεκτήματα αυτών των πολιτικών ανταποκρίνονται στις υποσχέσεις τους.
Η ασφαλιστική ασφάλιση ζωής παρέχει δύο προϊόντα για την τιμή ενός
Τα υλικά μάρκετινγκ για ασφαλιστική ασφάλεια ζωής θα μπορούσαν να φανερώσουν ότι εξοικονομείτε χρήματα μέσω της ομαδοποίησης προϊόντων, αλλά αυτό δεν συμβαίνει. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής, ο τύπος που περιλαμβάνεται σε μια πολιτική για τη διατήρηση της ζωής, είναι φθηνή εάν είστε νέος και υγιής. Εάν καταρρίψατε τη μηνιαία πληρωμή σας στην πολιτική ζωής των παροχών και χρησιμοποιούσατε μέρος της για αποταμιεύσεις κολλεγίων και μέρος της για ασφαλιστική θητεία, θα έχετε περισσότερες αποταμιεύσεις από το κολέγιο και περισσότερη ασφάλιση για το ίδιο ποσό χρημάτων. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής δεν είναι σίγουρα το μοναδικό προϊόν ασφάλισης ζωής που συνδυάζει αποταμιεύσεις με ασφάλειες. Ωστόσο, εάν ο πρωταρχικός σας στόχος είναι να συσσωρεύσετε αποταμιεύσεις, αυτοί οι τύποι πολιτικών συνήθως δεν είναι η καλύτερη επιλογή, διότι δεν είναι όλα τα χρήματά σας που πηγαίνουν προς τον στόχο σας εξοικονόμησης, μερικά από αυτά πηγαίνουν προς την αγορά ασφάλισης.
Δεν υπάρχει κίνδυνος
Τα ασφαλιστήρια συμβολαίων ασφάλισης ζωής δεν έχουν επενδυτικό κίνδυνο ή κίνδυνο επιτοκίου. Αλλά όταν επιλέγετε απίστευτα ασφαλείς επενδύσεις, προσφέρουν συνήθως απίστευτα χαμηλές αποδόσεις. Το να παίζεις αυτό με ασφάλεια σημαίνει ότι δεν θα συγκεντρώσεις αρκετές αποταμιεύσεις για να πληρώσεις για το κολλέγιο. Οι αποταμιεύσεις σας μπορεί να μην συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, ειδικά επειδή τα έσοδα από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής των περιουσιακών στοιχείων φορολογούνται. Ωστόσο, υπάρχουν δύο καλύτερες επιλογές από μια πολιτική για την προσφορά ζωής, και οι δύο σας επιτρέπουν να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο σας. Το πρώτο είναι ένα προπληρωμένο δίδακτρο, το οποίο σας επιτρέπει να κλειδώσετε τις τρέχουσες τιμές διδασκαλίας για τα μελλοντικά έξοδα εκπαίδευσης. Αυτό το σχέδιο εξαλείφει τον κίνδυνο ότι δεν θα έχετε τα χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας όταν έρθει η ώρα επιτρέποντάς σας να πληρώσετε για αυτό πολύ νωρίτερα. Θα πρέπει επίσης να μειώσει σημαντικά το κόστος αυτής της εκπαίδευσης.
Η δεύτερη καλύτερη επιλογή είναι ένα σχέδιο αποταμίευσης στο κολέγιο, όπου μπορείτε να επιλέξετε τον επενδυτικό κίνδυνο που πρέπει να κάνετε. Στην ιδανική περίπτωση, θα επενδύσετε ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας σε μετοχές και ένα τμήμα σε ομόλογα, σταδιακά απομακρύνοντας τα αποθέματα καθώς το παιδί σας πλησιάζει την ηλικία των κολεγίων. Αυτή η στρατηγική είναι παρόμοια με τον τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση - παίρνετε περισσότερο κίνδυνο στην αρχή όταν έχετε μεγάλο χρονικό ορίζοντα και ως ημέρα κατά την οποία χρειάζεστε τις προσεγγίσεις των χρημάτων, μεταβαίνετε σε επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που η ανάγκη θα είναι εκεί όταν ήρθε η ώρα να το περάσετε. Εάν είστε πραγματικά αντιμέτωποι με τον κίνδυνο και είστε πρόθυμοι να δεχτείτε χαμηλότερες αποδόσεις, μπορείτε επίσης να αποφύγετε τον επενδυτικό κίνδυνο με τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος που έχουν ασφαλιστεί από την FDIC, τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα CD. Ανεξάρτητα από την επένδυση που επιλέγετε, ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας ελαχιστοποιώντας τη φορολογική σας υποχρέωση.
Δεν μετράει κατά της επιλεξιμότητας για οικονομική ενίσχυση
Τόσο τα 529 σχέδια όσο και οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων στην εκπαίδευση χάνουν αποτελεσματικά το 5, 6% της αξίας τους όταν οι φοιτητές πηγαίνουν στο κολλέγιο. Το FAFSA λαμβάνει υπόψη αυτά τα χρήματα και αυξάνει την αναμενόμενη συνεισφορά του φοιτητή κατά 5, 6%. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο οι αποφάσεις εξοικονόμησης και επένδυσης θα επηρεάσουν την επιλεξιμότητα της οικονομικής βοήθειας του παιδιού σας, επομένως δεν προβλέπετε ενίσχυση που δεν θα δικαιούστε να λάβετε και, ασφαλώς, η ασφάλιση ζωής δεν εξαρτάται από την επιλεξιμότητα του φοιτητή τον τρόπο που κάνουν άλλα οχήματα αποταμίευσης κολλεγίων. Αλλά αυτό το "πλεονέκτημα" εξακολουθεί να μην είναι ένας καλός λόγος για να επιλέξετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Ακόμη και μετά το χτύπημα των 5, 6% που έχουν λάβει, 529 σχέδια και ESA όταν χρησιμοποιούνται με σύνεση θα σας δώσουν περισσότερη έκρηξη για την επένδυσή σας από το κολλέγιο σας από την εγγύηση ζωής.
Δεν χρειάζεστε ιατρική εξέταση
Σε αντίθεση με πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, δεν χρειάζεται να υποβάλετε ιατρική εξέταση για να δικαιούστε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Για παράδειγμα, για να αποκτήσετε την πολιτική του Gerber Life College Fund, δεν απαιτείται ιατρική εξέταση αν δεν είστε άνω των 51 ετών και υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη ύψους 101.000 ή περισσότερων. Αυτό το πλεονέκτημα σημαίνει ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι μια καλή επιλογή αν έχετε ένα ιατρικό ιστορικό που θα σας εμπόδιζε να επωφεληθείτε από μια πολιτική εξετάσεων-ενδεχόμενων. Είναι επίσης καλά νέα αν προτιμάτε να αποφύγετε την ώρα και τη δυσάρεστη εξέταση και τις σχετικές ερωτήσεις σχετικά με το ιατρικό σας ιστορικό. Ωστόσο, μπορείτε επίσης να συνάψετε μια συνήθη πολιτική όρος χωρίς εξετάσεις. Αυτό το χαρακτηριστικό δεν είναι μοναδικό για τις πολιτικές ζωής των πόρων. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, με οποιαδήποτε ασφάλεια ζωής χωρίς εξετάσεις, η ονομαστική αξία της πολιτικής θα είναι σχετικά μικρή ώστε να βοηθήσει λίγο, αλλά κατά πάσα πιθανότητα δεν αρκεί για να καλύψει κάθε ανάγκη που προσπαθείτε να καλύψετε.
Σας υποχρεώνει να αποθηκεύσετε για κολλέγιο
Σε αντίθεση με ένα σχέδιο 529 ή Coverdell ESA, ασφαλιστική ασφάλιση ζωής δεν είναι σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων, απλώς διατίθεται στο εμπόριο με αυτόν τον τρόπο. Είναι απλά ασφάλεια ζωής και η πληρωμή μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οτιδήποτε χωρίς ποινή. Η Manulife Financial, μία από τις μεγαλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής στον κόσμο, δεν μιλάει λέξεις στην ιστοσελίδα της. Λέει ότι η ασφάλιση ζωής "παρέχει έναν συστηματικό τρόπο εξοικονόμησης για τους ανθρώπους που είναι υπερβολικοί".
Κανένα χρηματοοικονομικό προϊόν δεν μπορεί να σας προστατεύσει πλήρως από τον εαυτό σας εάν είστε υπερβολικός. Για παράδειγμα, μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο ενάντια στη πολιτική σας για τη ζωή σας και εάν το κάνετε, το όφελος θα μειωθεί από το υπόλοιπο του ποσού του δανείου και από τους τόκους που οφείλετε στο εν λόγω δάνειο. Επίσης, δεν θα λάβετε ολόκληρο το όφελος εάν δεν πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας εξ ολοκλήρου και εάν σταματήσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, η πολιτική θα λήξει. Λόγω αυτών των επιλογών, η εγγύηση ζωής δεν προσφέρει προστασία από τις κακές επιλογές δαπανών που εσείς ή το παιδί σας μπορεί να κάνετε.
Η κατώτατη γραμμή
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που προσφέρονται ως κληρονομιά ακούγονται σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να σώσετε το κολέγιο, αλλά είναι χλωμά σε σύγκριση με τις άλλες επιλογές σας. Δεν προσφέρουν επαρκή ασφάλιση ή αρκετή αποταμίευση από το κολέγιο για να καλύψουν τις ανάγκες των περισσότερων ανθρώπων και δεν σας δίνουν το μεγαλύτερο κτύπημα για το δολάριο σας.
