Ποιο είναι το ποσοστό θύματος;
Ο όρος "επιτόκιο επιτοκίου" αναφέρεται σε ένα επιτόκιο που θεωρείται υπερβολικό σε σύγκριση με τα επιτόκια της αγοράς. Συχνά συνδέονται με ακάλυπτα καταναλωτικά δάνεια, ιδίως εκείνα που σχετίζονται με τους δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου.
Βασικές τακτικές
- Τα ποσοστά της φερεγγυότητας είναι υπερβολικά υψηλά επιτόκια. Συνδέονται με πρακτικές δανειοδότησης, οι οποίες είναι παράνομες σε πολλές χώρες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η γραμμή μεταξύ των επιτοκίων των επιτοκίων και των απλών υψηλών επιτοκίων μπορεί να είναι δύσκολο να διακριθεί.
Κατανόηση των ποσοστών φτωχών
Ιστορικά, ο όρος "τοκογλυφία" χρησιμοποιείται για να περιγράψει όλες τις μορφές δανεισμού που συνεπάγονται την καταβολή τόκων από τον οφειλέτη. Ωστόσο, πρόσφατα, ο όρος χρησιμοποιείται γενικά για να περιγράψει μόνο τα δάνεια που παρουσιάζουν ιδιαίτερα υψηλά επιτόκια. Οι υψηλοί αυτοί συντελεστές έχουν επομένως φανεί γνωστοί ως επιτόκιο αποταμίευσης.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) συνδέει τα επιτόκια με χρεωστικά δάνεια, τα οποία περιγράφει ως πρακτική "επιβολής αθέμιτων ή καταχρηστικών όρων δανεισμού στους δανειολήπτες". Οι καταχρηστικοί δανειστές θα απευθύνονται γενικά σε δημογραφικές ομάδες με λιγότερη πρόσβαση ή κατανόηση πιο προσιτών μορφών χρηματοδότησης.
Η γραμμή ανάμεσα σε ένα φαινομενικό επιτόκιο και ένα απλώς υψηλό επιτόκιο είναι το αντικείμενο κάποιων αμφισβητήσεων. Για παράδειγμα, οι δανειστές πληρωμών - οι οποίοι παρέχουν δάνεια υψηλού επιτοκίου σε δανειολήπτες χαμηλού επιτοκίου - συχνά κατηγορούνται ότι είναι δανειστικοί δανειστές. Ωστόσο, οι υπερασπιστές τους θα υποστηρίξουν ότι τα υψηλά επιτόκια τους δικαιολογούνται από το γεγονός ότι τα δάνεια που παρέχουν είναι ασυνήθιστα υψηλού κινδύνου. Χωρίς να επιτρέπονται υψηλά επιτόκια ως αντιστάθμιση αυτού του κινδύνου, όσοι βασίζονται σε δάνεια payday μπορεί να βρεθούν χωρίς οποιεσδήποτε επιλογές χρηματοδότησης.
Προκειμένου να βοηθηθούν οι καταναλωτές να αποφασίσουν οι ίδιοι εάν ένα συγκεκριμένο επιτόκιο είναι λογικό, υπάρχουν αρκετές πηγές που δημοσιεύουν τα τρέχοντα επιτόκια σε διάφορες αγορές. Για παράδειγμα, οργανισμοί όπως το TreasuryDirect και το The Wall Street Journal παρέχουν ενημερώσεις σε πραγματικό χρόνο ή περιοδικά σχετικά με τα επιτόκια σε αγορές όπως προσωπικές πιστωτικές διευκολύνσεις, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών, στεγαστικά δάνεια και πολλά άλλα. Με την αναθεώρηση αυτών των πηγών, οι καταναλωτές μπορούν να καταλάβουν καλύτερα εάν οι τιμές που προσφέρονται από έναν συγκεκριμένο δανειστή είναι εύλογες.
Θρησκευτικές απαντήσεις στη λύπη
Η πρακτική του δανεισμού για τόκους υπήρχε εδώ και χιλιάδες χρόνια. Κατά τη διάρκεια των αιώνων, ο Χριστιανισμός, ο Ιουδαϊσμός και το Ισλάμ έχουν καταδικάσει όλους τους επιθετικούς δανεισμούς και έχουν ακολουθήσει διάφορες στρατηγικές για τη ρύθμιση της πρακτικής.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου για το ποσοστό θύματος
Ο James είναι ένας πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού που αναζητά χρηματοδότηση υποθηκών. Παρόλο που ο Τζέιμς έχει σήμερα μια καλά πληρωμένη δουλειά, είχε αντιμετωπίσει προβλήματα με προσωπικό χρέος στο παρελθόν και ως εκ τούτου έχει πολύ χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα. Λόγω της κακής πιστωτικής ιστορίας του, οι τράπεζες της κυβέρνησης δεν επιθυμούν να του παραδώσουν υποθήκη. Ως εκ τούτου, ο James είναι υποχρεωμένος να αναζητήσει εναλλακτικά μέσα χρηματοδότησης της αγοράς κατοικίας του.
Μια από τις επιλογές που διαθέτει είναι ένας ιδιωτικός δανειστής, ο οποίος ονομάζεται Diane, ο οποίος προσφέρεται να του δανείσει το 80% της τιμής αγοράς του σπιτιού για μια περίοδο απόσβεσης 25 ετών, με επιτόκιο 40% ετησίως. Η Diane ισχυρίζεται ότι παρόλο που το επιτόκιο 40% είναι σημαντικά υψηλότερο από αυτό που προσφέρουν οι τράπεζες, δεν είναι παράλογο λόγω του γεγονότος ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά του James υποδεικνύει ότι είναι δανειολήπτης υψηλού κινδύνου.
Αφού έκανε περισσότερες έρευνες για τα κυρίαρχα επιτόκια σε διάφορες αγορές, ο James απορρίπτει την πρόταση της Diane. Υποστηρίζει ότι παρόλο που θεωρείται δανειστής χαμηλού κινδύνου, το 40% του επιτοκίου είναι υπερβολικά υψηλό και αποτελεί παράδειγμα δανεισμού.
