Τι είναι το Premium
Μια πριμοδότηση εξαφάνισης είναι μια αμοιβή που καταβάλλεται για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μέχρι η χρηματική αξία της πολιτικής να φτάσει αρκετά ώστε να καλύψει το τέλος.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΩ Φίλτρο Premium
Ένα ασφάλιστρο εξαφάνισης παρέχει στον κάτοχο μιας ασφαλιστικής συμβολαίου ζωής με την επιλογή να πληρώνει ασφάλιστρα από τα μετρητά που προέρχονται από την πολιτική και όχι από τις πληρωμές που πραγματοποιούνται από τον ασφαλισμένο. Το ασφάλιστρο εξαφανίζεται μόνο με την έννοια ότι ο αντισυμβαλλόμενος δεν χρειάζεται πλέον να το πληρώσει από την τσέπη του μετά από κάποιο χρονικό διάστημα. Τα κεφάλαια για τα ασφάλιστρα απλώς προέρχονται από τα μερίσματα που απορρίπτονται από τα μετρητά που συγκεντρώνονται στην επένδυση. Αυτό επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να τοποθετήσει τα μετρητά που χρειάζονται διαφορετικά για τα ασφάλιστρα σε κάποια άλλη πιο κερδοφόρα χρήση. Επίσης εγγυάται ότι η ασφαλιστική κάλυψη δεν θα λήξει, καθώς οι πληρωμές ασφαλίστρων γίνονται αυτόματα.
Οι καταναλωτές που ενδιαφέρονται για πολιτικές με πριμοδοτήσεις εξαφάνισης πρέπει να δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στα μαθηματικά που χρησιμοποιούνται για να δικαιολογήσουν την ημερομηνία εξαφάνισης των ασφαλίστρων. Προκειμένου να εξαλειφθούν τα ασφάλιστρα, οι υποκείμενες επενδύσεις στην πολιτική πρέπει να διατηρούν τους τόκους ή τα μερίσματα που επαρκούν για την πραγματοποίηση πληρωμών.
Υπερβολικά αισιόδοξες υποθέσεις και πριμοδότηση
Ιστορικά, τα ασφάλιστρα εξαφάνισης έχουν εμπλακεί σε συστήματα ασφαλιστικής απάτης, στα οποία οι ασφαλιστές χρησιμοποίησαν παραπλανητικές εικονογραφήσεις πωλήσεων για να ξεγελάσουν τους πιθανούς πελάτες να πιστεύουν ότι τα ασφάλιστρα τους θα εξαφανιστούν πολύ νωρίτερα από ό, τι πραγματικά. Οι μη ρεαλιστικές υποθέσεις σχετικά με τα επιτόκια και τις αποδόσεις των επενδύσεων μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά όταν ένας επενδυτής επιχειρεί να συγκεντρώσει αρκετό κεφάλαιο για να εκτοπίσει μερίσματα σε ένα καθορισμένο όριο, το οποίο ουσιαστικά περιγράφει την περίπτωση μιας πριμοδότησης εξαφάνισης. Για παράδειγμα, εξετάστε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ολόκληρης ζωής με ασφάλιστρο 5.000 $. Για να εξαφανιστεί η πριμοδότηση, η δεδουλευμένη χρηματική αξία της πολιτικής πρέπει να αποβάλει ένα ετήσιο μέρισμα ύψους 5.000 $. Με επιτόκιο 5 τοις εκατό, η χρηματική αξία της πολιτικής θα πρέπει να φτάσει τα $ 100.000 για να απαλλαγεί από την πριμοδότηση. Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής συνήθως παρέχουν έναν ελάχιστο ετήσιο αριθμό ανάπτυξης παράλληλα με έναν αναμενόμενο ρυθμό αύξησης που εξαρτάται από την απόδοση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου της ασφαλιστικής εταιρείας. Ο ελάχιστος ρυθμός αύξησης θα απαιτούσε σημαντικά μεγαλύτερο χρόνο για να φτάσει το κατώτατο όριο που απαιτείται για να εξαφανιστούν τα ασφάλιστρα και αυτό θα λειτουργούσε μόνο εάν το επιτόκιο παρέμεινε αρκετά υψηλό ώστε να διατηρηθεί το κατώτατο όριο του κεφαλαίου.
Δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα δεν εξαφανίζονται όσο μειώνουν τις πληρωμές μερισμάτων, οι καταλαβαίοι επενδυτές θα υπολογίσουν το συνολικό κόστος μιας επένδυσης ολόκληρης της ζωής με πριμοδοτήσεις εξαφάνισης και θα το θέσουν έναντι φθηνότερων επιλογών, όπως η διάρκεια ζωής, υπολογίζοντας το δυνητικό ανοδύτερο από την επένδυση της διαφοράς μεταξύ αυτών δύο τιμές πριμοδότησης σε ένα άλλο επενδυτικό μέσο.
