Το όριο των έξι μηνών ισχύει για αυτούς τους τύπους συναλλαγών λογαριασμού ταμιευτηρίου:
- Μεταφορές πιστώσεων Μεταφορά πιστώσεων μέσω ηλεκτρονικού τραπεζικού λογαριασμού (EFTs) Μεταφορές αυτοματοποιημένων εκτελωνιστών (ACH) Μεταφορές ή τραπεζικές μεταφορές μέσω τηλεφώνου, φαξ, ηλεκτρονικού υπολογιστή ή κινητής συσκευήςΕξετάσεις σε τρίτο
Βασικές τακτικές
- Οι καταναλωτές μπορούν να πραγματοποιούν έξι κανονικές αναλήψεις ανά μήνα από τους λογαριασμούς αποταμιεύσεων τους. Κάποιοι λιγότερο συνήθεις τύποι απόσυρσης, όπως η επίσκεψη σε προσωπικό λογαριασμό, δεν υπολογίζονται στο όριο. Ο βασικός λόγος για το όριο είναι ότι οι τράπεζες κατέχουν μόνο ένα μικρό ποσοστό καταναλωτών "καταθέσει τα κεφάλαια σε αποθεματικό.Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ασφαλίζει τα χρήματα που καταθέτετε στην τράπεζά σας μέχρι $ 250.000 ανά καταθέτη.
Γιατί υπάρχει ένα όριο;
Τα χρήματα στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου είναι δικά σας, οπότε γιατί δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτό όσο συχνά θέλετε; Επειδή ένας ομοσπονδιακός νόμος που ονομάζεται Κανονισμός Δ δεν το επιτρέπει.
Οι τράπεζες λειτουργούν με το σύστημα του κλασματικού αποθεματικού. Όταν καταθέτετε 100 δολάρια στον τραπεζικό σας λογαριασμό, η τράπεζα χρησιμοποιεί τα περισσότερα από αυτά τα χρήματα για άλλα πράγματα, όπως καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές γραμμές και στεγαστικά δάνεια. Η τράπεζα κατέχει μόνο ένα μικρό μέρος των καταθέσεων των πελατών της. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα και πώς μπορούν να δανειστούν οι καταναλωτές.
Η διάκριση μεταξύ των διαφόρων τύπων λογαριασμών βοηθά τις τράπεζες να διατηρούν επαρκή αποθεματικά. Ο έλεγχος λογαριασμών έχει σχεδιαστεί για να χειρίζεται πολλές συναλλαγές. Τα χρήματα συνεχώς εισρέουν και εξέρχονται από αυτά. Ως αποτέλεσμα, είναι δύσκολο για μια τράπεζα να βασίζεται σε υπόλοιπα λογαριασμού ελέγχου πελατών για να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις αποθεματικών της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Στην πραγματικότητα, η κυβέρνηση δεν απαιτεί ακόμη και οι τράπεζες να διατηρούν αποθεματικά για τα υπόλοιπα των λογαριασμών.
Βολικές έναντι ενοχλητικών συναλλαγών
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης σχεδιάζονται για να λαμβάνουν κυρίως καταθέσεις και οι πελάτες μπορούν να κάνουν όσες καταθέσεις στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους κάθε μήνα όπως θέλουν. Αλλά οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν προορίζονται για συχνές αναλήψεις, μόνο περιστασιακές. Οι μεταφορές χρημάτων που κάνετε online, μέσω τηλεφώνου, μέσω πληρωμής λογαριασμού ή με τη σύνταξη ελέγχου, θεωρούνται βολικές και ο νόμος τους περιορίζει. Γι 'αυτό είναι καλή ιδέα να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας από τον λογαριασμό σας, και όχι από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου για να πληρώσετε μεγάλους, αντικανονικούς λογαριασμούς, όπως ασφάλιση ή φόρους ακίνητης περιουσίας, και αυτό είναι καλό. Έχετε δικαίωμα σε αυτές τις έξι αναλήψεις ανά μήνα. Στην πραγματικότητα, μπορείτε πραγματικά να υπερβείτε αυτό το όριο εάν αποσύρετε τα χρήματα με λίγους τρόπους:
- Με την επίσκεψη σε έναν καταθέτη σε άτομοΜε αποσύρσεις μετρητών από ATMBy μεταφορά χρημάτων από αποταμιεύσεις σε έλεγχο σε ένα ATMBy ζητώντας από την τράπεζά σας να σας στείλει μια επιταγή
Δεδομένου ότι αυτές οι μέθοδοι θεωρούνται ακατάλληλες , δεν μετρούνται προς το όριο έξι-απόσυρσης. Εντούτοις, οι τράπεζες μπορούν ακόμα να σας χρεώσουν για περισσότερες από έξι αναλήψεις ή μεταφορές από εξοικονόμηση ανά μήνα, ακόμα και αν ορισμένες από τις αναλήψεις χρησιμοποιούν μια ενοχλητική μέθοδο.
Ο κανόνας των έξι ορίων ισχύει για συναλλαγές όπως οι υπεραναλήψεις και οι πληρωμές μέσω λογαριασμών και οι συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες, αλλά όχι για «ενοχλητικές» μεταφορές που γίνονται αυτοπροσώπως στην τράπεζά σας ή σε ΑΤΜ.
Μην φοβάστε τα κλασματικά αποθέματα
Μήπως σας κάνει νευρικό ότι η τράπεζά σας δεν κρατά πραγματικά τα περισσότερα από τα χρήματα που καταθέτετε στο χέρι; Δεν πρέπει. Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) προστατεύει τα χρήματα που βάζετε στην τράπεζά σας. Μέχρι και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά θεσμικό όργανο καλύπτονται. Εάν η τράπεζά σας θα καταστεί αφερέγγυος, η ασφάλιση FDIC σημαίνει ότι δεν θα χάσετε τα χρήματά σας. Εάν οι τράπεζες έπρεπε να κρατήσουν το 100% των καταθέσεων των πελατών στο χέρι, θα ήταν πιο δύσκολο για εσάς να πάρετε δάνειο για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, να αγοράσετε ένα σπίτι ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση.
Εκτός από τη χρήση ενός λογαριασμού ελέγχου για τις περισσότερες από τις συναλλαγές σας, υπάρχουν μερικοί άλλοι τρόποι για να αποφευχθεί η εξάντληση των ορίων του κανονισμού D. Αν αναμένετε να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας για να πραγματοποιήσετε περισσότερες από έξι μεταφορές ή πληρωμές σε ένα συγκεκριμένο μήνα, πραγματοποιήστε μια μεγαλύτερη μεταφορά από τις αποταμιεύσεις σας στο λογαριασμό ελέγχου και, στη συνέχεια, πραγματοποιήστε τις συναλλαγές σας εκτός του λογαριασμού ελέγχου. Εάν είστε ήδη στο όριο, μπορείτε να μετακινήσετε περισσότερα χρήματα εκτός αποταμιεύσεων χρησιμοποιώντας τις μεθόδους που αναφέρθηκαν προηγουμένως.
