Μεγιστοποίηση της κοινωνικής ασφάλισης
Σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) το μέγιστο μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης που ένα άτομο που υποβάλλει αίτηση για αποζημίωση λόγω συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης το 2020 μπορεί να λάβει ανά μήνα είναι:
- $ 3.790 για κάποιον που αρχειοθετεί σε ηλικία 70 $ 3.011 για κάποιον που αρχειοθετεί σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (FRA) $ 2.265 για κάποιον που αρχειοθετεί στα 62
Βασικές τακτικές
- Προϋποθέσεις για κοινωνική ασφάλιση σε ηλικία 62 ετών απαιτεί 10 χρόνια εργασίας ή 40 εργάσιμες πιστώσεις. Το μέγιστο μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης που μπορεί να λάβει ένα άτομο το μήνα το 2020 είναι 3.790 δολάρια για κάποιον που καταγράφει την ηλικία των 70. Για κάποιον σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, το ποσό είναι $ 3, 011, ενώ για κάποιον ηλικίας 62 το μέγιστο ποσό είναι $ 2, 265.
Πώς λειτουργεί η κοινωνική ασφάλιση
Για να δικαιούστε για κοινωνική ασφάλιση απαιτείστε κατ 'αρχάς 40 εργάσιμες μονάδες ή περίπου 10 χρόνια εργασίας.Αν έχετε 40 εργάσιμες πιστώσεις, δικαιούστε να ζητήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση μόλις φτάσετε στην ηλικία των 62 ετών. Ωστόσο, η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης εξαρτάται για το έτος της γέννησής σας. Για παράδειγμα, εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα, ο FRA σας είναι 67. εάν γεννηθήκατε από το 1943 έως το 1954, είναι 66. Μπορείτε να λάβετε μόνο το 100% των παροχών σας αν περιμένετε μέχρι να ζητήσει ο FRA σας. Αν διεκδικήσετε νωρίτερα, θα λάβετε λιγότερα - και εάν ζητήσετε μετά την ηλικία των 70 ετών, λαμβάνετε ένα μπόνους 8% για κάθε έτος που καθυστερείτε να διεκδικήσετε.
Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης υπολογίζονται συνδυάζοντας τα 35 υψηλότερα καταβληθέντα έτη (αν εργάζεστε για περισσότερο από 35 χρόνια). Κατ 'αρχάς, όλοι οι μισθοί είναι ευρετηριασμένοι για να υπολογίζουν τον πληθωρισμό. Οι μισθοί από τα προηγούμενα έτη πολλαπλασιάζονται με ένα συντελεστή που βασίζεται στα έτη κατά τα οποία πραγματοποιήθηκε κάθε μισθός και το έτος κατά το οποίο ο αιτών φτάνει την ηλικία των 60 ετών. Ο υπολογισμός αυτός παρέχει ένα ποσό συγκρίσιμο στην αγοραστική δύναμη βάσει της τρέχουσας αξίας του δολαρίου. Η λογιστική αυτή η αλλαγή αποτίμησης είναι σημαντική, διότι ένας μισθός των 14.000 δολαρίων ήταν πολύ πιο εντυπωσιακός το 1954 από ό, τι σήμερα.
Μόλις έχουν καταγραφεί όλα τα μισθά, υπολογίζεται ο μέσος όρος των μηνιαίων κερδών (AIME), διαιρώντας το άθροισμα όλων των αναγραφόμενων μισθών κατά 420 (35 έτη εκφρασμένα ως μήνες-μήνες, όταν δεν εργάζεστε, εάν εργάζεστε κάτω των 35 ετών, υπολογίζονται ως μηδενικά). Το ποσό της παροχής υπολογίζεται βάσει παραγόντων όπως το έτος κατά το οποίο αρχίζει η είσπραξη, αν ο αιτών έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και εάν ο αιτών εξακολουθεί να εργάζεται κατά τη στιγμή της είσπραξης παροχών.
Γρήγορη πραγματικότητα
Η Κοινωνική Ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να αντικαταστήσει περίπου το 40% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση.
Ας πούμε ότι κάποιος που γυρίζει το 62 το 2020 θα φτάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης στα 66 και οκτώ μήνες, με κέρδη που τα καθιστούν επιλέξιμα σε εκείνο το σημείο για μηνιαίο όφελος των $ 1.000. Επιλέγοντας να λάβετε παροχές σε ηλικία 62 ετών θα μειώσει το μηνιαίο επίδομά τους κατά 27, 5% στα 725 δολάρια για να υπολογίσει το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα που θα μπορούσαν να λάβουν παροχές, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης. Η μείωση αυτή είναι συνήθως μόνιμη.
Αναμονή έως την ηλικία 70
Εάν το ίδιο άτομο αναμένει να λάβει οφέλη έως την ηλικία των 70 ετών, το μηνιαίο όφελος αυξάνεται στα $ 1.280. Το μεγαλύτερο ποσό οφείλεται στις καθυστερημένες συνταξιοδοτικές πιστώσεις που αποκτήθηκαν για την απόφαση να αναβληθεί η λήψη παροχών μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Σε αυτό το παράδειγμα, το υψηλότερο ποσό στην ηλικία των 70 ετών είναι περίπου 76% μεγαλύτερο από το όφελος που θα έλαβαν κάθε μήνα εάν τα οφέλη ξεκίνησαν στην ηλικία των 62 ετών ή μια διαφορά των 555 δολαρίων κάθε μήνα.
Ένας υπολογιστής διοίκησης κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να σας δώσει πιο εξατομικευμένες πληροφορίες.
Διαχειριστής συμβουλών
Marguerita Μ. Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA
Blue Ocean Παγκόσμια Πλούτος, Gaithersburg, Md.
Σύμφωνα με τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης (SSA), το μέγιστο όφελος που καταβάλλεται σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (FRA) το 2019 είναι 2.861 δολάρια. Λάβετε υπόψη ότι αυτό είναι το μέγιστο όφελος για το FRA, αλλά μπορείτε να αναβάλλετε τα οφέλη σας και να αυξήσετε το επίδομά σας κοινωνικής ασφάλισης. Ορίστε μερικά παραδείγματα:
- Η Julia Child αποσύρεται και καθυστερεί να διεκδικεί παροχές δύο χρόνια πέρα από το FRA της. Θα λάβει μηνιαία παροχή 16% μεγαλύτερη από το βασικό ποσό ασφάλισής της (PIA): 2/3 x 24 = 16%. Αναβάλλοντας τα οφέλη της, η Τζούλια αύξησε μόνιμα το επίδομά της ύψους 1.400 δολάρια ΗΠΑ σε $ 1.624. Ο Τζέιμς Μπράουν αποσύρεται και καθυστερεί να διεκδικήσει παροχές τέσσερα χρόνια πέρα από το FRA του. Θα λάβει μηνιαίο όφελος κατά 32% μεγαλύτερο από το PIA: 2/3 x 48 = 32%. Αναβάλλοντας τα οφέλη του, ο Τζέιμς αύξησε μόνιμα το όφελος του FRA ύψους $ 1.600 σε $ 2.112.
