Πίνακας περιεχομένων
- Ένα νέο πόδι στο σκαμνί
- Το κράτος κοινωνικής ασφάλισης
- Οι προσωπικές αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση παραμένουν χαμηλές
- Η κατώτατη γραμμή
Το "τρίκλινο σκαμνί" είναι μια παλαιά φράση που πολλοί χρηματοδότες χρηματοδότησης χρησιμοποίησαν κάποτε για να περιγράψουν τις τρεις πιο συνηθισμένες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος: την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις των εργαζομένων και την προσωπική αποταμίευση. Αναμενόταν ότι αυτό το τρίο θα παρείχε μαζί μια σταθερή οικονομική βάση για τα ανώτερα χρόνια. Κανένας από τους τρεις δεν αναμένεται να υποστηρίξει μόνος του τους περισσότερους συνταξιούχους.
Ωστόσο, οι καιροί έχουν αλλάξει, και έτσι έχουν τα τριπόδια σκαμνιά.
κλειδιά
- Το "τρίκλινο σκαμνί" είναι ένας παλαιός όρος για το τρίο των κοινών πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων: Κοινωνική ασφάλιση, συντάξεις και προσωπική αποταμίευση. Ένα σκέλος των σκαμνιών, οι συντάξεις, έχει αντικατασταθεί από προγράμματα καθορισμένων εισφορών που τοποθετούν την επένδυση επιβάρυνση για το άτομο. Ένα άλλο πόδι του σκαμνιού, η Κοινωνική Ασφάλιση, ψάχνει ελετικό, με προβλέψεις ότι το σύστημα θα μπορούσε να χρεοκοπήσει μέχρι το 2035.
Ένα νέο πόδι στο σκαμνί
Για τους νεότερους εργαζόμενους στον ιδιωτικό τομέα, το σκέλος της σύνταξης αντικαταστάθηκε ως επί το πλείστον. Αντί για τις συντάξεις, οι οποίες ονομάζονται επίσης "προγράμματα καθορισμένων παροχών", τα οποία χρηματοδοτήθηκαν από συνδυασμό εισφορών επιχειρήσεων και εργαζομένων, οι εργαζόμενοι έχουν πλέον 401 (k) και άλλα προγράμματα προκαθορισμένων εισφορών, γνωστά και ως λογαριασμοί αποταμίευσης.
Αρχικά, τα 401 (k) s και άλλα σχέδια αποταμίευσης για συνταξιοδότηση δεν προορίζονταν ποτέ ως σύνταξη. έπρεπε να είναι συμπληρωματικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, δημιουργώντας το τρίτο σκέλος του σκαμνιού. Ωστόσο, από τη δεκαετία του 1990, οι εργοδότες εξοικονομούν συστηματικά τα χρήματα και την οικονομική ευθύνη αντικαθιστώντας την εγγυημένη εταιρική σύνταξη με αυτά τα φορολογικά πλεονεκτήματα. Ορισμένες εταιρείες θα ταιριάζουν με τη συμμετοχή των εργαζομένων σε ένα ορισμένο ποσοστό, αλλά πολλοί δεν προσφέρουν ούτε καν αυτόν τον βαθμό βοήθειας.
Οι παραδοσιακές συντάξεις, επίσημα γνωστές ως προγράμματα καθορισμένων παροχών, εγγυώνται ένα δεδομένο ποσό μηνιαίου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση και τοποθετούν τον κίνδυνο επένδυσης και μακροζωίας στον πάροχο του προγράμματος. Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως τα 401 (k) s, τοποθετούν τον κίνδυνο επένδυσης και μακροζωίας σε μεμονωμένους υπαλλήλους, ζητώντας τους να επιλέξουν τις δικές τους επενδύσεις αποχώρησης χωρίς εγγυημένα ελάχιστα ή μέγιστα οφέλη.
Το κράτος κοινωνικής ασφάλισης
Όσον αφορά την Κοινωνική Ασφάλιση, η Ετήσια Έκθεση 2019 του Διοικητικού Συμβουλίου των Ομοσπονδιακών Ασφαλίσεων Γήρατος και Επιζώντων και των Ομοσπονδιακών Ταμείων Ασφάλισης Αναπηρίας προειδοποίησε ότι το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης θα μπορούσε να στεγνώσει μέσα σε δύο δεκαετίες με τον τρέχοντα ρυθμό παραγωγής: "Σύμφωνα με τις ενδιάμεσες υποθέσεις της Trustees, το κόστος OASDI προβλέπεται να ξεπεράσει το συνολικό εισόδημα από το 2020 και το επίπεδο δολαρίου των υποθετικών αποθεματικών του αμοιβαίου κεφαλαίου μειώνεται μέχρι να εξαντληθούν τα αποθέματα το 2035."
Φυσικά, η έμφαση δίνεται στην υποθετική. η προβολή δεν λαμβάνει υπόψη τις αλλαγές στο σύστημα, όπως οι μεταγενέστερες ηλικίες συνταξιοδότησης, οι οποίες εφαρμόζονται ήδη και είναι απίθανο η αμερικανική κυβέρνηση να αφήσει να περάσει η κατάρρευση χωρίς να εισέλθει. Οι προβολές επίσης δεν αντιπροσωπεύουν αυξανόμενο ενδιαφέρον τιμές, αυξημένα έσοδα ή πολλούς άλλους παράγοντες. Παρ 'όλα αυτά, είναι μια ημερομηνία που εξακολουθεί να προκαλεί ανησυχία. Οι εργαζόμενοι στις Ηνωμένες Πολιτείες μπορούν να κάνουν online και να αναθεωρήσουν τους λογαριασμούς κοινωνικής ασφάλισής τους για να δουν πόσα από τα οφέλη λαμβάνουν κατά την πρόωρη συνταξιοδότηση, την πλήρη συνταξιοδότηση και την ηλικία των 70 ετών.
20%
Το ποσοστό του μισθού σας που συνιστούν οι οικονομικοί σύμβουλοι να επενδύουν τακτικά σε λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
Οι προσωπικές αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση παραμένουν χαμηλές
Αυτό αφήνει το τρίτο πόδι μας, προσωπική αποταμίευση. Τα ποσοστά αποταμιεύσεων ήταν εξαιρετικά χαμηλά για τους αμερικανούς εργαζόμενους την τελευταία δεκαετία - οι ύφεση και οι στάσιμοι μισθοί κατέστησαν δύσκολο να βγάλουν τα χρήματα. Παρ 'όλα αυτά, με το υπόλοιπο σκαμνί αναζητούν ταλαντεύονται, τα άτομα θα πρέπει να αρχίσουν να εξοικονομούν ένα μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους και να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν φορολογικά πλεονεκτήματα συνταξιοδοτικά προγράμματα όπως οι IRAs και οι προσόδους για την κατασκευή των αυγών φωλιάς συνταξιοδότησης τους.
Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να διαθέσετε τουλάχιστον το ένα πέμπτο των ετήσιων αποδοχών σας για συνταξιοδότηση. Όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο καλύτερα θα έχετε να επωφεληθείτε από τη συγκέντρωση των επιστροφών από επενδύσεις. Τουλάχιστον οι σύμβουλοι συστήνουν να συνεισφέρετε επαρκώς στο 401 (k) έως το μέγιστο από τον εργοδότη αγώνα, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα.
Η κατώτατη γραμμή
Με τις συντάξεις να αντικαθίστανται από λογαριασμούς αποταμίευσης συνταξιοδότησης, είμαστε σχεδόν κάτω σε ένα σκελετό με δύο πόδια - όχι κάτι που πραγματικά θα μπορούσατε να στηρίξετε με ασφάλεια. Η κυβέρνηση έχει συζητήσει πιθανές λύσεις για τα ζητήματα αποταμίευσης συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων των Αμερικανών, συμπεριλαμβανομένων των υβριδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, τη δημιουργία εθνικών ή κρατικών σχεδίων αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα που δεν έχουν προσφερθεί μέσω της εργασίας τους και ακόμη και το άνοιγμα του ομοσπονδιακού προγράμματος αποταμιεύσεων Thrift πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, το οποίο διατίθεται σήμερα σε κυβερνητικούς υπαλλήλους και σε άτομα που υπηρετούν στο χώρο εργασίας) σε όλους τους Αμερικανούς. Επίσης, σταθμίζει τις επιλογές για την υποστήριξη της Κοινωνικής Ασφάλισης και την εξασφάλιση ότι δεν θα εξαντληθούν τα κεφάλαια.
Εντωμεταξύ, μπορεί να βοηθήσει να σκεφτούμε τα προνομιακά προγράμματα συνταξιοδότησης ως το δεύτερο σκέλος του σκαμνιού και να εργαστούμε για την οικοδόμηση του τρίτου σκέλους με άλλες αποταμιεύσεις, συμπεριλαμβανομένων επενδύσεων όπως η ακίνητη περιουσία. Ή ίσως χρειαζόμαστε μόνο μια νέα μεταφορά.
