Το να παντρευτείτε αλλάζει την οικονομική σας ζωή με βαθιούς τρόπους. Δεν είναι μόνο ότι ζείτε μαζί ή μοιράζεστε δαπάνες (δεν χρειάζεστε γάμο για να το κάνετε αυτό…), είναι ότι η νομική και φορολογική σας κατάσταση αλλάζει. Και ενώ η πιστοληπτική σας ικανότητα παραμένει ατομική, οι μελλοντικές σας επιλογές θα μπορούσαν να αλλάξουν από αυτό που ο σύζυγός σας φέρνει στην οικονομική εικόνα.
Είτε παίρνετε χτύπησε για πρώτη φορά είτε ξαναπαντρεύετε μετά από διαζύγιο ή θάνατο, είναι έξυπνο να καθίσετε με τον σύντροφό σας πριν από το γάμο για να μιλήσετε για αυτά τα θέματα και να κάνετε κάποιο οικονομικό σχεδιασμό. Χορηγηθεί, δεν είναι η πιο συναρπαστική προγαμιαία δραστηριότητα. Αλλά οι αποφάσεις που λαμβάνετε εσείς και ο μελλοντικός σύζυγός σας για το πώς να χειριστείτε τα χρήματα θα έχουν μακροπρόθεσμες επιπτώσεις για σας - όχι μόνο ως άτομα, αλλά ως ζευγάρι, είτε επιλέγετε να συνδυάσετε τα οικονομικά σας εντελώς είτε να διατηρήσετε ορισμένα πράγματα ξεχωριστά. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Κρατώντας το όνομα του κοριτσιού σας: Ένα καλό οικονομικό κίνημα;")
Οι επιλογές σας δεν θα έχουν απλώς οικονομικές συνέπειες, αλλά και συναισθηματικές και νομικές, και μια μικρή προετοιμασία τώρα θα εξοφληθεί αργά. Με τα οικονομικά σας, θα έχετε την ειρήνη στο μυαλό να εστιάσετε στο να κάνετε το επόμενο βήμα στη σχέση σας, απολαμβάνοντας αυτό το ξεχωριστό χρόνο και οικοδομώντας μια ζωή μαζί.
Βασικές τακτικές
- Οι συνεργάτες θα πρέπει να γνωστοποιούν πλήρως τα περιουσιακά τους στοιχεία, τις υποχρεώσεις τους και τις πιστωτικές εκθέσεις μεταξύ τους πριν από το γάμο. Οι οικονομικές αποφάσεις σχετικά με τους προϋπολογισμούς γάμου θα επηρεάσουν τα ζευγάρια για χρόνια - για καλύτερα ή χειρότερα. Το γάμο μπορεί να έχει σημαντικά οικονομικά οφέλη, ειδικά αν καταλαβαίνετε τον καλύτερο τρόπο καταθέστε τους φόρους σας ως ζευγάρι.Ανάγετε τους νόμους του κράτους σας σχετικά με την οικογενειακή περιουσία και κατανοείτε πώς τα περιουσιακά στοιχεία και οι υποχρεώσεις που αποκτήθηκαν πριν και μετά τον γάμο θα μοιραστούν.
Πριν λέτε «κάνω»
Πριν ανταλλάξετε όρκους, είναι σημαντικό ότι εσείς και ο συνεργάτης σας αποκαλύπτετε το σύνολο των οικονομικών σας συνθηκών μεταξύ τους. Επειδή ο γάμος είναι μια νομική και οικονομική απόφαση - η κυβέρνηση δεν μπορεί να ενδιαφέρεται λιγότερο για το πόσο ερωτευμένη είσαι - πρέπει να γνωρίζεις τους κινδύνους που παίρνεις δεσμεύοντας τον εαυτό σου σε άλλο άτομο. Ανακοινώστε όλα τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις (συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προέρχονται από προηγούμενο γάμο, αν υπάρχει, ή τις ευθύνες που έχετε για τα μέλη της οικογένειάς σας). Αποκτήστε και τις δύο πιστωτικές εκθέσεις και τα αποτελέσματα από τα τρία πιστωτικά γραφεία. Καθίστε και αναθεωρήστε μαζί τους ισολογισμούς του άλλου και συζητήστε τυχόν ανησυχίες.
Μόλις ξέρετε τι έχετε να κάνετε, μπορείτε να αποφασίσετε πώς θα χειριστείτε τα οικονομικά σας στο γάμο. Εάν ένας εταίρος έχει σημαντικά περισσότερα περιουσιακά στοιχεία ή κερδίζει την εξουσία από την άλλη, μια προνομιακή συμφωνία μπορεί να είναι σε τάξη. Αυτές οι συμβάσεις μπορούν να προστατεύσουν τα προγαμιαία περιουσιακά στοιχεία και να προβλέψουν τα παιδιά από προηγούμενους γάμους. Μπορούν επίσης να καθιερώσουν την ευθύνη για τα χρέη που αποκτήθηκαν πριν από το γάμο και να διευθετήσουν την οικογενειακή υποστήριξη σε περίπτωση διαζυγίου.
Αν κάποιος ή και οι δυο σας φέρνουν σημαντικό χρέος, ήρθε η ώρα να κάνετε ένα σχέδιο για την πληρωμή του. Το προγαμιαίο χρέος ενός συζύγου δεν γίνεται αυτομάτως το άλλο κατά την υπογραφή της άδειας γάμου, αλλά αυτό το χρέος μπορεί ακόμα να σας επηρεάσει μετά το γάμο, στο βαθμό που επηρεάζει τα κοινά σας οικονομικά.
Εάν κάποιος από εσάς έχει κακή πίστωση, καταλήξουμε σε ένα σχέδιο για τη βελτίωσή του. Η ζωή θα είναι ευκολότερη εάν και οι δύο έχετε καλή πίστωση. Μπορείτε να είστε συν-δανειολήπτες και να χρησιμοποιήσετε και τα δύο περιουσιακά στοιχεία σας για να επωφεληθείτε εάν ποτέ υποβάλετε αίτηση για ένα αυτοκίνητο δάνειο ή υποθήκη μαζί.
Ορίστε τους κοινούς οικονομικούς στόχους για το μέλλον σας και δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό νοικοκυριού που θα σας βοηθήσει να φτάσετε εκεί. Τώρα είναι η στιγμή να σκεφτείτε τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις όπως αυτές:
- Ποιες είναι οι σημαντικότερες προτεραιότητές σας στη ζωή και πώς τα οικονομικά εξαρτάται από αυτές τις προτεραιότητες; Ποιες είναι οι μακροπρόθεσμες προοπτικές σταδιοδρομίας και οι στόχοι σας; Θα χρειαστεί κάποιος από εσάς να χρειαστεί οικονομική υποστήριξη για πρόσθετη εκπαίδευση ή χρόνο από το εργατικό δυναμικό για να εργαστεί για την επίτευξη των στόχων σας; Ο ένας σύζυγος μένει στο σπίτι με πλήρη ή μερική απασχόληση για να φροντίσει τα παιδιά; Έχετε κάποιο από τα παιδιά σας από μια προηγούμενη σχέση και εάν ναι, τι είδους οικονομικές ευθύνες θα έχετε για αυτούς; για να στηρίξετε άλλους συγγενείς, όπως οι γονείς που γηράσκουν; Σε ποια ηλικία ελπίζετε να συνταξιοδοτηθείτε και τι είδους συνταξιοδότηση περιμένετε, έχετε διαφορετική στάση απέναντι στην εξοικονόμηση και τη δαπάνη; Πώς θα διαχειριστείτε αυτές τις διαφορές;
Ακόμα κι αν δεν γνωρίζετε όλες τις απαντήσεις, είναι χρήσιμο να έχετε την αίσθηση του πού βρίσκεται ο συνεργάτης σας και να αξιολογήσετε τι μπορεί να χρειαστεί να σκεφτείτε ή να διερευνήσετε περαιτέρω.
Σχεδιασμός του γάμου σας
Πόσα θα ξοδέψετε για το γάμο και ποιος θα πληρώσει γι 'αυτό είναι δύο από τα πρώτα μεγάλα οικονομικά ερωτήματα που τα ζευγάρια πρέπει να απαντήσουν από κοινού. Οι αποφάσεις σας μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο ξεκινά ο γάμος, ο οποίος μπορεί να καθορίσει τον τόνο της συνεργασίας σας.
Ποιος πληρώνει;
Σε ορισμένες οικογένειες, ο πατέρας της νύφης πληρώνει ολόκληρο το γάμο. Αλλά μερικές φορές δεν υπάρχει νύφη, μερικές φορές δεν υπάρχει πατέρας και μερικές φορές καμία από τις οικογένειες του ζευγαριού δεν έχει τα οικονομικά μέσα να συμβάλει στον γάμο. Όταν πληρώνετε για τον γάμο ως ζευγάρι, ειδικά αν είστε νέος ζευγάρι με λίγα χρήματα που σώσατε και πολλούς άγνωστους στόχους, είναι επιτακτική ανάγκη να καθιερώσετε έναν προσιτό προϋπολογισμό για τον γάμο και να τηρείτε αυτό.
Η προσκόλληση σε έναν προϋπολογισμό γάμου μπορεί να είναι πιο δύσκολη από ό, τι ακούγεται. Μόλις αρχίσετε να εξετάζετε το κόστος γάμου και μιλάτε με πωλητές, ίσως μάθετε ότι το μαγικό συμβάν που έχετε οραματιστεί κοστίζει ένα πολλαπλάσιο από αυτό που περιμένατε ή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Στη συνέχεια, πρέπει να επιλέξετε αν θα πάτε στο χρέος, θα μειώσετε τις προσδοκίες σας ή θα γίνετε δημιουργικοί - ή θα κάνετε λίγο από τους τρεις. Ο γάμος πρέπει να είναι σε Σάββατο; Χρειάζεστε πραγματικά 300 επισκέπτες; Εάν είστε χειραψία, μπορείτε να κάνετε τα δικά σας κεντρικά αντικείμενα αντί να τα πληρώσετε;
Αποφάσεις δαχτυλιδιών
Οι αποφάσεις σχετικά με το τι πρέπει να δαπανήσουν για δαχτυλίδια είναι επίσης σημαντικές. Τελικά, φορώντας μια μπάντα στο δαχτυλίδι δαχτυλίδι σας είναι ένα σύμβολο δέσμευσης, και αυτό το σύμβολο μπορεί να είχε για τόσο λίγα όπως $ 10.
Εξαρτάται από εσάς αν θέλετε κάτι πιο περίεργο, όπως το να αλλάζετε ή να επαναφέρετε ένα δαχτυλίδι οικογενειακού κειμηλισμού, επιλέγοντας παραδοσιακό χρυσό και διαμάντια ή μια σύγχρονη εναλλακτική λύση, ψωνίζοντας σε ένα μεγάλο κατάστημα κοσμημάτων ή συνεργάζοντας με έναν ανεξάρτητο κοσμηματοποιία που κάνει έθιμο εργασίας. Τα ζευγάρια που επιλέγουν ακριβά δαχτυλίδια θα πρέπει να σιγουρευτούν ότι έχουν αρκετούς ιδιοκτήτες σπιτιού ή ενοικιαστές ασφάλιση για να αντικαταστήσουν το κόσμημα εάν χάνονται ή κλαπούν.
Χειρισμός των χρημάτων σας αφού έχετε συνδέσει τον κόμβο
Το να παντρευτείς δεν έχει μόνο συναισθηματικά οφέλη. Έχει επίσης πολλά οικονομικά. Τα οφέλη μπορούν να περιλαμβάνουν μειωμένο κόστος στέγασης, εξοικονόμηση ασφάλισης υγείας και χαμηλότερα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Αυτές οι εξοικονομήσεις, με τη σειρά τους, μπορούν να αυξήσουν τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα, παρέχοντας μετρητά για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και τα μέσα εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, τα παντρεμένα ζευγάρια συχνά έχουν μια ευκολότερη εξοικονόμηση χρόνου για συνταξιοδότηση όχι μόνο επειδή μοιράζονται τα εισοδήματα και τις δαπάνες αλλά και επειδή ένας υψηλότερος κερδισμένος σύζυγος μπορεί να συνεισφέρει σε ένα παραδοσιακό σύζυγο ή σύζυγο Roth IRA.
Τα παντρεμένα ζευγάρια συχνά δημιουργούν νέους κοινούς λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης και ενδέχεται να θέλουν να προσθέσουν τον νέο σύζυγό τους ως συνιδιοκτήτης σε υπάρχοντες λογαριασμούς. Ορισμένοι χρησιμοποιούν έναν συνδυασμό στρατηγικών. είναι σημαντικό να αποφασίσετε ποιος τρόπος διαχείρισης των χρημάτων, καθώς ένα ζευγάρι αισθάνεται το πιο άνετο για εσάς. Λίγο μετά το γάμο είναι επίσης μια καλή στιγμή για να ενημερώσετε τους δικαιούχους λογαριασμού.
Λόγω των νομικών και οικονομικών δεσμών που δημιουργεί ο γάμος, το οικονομικό άνοιγμα και η ειλικρίνεια στη σχέση σας είναι πιο σημαντικό από ποτέ. Αν ένας συνεργάτης χτυπά τον προϋπολογισμό του νοικοκυριού, για παράδειγμα, αν το κατέχει και δεν το κρύβει, είναι ο καλύτερος τρόπος να προχωρήσουμε σκληρά προς τα εμπρός, όπως μπορεί να συμβαίνει. Η ειλικρίνεια θα σας επιτρέψει, ως ζευγάρι, να συζητήσετε τις συνθήκες που οδήγησαν στο λάθος, την καλύτερη στρατηγική για τον έλεγχο ζημιών και πώς μπορεί να αποφευχθεί ένα παρόμοιο λάθος. Ένας σύζυγος που τείνει να υπερβεί, ας πούμε, ίσως χρειαστεί ένα μηνιαίο επίδομα για το οποίο είναι υπεύθυνο για τη συμμόρφωσή του. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Κορυφαία 6 ζητήματα που σκοτώνουν το γάμο")
Ανταλλαγή οικονομικών ευθυνών
Σε ένα γάμο, είναι κοινό για έναν εταίρο να χειρίζεται προϋπολογισμό και πληρωμή λογαριασμών και ένα άλλο για να χειριστεί όλες τις επενδύσεις, ή για έναν εταίρο να κάνει όλα τα οικονομικά καθήκοντα. Υπάρχουν κίνδυνοι στις προσεγγίσεις αυτές. Τι συμβαίνει εάν ένας σύζυγος πάσχει πάρα πολύ άρρωστος ή τραυματισμένος για να χειριστεί τα συνηθισμένα του καθήκοντα - ή ακόμα και πεθαίνει ξαφνικά
Επειδή κάνουμε τόσα πολλά από τα οικονομικά μας καθήκοντα σε απευθείας σύνδεση αυτές τις μέρες, ο άλλος σύζυγος μπορεί να μην έχει ιδέα ποιοι λογαριασμοί υπάρχουν, ποιοι λογαριασμοί πρέπει να πληρώνονται ή ποιοι είναι οι κωδικοί πρόσβασης για να συνδεθείτε σε κάθε λογαριασμό. Είναι καλύτερο να κάνετε οικονομικά καθήκοντα μαζί τουλάχιστον μερικές φορές ή να ανταλλάσσετε κάθε μήνα, ώστε και οι δύο σύζυγοι να έχουν πρόσβαση σε κάθε λογαριασμό και να γνωρίζουν πώς να διαχειρίζονται τα χρήματα του νοικοκυριού. Μια κοινή προσέγγιση στα οικονομικά καθιστά επίσης πιο δύσκολο για έναν σύζυγο να κρύψει το εισόδημα ή να υπερβεί το υπόλοιπο. Εάν κανείς από εσάς δεν είναι ιδιαίτερα εξοικειωμένος με τα χρήματα, μπορεί να έχει νόημα να συμβουλευτείτε έναν χρηματοοικονομικό προγραμματιστή, προκειμένου να αποκτήσετε καλή οικονομική θέση από το get-go.
Ένα φορολογικό πλεονέκτημα του γάμου είναι η απεριόριστη συζυγική έκπτωση, μια διάταξη που επιτρέπει στα έγγαμα ζευγάρια να μεταφέρουν ένα μη δεσμευμένο ποσό ενεργητικού μεταξύ τους κατά τη διάρκεια της ζωής και κατά το θάνατό τους χωρίς να οφείλουν φόρους δωρεάς ή περιουσίας.
Η νομική πλευρά του γάμου
Το κρατικό δίκαιο καθορίζει ποιος κατέχει τι σε ένα γάμο. Ο νόμος μπορεί να μην φαίνεται σημαντικός όταν παντρευτείτε για πρώτη φορά, αλλά θα γίνει ένας τεράστιος παράγοντας όταν ένας σύζυγος πεθάνει ή αν έχετε διαζύγιο. Καλύτερα να κατανοήσουμε πώς λειτουργούν τα πράγματα τώρα από το να μας εκπλήσσει δυσάρεστα αργότερα.
Τα περισσότερα κράτη είναι κράτη του κοινού δικαίου. Εάν ζείτε σε ένα κράτος του κοινού δικαίου, η περιουσία ανήκει στο πρόσωπο του οποίου το όνομα είναι πάνω του και αυτό το άτομο μπορεί να αφήσει την περιουσία του σε οποιονδήποτε θέλει. Μπορείτε να έχετε ιδιοκτησία από κοινού ή μεμονωμένα, αλλά ο τύπος τίτλου που κατέχετε επηρεάζει εάν η κοινή ιδιοκτησία γίνεται εξ ολοκλήρου ο σύζυγός σας ή αν μπορείτε να αφήσετε το μερίδιό σας σε κάποιον άλλον μετά το θάνατό σας.
Υπάρχουν εννέα κράτη κοινοτικής ιδιοκτησίας: Αριζόνα, Καλιφόρνια, Αϊντάχο, Λουιζιάνα, Νεβάδα, Νέο Μεξικό, Τέξας, Ουάσιγκτον και Ουισκόνσιν.
Σε κοινοτικά ακίνητα, τα περιουσιακά στοιχεία και τα χρέη που αποκτώνται κατά τη διάρκεια του γάμου ανήκουν εξίσου και στους δύο συζύγους. Τα περιουσιακά στοιχεία που ένας σύζυγος ανήκε πριν από το γάμο ή ότι ο ένας σύζυγος κληρονομεί ή λαμβάνει ως δώρο σε οποιοδήποτε σημείο ανήκουν μόνο στον εν λόγω σύζυγο. Τα χρέη ενός μόνο συζύγου πριν από το γάμο δεν είναι ευθύνη του άλλου συζύγου.
Ο γάμος αυξάνει επίσης τη σημασία της δημιουργίας θέλησης για καθέναν από εσάς ή την αλλαγή των διαθηκών σας για να ενσωματώσετε το γεγονός ότι είστε παντρεμένοι, καθώς και την προσθήκη πληρωτέων για τον προσδιορισμό θανάτων για όλους τους λογαριασμούς σας, ώστε τα χρήματά σας να μπορούν να μεταβούν στον / δικαιούχο μέσα σε λίγες ημέρες από το θάνατό σας. Ο τρόπος με τον οποίο ο νόμος χειρίζεται τα περιουσιακά σας στοιχεία μετά το θάνατό σας μπορεί να μην είναι ο τρόπος με τον οποίο θέλετε να τους χειριστεί. Αυτό μοιάζει επίσης με ένα πολύ πολύ μελλοντικό ζήτημα (ελπίζετε), αλλά γιατί να μην το φροντίζετε όταν οργανώνετε τα πάντα;
Γάμος και φόροι
Τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να υποβάλλουν κοινές ή ξεχωριστές φορολογικές δηλώσεις. Η χρήση του φορολογικού λογισμικού για την εκτέλεση και των δύο σεναρίων μπορεί να απλοποιήσει την απόφαση του τρόπου υποβολής, προκειμένου να πληρώσει το ελάχιστο των φόρων. Η κατάθεση από κοινού είναι συχνά ο τρόπος που πηγαίνει για οικονομικούς λόγους, αλλά οι περιστάσεις κάθε ζευγαριού είναι μοναδικές.
Ένα ζευγάρι μπορεί να προτιμά να υποβάλλει χωριστά εάν δεν θέλει να είναι υπεύθυνος για την πληρότητα και την ακρίβεια των αποδόσεων του άλλου ή εάν, για παράδειγμα, ένας σύζυγος θέλει να διατηρήσει το πλήρες διαχωρισμό από την επιχείρηση του άλλου συζύγου. Οι ιατρικές εκπτώσεις για έναν σύζυγο - εάν ο σύζυγος αυτός κερδίζει σημαντικά λιγότερα εισοδήματα από ό, τι ο σύντροφός του - είναι ένας άλλος λόγος που μπορεί να πληρώσει χωριστά σε μερικά χρόνια. Από την άλλη πλευρά, ορισμένες μειώσεις και απαλλαγές διατίθενται μόνο σε ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού.
Εάν ένας ή και οι δύο σύζυγοι έχουν φοιτητικά δάνεια, η απόφαση να υποβληθούν κοινές ή ξεχωριστές φορολογικές δηλώσεις μπορεί να επηρεάσει το μέγεθος των πληρωμών για φοιτητικά δάνεια. Για τους δανειολήπτες με προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, η υποβολή κοινής φορολογικής δήλωσης σημαίνει ότι τα εισοδήματα των δύο συζύγων θα χρησιμοποιηθούν για τον υπολογισμό των πληρωμών για φοιτητικά δάνεια, με αποτέλεσμα να προκύψει υψηλότερη πληρωμή απ 'ό, τι εάν αρχειοθετηθούν ξεχωριστά. Αλλά η λέξη-κλειδί εδώ είναι "δυνητικά": Εξαρτάται από το σχετικό σχέδιο αποπληρωμής, την διαφορά εισοδήματος μεταξύ των συζύγων, το χρέος φοιτητικού δανείου κάθε συζύγου, τη διαφορά στους οφειλόμενους φόρους ανάλογα με την κατάσταση κατάθεσης και άλλους παράγοντες.
Η κατώτατη γραμμή
Στην επιφάνεια, ο γάμος μπορεί να φανεί για την αγάπη και τη συντροφικότητα. Σε ένα βαθύτερο επίπεδο, είναι πολύ περισσότερο από μια συναισθηματική δέσμευση - είναι επίσης οικονομική και νομική. Λόγω του τρόπου με τον οποίο γράφονται οι κρατικοί και ομοσπονδιακοί νόμοι, η δέσμευση του κόμβου μπορεί να έχει σημαντικές συνέπειες για τα χρήματά σας. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι εσείς και ο σύντροφός σας βρίσκεστε στην ίδια σελίδα σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις που εισάγετε στο γάμο και για το πώς θα χειριστείτε τα χρήματα ως ζευγάρι.
Η απόκτηση αυτών των σημαντικών συνομιλιών από τον τρόπο πριν από τον γάμο σημαίνει ότι θα ξεκινήσετε το γάμο σας στο δεξί πόδι, χωρίς να περιμένετε τις άσχημες εκπλήξεις. Επίσης, θα σας καθοδηγήσει να διεξάγετε συνεχείς συζητήσεις για τα οικονομικά σας με την πάροδο των ετών. Αυτές οι συνομιλίες θα σας βοηθήσουν να παραμείνετε σε καλό δρόμο για να εκπληρώσετε τους στόχους σας και να μειώσετε ή να εξαλείψετε το φόβο και τα ζευγάρια στρες που μπορούν να βιώσουν γύρω από το να συζητήσουν θέματα χρημάτων μεταξύ τους (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Γιατί ο γάμος κάνει οικονομικό νόημα")
