Συνταξιοδότηση στον Καναδά εναντίον Αμερικής: Μια επισκόπηση
Οι αμερικανικές και καναδικές κυβερνήσεις παρέχουν πολλούς από τους ίδιους τύπους υπηρεσιών σε όσους σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν και σε εκείνους που έχουν συνταξιοδοτηθεί. Συνολικά, ωστόσο, οι καναδικοί συνταξιούχοι θεωρούν ότι η ζωή μετά την εργασία είναι πολύ λιγότερο αγχωτική, καθώς οι φόβοι για εξάντληση των χρημάτων δεν είναι τόσο διαδεδομένοι όσο είναι στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτοί οι φόβοι οδηγούν ορισμένους Αμερικανούς συνταξιούχους να βρουν τρόπους για να συμπληρώσουν τα εισοδήματα συνταξιοδότησης τους.
Βασικές τακτικές
- Ο Καναδάς και η Αμερική επιτρέπουν και στους πολίτες να έχουν φερεγγυότητα στους λογαριασμούς αφυπηρέτησης: τα Καναδικά Καταθετημένα Σχέδια Αποταμίευσης Συντάξεων (RRSPs) και ο Λογαριασμός Εξοικονόμησης Αφορολόγητων Φόρων (TFSAs) είναι παρόμοιοι με τους Αμερικάνικους Παραδοσιακούς IRAs και τους Roth IRAs αντίστοιχα. γενναιόδωρα όρια εισφορών και λιγότερους περιορισμούς διανομής από τους αμερικανούς ομολόγους τους. Το βασικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της Καναδάς για ηλικιωμένους, Ασφάλεια γήρατος χρηματοδοτείται από γενικά φορολογικά έσοδα, ενώ η κοινωνική ασφάλιση της Αμερικής χρηματοδοτείται από φόρους μισθωτών υπηρεσιών. καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Το σύστημα ενιαίας πληρωμής της Αμερικής, Medicare, είναι επιλέξιμο μόνο για τα άτομα των 65 ετών και άνω και καλύπτει ένα χαμηλότερο ποσοστό ιατρικών δαπανών. Οι καναδοί τείνουν να πληρώνουν πιο σημαντικούς φόρους εισοδήματος από τους Αμερικανούς.
Ένα σημαντικό πλεονέκτημα για τους Καναδούς είναι το καθολικό σύστημα υγειονομικής περίθαλψης που χρηματοδοτείται από το δημόσιο, το οποίο τους παρέχει βασικές ιατρικές υπηρεσίες καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, καθώς και στη συνταξιοδότηση, χωρίς συνεισφορές ή εκπτώσεις. Αντίθετα, αν δεν είναι άτομα με ειδικές ανάγκες ή εξαιρετικά χαμηλά εισοδήματα, οι Αμερικανοί δεν έχουν ασφάλιση μεμονωμένου πληρωτή έως ότου φθάσουν στην ηλικία των 65 ετών, όταν μπορούν να επωφεληθούν από το Medicare. Ακόμα και αυτό δεν είναι καθόλου περιεκτικό. Η Medicare καλύπτει περίπου το 62% του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης. Μια μελέτη του 2018 από το Ινστιτούτο Έρευνας Παροχών Εργαζομένων εκτιμά ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών, χωρίς την κάλυψη της κάλυψης από τον εργοδότη, θα χρειαστεί περίπου 400.000 δολάρια για να προσφέρει άνετα τα ασφάλιστρα του Medicare και τα ιατροφαρμακευτικά έξοδα εκτός συνταξιοδότησης.
Βασικές διαφορές: Σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Όταν πρόκειται για αποταμίευση για συνταξιοδότηση, ο Καναδάς και η Αμερική προσφέρουν και τα άτομα με παρόμοια οικονομικά οχήματα με παρόμοια φορολογικά πλεονεκτήματα.
RRSP του Καναδά εναντίον του παραδοσιακού IRA της Αμερικής
Στον Καναδά, τα Καταβεβλημένα Σχέδια Αποταμίευσης Συντάξεων (RRSPs) επιτρέπουν στους επενδυτές να λαμβάνουν έκπτωση φόρου επί των ετήσιων εισφορών τους. Τα χρήματα που επενδύονται στο σχέδιο αυξάνουν το φόρο, το οποίο προωθεί τα οφέλη από τις σύνθετες αποδόσεις. Οι εισφορές μπορούν να γίνουν μέχρι την ηλικία των 71 ετών και η κυβέρνηση καθορίζει ανώτατα όρια για το ποσό που μπορεί να τοποθετηθεί σε λογαριασμό RRSP (18% της αμοιβής του εργαζόμενου, μέχρι τα 26.500 δολάρια για το 2019). Σύμφωνα με την Υπηρεσία Φορολογικού Καναδά, ο αριθμός αυτός ανέρχεται σε 27.230 δολάρια το 2020. Οι επενδυτές μπορούν να συμβάλουν περισσότερο, αλλά επιπλέον ποσά άνω των 2.000 δολαρίων θα χρεωθούν με ποινές.
Οι αποσύρσεις μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή, αλλά ταξινομούνται ως φορολογητέο εισόδημα, το οποίο υπόκειται σε παρακράτηση φόρου. Κατά το έτος κατά το οποίο ο φορολογούμενος μετατρέπεται σε 71, το RRSP πρέπει είτε να εξαργυρωθεί είτε να μεταφερθεί σε ένα συνταξιοδοτικό ή συνταξιοδοτικό εισόδημα (RRIF).
Για τους Αμερικανούς φορολογούμενους, ένας παραδοσιακός ΙΡΑ είναι δομημένος για να παρέχει τα ίδια είδη παροχών, όπου οι εισφορές εκπίπτουν φορολογικά και τα κεφαλαιουχικά κέρδη φορολογούνται μέχρι να πραγματοποιηθούν οι διανομές από τον λογαριασμό.
Ο νέος Νόμος για την Ενίσχυση Συνταξιοδότησης (SECURE) για όλους τους κοινοβουλευτικούς υπαλλήλους για την αποκατάσταση της συνταξιοδότησης (SECURE) υπογράφηκε από τον Πρόεδρο Trump στις αρχές Ιανουαρίου 2020. Ο νόμος εξαλείφει τη μέγιστη ηλικία για τις παραδοσιακές εισφορές του IRA, η οποία είχε προηγουμένως περιοριστεί στα 70, 5 έτη.
Ωστόσο, οι Αμερικανοί που έφθασαν 70, 5 ετών το 2019 θα εξακολουθήσουν να αναγκάζουν να αποσύρουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές τους το 2020 ή η θανατική σας βαρύτητα θα επιβαρυνθεί κατά 50% με το RMD τους. Δεν θα χρειαστεί να αποσυρθεί το 70, 5 ετών το 2020 Μέχρι το τέλος του 2019, να περιμένουν να αποσύρουν το RMD μέχρι την 1η Απριλίου 2020. Θα χρειαστεί να πάρουν ένα άλλο RMD μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου., και στη συνέχεια κάθε 31 Δεκεμβρίου.
Οι συνεισφορές του IRA είναι πιο περιορισμένες. Για το 2019 και το 2020, το IRS δηλώνει ότι "η μέγιστη συνεισφορά που μπορεί να γίνει σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι το μικρότερο των $ 6.000 ή το ποσό της φορολογητέας σας αποζημίωσης για το φορολογητέο έτος". Άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών μπορούν να απολαμβάνουν επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως στους IRA τους. Επίσης, οι ΙΡΑ φέρουν κυρώσεις εάν αποσύρονται τα κεφάλαια πριν ο φορολογούμενος φθάσει την ηλικία των 59½ ετών."
Όσον αφορά τα ποσά των συνεισφορών, τα αμερικανικά σχέδια 401 (k) που προσφέρονται μέσω εργοδότη είναι πιο συγκρίσιμα με τα RRSP: το ετήσιο μέγιστο το 2019 είναι 19.500 δολάρια ή 26.000 δολάρια για όσους είναι άνω των 50. Στις συναλλαγματικές ισοτιμίες του Μαΐου 2019, 19.585 δολάρια.
Παρά το γεγονός ότι οι RRSP επιτρέπουν μεγαλύτερες εισφορές, οι πλούσιοι καναδοί τείνουν να πληρώνουν περισσότερους φόρους από τους νότιους γείτονές τους.
TFSA του Καναδά εναντίον της IRA Roth της Αμερικής
Ο Καναδικός Λογαριασμός Ταμιευτηρίου (TFSA) είναι αρκετά παρόμοιος με τους Roth IRAs στις Ηνωμένες Πολιτείες. Και τα δύο αυτά οχήματα με επίκεντρο τη συνταξιοδότηση χρηματοδοτούνται με χρήματα μετά τη φορολογία (δεν υπάρχει καμία έκπτωση για τη συνεισφορά), αλλά αυξάνονται χωρίς φόρους και οι αναλήψεις δεν φορολογούνται. Οι Καναδοί κάτοικοι ηλικίας άνω των 18 ετών θα μπορούσαν να συνεισφέρουν έως και 6.000 δολάρια σε TFSA το 2019. εάν συνεισφέρετε για πρώτη φορά το 2019, δικαιούστε να καταθέσετε 63.500 δολάρια, υπό τον όρο ότι είχατε φτάσει το 18 το 2009 (το έτος κατά το οποίο δημιουργήθηκαν οι λογαριασμοί). Η ετήσια μέγιστη συνεισφορά σε ένα Roth IRA είναι επίσης $ 6.000 ή $ 7.000 για άτομα άνω των 50 ετών. Μια άλλη ομοιότητα μεταξύ αυτών των λογαριασμών: Δεν υπάρχει κανένα όριο για το πότε πρέπει να σταματήσετε να καταβάλλετε εισφορές και να αρχίσετε να κάνετε ανάληψη χρημάτων.
Τα TFSA προσφέρουν δύο σημαντικά πλεονεκτήματα έναντι των Roth IRAs. Οι νεαροί Καναδοί που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση είναι σε θέση να μεταφέρουν τις εισφορές τους στα επόμενα χρόνια, ενώ μια τέτοια επιλογή δεν είναι διαθέσιμη με τους Roth IRAs. Για παράδειγμα, εάν ένας φορολογούμενος είναι 35 ετών και δεν είναι σε θέση να συνεισφέρει 6.000 δολάρια στο λογαριασμό του, λόγω απρόβλεπτης δαπάνης, το επόμενο έτος το συνολικό επιτρεπόμενο ποσό θα συσσωρευτεί στα $ 12.000. Τα όρια εισφορών άλλαξαν από έτος σε έτος από τότε που το TFSA εισήχθη για πρώτη φορά το 2009, με το όριο να είναι διαφορετικό από 5.000 έως 10.000 δολάρια. το τρέχον σωρευτικό όριο για το 2019 είναι $ 63.500.
Δεύτερον, ενώ τα ποσά που αντιστοιχούν σε εισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή, οι κατανομές των κερδών από τους Roth IRA πρέπει να ταξινομηθούν ως "προσόντα" προκειμένου να αποφευχθούν οι φόροι. Οι εξειδικευμένες διανομές είναι εκείνες που γίνονται αφού ο λογαριασμός έχει ανοιχτεί για πέντε χρόνια και ο φορολογούμενος είτε είναι απενεργοποιημένος είτε έχει ηλικία άνω των 59½ ετών. Το σχέδιο του Καναδά προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά την παροχή παροχών σε όσους σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν.
Βασικές διαφορές: Κυβερνητικές συντάξεις
Τόσο οι Ηνωμένες Πολιτείες όσο και ο Καναδάς προσφέρουν στους εργαζομένους ένα εγγυημένο εισόδημα μόλις φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτά τα ομοσπονδιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα διαφέρουν μεταξύ τους με διάφορους τρόπους.
Ασφάλεια γήρατος του Καναδά έναντι κοινωνικής ασφάλισης της Αμερικής
Ο Καναδάς έχει ένα σύστημα τριών μερών: Η Ασφάλεια Γήρατος (OAS), που χρηματοδοτείται από καναδικά δολάρια, παρέχει οφέλη σε επιλέξιμους καναδούς ηλικίας 65 ετών και άνω. το Καναδικό Σχέδιο Συντάξεων (CPP), το οποίο χρηματοδοτείται με μειώσεις μισθοδοσίας (όπως η Κοινωνική Ασφάλιση στις Ηνωμένες Πολιτείες), παρέχει τα οφέλη ήδη από την ηλικία των 60 ετών. και το Συμπλήρωμα Εγγυημένου Εισοδήματος (GIS) διατίθεται στους πολύ φτωχούς Καναδούς.
Το OAS παρέχει οφέλη σε επιλέξιμους πολίτες 65 ετών και άνω. Παρόλο που υπάρχουν σύνθετοι κανόνες για τον καθορισμό του ποσού της σύνταξης, συνήθως ένα άτομο που έχει ζήσει στον Καναδά για 40 χρόνια μετά την ηλικία των 18 ετών έχει τα κατάλληλα προσόντα για να λάβει ολόκληρη την πληρωμή (από το 2019) $ 601, 45 το μήνα. Επιπλέον, τα συμπληρώματα εγγυημένου εισοδήματος ($ 540.77 ή $ 898.32, εξαρτώμενα από την οικογενειακή κατάσταση) και τα επιδόματα ($ 1.142, 22) παρέχονται για συνταξιούχους με ετήσιο εισόδημα από $ 18.240 έως $ 33.744 ετησίως. Όπως και με την Κοινωνική Ασφάλιση, οι δικαιούχοι του OAS που επιλέγουν να καθυστερήσουν τη λήψη παροχών μπορούν να λάβουν υψηλότερες πληρωμές. επί του παρόντος, οι παροχές μπορούν να καθυστερηθούν έως και πέντε χρόνια, μέχρι 70 ετών. Οι παροχές του ΟΑΚ δεν θεωρούνται φορολογητέο εισόδημα, αλλά παρέχουν ορισμένες διατάξεις αποπληρωμής για άτομα με υψηλό εισόδημα.
Για να επιδοτήσει την καθολική υγειονομική περίθαλψη και τις συντάξεις, ο Καναδάς επιβάλλει υψηλότερους φόρους εισοδήματος στους πολίτες του από ό, Αντίθετα, η αμερικανική κοινωνική ασφάλιση δεν επικεντρώνεται αποκλειστικά στην παροχή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, αλλά περιλαμβάνει πρόσθετους τομείς όπως το εισόδημα από αναπηρίες, τα επιδόματα επιζώντων και το Medicare (στο βαθμό που τα ασφάλιστρα της Medicare εξάγονται από παροχές κοινωνικής ασφάλισης). Τα θέματα φορολογίας εισοδήματος στον τομέα της κοινωνικής ασφάλισης είναι λίγο πιο περίπλοκα και εξαρτώνται από παράγοντες όπως η οικογενειακή κατάσταση του δικαιούχου και το εάν το εισόδημα προέρχεται από άλλες πηγές. οι πληροφορίες που παρέχονται στο έντυπο IRS SSA-1099 θα καθορίσουν τον φορολογικό συντελεστή για το όφελος.
Τα άτομα μπορούν να λάβουν μερικά οφέλη μετά τη στροφή 62 και πλήρη οφέλη (2.861 δολάρια το μήνα είναι το μέγιστο από το 2019) όταν είναι 66 ή 67, ανάλογα με το έτος γέννησης. Η επιλεξιμότητα καθορίζεται μέσω ενός πιστωτικού συστήματος, σύμφωνα με το οποίο οι καταρτισμένοι δικαιούχοι πρέπει να λάβουν τουλάχιστον 40 μονάδες και μπορούν να κερδίσουν πρόσθετες πιστώσεις για να αυξήσουν τις πληρωμές τους καθυστερώντας τις αρχικές πληρωμές παροχών μέχρι την ηλικία των 70 ετών.
Γενικά, τα προγράμματα συνταξιοδότησης του Καναδά θεωρούνται ασφαλέστερα, καθώς χρηματοδοτούνται από τα γενικά φορολογικά έσοδα. Υπάρχουν συνεχείς φόβοι στις Ηνωμένες Πολιτείες ότι το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο χρηματοδοτείται μέσω φόρου μισθωτών υπηρεσιών για τους μισθούς των εργαζομένων, θα χρεοκοπήσει.
