Είναι ώρα να κλείσουμε
Έχετε κάνει όλα τα σωστά πράγματα - τουλάχιστον από οικονομική άποψη - στην αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Ξεκινήσατε εξοικονόμηση νωρίς για να επωφεληθείτε από τη δύναμη της σύνθεσης, πραγματοποιήσατε ετήσιες συνεισφορές 401 (k) και ατομικών αποζημιώσεων (IRA) κάθε χρόνο, πραγματοποιήσατε έξυπνες επενδύσεις, διασκορπισμένα χρήματα σε πρόσθετες αποταμιεύσεις, κατέβαλε χρέη και υπολογίσατε πώς να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση.
Και τώρα τι? Πότε διακόπτετε την αποθήκευση και αρχίστε να απολαμβάνετε τους καρπούς της εργασίας σας;
Βασικές τακτικές
- Θα πρέπει να αρχίσετε να ξοδεύετε το αυγό σας μόλις φτάσετε στο χρέος και το εισόδημά σας να καλύπτει τα έξοδα σας συν οποιεσδήποτε πληθωριστικές πιέσεις. Η αποτυχία της αποχώρησής σας μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα υγείας, συμπεριλαμβανομένης της γνωστικής φθοράς. πρέπει να ληφθούν, αλλά δεν χρειάζεται να δαπανηθούν και μπορούν ακόμη και να επανεπενδύονται.
Γίνε συντάκτης συνταξιοδότησης
Πολλοί άνθρωποι που έχουν αποθηκεύσει σταθερά για συνταξιοδότηση έχουν το πρόβλημα να κάνουν τη μετάβαση από τον αποταμιευτή να ξοδεύουν όταν έρθει η ώρα. Η προσεκτική εξοικονόμηση - εδώ και δεκαετίες - μπορεί να είναι μια σκληρή συνήθεια να σπάσει. "Οι περισσότεροι καλοί αποταμιευτές είναι φοβεροί", λέει ο Joe Anderson, CFP, πρόεδρος της Pure Financial Advisors Inc. στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια.
Πρόκειται για μια πρόκληση που οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν θα αντιμετωπίσουν ποτέ: Περισσότεροι από τους μισούς (55%) κινδυνεύουν να μην είναι σε θέση να καλύψουν τα βασικά έξοδα διαβίωσης - στέγαση, υγειονομική περίθαλψη, τροφή και άλλα παρόμοια - κατά τη συνταξιοδότησή τους, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Fidelity Investments.
Γρήγορη πραγματικότητα
Πενήντα πέντε τοις εκατό των Αμερικανών κινδυνεύουν να μην είναι σε θέση να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση.
Παρόλο που είναι μια αξιοζήλευτη δυσάρεστη κατάσταση, το να είσαι πολύ οικονομικό κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι το δικό του πρόβλημα. "Βλέπω ότι πολλοί συνταξιούχοι έχουν περισσότερη ανησυχία για την εξάντληση των χρημάτων από ό, τι είχαν όταν εργάζονταν σε πολύ αγχωτικές θέσεις εργασίας", λέει ο Άντερσον. "Αυτοί αρχίζουν να ζουν αυτό" μόνο σε περίπτωση που συμβεί κάτι "συνταξιοδότηση".
Τελικά, αυτός ο φόβος μπορεί να είναι η διαφορά μεταξύ της αποχώρησης ενός ονείρου και ενός θλιβερτικού. Για αρχάριους, το τσίμπημα μπορεί να είναι δύσκολο για την υγεία σας, ειδικά εάν σημαίνει skimping σε υγιεινή διατροφή, μη διαμονή σωματικά και ψυχικά ενεργά, και απόσυρση της υγειονομικής περίθαλψης.
Η παραμονή σε κατάσταση εξοικονόμησης μπορεί επίσης να σας οδηγήσει σε χάσιμο πολύτιμων εμπειριών, από την επίσκεψη φίλων και οικογενειών στην εκμάθηση μιας νέας ικανότητας για ταξίδια. Όλες αυτές οι δραστηριότητες συνδέονται με την υγιή γήρανση, παρέχοντας φυσικά, γνωστικά και κοινωνικά οφέλη.
Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις: Πόσο είναι αρκετό;
Ο φόβος είναι ένας παράγοντας
Ένας λόγος που οι άνθρωποι έχουν πρόβλημα με τη μετάβαση είναι ο φόβος: ειδικότερα, ο φόβος ότι θα ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους ή θα έχουν ιατρικά έξοδα που θα τους αφήσουν φτωχούς. Οι δαπάνες, ωστόσο, φυσικά μειώνονται κατά τη συνταξιοδότηση με διάφορους τρόπους. Δεν θα πληρώνετε πλέον φόρους κοινωνικής ασφάλισης και Medicare, για παράδειγμα, ούτε συνεισφέρετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Επίσης, πολλά από τα έξοδα που σχετίζονται με την εργασία - μετακίνηση, ρούχα και συχνά γεύματα έξω, για να αναφέρετε τα τρία - θα κοστίζουν λιγότερο ή θα εξαφανιστούν.
Για να ηρεμήσει τα νεύρα των ανθρώπων, ο Άντερσον κάνει ένα demo γι 'αυτούς, "προβάλλοντας μια ροή μετρητών με βάση ένα πολύ ασφαλές ποσοστό απόσυρσης από 1% έως 2% των επενδύσιμων περιουσιακών στοιχείων τους", λέει. "Μέσω της προβολής μπορούν να καθορίσουν πόσα χρήματα θα έχουν, να υπολογίσουν τις δαπάνες τους, τον πληθωρισμό, τους φόρους κλπ. Αυτό θα τους δείξει ότι είναι εντάξει να δαπανήσουν τα χρήματα".
Κατά τη συνταξιοδότηση, είναι ζωτικής σημασίας να τοποθετήσετε τις ανάγκες σας σε σχέση με τις ανάγκες των παιδιών σας.
Οι κληρονόμοι είναι μια άλλη ανησυχία
Ένας άλλος λόγος για τον οποίο κάποιοι συνταξιούχοι αντιστέκονται στις δαπάνες είναι ότι έχουν μια συγκεκριμένη μορφή δολαρίων έχοντας κατά νου ότι θέλουν να αφήσουν τα παιδιά τους ή κάποιο άλλο δικαιούχο. Αυτό είναι αξιοθαύμαστο - σε ένα σημείο. Δεν έχει νόημα να ζουν από το φυστικοβούτυρο και το ζελέ κατά τη διάρκεια της αποχώρησής τους για να κάνουν τα πράγματα ευκολότερα για τους κληρονόμους σας.
Ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors στην Irvine της Καλιφόρνιας, το θέτει ως εξής:
Οι συνταξιούχοι πρέπει πάντα να δώσουν προτεραιότητα στις ανάγκες τους έναντι των παιδιών τους. Παρόλο που είναι πάντοτε η επιθυμία των γονέων να φροντίζουν τα παιδιά τους, δεν πρέπει ποτέ να φτάνουν εις βάρος των δικών τους αναγκών όταν συνταξιοδοτούνται. Πολλοί γονείς δεν θέλουν να γίνουν βάρος στα παιδιά τους στη συνταξιοδότηση και εξασφαλίζοντας τη δική τους οικονομική επιτυχία θα διασφαλίσουν ότι θα διατηρήσουν την ανεξαρτησία τους.
Πότε να ξεκινήσετε τις δαπάνες
Δεδομένου ότι δεν υπάρχει μαγική εποχή που υπαγορεύει όταν ήρθε η ώρα να μεταβείτε από τον αποταμιευτή σε κάποιον που ξοδεύει (μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν σε 40, ενώ οι περισσότεροι πρέπει να περιμένουν μέχρι τη δεκαετία του 60 ή ακόμα και 70+), πρέπει να εξετάσετε τη δική σας οικονομική κατάσταση και τρόπο ζωής. Ένας γενικός κανόνας λέει ότι είναι ασφαλές να σταματήσετε την εξοικονόμηση και να αρχίσετε να ξοδεύετε όταν δεν έχετε χρέος και τα εισοδήματα συνταξιοδότησης σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, τη σύνταξη, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης κ.λπ. μπορούν να καλύψουν τα έξοδα και τον πληθωρισμό σας.
Φυσικά, αυτή η προσέγγιση λειτουργεί μόνο αν δεν ξεπεράσετε τις δαπάνες σας. Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο.
RMDS: Μια γραμμή στην άμμο
Ακόμη και αν δυσκολευτείτε να περάσετε το αυγό σας, θα πρέπει να ξεκινήσετε να εξαργυρώνετε ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας από τη συνταξιοδότησή σας κάθε χρόνο μόλις γυρίσετε 72 ετών. Αυτός είναι ο χρόνος που το IRS απαιτεί από εσάς να πάρετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από το IRA, την SIMPLE IRA, το SEP IRA και τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (οι Roth IRAs δεν ισχύουν) ή να χρεώνετε με φορολογικές κυρώσεις. Το RMD ήταν 70-1 / 2, αλλά μετά το πέρασμα του Νόμου για την Ενίσχυση της Συνταξιοδότησης (SECURE) για το Set Every Community Up For Pension Retirement, το Δεκέμβριο του 2019 αυξήθηκε σε 72.
Αυτά δεν είναι ασήμαντες κυρώσεις: Εάν δεν λάβετε το RMD σας, θα οφείλετε στην IRS ποινή ίση με το 50% αυτού που θα έπρεπε να αποσυρθεί. Έτσι, για παράδειγμα, αν έπρεπε να έχετε πάρει 5.000 δολάρια και δεν το έχετε, θα χρωστάτε 2.500 δολάρια σε ποινές.
Εάν δεν είστε μεγάλος πωλητής, τα RMDs δεν είναι λόγος να φρικάρεις. "Αν και τα RMDs απαιτείται να διανεμηθούν, δεν απαιτείται να δαπανηθούν", επισημαίνει η Charlotte A. Dougherty, CFP, ιδρυτής και διαχειριστής της εταιρείας Dougherty & Associates στο Σινσινάτι. "Με άλλα λόγια, πρέπει να βγούν από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης και να περάσουν από τον« φορολογικό φράκτη », όπως λέμε, και στη συνέχεια να κατευθύνονται σε λογαριασμό μετά από φόρους, ο οποίος στη συνέχεια μπορεί να δαπανηθεί ή να επενδύσει ως στόχοι υπαγορεύουν».
Όπως ο Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, του Opulen Financial Group στο Arlington, Va., Σημειώνει: Εάν τα άτομα «έχουν την τύχη να μην χρειαστούν τα κεφάλαια, μπορούν να τα επανεπενδύσουν χρησιμοποιώντας έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. χρησιμοποιώντας αυτή την αναγκαστική απόσυρση ως ευκαιρία να κάνετε ετήσια δώρα στους grandkids, τα παιδιά ή ακόμα και τις αγαπημένες φιλανθρωπικές οργανώσεις (που μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματος).Για αυτούς που θα υπόκεινται σε φόρους ακίνητης περιουσίας, αυτά τα ετήσια δώρα μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση των φορολογητέων κληρονομιών κάτω από το όριο φορολογίας ακινήτων."
Σημειώστε ότι υπάρχει ένα χρήσιμο φορολογικό όχημα για τη χρήση των RMDs για να δώσουν σε φιλανθρωπικούς σκοπούς: την καταρτισμένη φιλανθρωπική διανομή (QCD). Το να δίνετε τα χρήματά σας σύμφωνα με αυτή τη μέθοδο μπορεί ταυτόχρονα να φροντίζει για τα ΔΑΜ σας και να σας δώσει ένα φορολογικό διάλειμμα.
Καθώς οι κανόνες RMD είναι περίπλοκοι, ειδικά εάν έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς, καλό θα ήταν να επικοινωνήσετε με τον φοροτεχνικό σας για να βεβαιωθείτε ότι οι υπολογισμοί και οι διανομές RMD σας πληρούν τις τρέχουσες απαιτήσεις.
Η κατώτατη γραμμή
Μπορεί να είστε απόλυτα ευτυχισμένοι που ζείτε λιγότερο κατά τη συνταξιοδότηση και αφήνοντας περισσότερα για τα παιδιά σας. Ακόμα, αφήνοντας τον εαυτό σας να απολαύσει κάποιες από τις απολαύσεις της ζωής του - είτε ταξιδεύει, χρηματοδοτεί ένα νέο χόμπι είτε κάνει συνήθεια να δειπνήσει - μπορεί να κάνει μια πιο ολοκληρωμένη συνταξιοδότηση. Και μην περιμένετε πολύ για να ξεκινήσετε: Η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι όταν είστε πιθανό να είστε πιο ενεργοί.
