Μια αναδρομική επιταγή δεν θα επηρεάσει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι τράπεζες δεν αναφέρουν αναδρομικούς ελέγχους στα μεγάλα πιστωτικά γραφεία, οπότε αν επιστρέψετε στα "ανεπαρκή κεφάλαια", δεν θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση από την Equifax, την Experian ή την TransUnion και δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Αλλά μια αναδρομική επιταγή μπορεί να βλάψει την οικονομική σας κατάσταση - και τελικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - με πολλούς άλλους τρόπους.
Βασικές τακτικές
- Οι τράπεζες δεν αναφέρουν αναδρομικούς ελέγχους στα γραφεία πίστωσης, οπότε η εγγραφή δεν θα επηρεάσει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν αποτύχετε να πληρώσετε ένα χρέος εγκαίρως επειδή η επιταγή σας αναπηδά, αυτή η καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να καταλήξει στην πιστωτική σας έκθεση. μια επιταγή μπορεί να σας βλάψει με άλλους τρόπους, όπως να εμποδίσει τους εμπόρους να αρνηθούν την αποδοχή των επιταγών σας.
Ένα κακό σήμα με τις τράπεζες
Οι τράπεζες έχουν τη δυνατότητα να αναφέρουν αναδρομικά επιταγές στο Chex Systems, ένα πρακτορείο αναφοράς τραπεζών για τις τραπεζικές δραστηριότητες. Αυτή η εταιρεία βοηθά τις τράπεζες να εντοπίζουν πελάτες που παρουσιάζουν κίνδυνο εξαιτίας ενός ιστορικού κακής διαχείρισης των λογαριασμών τους. Η υποβολή ενός ελέγχου εμπίπτει στον ορισμό του κινδύνου.
Εάν η τράπεζά σας αναφέρει σε Chex Systems, το αρνητικό σήμα θα παραμείνει στο αρχείο σας εκεί για πέντε χρόνια. Αυτό το σήμα θα μπορούσε να σας εμποδίσει να ανοίξετε νέο τραπεζικό λογαριασμό κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Μπορείτε να μάθετε εάν η Chex Systems έχει αρνητικές πληροφορίες για εσάς, παραγγέλλοντας μια δωρεάν έκθεση εξακρίβωσης καταναλωτών της Chex Systems. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό Νόμο για την Αναφορά Πιστωτικών Δελτίων (Fair Credit Reporting Act - FCRA) μπορείτε να ζητήσετε μία δωρεάν έκθεση κάθε 12 μήνες. Πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο υποβολής της έκθεσής σας διατίθενται στην ιστοσελίδα του Chex Systems.
Όπως συμβαίνει με μια αναφορά πίστωσης, μπορείτε να αμφισβητήσετε τυχόν πληροφορίες που νομίζετε ότι είναι εσφαλμένες και ενδέχεται να σας επιτραπεί να υποβάλετε μια δήλωση για το αρχείο σας που παρουσιάζει την πλευρά σας της διαφοράς.
Ένα άλλο κακό, με τους εμπόρους
Το να γράφετε πάρα πολλά αναδρομικά επιταγές μπορεί επίσης να σας εμποδίσει να πληρώσετε τους εμπόρους με επιταγή στο μέλλον.
Πολλοί έμποροι χρησιμοποιούν ένα σύστημα επαλήθευσης που ονομάζεται TeleCheck για να τους βοηθήσει να καθορίσουν εάν ο έλεγχος ενός πελάτη είναι καλός. Εάν αυτό το σύστημα συνδέει την επιταγή που μόλις παρουσιάσατε για πληρωμή σε ιστορικό μη πληρωμένων επιταγών, ο έμπορος θα απορρίψει την επιταγή σας και θα σας ζητήσει έναν διαφορετικό τρόπο πληρωμής.
Οι πιθανοί κίνδυνοι για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Μια αναδρομική επιταγή μπορεί να επηρεάσει έμμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αν το χρησιμοποιούσατε για να πληρώσετε ένα χρέος σε μια εταιρεία που συνήθως αναφέρει το ιστορικό πληρωμών σας στα πρακτορεία πίστωσης. Αυτό περιλαμβάνει πληρωμές υποθηκών και φοιτητικών δανείων και εκδότες πιστωτικών καρτών.
Σε αυτή την περίπτωση, θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση ως καθυστέρηση πληρωμής, όχι σε αναδρομική επιταγή. Αν διορθώσετε το πρόβλημα μέσα σε ένα μήνα από την ημερομηνία λήξης της πληρωμής, η αναδρομική επιταγή δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Ομοίως, αν αναπηδήσετε μια επιταγή και δεν καταθέσετε επαρκή χρήματα για να την καλύψετε, η τράπεζά σας θα μπορούσε να σας μηνύσει ή να στείλει το λογαριασμό σας σε μια υπηρεσία συλλογής. Ο οργανισμός συλλογής μπορεί στη συνέχεια να αναφέρει το μη πληρωθέν χρέος σας στα γραφεία πίστωσης, καταστρέφοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αλλά εάν καταθέσετε αμέσως αρκετά χρήματα για να καλύψετε τον αναπήδητο έλεγχο, η τράπεζα δεν θα στείλει τον λογαριασμό σας σε συλλογές και η αναδρομική επιταγή δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Οι νομικοί κίνδυνοι της γραφής κακών ελέγχων
Οι άνθρωποι συνήθως δεν φυλακίζονται επειδή γράφουν την περιστασιακή αναδρομική επιταγή. Αν το έκαναν, οι περισσότεροι από εμάς θα ήταν πίσω από τα μπαρ. Αν όμως φανεί ότι γράψατε μια επιταγή γνωρίζοντας ότι δεν ήταν καλό, και δεν μπορείτε να καλύψετε την κακή επιταγή σας και την αμοιβή υπερανάληψης τραπεζών, θα μπορούσατε να είστε σε πραγματικό κόπο.
Οι νόμοι ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, αλλά γενικά η γραφή ενός κακού ελέγχου μπορεί να είναι πλημμέλημα ή κακούργημα, ανάλογα με το μέγεθος της επιταγής. Και στις δύο περιπτώσεις, μπορεί να οδηγήσει σε φυλάκιση ή πρόστιμο, ή και στα δύο.
