Σήμερα, προσφέρουν μερικά από τα καλύτερα φορολογικά πλεονεκτήματα οποιουδήποτε λογαριασμού συνταξιοδότησης. Αλλά οι IRA Roth θα φορολογηθούν στο μέλλον;
Ο φόβος υπάρχει ότι οι αποσύρσεις του Roth IRA θα μπορούσαν κάπως να φορολογηθούν στο μέλλον. Τα προβλήματα του ελλείμματος του προϋπολογισμού των ΗΠΑ άρχισαν να επιστρέφουν στις φλόγες στις αρχές του 2010. Πιο πρόσφατα, η νομοθεσία περί φορολογικής μεταρρύθμισης του 2018, η οποία κατέστρεψε πολλές αναλυτικές παρακρατήσεις και απέλυσε την ικανότητα να αναιρέσει τις παραδοσιακές μετατροπές Roth-IRA, πρόσθεσε καύσιμο στη φωτιά.
Βάσει του ισχύοντος φορολογικού νόμου, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές Roth και τα συσσωρευμένα κέρδη τους χωρίς φόρο όσο είστε τουλάχιστον 59 ετών και έχει περάσει τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που συνεισφέρατε για ένα Roth IRA.
Βασικές τακτικές
- Πληρώνετε ήδη φόρο για τις συνεισφορές σας στο Roth IRA το έτος που τις κάνετε. Η αναγραφή των Roth IRA αναλήψεων θα σκοτώσει αποτελεσματικά μια πηγή επενδυτικού κεφαλαίου για την οικονομία του έθνους. Άλλα σχέδια συνταξιοδότησης θα ήταν μια πολύ πλουσιότερη πηγή φορολογικών εσόδων. όλο και πιο δημοφιλής επιλογή. Ακόμη και αν αλλάξει ο νόμος, οι τρεχούμενοι λογαριασμοί θα εξαιρούνται πιθανώς.
5 λόγοι για τους οποίους οι IRA δεν θα φορολογηθούν
Το σκεπτικό της κερδοσκοπίας για τη φορολόγηση των αποσύρσεων του Roth IRA είναι ότι το φορολογικό ρήγμα φαίνεται υπερβολικά γενναιόδωρο. Άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα που προστατεύονται με φορολογία, τελικά, απλώς φορολογούνται - σημαίνει ότι θα πληρώσετε τους φόρους τελικά. Τα έσοδα από τους IRA Roth είναι πραγματικά απαλλαγμένα από φόρους.
Αλλά όσο φορολογεί την Roth IRA αποσύρσεις μπορεί να φανεί αναπόφευκτη σε κάποιο σημείο, υπάρχουν τουλάχιστον πέντε λόγοι που πιθανώς δεν θα συμβεί.
Οι συνεισφορές του Roth δεν φορολογούνται
Πληρώνετε φόρους στις συνεισφορές σας στο Roth IRA. Τα δολάρια που κατατίθενται σε Roth είναι δολάρια μετά τη φορολογία. Έτσι, δεν έχετε ένα προκαταβολικό φορολογικό διάλειμμα, αλλά οι εξουσιοδοτημένες αναλήψεις είναι αφορολόγητες.
Αντίθετα, οι συνεισφορές στους παραδοσιακούς IRA είναι δολάρια προ φόρων. Αν πληρούν τα όρια εισοδήματος, μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας όταν υποβάλετε την επιστροφή φόρου εισοδήματος. Αυτό μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος και σας εξοικονομεί χρήματα για τους φόρους. Από τότε που παίρνετε αυτό το φορολογικό διάλειμμα, πληρώνετε φόρους αργότερα, όταν αποσύρετε τα χρήματα από ένα παραδοσιακό IRA.
Roth Βοηθήστε τους IRA να χτίσουν το έθνος
Μας αρέσει να πιστεύουμε ότι ο πρωταρχικός σκοπός της δημιουργίας φορολογικά προστατευμένων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων είναι να βοηθήσουμε τους ανθρώπους να προετοιμαστούν για συνταξιοδότηση. Υπάρχουν όμως και άλλοι παράγοντες που λειτουργούν σε επίπεδο μακροεντολών.
Κάθε έθνος χρειάζεται μια κεφαλαιουχική βάση για να οικοδομήσει και να επεκτείνει τις επιχειρήσεις και τις βιομηχανίες του. Αυτό σημαίνει ότι κάποιος κάπου πρέπει να εξοικονομεί χρήματα που τελικά θα βρει το δρόμο του σε επενδύσεις όπως τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα ακίνητα.
Επίσης, τα μεγάλα ομοσπονδιακά ελλείμματα σημαίνουν ότι πρέπει να υπάρχει κεφάλαιο πρόθυμος και διαθέσιμος για να αγοράσει το χρέος της κυβέρνησης.
41%
Το ποσοστό των Αμερικανών που κατέχουν ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.
Ωστόσο, οι Αμερικανοί είναι διαβόητοι για το γεγονός ότι είναι μη-αποταμιευτές εκτός από τα φορολογικά προστατευμένα σχέδια συνταξιοδότησης. Ανεξάρτητα από τις μεθόδους που μπορεί να χρησιμοποιήσει η κυβέρνηση για να αυξήσει τα φορολογικά έσοδα, τα σχέδια συνταξιοδότησης είναι πιθανό να διατηρήσουν το φορολογικό τους καθεστώς.
Η ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση είναι ένας μεγάλος λόγος για τον οποίο κάποιος επενδύει σε σχέδιο συνταξιοδότησης. Εάν τα φορολογικά οφέλη απομακρυνθούν, το ίδιο συμβαίνει και με ένα μεγάλο κομμάτι της κεφαλαιακής βάσης του έθνους. Αυτό θα οδηγούσε σε ακόμη μεγαλύτερα δημοσιονομικά προβλήματα από ό, τι έχουμε τώρα.
Αυτό μας οδηγεί τακτοποιημένα στον επόμενο λόγο για τον οποίο οι αναλήψεις Roth IRA είναι απίθανο να φορολογηθούν.
Ένας φόρος στις αναλήψεις θα έληγε τους Roth IRAs
Εάν οι Roth IRA αναλήψεις φορολογήθηκαν, θα χάσουν σχεδόν το πρόγραμμα. Οι αφορολόγητες αναλήψεις είναι η ειδική σάλτσα που σέβεται αυτό το επενδυτικό πιάτο. Πάρτε το μακριά, και είστε βασικά αριστερά με ακριβώς έναν άλλο φόρο-απόσπασμα λογαριασμού ταμιευτηρίου, και έχουμε ήδη πολλά από αυτά.
Το πρόγραμμα Roth IRA αναπτύσσεται με ταχύ ρυθμό, καθιστώντας όλο και μεγαλύτερες συνεισφορές στην οικονομία του έθνους. Μπορούμε να είμαστε σίγουροι ότι η κυβέρνηση δεν έχει συμφέρον να τερματίσει το πρόγραμμα, πράγμα που θα συνέβαινε ακριβώς εάν οι αναλήψεις έγιναν φορολογητέες.
Οι Roth IRAs είναι συγκριτικά μικρές πατάτες
Παρόλο που είναι όλο και πιο δημοφιλείς, τα σχέδια Roth IRA παραμένουν σχετικώς ελαφριά στη σειρά συνταξιοδότησης. Έχουν υπάρξει μόνο από το 1997. Και σε όρους δολαρίων, τα ετήσια όρια εισφορών είναι σχετικά χαμηλά.
Για τις φορολογικές χρήσεις 2019 και 2020, το μεγαλύτερο μέρος που μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως σε ένα Roth IRA είναι:
- 6.000 δολάρια, ή, 7.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω
Τα όρια συμβολής IRA του 2019 Roth αντιπροσωπεύουν την πρώτη αύξηση σε έξι χρόνια, αλλά θα παραμείνουν τα ίδια για το οικονομικό έτος 2020.
Συγκρίνετε αυτό με 401 (k) σχέδια. Έχουν περάσει από το 1974 και τα όρια εισφορών για το 2020 είναι 19.500 δολάρια (19.000 δολάρια για το 2019) και 26.000 δολάρια (25.000 δολάρια για το 2019) αν είστε άνω των 50 ετών, καθώς και εργοδότες.
Αν ο εργοδότης σας προσθέσει έναν αγώνα, δεν μετράει για το όριο συνεισφοράς σας. Αλλά το IRS περιορίζει το συνολικό όριο συνδυασμένης εισφοράς από εσάς και τον εργοδότη σας για 401 (k) s. Για το 2020, αυτό είναι:
- 57.000 δολάρια (56.000 δολάρια για το 2019) εάν είστε ηλικίας κάτω των 50 ετών 62.000 € εάν είστε άνω των 50 ετών 100% του μισθού σας (αν είναι μικρότερο από τα όρια των δολαρίων)
Εάν η κυβέρνηση αναζητούσε φορολογικά έσοδα, τα σχέδια 401 (k) θα προσφέρουν μια πολύ πλουσιότερη πηγή.
Εάν οι Roth IRAs φορολογούνται, η συμμετοχή θα είναι Grandfathered
Πώς μπορούμε να το γνωρίζουμε αυτό σίγουρα; Απλά διαβάστε τον κωδικό φόρου. Είναι γεμάτο με ειδικές διατάξεις. Αναζητήστε το πρόθεμα "pre-" ακολουθούμενο από μια ημερομηνία ή "post-" ακολουθούμενη από μια ημερομηνία. Μπορείτε να τα βρείτε σε όλους τους κανονισμούς IRS .
Κάθε φορά που εμφανίζονται αυτές οι λέξεις, συνήθως σημαίνει ότι έχει γίνει ειδική αποζημίωση για όσους συμμετείχαν σε ένα πρόγραμμα πριν αλλάξουν οι κανονισμοί. Αυτό σχεδόν σίγουρα θα συμβεί αν οι αποσύρσεις του Roth IRA καθίστανται φορολογητέες σε κάποιο σημείο στο μέλλον.
Με βάση αυτό που γνωρίζουμε σήμερα, μπορείτε να συνεχίσετε να χρηματοδοτείτε τον Roth IRA και να το κάνετε με σιγουριά. Ο μελλοντικός σας εαυτός σας θα σας ευχαριστήσει.
