Ας υποθέσουμε ότι έχετε συνεισφέρει το επιτρεπόμενο μέγιστο στο Roth IRA για το έτος, αλλά εξακολουθούν να έχουν χρήματα που έχουν παραμείνει για να αποστασιοποιηθούν για συνταξιοδότηση. Αυτό είναι ένα πρόβλημα που πολλοί άνθρωποι ίσως επιθυμούν να έχουν. Και ποτέ δεν φοβάστε - υπάρχουν πολλά άλλα καλά μέρη για να βάλουν τα χρήματά σας.
Παρόλο που είναι δύσκολο να ξεπεράσουμε την αναβαλλόμενη φορολογική αύξηση και τις αφορολόγητες αναλήψεις που προσφέρει ένα Roth IRA, περιορίζεστε αυτήν την περίοδο σε εισφορές $ 6.000 ετησίως αν είστε κάτω των 50 ετών ή $ 7.000 αν είστε άνω των 50 ετών. Οποιαδήποτε πρόσθετα χρήματα που θέλετε να αποθηκεύσετε θα πρέπει να βρουν ένα άλλο σπίτι, ιδανικά ένα με τουλάχιστον μερικά από τα φορολογικά οφέλη ενός Roth.
Βασικές τακτικές
- Για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια σε ένα Roth IRA, ή 7.000 δολάρια εάν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερων. Αν έχετε μέγιστη συνεισφορά σας στο Roth IRA, υπάρχουν άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση, όπως 401 (k) s, SEP και SIMPLE IRAs ή λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας, αν είστε επιλέξιμοι.Απριν να βάζετε χρήματα σε ένα Roth IRA, βεβαιωθείτε ότι έχετε χρηματοδοτήσει τα 401 (k) σας αρκετά για να πάρετε τον πλήρη εργοδότη αγώνα.
Εδώ είναι μερικά που μπορείτε να δικαιούστε:
401 (k) s και άλλα σχέδια καθορισμένης συμβολής
Η πρώτη επιλογή για να εξερευνήσετε είναι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k), 403 (b) ή 457 στη δουλειά. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα από αυτά τα σχέδια, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και τα $ 19.500 ($ 26.000 αν είστε άνω των 50 ετών) για το 2020.
Πολλοί εργοδότες παρέχουν αντίστοιχες εισφορές, που είναι ένα από τα καλύτερα προνόμια γύρω. Στην πραγματικότητα, είναι έξυπνο να συνεισφέρετε τουλάχιστον αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας για να αποκτήσετε τον πλήρη αγώνα - ακόμη και πριν βάλετε μια δεκάρα στο Roth IRA σας.
Σε γενικές γραμμές, οι συνεισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς είναι εκπίπτουν από το φόρο για το έτος που τις καταβάλλετε, τα χρήματά σας θα αυξηθούν με αναβολή φόρου και θα πληρώσετε φόρο μόνο όταν λαμβάνετε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν επιλέξετε την έκδοση Roth ενός από αυτά τα σχέδια, δεν θα πάρετε κανένα προκαταβολικό φόρο, αλλά οι αποχωρήσεις σας κατά τη συνταξιοδότηση θα είναι αφορολόγητες, σαν ένα Roth IRA.
SEP IRAs
Μια Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (ΣΕΠ) Ο IRA είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που προσφέρει φορολογικές ελαφρύνσεις για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, συμπεριλαμβανομένων των αυτοαπασχολούμενων. Εάν έχετε εισόδημα αυτοαπασχόλησης, είτε πρόκειται για εργασία πλήρους απασχόλησης είτε για μερική απασχόληση, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και το 25% της αποζημίωσης σας ή $ 57.000, όποια είναι μικρότερη (για το 2020). Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, θεωρείται ότι είστε εργοδότης και υπάλληλος.
Λάβετε υπόψη ότι αν έχετε άλλους υπαλλήλους, πρέπει γενικά να συμβάλλετε εξ ονόματός τους. Και πρέπει να είναι το ίδιο ποσοστό αποζημίωσης που συνεισφέρετε στον δικό σας λογαριασμό. Έτσι, αν συνεισφέρετε το 15% της αποζημίωσής σας, πρέπει επίσης να συνεισφέρετε 15% για λογαριασμό οποιουδήποτε υπαλλήλου ο οποίος:
- Είναι ηλικίας 21 ετών και άνω, έχουν εργαστεί για εσάς τουλάχιστον για τρία από τα τελευταία πέντε χρόνια και έχετε πληρώσει τουλάχιστον 600 δολάρια το τελευταίο έτος.
Παρόμοια με μια παραδοσιακή IRA, οι εισφορές SEP IRA είναι φοροαπαλλασσόμενες για το έτος που τις κάνετε, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.
ΑΠΛΕΣ ΙΡΑ
Ένα σχέδιο αντισταθμιστικών κινήτρων για τους εργαζόμενους (SIMPLE) Το IRA είναι ένα σχέδιο 401 (k) που απευθύνεται σε μικρές επιχειρήσεις με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους. Για το 2020, οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 13.500 ή $ 16.500 εάν είστε άνω των 50 ετών. Όπως και με έναν ΣΕΠ IRA, αν είστε αυτοαπασχολούμενος, θεωρείται ότι είστε εργοδότης και υπάλληλος.
- Κάντε έναν αγώνα δολαρίου για δολάριο μέχρι το 3% της αμοιβής ενός υπαλλήλου ήΠροστέξτε μια κατ 'αποκοπή αποζημίωση 2%, ανεξάρτητα από το αν ο εργαζόμενος συμβάλλει ή όχι.
Όπως συμβαίνει με τους IRA της SEP, οι εισφορές σας είναι φορολογητέες για το έτος που τις δημιουργείτε και οι αποχωρήσεις σας κατά την αποχώρηση θα φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα.
Δημιουργία κάθε κοινότητας για την ενίσχυση της συνταξιοδότησης Νόμος του 2019 (SECURE)
Η πράξη SECURE υπεγράφη στα τέλη του 2019, κάνοντας ευρείες αλλαγές στη νομοθεσία περί συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με την πράξη, αν έχετε εργαζόμενους, τότε ως ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης λαμβάνετε κάποια οφέλη για την κατάρτιση σχεδίων συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους σας. Αυτό ισχύει για 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs και SEP IRA, όπως αναφέρθηκε παραπάνω.
Οι μικρές επιχειρήσεις θα λάβουν αύξηση στις φορολογικές πιστώσεις από $ 500 έως και $ 5.000 για την κατάρτιση προγράμματος συνταξιοδότησης. Για την υιοθέτηση μιας διαδικασίας αυτόματης εγγραφής, λαμβάνουν πίστωση φόρου ύψους $ 500. Οι πιστώσεις αυτές ισχύουν μέχρι τρία χρόνια. Σύμφωνα με την πράξη, μια μικρή επιχείρηση είναι μια επιχείρηση που δεν έχει περισσότερους από 100 υπαλλήλους που λαμβάνουν τουλάχιστον 5.000 δολάρια σε συνολική αποζημίωση. Το νομοσχέδιο διευρύνει επίσης την πρόσβαση σε πολλαπλά προγράμματα εργοδότη.
Ετήσιες καταθέσεις
Αν έχετε εξαντλήσει όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που έχουν αναβληθεί από τον φόρο και είναι απαλλαγμένοι από φόρους για τους οποίους πληρείτε τις προϋποθέσεις, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τις προσόδους. Πρόκειται για ασφαλιστικά προϊόντα που καταβάλλουν σταθερό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.
Οι προσόδους έχουν δικαιολογημένα άσχημη φήμη για υψηλές αμοιβές και κακές επενδυτικές επιλογές. Ακόμα, υπάρχει μια νεώτερη τάξη από αυτά, που μερικές φορές ονομάζονται "επιχορηγήσεις μόνο για επενδύσεις", που έχουν χαμηλότερο κόστος. Αυτές οι προσόδους δημιουργούνται για σκοπούς αναβολής φόρου και όχι για ασφαλιστικές παροχές. Αν αγοράσετε ένα, αποφύγετε τυχόν πρόσθετες εγγυήσεις, προστασίες ή αναβάτες ασφαλίσεων ζωής, που θα σας κοστίζουν περισσότερο.
Οι συνεισφορές σας σε προσόδου δεν είναι εκπίπτουν από τη φορολογία, αλλά θα αυξηθούν οι φορολογικές επιβαρύνσεις και δεν υπάρχει περιορισμός στο ποσό των χρημάτων μετά τη φορολογία που μπορείτε να συνεισφέρετε. Θα πρέπει να καταβάλετε φόρο επί των κερδών όταν κάνετε αναλήψεις, αλλά δεν θα χρεώσετε τον κύριο υπόχρεο.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας
Για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι 3.550 δολάρια σε μια HSA (7.100 δολάρια για μια οικογένεια) και όσοι είναι 55 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον 1.000 δολάρια. Σημειώστε ότι δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε μια HSA μόλις εγγραφείτε στο Medicare, αλλά μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τα χρήματα στο λογαριασμό.
Η κατώτατη γραμμή
Έχετε πολλές επιλογές για να διαλέξετε μετά από την ολοκλήρωση του Roth IRA. Αλλά πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε μπορεί να είναι περιορισμένη από το ποσό και το είδος του εισοδήματος που έχετε κερδίσει και τις συνεισφορές σας σε άλλους λογαριασμούς. Για να είστε ασφαλείς, συχνά αξίζει τον έλεγχο με έναν φοροτεχνικό.
