Πίνακας περιεχομένων
- Προϋποθέσεις δανεισμού στη συνταξιοδότηση
- 1. Στεγαστικό Δάνειο
- 2. Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
- 3. Δάνειο Αναχρηματοδότησης Εξαργύρωσης
- 4. Αντιστρόφως Στεγαστικό Δάνειο
- 5. Δάνειο επισκευής στέγασης USDA
- 6. Δάνειο Αυτοκινήτου
- 7. Δάνειο ενοποίησης χρέους
- 8. Τροποποίηση ή ενοποίηση δανείου σπουδαστών
- 9. Τα ακάλυπά δάνεια και οι γραμμές πίστωσης
- 10. Payday δάνειο
- Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί συνταξιούχοι πιστεύουν ότι δεν μπορούν να πάρουν δάνειο - για αυτοκίνητο, σπίτι ή έκτακτη ανάγκη - επειδή δεν λαμβάνουν πλέον μισθό. Στην πραγματικότητα, ενώ μπορεί να είναι πιο δύσκολο να δικαιούστε να δανειστείτε στη συνταξιοδότηση, είναι πολύ αδύνατο.
Ένα πράγμα γενικά να αποφύγετε, σύμφωνα με τους περισσότερους εμπειρογνώμονες, να δανειστείτε από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, όπως ένα 401 (k), ένα ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή μια σύνταξη. Κάτι τέτοιο μπορεί να επηρεάσει δυσμενώς τόσο την αποταμίευσή σας όσο και το εισόδημα στο οποίο βασίζεστε στη συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Είναι γενικά καλύτερα να πάρετε κάποιο είδος δανείου από το δανεισμό από την αποταμίευσή σας συνταξιοδότησης. Τα ασφαλισμένα δάνεια, τα οποία απαιτούν εξασφαλίσεις, είναι διαθέσιμα στους συνταξιούχους και περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια εκκαθάρισης, αναχρηματοδοτήσεις, δάνεια αυτοκινήτων. ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστικών δανείων είναι επίσης δυνατό να παγιωθεί το χρέος των πιστωτικών καρτών.Όλοι οι πολίτες, συμπεριλαμβανομένων των συνταξιούχων, μπορούν να δικαιούνται ένα εξασφαλισμένο ή ακάλυπτο βραχυπρόθεσμο δάνειο, αλλά αυτές είναι επικίνδυνες και πρέπει να λαμβάνονται υπόψη μόνο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Προϋποθέσεις δανεισμού στη συνταξιοδότηση
Για τους συνταξιούχους που αυτοχρηματοδοτούνται, κερδίζοντας το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους από επενδύσεις, ενοικιάσεις ακινήτων ή αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, οι δανειστές καθορίζουν συνήθως το μηνιαίο εισόδημα του δυνητικού δανειολήπτη χρησιμοποιώντας μία από τις δύο μεθόδους:
- Η μείωση των περιουσιακών στοιχείων, η οποία υπολογίζει τις τακτικές μηνιαίες αποσύρσεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ως εισόδημα. Η εξάντληση του δανείου, με την οποία ο δανειστής αφαιρεί οποιαδήποτε προκαταβολή από τη συνολική αξία των χρηματοοικονομικών σας περιουσιακών στοιχείων, λαμβάνει το 70% του υπολοίπου και το διαιρεί με 360 μήνες.
Σε οποιαδήποτε από τις δύο μεθόδους, ο δανειστής προσθέτει οποιοδήποτε εισόδημα συνταξιοδότησης, παροχές κοινωνικής ασφάλισης, εισόδημα από πρόσοδο και εισόδημα μερικής απασχόλησης.
Λάβετε υπόψη ότι τα δάνεια είναι είτε εξασφαλισμένα είτε ακάλυπτα. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο απαιτεί από τον δανειολήπτη να εξασφαλίσει ασφάλεια, όπως ένα σπίτι, επενδύσεις, οχήματα ή άλλο ακίνητο, για να εγγυηθεί το δάνειο. Εάν ο δανειολήπτης αποτύχει να πληρώσει, ο δανειστής μπορεί να πάρει την εξασφάλιση. Ένα ακάλυπτο δάνειο, το οποίο δεν απαιτεί εξασφαλίσεις, είναι πιο δύσκολο να αποκτηθεί και έχει υψηλότερο επιτόκιο από ένα εξασφαλισμένο δάνειο.
Εδώ είναι 10 επιλογές δανεισμού-καθώς και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους- που οι συνταξιούχοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν αντί να πάρουν κεφάλαια από το αυγό τους φωλιά.
1. Στεγαστικό Δάνειο
Ο συνηθέστερος τύπος εξασφαλισμένου δανείου είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο, το οποίο χρησιμοποιεί το σπίτι που αγοράζετε ως εξασφάλιση. Το μεγαλύτερο ζήτημα με ένα στεγαστικό δάνειο για συνταξιούχους είναι το εισόδημα - ειδικά αν το μεγαλύτερο μέρος προέρχεται από επενδύσεις ή αποταμιεύσεις.
2. Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Αυτός ο τύπος εξασφαλισμένου δανείου βασίζεται σε δανεισμό έναντι των ιδίων κεφαλαίων σε ένα σπίτι. Ο δανειολήπτης πρέπει να έχει το 20% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι του (περίπου το 80%) και γενικά ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 620. Ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης δεν επιτρέπει πλέον την αφαίρεση τόκων δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης εκτός εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για ανακαινίσεις στο σπίτι.
3. Δάνειο Αναχρηματοδότησης Εξαργύρωσης
Αυτή η εναλλακτική λύση σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης περιλαμβάνει την αναχρηματοδότηση ενός υφιστάμενου σπιτιού για περισσότερο από τον δανειολήπτη, αλλά λιγότερο από την αξία του σπιτιού. το επιπλέον ποσό γίνεται εξασφαλισμένο δάνειο μετρητών. Εκτός αν η αναχρηματοδότηση για μικρότερο χρονικό διάστημα - ας πούμε, 15 χρόνια - ο δανειολήπτης θα παρατείνει το χρόνο που χρειάζεται για να εξοφλήσει την υποθήκη. Για να αποφασίσετε μεταξύ μιας αναχρηματοδότησης και της εγχώριας δικαιοσύνης, εξετάστε τα επιτόκια για το παλαιό και το νέο δάνειο και το κλείσιμο του κόστους.
4. Αντιστρόφως Στεγαστικό Δάνειο
Ένα αντίστροφο ενυπόθηκο δάνειο παρέχει τακτικό εισόδημα ή ένα κατ 'αποκοπή ποσό που βασίζεται στην αξία ενός σπιτιού. Σε αντίθεση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή αναχρηματοδότησης, το δάνειο δεν επιστρέφεται μέχρι να πεθάνει ο ιδιοκτήτης ή να απομακρυνθεί από το σπίτι. Σε αυτό το σημείο, γενικά, ο ιδιοκτήτης σπιτιού ή οι κληρονόμοι μπορούν να πουλήσουν το σπίτι για να πληρώσουν το δάνειο, ο ιδιοκτήτης σπιτιού ή οι κληρονόμοι μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειο για να κρατήσουν το σπίτι, ή ο δανειστής μπορεί να εξουσιοδοτηθεί να πουλήσει το σπίτι για να διευθετήσει το υπόλοιπο του δανείου.
5. Δάνειο επισκευής στέγασης USDA
Για να πληρούν τις προϋποθέσεις, ο δανειολήπτης πρέπει να είναι ο ιδιοκτήτης σπιτιού και να καταλαμβάνουν το σπίτι? να είναι σε θέση να αποκτήσει προσιτή πίστωση αλλού. έχουν οικογενειακό εισόδημα κάτω του 50% του μεσαίου εισοδήματος της περιοχής. και, για επιχορηγήσεις, είναι 62 ετών και άνω και δεν είναι σε θέση να επιστρέψει ένα δάνειο επισκευής.
Ενώ μπορεί να είναι πιο δύσκολο να δικαιούστε να δανειστείτε στη συνταξιοδότηση, είναι πολύ αδύνατο.
6. Δάνειο Αυτοκινήτου
Ένα δάνειο αυτοκινήτου προσφέρει ανταγωνιστικές τιμές και είναι ευκολότερο να ληφθεί επειδή είναι εξασφαλισμένο από το όχημα που αγοράζετε. Η πληρωμή με μετρητά θα μπορούσε να εξοικονομήσει τόκους, αλλά έχει νόημα μόνο αν δεν καταστρέφει τις αποταμιεύσεις σας. Αλλά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να πουλήσετε το αυτοκίνητο για να ανακτήσετε τα χρήματα.
7. Δάνειο ενοποίησης χρέους
Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους έχει σχεδιαστεί για να κάνει ακριβώς αυτό: ενοποίηση χρέους. Αυτό το είδος του ακάλυπτου δανείου αναχρηματοδοτεί το υπάρχον χρέος σας. Γενικά, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε αυτό το χρέος περισσότερο, ειδικά εάν οι πληρωμές είναι χαμηλότερες. Επιπλέον, το επιτόκιο μπορεί ή όχι να είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο του τρέχοντος χρέους σας.
8. Τροποποίηση ή ενοποίηση δανείου σπουδαστών
Πολλοί μεγαλύτεροι δανειολήπτες που έχουν φοιτητικά δάνεια δεν συνειδητοποιούν ότι η αποτυχία να πληρώσουν αυτό το χρέος μπορεί να οδηγήσει σε μερική παρακράτηση των πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης. Ευτυχώς, τα προγράμματα ενοποίησης δανείων σπουδαστών μπορούν να απλοποιήσουν ή να μειώσουν τις πληρωμές μέσω αναβολής ή ακόμα και ανεκτικότητας. Τα περισσότερα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι επιλέξιμα για ενοποίηση. Ωστόσο, τα Direct Plus Δάνεια προς τους γονείς για να βοηθήσουν στην αμοιβή για την εκπαίδευση εξαρτώμενου φοιτητή δεν μπορούν να εδραιωθούν με τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών που έλαβε ο φοιτητής.
9. Τα ακάλυπά δάνεια και οι γραμμές πίστωσης
Όσο πιο δύσκολο γίνεται, τα ακάλυπά δάνεια και οι πιστώσεις δεν θέτουν σε κίνδυνο τα περιουσιακά στοιχεία. Οι επιλογές περιλαμβάνουν τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις, δάνεια από ομοτίμους (P2P) (που χρηματοδοτούνται από επενδυτές) ή ακόμα και πιστωτική κάρτα με εισαγωγικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 0%. Θεωρήστε μόνο την πιστωτική κάρτα ως πηγή χρημάτων εάν είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να την πληρώσετε πριν λήξει το χαμηλό επιτόκιο.
10. Payday δάνειο
Σχεδόν οποιοσδήποτε, συμπεριλαμβανομένων των συνταξιούχων, μπορεί να τύχει ασφαλισμένου ή ακάλυπτου βραχυπρόθεσμου δανείου. Το payday οι περισσότεροι συνταξιούχοι απολαμβάνουν είναι ένας μηνιαίος έλεγχος κοινωνικής ασφάλισης, και αυτό είναι που δανείζεται. Αυτά τα δάνεια έχουν πολύ υψηλά επιτόκια και τέλη. Θα πρέπει να εξετάσετε μόνο ένα payday ή βραχυπρόθεσμο δάνειο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και όταν είστε βέβαιοι ότι υπάρχουν χρήματα που έρχονται για να το πληρώσει εγκαίρως. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι ακόμη και το δανεισμό ενάντια σε ένα 401 (k) είναι καλύτερο από το να παγιδευτεί σε ένα από αυτά τα δάνεια. Αν δεν επιστραφούν, τα κεφάλαια ανατρέπονται, και το ενδιαφέρον θα μοιάζει ταχύτατα.
Η κατώτατη γραμμή
Ο δανεισμός των χρημάτων στη συνταξιοδότηση είναι λιγότερο δύσκολος από ό, τι πριν. Οι δανειοδότες μαθαίνουν πώς να αντιμετωπίζουν τα περιουσιακά στοιχεία των δανειοληπτών ως εισόδημα και κάνουν περισσότερες επιλογές διαθέσιμες σε εκείνες που δεν είναι πλέον στο εργατικό δυναμικό. Πριν από τη λήψη χρημάτων από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, σκεφτείτε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις για να διατηρήσετε το αυγό φωλιά σας ανέπαφο.
