Πίνακας περιεχομένων
- Όρια και Περιορισμοί στο 401 (k) s
- 1. Πληθωρισμός και Φόροι
- 2. Αμοιβές και έξοδα επιμερισμού
- 3. Έλλειψη ρευστότητας
- Η κατώτατη γραμμή
Το σχέδιο 401 (k) έχει πολλά οφέλη για τους εργαζόμενους που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση. Τους επιτρέπει να καταβάλλουν εισφορές για τη μείωση των μισθών σε προκαταβολική βάση (και σε μερικές περιπτώσεις και μετά τη φορολογία).
Οι εργοδότες που προσφέρουν ένα 401 (k) μπορούν να κάνουν μη επιλεκτικές ή ταιριαστές συνεισφορές στο σχέδιο, πράγμα που σημαίνει περισσότερα χρήματα για τους υπαλλήλους και έχουν επίσης τη δυνατότητα να προσθέσουν ένα χαρακτηριστικό συμμετοχής στα κέρδη στο σχέδιο. Επιπλέον, όλα τα κέρδη για το σχέδιο 401 (k) συγκεντρώνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία.
Βασικές τακτικές
- Παρόλο που τα σχέδια 401 (k) είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα, μπορεί να μην είναι δυνατό να αφιερωθείτε αρκετά για μια άνετη συνταξιοδότηση, εν μέρει λόγω των περιορισμών της IRS. Ο πληθωρισμός, συν τους φόρους στις κατανομές 401 (k), διαβρώνει την αξία του εξοικονόμηση χρημάτων.Τα τέλη πληρωμών και τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να μειώσουν τη θετική επίδραση των σύνθετων τόκων στους λογαριασμούς 401 (k). Μια λύση είναι να επενδύσετε σε χαμηλού κόστους δείκτη funds.If πρέπει να βουτήξετε σε σας 401 (k) νωρίς, θα πρέπει γενικά να καταβάλει μια ποινή-καθώς και οι φόροι-σχετικά με το ποσό που αποσύρετε.
Περιορισμοί και Περιορισμοί στο 401 (k) s
Στο κάτω μέρος, τα καπάκια τοποθετούνται σε συνεισφορές 401 (k). Οι κανονισμοί του IRS περιορίζουν το επιτρεπόμενο ποσοστό των εισφορών μισθών. Το 2019 η μέγιστη συνεισφορά σε ένα 401 (k) είναι $ 19.000, φτάνοντας στα 19.500 δολάρια το 2020. Για κάποιον που κάνει περισσότερα από 150.000 δολάρια ετησίως, συνεισφέροντας το μέγιστο θα του δώσει ένα ποσοστό αποταμίευσης μόλις 12.67%. Και όσο περισσότερο κάποιος κάνει πάνω από 150.000 δολάρια, τόσο μικρότερο θα είναι το ποσοστό συμμετοχής τους.
Το πρόβλημα είναι ότι ένα ποσοστό αποταμίευσης 12% είναι πιθανώς πολύ χαμηλό για να φτάσει σε μια άνετη αποχώρηση. "Ένα ποσοστό αποταμίευσης κάτω από το 10% είναι σίγουρα πολύ χαμηλό", λέει ο Andrew Marshall του Andrew Marshall Financial, LLC, στο Carlsbad, Καλιφόρνια. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να προσθέσετε μια προσφορά κάλυψης $ 6, 000 στο ποσό αυτό, συνολικά 25.000 δολάρια το 2019, αλλά τα χρήματά σας δεν θα έχουν τόσο χρόνο να αναπτυχθούν. (Το 2020, το όριο κάλυψης αυξάνεται στα $ 6.500, για συνολικά $ 26.000.)
Οι εργοδότες μπορούν να προβούν σε εκλογές, ανεξάρτητα από το πόσο ένας εργαζόμενος συμβάλλει, αλλά υπάρχουν και όρια για αυτά. Το 2019, το όριο των συνολικών εισφορών σε 401 (k) από οποιαδήποτε πηγή είναι $ 56.000, ανεβαίνοντας σε $ 57.000 το 2020. Όλες οι 401 (k) συνεισφορές πρέπει να γίνουν το αργότερο μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου.
Υπάρχουν επίσης περιορισμοί στους τρόπους με τους οποίους οι εργαζόμενοι είναι σε θέση να αποσύρουν τα εν λόγω στοιχεία ενεργητικού και όταν τους επιτρέπεται να το πράξουν χωρίς να επιβάλλουν φορολογική κύρωση.
Λαμβάνοντας υπόψη αυτά τα βασικά στοιχεία των 401 (k) s, ακόμη και αν αποθηκεύσετε το μέγιστο, το 401 (k) σας πιθανώς δεν επαρκεί για συνταξιοδότηση. Εδώ γιατί.
1. Πληθωρισμός και Φόροι
Το κόστος ζωής αυξάνεται συνεχώς. Οι περισσότεροι από εμάς υποτιμούμε τις επιπτώσεις του πληθωρισμού για μεγάλες χρονικές περιόδους. Πολλοί συνταξιούχοι πιστεύουν ότι έχουν πολλά χρήματα για συνταξιοδότηση στους λογαριασμούς τους 401 (k) και ότι είναι οικονομικά υγιείς, μόνο για να διαπιστώσουν ότι πρέπει να υποβαθμίσουν τον τρόπο ζωής τους και μπορεί ακόμα να αγωνιστούν οικονομικά για να τα βγάλουν πέρα.
Οι φόροι είναι επίσης ένα ζήτημα. Χορηγημένοι, οι 401 (k) s είναι αναβαλλόμενοι και αυξάνονται χωρίς να συγκεντρώνονται φόροι. Αλλά μόλις συνταξιοδοτηθείτε και αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις από το 401 (k), οι διανομές προστίθενται στο ετήσιο εισόδημά σας και θα φορολογούνται βάσει του ισχύοντος συντελεστή φόρου εισοδήματός σας. Όπως και ο πληθωρισμός, το ποσοστό αυτό μπορεί να είναι υψηλότερο από ό, τι αναμενόταν πριν από 20 χρόνια. Ή ίσως το αυγό φωλιά που χτίζετε στο 401 (k) σας για 20 ή 30 χρόνια μπορεί να μην είναι τόσο μεγάλο όσο ίσως περίμενε.
Η Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, διευθύνων σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Gaithersburg, Md., Το θέτει ως εξής:
Όλα τα δολάρια είναι αναβαλλόμενα, πράγμα που σημαίνει ότι για κάθε 1 δολάριο που σώζετε σήμερα, θα έχετε μόνο περίπου 63 έως 88 σεντ με βάση τη φορολογική σας κατηγορία. Για τους μισθωτούς με υψηλότερο εισόδημα, αυτό είναι ακόμη πιο σοβαρό ζήτημα, καθώς βρίσκονται στα υψηλότερα φορολογικά επίπεδα. Ένα υπόλοιπο 1 εκατομμυρίου δολαρίων δεν είναι πραγματικά 1 εκατομμύριο δολάρια για να περάσετε στη συνταξιοδότηση.
Ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της εταιρίας Weigh Management, Inc., στο Asheville, NC, προσθέτει: "Εμείς λέμε στους πελάτες μας να σχεδιάσουν το 30% των 401 (k) που πηγαίνουν μακριά. Τα χέρια του Σαμ, οπότε μην συνηθίσετε να είναι το 100% της αξίας σας δικής σας."
Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;
2. Αμοιβές και έξοδα επιμερισμού
Η επίπτωση των διοικητικών τελών στα 401 (k) s και τα συναφή αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να είναι σοβαρή. Το κόστος αυτό μπορεί να καταπιεί περισσότερες από τις μισές αποταμιεύσεις ενός ατόμου. Το άρθρο 401 (k) έχει συνήθως περισσότερες από δώδεκα αμοιβές που δεν είναι γνωστές, όπως αμοιβές καταπιστευμάτων, λογιστικά τέλη, αμοιβές εύρεσης και νομικές αμοιβές. Είναι εύκολο να αισθάνεστε συγκλονισμένοι όταν προσπαθείτε να καταλάβετε εάν αντιμετωπίζετε δίκαια ή παραβαίνετε.
Αυτό είναι επιπλέον των τυχόν αμοιβών του αμοιβαίου κεφαλαίου. Αμοιβαία κεφάλαια μέσα σε ένα 401 (k) συχνά λαμβάνουν ένα τέλος 2% δεξιά από την κορυφή. Εάν ένα ταμείο αυξάνεται κατά 7% για το έτος αλλά παίρνει ένα τέλος 2%, μένετε με 5%. Ακούγεται σαν να παίρνετε το μεγαλύτερο ποσό, αλλά η μαγεία της επιχείρησης αμοιβαίων κεφαλαίων κάνει μέρος των κερδών σας εξαφανίζονται επειδή το 7% σύνθετο θα επέστρεφε εκατοντάδες χιλιάδες περισσότερο από μια σύνθετη απόδοση 5%. Το τέλος 2% που αφαιρείται από την κορυφή κόβει την απόδοση με εκθετικό τρόπο. Μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μπορεί να έχει φτάσει τα δύο τρίτα των κερδών σας.
Καλύτερες επιλογές μπορεί να είναι η επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους. Επίσης, κοιτάξτε τα εύχρηστα κονδύλια των στόχων, τα οποία βρίσκουν το δρόμο τους σε όλο και περισσότερα σχέδια 401 (k), αλλά ελέγχουν τα τέλη με αυτά.
3. Έλλειψη ρευστότητας
Τα χρήματα που πηγαίνουν σε ένα 401 (k) είναι ουσιαστικά κλειδωμένα σε ένα χρηματοκιβώτιο που μπορεί να ανοίξει μόνο όταν φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία ή όταν έχετε μια εξακριβωμένη εξαίρεση, όπως ιατρικά έξοδα ή μόνιμη αναπηρία. Διαφορετικά, θα υποστείτε τις κυρώσεις και τους φόρους μιας πρόωρης απόσυρσης. Εν ολίγοις, τα κονδύλια 401 (k) στερούνται ρευστότητας.
"Αυτό δεν είναι το ταμείο έκτακτης ανάγκης ή ο λογαριασμός που σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε εάν πραγματοποιείτε μια μεγάλη αγορά. Εάν έχετε πρόσβαση στα χρήματα, είναι μια πολύ δαπανηρή απόσυρση", λέει ο Therese R. Nicklas, CFP, CMC, του Wealth Coach για τις γυναίκες, Inc., στο Rockland της Μασαχουσέτης. "Εάν αποσύρετε κεφάλαια πριν την ηλικία 59-1 / 2, ενδεχομένως θα σας επιβληθεί ποινή 10% επί του ποσού της απόσυρσης.Όλες οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου είναι φορολογητέες τα γεγονότα στην τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία. Ανάλογα με το ποσό της απόσυρσης, θα μπορούσατε να χτυπήσετε τον εαυτό σας σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, προσθέτοντας το κόστος ".
Το IRS σας αποθαρρύνει από τη λήψη χρημάτων από το 401 (k) σας επιβάλλοντας ποινή 10% στις αποσύρσεις που παίρνετε πριν από την ηλικία των 59½ ετών - εκτός αν δικαιούστε απαλλαγή.
Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να επενδύσετε ή να ξοδέψετε χρήματα για να μαζέψετε τη ζωή σας χωρίς μια σημαντική ποσότητα δύσκολης διαπραγμάτευσης και ένα μεγάλο οικονομικό χτύπημα. Η μόνη εξαίρεση από αυτό είναι μια αποζημίωση για να δανειστείτε ένα περιορισμένο ποσό από τα 401 (k) σας κάτω από συγκεκριμένες περιστάσεις, με την υποχρέωση να το επιστρέψετε εντός ορισμένης χρονικής περιόδου.
Η κατώτατη γραμμή
Δεδομένου ότι το 401 (k) μπορεί να μην είναι επαρκές για τη συνταξιοδότησή σας, είναι σημαντικό να ενσωματωθούν άλλες διατάξεις, όπως η πραγματοποίηση ξεχωριστών τακτικών συνεισφορών σε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth.
Η Carol Berger, CFP®, της Berger Wealth Management στη Peachtree City, Ga., Εξηγεί:
Είναι πάντα καλή ιδέα να έχετε περισσότερες επιλογές όταν φτάσετε στη φάση "διανομής" της ζωής σας. Εάν τα πάντα είναι δεμένα στον προ φόρο 401 (k), δεν θα έχετε καμία ευελιξία όταν πρόκειται για αναλήψεις. Συστήνω πάντα, αν είναι δυνατόν, να έχουν φορολογητέο λογαριασμό, Roth IRA, και IRA (ή 401k). Αυτό μπορεί πραγματικά να βοηθήσει στον φορολογικό σχεδιασμό.
"Η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί συνταξιούχοι θα πρέπει να κερδίσουν λίγα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση για να ασκήσουν πίεση από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους", προσθέτει ο Craig Israelsen, Ph.D., δημιουργός του χαρτοφυλακίου 7Twelve, στο Springville της Γιούτα. "Η απασχόληση με μερική απασχόληση θα βοηθήσει επίσης ένα άτομο να" ξεκουραστεί "από το εργατικό δυναμικό και όχι απλά να σταματήσει την καριέρα του στην καριέρα της.
