Με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου που πληρώνουν μόνο λίγο καλύτερα τώρα από ό, τι σε τίποτα το ενδιαφέρον, όλο και περισσότερα άτομα αναζητούν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις. Μεταξύ αυτών είναι οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος, άλλοι τραπεζικοί λογαριασμοί και ο δανεισμός από ομοτίμους. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.
1. Λογαριασμοί χρηματαγοράς υψηλότερης απόδοσης
Μια από τις απλούστερες εναλλακτικές λύσεις για την κατάθεση χρημάτων σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης βιβλιαρίου είναι η απόκτηση λογαριασμού της αγοράς χρήματος. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι ασφαλισμένοι από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) όπως και οι τακτικοί λογαριασμοί αποταμίευσης ή ελέγχου.
Εκτός από την καταβολή υψηλότερων επιτοκίων από τους συνήθεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος προσφέρουν περιορισμένες υπηρεσίες λογαριασμού ελέγχου. Συνήθως υπάρχει ένας σχετικά χαμηλός μέγιστος αριθμός ελέγχων που ο πελάτης μπορεί να γράψει στον λογαριασμό του ανά μήνα - τυπικά μεταξύ πέντε και 10. Σε αντάλλαγμα της τήρησης αυτής της περιορισμένης δραστηριότητας ανάληψης, οι κάτοχοι λογαριασμών της αγοράς χρήματος λαμβάνουν υψηλότερο επιτόκιο από αυτούς που είναι διαθέσιμα για παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Μια τράπεζα που προσφέρει μόνο επιτόκιο 0, 09% σε τυποποιημένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει ένα 0, 20% επιτόκιο σε λογαριασμό χρηματαγοράς.
Με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου των βιβλιαρίων να πληρώνουν τόσο λίγα, προσπαθήστε να βρείτε ένα καλύτερο μέρος για να αποθηκεύσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας - απλά προσέξτε αν τα χρήματα είναι ακόμα ασφαλισμένα.
Εκτός από το όριο των μηνιαίων συναλλαγών, οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς έχουν συνήθως και άλλους περιορισμούς, όπως το απαιτούμενο ελάχιστο ποσό αρχικής κατάθεσης ή το ελάχιστο υπόλοιπο που πρέπει να διατηρηθεί. Εάν υπάρχει απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου και ο λογαριασμός πέφτει κάτω από το ελάχιστο, οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να πληρώνονται μόνο το πρότυπο, το χαμηλότερο επιτόκιο που προσφέρεται στους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ωστόσο, ορισμένες τράπεζες χρεώνουν επίσης ένα τέλος ποινής. Πριν από το άνοιγμα μιας χρηματαγοράς ή άλλου εναλλακτικού λογαριασμού, ελέγξτε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση της συμφωνίας σας για τυχόν περιορισμούς που ισχύουν για το λογαριασμό μαζί με όλες τις αμοιβές που μπορεί να υποστεί ο λογαριασμός.
2. Πιστοποιητικά Κατάθεσης
Για άτομα που δεν αναμένουν να έχουν πρόσβαση στην εξοικονόμηση για τουλάχιστον ένα ή δύο χρόνια, υπάρχουν πιστοποιητικά κατάθεσης (CD). Όσο περισσότερο είναι ο όρος ότι οι πελάτες είναι πρόθυμοι να έχουν τα χρήματά τους δεμένα, τόσο μεγαλύτερο είναι το διαθέσιμο επιτόκιο. Τα μονοετή και τα δύο χρόνια CD προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από αυτά που είναι σήμερα διαθέσιμα σε παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Σύμφωνα με το Bankrate.com. Το 0, 72% ήταν ο μέσος εθνικός συντελεστής APY για ένα CD ενός έτους (από τις 24 Σεπτεμβρίου 2018). τα δύο χρόνια CDs προσέφεραν 0, 94%. Ωστόσο, η Synchrony Bank προσέφερε 2, 65% για δύο χρόνια και 13 μήνες (ελάχιστη κατάθεση: 2.000 δολάρια) και ο Μάρκους από την Goldman Sachs πληρώνει 2, 55% για ένα χρόνο με ελάχιστο ποσό 500 ευρώ. Με λίγο προγραμματισμό, τα άτομα μπορούν να διαδώσουν το κεφάλαιό τους σε CD με διαφορετικά χρονικά διαστήματα για να παρέχουν περισσότερη ρευστότητα σε περίπτωση που χρειάζονται πρόσβαση σε μέρος της αποταμίευσής τους. Ακόμα καλύτερα, τα CD είναι ασφαλισμένα με FDIC. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Πιστοποιητικά Κατάθεσης .)
3. Πιστωτικές ενώσεις και ηλεκτρονικές τράπεζες
Είναι συχνά δυνατό να αποκτήσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο απλά μετακινώντας έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ένα διαφορετικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είτε ένα από τα κάτω είτε το δρόμο που προσεγγίζεται μέσω του Διαδικτύου. Οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν πολύ ίδιες με τις τράπεζες, αν και συνήθως παρέχουν λιγότερες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Οι λογαριασμοί πιστωτικών ενώσεων είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένοι μέσω του Εθνικού Ταμείου Ασφάλισης Μετοχών (NCUSIF), του ισοδύναμου πιστωτικού ιδρύματος του FDIC.
Οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν συνήθως σημαντικά υψηλότερα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου από ό, τι οι τράπεζες, επειδή οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικές οργανώσεις. Ένα άτομο μπορεί να πάει από το να κερδίσει 0, 09% στο 1, 75% ή 1, 80% απλά ανοίγοντας ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε μια πιστωτική ένωση και όχι σε μια παραδοσιακή τράπεζα.
Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, όπως η Ally Bank ή η American Express Bank, προσφέρουν επίσης συνήθως υψηλότερα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Είναι σε θέση να το κάνουν αυτό επειδή αποφεύγουν τα γενικά έξοδα τούβλου και κονιάματος για τη διατήρηση των φυσικών καταστημάτων.
4. Λογαριασμοί Ελέγχου Υψηλής απόδοσης
Υπάρχουν λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης που προσφέρουν καλύτερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Μερικοί από αυτούς τους λογαριασμούς ελέγχου προσφέρουν έως και 5, 00% ετήσια ποσοστιαία απόδοση, σε αντίθεση με τα ποσοστά λογαριασμών ταμιευτηρίου μόνο 0, 09%.
Για να αποκτηθούν τα υψηλότερα επιτόκια, οι πελάτες πρέπει συνήθως να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις, όπως ελάχιστο υπόλοιπο, δημιουργία άμεσης κατάθεσης ή αμοιβής λογαριασμών ή πραγματοποίηση ελάχιστου αριθμού μηνιαίων συναλλαγών με χρεωστικές κάρτες. Εάν οι κάτοχοι λογαριασμού δεν τηρήσουν τις προϋποθέσεις για τη λήψη των υψηλότερων επιτοκίων, δεν υπάρχει συνήθως ποινή. Απλώς χρεώνονται με το κανονικό χαμηλότερο επιτόκιο της τράπεζας για τον έλεγχο λογαριασμών.
5. Υπηρεσίες δανεισμού από ομότιμους σε ομότιμους
Οι υπηρεσίες δανειοδότησης από ομοτίμους, που συνήθως λειτουργούν μέσω ιστοτόπων, έχουν γίνει όλο και πιο δημοφιλή τα τελευταία χρόνια. Ο δανεισμός από ομοτίμους παρέχει έναν τρόπο για άτομα που θέλουν να δανειστούν χρήματα για να λάβουν προσωπικά δάνεια εκτός από τη μετάβαση σε μια τράπεζα - και για μεμονωμένους επενδυτές δανειστή να κερδίσουν εξαιρετική απόδοση της επένδυσης με τη χρηματοδότηση των δανείων με τις καταθέσεις λογαριασμών δανεισμού τους. Μέσω ιστότοπων όπως το Prosper.com, τα άτομα στην πλευρά δανεισμού παρέχουν κεφάλαια δανείων για ιδιώτες στην πλευρά δανεισμού.
Οι λογαριασμοί δανεισμού με δανειστές από ομότιμους δεν είναι ασφαλισμένοι από την FDIC σαν λογαριασμός ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα και είναι πιθανό να χάσουν χρήματα. Ωστόσο, η συντριπτική πλειοψηφία των επενδυτών είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν με συνέπεια ετήσιες αποδόσεις γύρω από το 8% έως 15%, με πολύ μικρό πραγματικό κίνδυνο. Οι οφειλέτες ελέγχονται από την υπηρεσία και πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις προκειμένου να λάβουν δάνεια.
Το χαρακτηριστικό του δανεισμού peer-to-peer που μειώνει σημαντικά τον κίνδυνο είναι η δομή των δανείων. Ο κίνδυνος για κάθε μεμονωμένο δάνειο κατανέμεται σε μεγάλο αριθμό επενδυτών δανειοδότη. Οι μεμονωμένοι δανειστές συνήθως χρηματοδοτούν όχι περισσότερο από $ 25 έως $ 50 από οποιοδήποτε δάνειο. Ένα άτομο που αναζητά δάνειο $ 2.000 για βελτιώσεις στο σπίτι, για παράδειγμα, μπορεί να έχει το δάνειο χρηματοδοτούμενο από 40 διαφορετικούς μεμονωμένους δανειστές, το καθένα από το οποίο παρέχει 50 δολάρια για το σύνολο του δανείου.
Η υπηρεσία δανεισμού αξιολογεί τους δανειολήπτες και το σκοπό του δανείου για τον προσδιορισμό του πιστωτικού κινδύνου και του επιτοκίου που θα χρεωθεί για ένα δάνειο. Οι μεμονωμένοι επενδυτές δανειστή μπορούν να επιλέξουν το επίπεδο κινδύνου για να καθορίσουν ποια είδη δανείων τα χρήματά τους θα χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση. Ακόμα και αν ένας και μόνος δανειολήπτης αθετήσει τις υποχρεώσεις του, επειδή η επένδυση είναι κατανεμημένη σε τόσα διαφορετικά δάνεια, το 2017 οι επενδυτές δανειστές είχαν τη δυνατότητα να κερδίσουν συνολική απόδοση 6% σε 10, 8%, ανάλογα με το βαθμό δανεισμού. Το 2017 το ποσοστό αθέτησης δανείων στην Prosper.com κυμάνθηκε μεταξύ 2, 6% και 15, 9%, και πάλι ανάλογα με το βαθμό δανεισμού του κινδύνου.
Ένα από τα πλεονεκτήματα της τοποθέτησης χρημάτων σε ένα δάνειο από ομοτίμους είναι ότι ένα άτομο μπορεί να ανοίξει έναν λογαριασμό δανεισμού με πολύ χαμηλή ελάχιστη κατάθεση, μόλις $ 25 έως $ 50, και στη συνέχεια να προσθέσει χρήματα στο λογαριασμό μηνιαία, όπως ακριβώς κανείς με λογαριασμό αποταμίευσης.
Παρόλο που αυτή η επιλογή δεν είναι ασφαλισμένη από το κράτος, εγγυημένο εισόδημα με τον ίδιο τρόπο όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, μπορεί να είναι μια επένδυση χαμηλού κινδύνου που προσφέρει πιθανές αποδόσεις πολύ υψηλότερες από αυτές που προσφέρει ένας τακτικός αποταμιευτικός λογαριασμός. Ωστόσο, το ρυθμιστικό περιβάλλον γύρω από το δανεισμό P2P είναι πολύπλοκο και μπορεί να διαφέρει από κράτος σε κράτος. Η δέουσα επιμέλεια πριν από την επένδυση - και προσεκτική εξέταση του τρόπου με τον οποίο είναι οργανωμένη η πληρωμή σε εσάς ως δανειστής - είναι ιδιαίτερα απαραίτητη εδώ.
Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν σίγουρα εναλλακτικές λύσεις στον παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης βιβλιαρίου που σας επιτρέπουν να κερδίζετε υψηλότερα επιτόκια στα χρήματά σας. Μπορεί να μην προσφέρουν τη ρευστότητα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου και έρχονται με απαιτήσεις που κυμαίνονται από τα ελάχιστα υπόλοιπα και τα μηνιαία όρια συναλλαγών έως την έλλειψη ομοσπονδιακής ασφάλισης. Αλλά, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, θα μπορούσαν να αποδειχθούν ελκυστικές.
